Загрузка…
Обычному человеку очень сложно накопить денег на дорогую вещь, поэтому он начинает подбирать кредит или займ. Большой популярностью пользуется рассрочка. Поссмотрим, какие виды займов бывают, чтобы было проще выбрать для себя подходящий.
Кто дает займы и кредиты
За деньгами можно обращаться в банки, в микрофинансовые организации или к частным лицам. Первый способ привычен и надежен, но требует от вас положительной кредитной истории и хорошего заработка, МФО и частные кредиторы могут пойти на уступки.
Если вам нужны достаточно большие суммы денег, обращайтесь за помощью в нашу компанию «Лагом» для подбора инвестора. Крупные суммы выдаются только под залог недвижимости.
Похожим вариантом является возвратный лизинг. В этом случае вы сотрудничаете не с инвестором, а с лизинговой компанией, которая выкупает на время вашу недвижимость, чтобы сдать вам в аренду с правом выкупа. После полного выкупа (окончания срока договора), недвижимость становится снова вашей собственностью.
Возвратный лизинг для многих более приемлемый вариант. Если не можете определиться, что для вас лучше, звоните нашим менеджерам по номерам: +375 44 535-11-00 и +375 17286-13-10.
Что подразумевает понятие «займ»
Механизм ориентирован на выполнение сроков по договору, а за просрочку начисляется пеня.
Получение займа — это возможность взять деньги на некоторый срок с возвратом всей суммы с процентами.
Пеня зависит от условий фирмы, в которую вы обратитесь. Это будет прописано в договоре займа.
Классификация займов по сроку пользования
Заемщик выбирает необходимый срок для возврата денег, от которого может зависеть размер процентной ставки.
Долгосрочные (5-10 лет)
Так как срок немалый, организация, выдающая займ, должна убедиться в платежеспособности клиента, поэтому она может затребовать дополнительные документы.
Особенности долгосрочных займов:
- Небольшая процентная ставка.
- Необходимость принести справку о зарплате от 6 месяцев.
- Целевое использование (к примеру, займ с целью ипотеки).
- Часто нужны поручители и залог.
Краткосрочные (до 1 года)
Обычно такие займы даются на небольшие суммы, так как есть риск, что заемщик окажется не способным выплачивать. Ежемесячный платеж растет, поэтому давать большие деньги на большой срок невыгодно кредитующей организации.
Обычно краткосрочный кредит имеет такие особенности:
- Не нужно докладывать о целях использования займа.
- Минимум документов для оформления.
- Не нужно приводить поручителей и предоставлять залог.
- Высокая процентная ставка.
Средние (1-5 лет)
Самый популярный тип, который подходит большинству, так как удовлетворяет потребности и устраивает по срокам.
Типичные нюансы:
- Умеренная ставка, но при этом неплохая сумма.
- Чаще всего есть цель (покупка квартиры, авто, расширение бизнеса).
- Есть выбор: с поручителем или без, с залогом или без.
- Можно найти льготную программу по выдаче займа (кредита).
Классификация займов по обеспечению
Обеспечение гарантирует займодавцу возврат средств. Сюда относятся поручители и залоговое имущество.
Гарантированные
Если нарастает долг и пеня, то заемщик может отдать в собственность свое имущество, чтобы погасить долг. Также погашение может происходить с помощью определенных видов дохода, которые доступен должнику.
Залоговые
Во время заключения договора заемщик предоставляет в залог ценное имущество, которое является его собственностью. Если он перестает платить, то имущество выступает в качестве компенсации кредитору.
Застрахованные
Часто при займах на крупные суммы, организации просят клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а также имущество. Это сильно спасет в том случае, если он потеряет работу или с ним что-то случится.
Другие способы разделения займов по группам: по срочности, нормам платности, статусу гражданина, степени обеспеченности.
Основные виды кредитов
Целевой
Такой кредит имеет точную цель использования. Чаще всего цели бывают у людей следующие:
- Организация отдыха.
- Ремонт.
- Покупка жилья, нежилой недвижимости.
- Покупка транспортных средств.
- Лечение.
Обычно целевые кредиты оформляются на средний срок.
Овердрафт
Если на балансе не хватает средств, то платежи начинают сниматься с того счета, который используется клиентом. Клиент может снять со счета сумму, но за это будет платить ежемесячный процент.
