Виды займов и их характеристики

Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.

Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.

Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.

Рейтинг займов в 2020 году

Чем отличаются займы? Что такое займ?

Разговор о займах следует начинать с определения терминов.

Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.

Заём и кредит?

Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.

Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.

Заём и аренда?

Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.

Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.

Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.

Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.

Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.

Виды займа

Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.

Займы между физическими лицами.

То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:

денежные займы;
неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.

По стоимости займы различаются на:

безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.

По способу оформления выделяются:

займы с договором в письменной форме;
устные соглашения о займах.

Займы, выданные или взятые юридическими лицами.

Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:

банковскими, здесь займодавец определен в названии;
гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
ипотечными – для покупки жилья;
потребительскими – на текущие нужды заемщика;
облигационными – оформленными как продажа облигаций;
опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
международными – заимствования между представителями разных государств.

Существует также градация займов по срокам расчета:

до 1 года – краткосрочные;
от 1 до 6 лет – среднесрочные;
свыше 6 лет – долгосрочные.

В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.

С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.

Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:

рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.

Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.

Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:

евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.

На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.

Структура и условия договора займа

Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.

Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.

Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.

Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:

Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.

В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.

Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.

Как оформить займ?

Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.

Все заимствования можно разделить на две категории:

Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.

Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.

Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.

Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.

Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.

Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.

Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

8 251 просмотр

Подпишитесь на Bankiros.ru

Источник

Увеличение потребительских расходов стало причиной возникновения такого финансового продукта, как кредитование. Появились организации, которые выдают определенные суммы денег под процент физическим и юридическим лицам. Такая услуга актуальна и довольно привлекательна для многих граждан.

Особой популярностью пользуются МФО. Такие организации помогают получить деньги даже лицам с плохой КИ (кредитной историей). Решение от сотрудников кредитной компании приходит быстро. Оформить заем может даже пенсионер. Процедура оформления не требует наличия поручителя или залога. Также такие организации допускают досрочное погашение.

Виды займов в России и их отличительные черты

Услуги кредитования постоянно совершенствуются. Организации стараюсь создать максимально интересные и выгодные условия для потенциальных клиентов.

Можно назвать три основных вида кредитования:

краткосрочное;
займы в точках продаж, срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет;
услуга длительного кредитования, по которой предусмотрена выплата долга одинаковыми частями.

Помимо этих разновидностей кредитования можно разделить займы по способу получения.

Кредит наличными подразумевает получение одобренной суммы через кассу или с помощью денежного перевода.
Заем на карту предусматривает перевод средств по указанным реквизитам карточного счета.
Получение денег в долг через платежные системы заключается в получении денег на электронные кошельки Яндекс, Киви или Вебмани.

Услуги кредитования условно разделяют и по способу обеспечения. Существуют необеспеченные займы, которые выдают на покупку определенного перечня товаров или на оплату услуг. Также распространенной услугой является кредит под поручительство. В этом случае организация подписывает отдельный договор с поручителем, которым может стать родственник или близкий друг. Кроме того, есть услуга получения крупной суммы под залог. В большинстве случаев такой кредит оформляется на длительный срок.

Можно назвать несколько разновидностей кредита, которые отличаются между собой по способу выплаты: аннуитетный (заем, который предусматривает возврат средств равными частями) и дифференцированный (начисление процентов на остаток задолженности).

Следует сказать и о видах кредитования по способу оформления:

классическое кредитование – оформление заявки происходит в офисе;
онлайн-займы – заполнение анкеты и обработка обращения происходит дистанционно.

Последний вариант пользуется особым спросом. Он не требует большого количества подтверждающих документов и наличия поручителей.

Отличительные черты микрозаймов

Услуги кредитования всегда пользуются повышенным спросом. Их предлагают МФО и банки в офисах, филиалах или в режиме онлайн. К оформлению денег в долг нужно подходить сознательно. В большинстве случаев кредит брать не оправдано, лучше прибегнуть к помощи МФО.

Микрозаймы в кредитных организациях имеют свои особенности и отличительные черты. Такой вид кредитования подходит в том случае, если заемщик намерен получить небольшую сумму на короткий период. Если клиент заинтересован в крупном займе, такой вид кредитования не всегда выгодный, т.к. проценты МФО довольно высокие по сравнению с банковскими нормами.

Важно! Не все МФО предусматривают для своих услуг возможность пролонгации, рефинансирования и досрочного погашения. Все эти моменты нужно уточнить до того, как составлять анкету на получение средств.

МФО выбирают те, кому деньги нужны именно на короткий период времени – от нескольких дней до месяца. Клиент должен быть уверен в том, что он вернет полученную сумму в срок, т.к. штрафные санкции в таких организациях довольно серьезные.

Если рассматривать требования к заемщикам, здесь преимущество остается на стороне МФО. Сотрудники организации требуют минимальный пакет документов и одобряют большее количество заявок, несмотря на плохую кредитную историю, отсутствие официального трудоустройства и т.д.

Отличительные черты долгосрочных займов

Долгосрочные займы позволяют оформить в долг большую сумму, совершить крупную покупку, после чего частями погашать задолженность. В большинстве случаев такая услуга требует первоначального взноса.

К долгосрочным займам относится:

ипотека – оформление денег на покупку недвижимости на срок до 30-ти лет;
автокредит – услуга, которая подразумевает залог покупаемого авто, выдается на срок до 10-ти лет;
нецелевое кредитование – деньги выдаются на различные нужды.

К такому виду кредитования можно отнести долгосрочные займы различным крупным предприятиям.