Кредитная линия
Это вид займа, когда банк выделяет в любой момент нужную сумму для клиента на своих условиях. Например, предоставление кредитной карты. По ней заемщик может покупать, но затем деньги ему нужно вернуть обратно. Сумма устанавливается банком.
Микрокредит
Микрокредитование предполагает маленькие суммы и сроки, но большие проценты. Эти займы невыгодны и используются людьми в экстренных случаях. Дают микрокредиты по паспорту, просрочка влечет огромную переплату.
Технический
Если клиент имеет вклады в банке, в котором берет кредит, то такие вклады выступают залогом. Если заемщик не платит, с его вклада списываются деньги на погашение долга. Подобные кредиты банки дают только самым доверенным лицам.
На автомобиль
Это особый вид кредита, который адаптирован под цель и не является потребительским. Обычно процентная ставка и выплаты адекватны, а учреждение сотрудничает с автосалонами.
На коммерческую недвижимость
Физические и юридические лица имеют потребность развивать бизнес. Покупаемый коммерческий объект сам является залогом. В случае, если залог стоит дешевле кредита, от заемщика банк просит дополнительных гарантий.
На оборудование
Оборудование выгодно приобретать юрлицам, так как оно амортизируется (изнашивается). Это целевой кредит, который дается при предоставлении полного пакета документов.
Если не справляетесь платить…
Рефинансирование решает проблемы заемщика. Если выплачивать клиент по каким-то причинам не может, то самым правильным для его будет обратиться в банк с целью урегулирования проблемы.
Банк может и отказать в помощи, тогда клиент обращается к рефинансированию: берет кредит в другом банке, чтобы погасить первый по меньшему проценту.
Кредиты по видовым различиям
Кредитов на честном слове не бывает. Обязательно заключение договора.
Процентные
Привычный вид кредита, когда заемщик возвращает не только сам долг, но и заранее установленную сумму сверху.
Беспроцентные
Самый выгодный способ взять в долг, так как возврат не предполагает процент сверху.
Целевые
В договоре важным пунктом является назначение кредита. Если оговорено, что именно заемщик обязан купить, то на случай неуплаты целевой продукт становится предметом залога.
Товарные
При таком займе речь идет не о деньгах. В долг предоставляется товар. Товар реализуется, а деньги, полученные с него, идут на покупку тех вещей, что брались в долг, и отдаются.
Облигационные
Кредитом выступают не деньги, а облигации. Облигация позволяет получить номинальную стоимость или имущество. Срок передачи денег устанавливается заранее. Этот займ экономически выгоден и не требует залога.
Государственные
Здесь заемщиком выступает само государство. Обычно такие вопросы решаются между несколькими странами. Государство, берущее в долг, должно вернуть его с процентами. Часто получается, что долг накапливается.
Какой брать кредит, каждый человек выбирает, исходя из своего материального благополучия, целей, жизненных обстоятельств.
Источник
Увеличение потребительских расходов стало причиной возникновения такого финансового продукта, как кредитование. Появились организации, которые выдают определенные суммы денег под процент физическим и юридическим лицам. Такая услуга актуальна и довольно привлекательна для многих граждан.
Особой популярностью пользуются МФО. Такие организации помогают получить деньги даже лицам с плохой КИ (кредитной историей). Решение от сотрудников кредитной компании приходит быстро. Оформить заем может даже пенсионер. Процедура оформления не требует наличия поручителя или залога. Также такие организации допускают досрочное погашение.
Виды займов в России и их отличительные черты
Услуги кредитования постоянно совершенствуются. Организации стараюсь создать максимально интересные и выгодные условия для потенциальных клиентов.
Можно назвать три основных вида кредитования:
- краткосрочное;
- займы в точках продаж, срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет;
- услуга длительного кредитования, по которой предусмотрена выплата долга одинаковыми частями.
Помимо этих разновидностей кредитования можно разделить займы по способу получения.
- Кредит наличными подразумевает получение одобренной суммы через кассу или с помощью денежного перевода.
- Заем на карту предусматривает перевод средств по указанным реквизитам карточного счета.
- Получение денег в долг через платежные системы заключается в получении денег на электронные кошельки Яндекс, Киви или Вебмани.
Услуги кредитования условно разделяют и по способу обеспечения. Существуют необеспеченные займы, которые выдают на покупку определенного перечня товаров или на оплату услуг. Также распространенной услугой является кредит под поручительство. В этом случае организация подписывает отдельный договор с поручителем, которым может стать родственник или близкий друг. Кроме того, есть услуга получения крупной суммы под залог. В большинстве случаев такой кредит оформляется на длительный срок.
Можно назвать несколько разновидностей кредита, которые отличаются между собой по способу выплаты: аннуитетный (заем, который предусматривает возврат средств равными частями) и дифференцированный (начисление процентов на остаток задолженности).
Следует сказать и о видах кредитования по способу оформления:
- классическое кредитование – оформление заявки происходит в офисе;
- онлайн-займы – заполнение анкеты и обработка обращения происходит дистанционно.
Последний вариант пользуется особым спросом. Он не требует большого количества подтверждающих документов и наличия поручителей.
Отличительные черты микрозаймов
Услуги кредитования всегда пользуются повышенным спросом. Их предлагают МФО и банки в офисах, филиалах или в режиме онлайн. К оформлению денег в долг нужно подходить сознательно. В большинстве случаев кредит брать не оправдано, лучше прибегнуть к помощи МФО.
Микрозаймы в кредитных организациях имеют свои особенности и отличительные черты. Такой вид кредитования подходит в том случае, если заемщик намерен получить небольшую сумму на короткий период. Если клиент заинтересован в крупном займе, такой вид кредитования не всегда выгодный, т.к. проценты МФО довольно высокие по сравнению с банковскими нормами.
Важно! Не все МФО предусматривают для своих услуг возможность пролонгации, рефинансирования и досрочного погашения. Все эти моменты нужно уточнить до того, как составлять анкету на получение средств.
МФО выбирают те, кому деньги нужны именно на короткий период времени – от нескольких дней до месяца. Клиент должен быть уверен в том, что он вернет полученную сумму в срок, т.к. штрафные санкции в таких организациях довольно серьезные.
Если рассматривать требования к заемщикам, здесь преимущество остается на стороне МФО. Сотрудники организации требуют минимальный пакет документов и одобряют большее количество заявок, несмотря на плохую кредитную историю, отсутствие официального трудоустройства и т.д.
Отличительные черты долгосрочных займов
Долгосрочные займы позволяют оформить в долг большую сумму, совершить крупную покупку, после чего частями погашать задолженность. В большинстве случаев такая услуга требует первоначального взноса.
К долгосрочным займам относится:
- ипотека – оформление денег на покупку недвижимости на срок до 30-ти лет;
- автокредит – услуга, которая подразумевает залог покупаемого авто, выдается на срок до 10-ти лет;
- нецелевое кредитование – деньги выдаются на различные нужды.
К такому виду кредитования можно отнести долгосрочные займы различным крупным предприятиям.
Требования к заемщику при оформлении долгосрочного займа более серьезные:
- возраст от 22 до 50-ти лет;
- предоставление справки о доходах, которая подтверждает получение стабильной прибыли;
- хорошая КИ (кредитная история);
- наличие регистрации по месту обращения в кредитную организацию.
Важно! Каждый банк или МФО предъявляют потенциальному клиенту свои условия. Перечень документов, как и требования к заемщику могут меняться.
Отличительные черты займов на большие суммы
Когда речь идет об оформлении кредита на большую сумму, подразумевается получение денег в долг на период от 1-го года. Величина займа может достигать 1 млн. рублей. В большинстве организаций процентная ставка составляет от 0,04 до 0,25% в сутки.
Некоторые кредиторы требуют в залог движимое или недвижимое имущество. Также в процедуру оформления могут включать поручителей, с которыми заключается дополнительный договор.
Перечень необходимых документов в этом случае довольно большой. Кредитор старается получить максимальное количество подтверждающей информации, чтобы убедиться в том, что выдает деньги платежеспособному клиенту. К стандартному пакету бумаг можно отнести:
- паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- 2-НДФЛ;
- копия трудового соглашения;
- права на вождение ТС (транспортного средства);
- страховой полис;
- документы, подтверждающие право собственности авто или недвижимости и т.д.