Требования к заемщику при оформлении долгосрочного займа более серьезные:

возраст от 22 до 50-ти лет;
предоставление справки о доходах, которая подтверждает получение стабильной прибыли;
хорошая КИ (кредитная история);
наличие регистрации по месту обращения в кредитную организацию.

Важно! Каждый банк или МФО предъявляют потенциальному клиенту свои условия. Перечень документов, как и требования к заемщику могут меняться.

Отличительные черты займов на большие суммы

Когда речь идет об оформлении кредита на большую сумму, подразумевается получение денег в долг на период от 1-го года. Величина займа может достигать 1 млн. рублей. В большинстве организаций процентная ставка составляет от 0,04 до 0,25% в сутки.

Некоторые кредиторы требуют в залог движимое или недвижимое имущество. Также в процедуру оформления могут включать поручителей, с которыми заключается дополнительный договор.

Перечень необходимых документов в этом случае довольно большой. Кредитор старается получить максимальное количество подтверждающей информации, чтобы убедиться в том, что выдает деньги платежеспособному клиенту. К стандартному пакету бумаг можно отнести:

паспорт;
ИНН;
СНИЛС;
2-НДФЛ;
копия трудового соглашения;
права на вождение ТС (транспортного средства);
страховой полис;
документы, подтверждающие право собственности авто или недвижимости и т.д.

Каждая организация предъявляется индивидуальные требования к своим клиентам, которые могут изменяться зависимости от вида кредитования и суммы, которую запрашивает заемщик.

Виды государственных займов

Государственный заем представляет собой процедуру передачи средств во временную собственность РФ под проценты на определенный промежуток времени. Такой вид кредитования можно условно разделить на внутренние займы (в национальной валюте) и внешние (в иностранной валюте).

Условно государственные займы классифицируются по ряду признаков:

кредитору (инвестору);
заемщику (эмитенту);
способу обращения на рынке;
срокам возврата задолженности;
форме выплат;
способа уплаты прибыли;
методу размещения;
способу погашения долга;
обеспеченности долговых обязательств.

В зависимости от эмитента виды кредитования делятся на региональные, федеральные и муниципальные услуги. Если речь идет об инвесторах, финансовые инструменты разделяют на следующие подвиды:

для населения;
для юридических лиц;
универсальные;
специальные.

Также различают займы по способу обращения на рыночные и нерыночные кредиты. Первые можно свободно покупать и продавать. При финансировании бюджетного дефицита это основной вид кредитования. Нерыночные займы не могут изменить владельца, они не подлежат обращению на рынке ценных бумаг.

Также государственные займы разделяются по срокам возврата задолженности:

краткосрочные кредиты выдаются на период до одного года;
среднесрочные займы подразумевают возврат средств в течение 1-5 лет;
долгосрочные ссуды предусматривают срок погашения от 5-ти лет.

В зависимости от обязанности заемщика строго соблюдать все указанные в договоре сроки погашения, можно разделить кредитование на услуги с возможностью досрочного возврата средств и без права преждевременного погашения долга.

Виды процентов по займам и кредитам

Процентом принято считать доход, который получает кредитор с суммы, предоставленной заемщику на временное пользование. На размер процентной ставки влияет несколько факторов. К ним можно отнести налоги, темпы инфляционного процесса, колебания курса и возможные риски.

При оформлении кредита в банке, нужно обязательно учитывать процентную ставку.

Их существует несколько видов:

учетная – ставка Центробанка, по ней выдают кредиты другим кредитным организациям;
депозитная – производится на депозит заемщика;
ссудная – выплачивается банку за использование полученной ссуды;
дисконтная – заключается в отражении степени риска при выдаче определенной суммы.

Проценты по кредиту выплачивает заемщик. Они рассчитываются в отношении определенного периода, который в обязательном порядке должен указываться в договоре. Существует несколько разновидностей процентных ставок.

Плавающая ставка изменяется в зависимости от различных факторов и высчитывается по определенной формуле.
Фиксированный процент является неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Прежде чем оставлять заявку на получение средств, следует изучить информацию об условиях кредитования и просчитать переплату с учетом процентной ставки и возможных дополнительных услуг (страхование, обслуживание карт и т.д.).

Виды договора займа

Договор займа представляет собой ценный документ, который наделен юридической силой. В нем указывается факт возникновения отношений между кредитором и заемщиком. Строгого деления на виды договор займа не имеет, но в ГК России есть упоминание о типах такого документа.

Договор целевого займа предусматривает передачу средств на определенные цели, которые прописываются в документе.
Договор государственного займа – документ, в котором заемщиком является муниципальная организация или государство.
Договор товарного займа заключается в передачи определенного объекта кредитования.

Особый вид документа – договор облигационного займа. Другими словами кредитор предоставляет средства в виде облигаций, которые были выпущены юридическим лицом. По облигации можно получить не только выручку, кратную ее стоимости, но и дополнительный доход.

Заключение

Обычному человеку трудно разобраться во всех видах кредитования. В случае обращения в кредитную организацию, правом каждого гражданина является получить нужную информацию об условиях кредитования, процентных ставках. Заемщик может запросить расчет итоговой сумма переплаты за предоставленную услугу. Доверять следует только тем организациям, которые предлагают максимально прозрачные и честные условия сотрудничества.

Если речь идет о МФО, можно проверить наличие интересующей организации в общем реестре. Это убережет потенциального клиента от сделки с мошенниками.