Каждая организация предъявляется индивидуальные требования к своим клиентам, которые могут изменяться зависимости от вида кредитования и суммы, которую запрашивает заемщик.
Виды государственных займов
Государственный заем представляет собой процедуру передачи средств во временную собственность РФ под проценты на определенный промежуток времени. Такой вид кредитования можно условно разделить на внутренние займы (в национальной валюте) и внешние (в иностранной валюте).
Условно государственные займы классифицируются по ряду признаков:
- кредитору (инвестору);
- заемщику (эмитенту);
- способу обращения на рынке;
- срокам возврата задолженности;
- форме выплат;
- способа уплаты прибыли;
- методу размещения;
- способу погашения долга;
- обеспеченности долговых обязательств.
В зависимости от эмитента виды кредитования делятся на региональные, федеральные и муниципальные услуги. Если речь идет об инвесторах, финансовые инструменты разделяют на следующие подвиды:
- для населения;
- для юридических лиц;
- универсальные;
- специальные.
Также различают займы по способу обращения на рыночные и нерыночные кредиты. Первые можно свободно покупать и продавать. При финансировании бюджетного дефицита это основной вид кредитования. Нерыночные займы не могут изменить владельца, они не подлежат обращению на рынке ценных бумаг.
Также государственные займы разделяются по срокам возврата задолженности:
- краткосрочные кредиты выдаются на период до одного года;
- среднесрочные займы подразумевают возврат средств в течение 1-5 лет;
- долгосрочные ссуды предусматривают срок погашения от 5-ти лет.
В зависимости от обязанности заемщика строго соблюдать все указанные в договоре сроки погашения, можно разделить кредитование на услуги с возможностью досрочного возврата средств и без права преждевременного погашения долга.
Виды процентов по займам и кредитам
Процентом принято считать доход, который получает кредитор с суммы, предоставленной заемщику на временное пользование. На размер процентной ставки влияет несколько факторов. К ним можно отнести налоги, темпы инфляционного процесса, колебания курса и возможные риски.
При оформлении кредита в банке, нужно обязательно учитывать процентную ставку.
Их существует несколько видов:
- учетная – ставка Центробанка, по ней выдают кредиты другим кредитным организациям;
- депозитная – производится на депозит заемщика;
- ссудная – выплачивается банку за использование полученной ссуды;
- дисконтная – заключается в отражении степени риска при выдаче определенной суммы.
Проценты по кредиту выплачивает заемщик. Они рассчитываются в отношении определенного периода, который в обязательном порядке должен указываться в договоре. Существует несколько разновидностей процентных ставок.
- Плавающая ставка изменяется в зависимости от различных факторов и высчитывается по определенной формуле.
- Фиксированный процент является неизменным на протяжении всего срока кредитования.
Прежде чем оставлять заявку на получение средств, следует изучить информацию об условиях кредитования и просчитать переплату с учетом процентной ставки и возможных дополнительных услуг (страхование, обслуживание карт и т.д.).
Виды договора займа
Договор займа представляет собой ценный документ, который наделен юридической силой. В нем указывается факт возникновения отношений между кредитором и заемщиком. Строгого деления на виды договор займа не имеет, но в ГК России есть упоминание о типах такого документа.
- Договор целевого займа предусматривает передачу средств на определенные цели, которые прописываются в документе.
- Договор государственного займа – документ, в котором заемщиком является муниципальная организация или государство.
- Договор товарного займа заключается в передачи определенного объекта кредитования.
Особый вид документа – договор облигационного займа. Другими словами кредитор предоставляет средства в виде облигаций, которые были выпущены юридическим лицом. По облигации можно получить не только выручку, кратную ее стоимости, но и дополнительный доход.
Заключение
Обычному человеку трудно разобраться во всех видах кредитования. В случае обращения в кредитную организацию, правом каждого гражданина является получить нужную информацию об условиях кредитования, процентных ставках. Заемщик может запросить расчет итоговой сумма переплаты за предоставленную услугу. Доверять следует только тем организациям, которые предлагают максимально прозрачные и честные условия сотрудничества.
Если речь идет о МФО, можно проверить наличие интересующей организации в общем реестре. Это убережет потенциального клиента от сделки с мошенниками.
Источник
Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник