Содержание:
- От чего зависит ставка
- Виды
- Что учитывать при выборе
- Аннуитет или дифференцированные платежи
Процентной ставкой в финансово-экономическом понимании данного термина называется сумма денежного вознаграждения, рассчитываемая в процентах от «тела» кредита и уплачиваемая банку за пользование его денежными средствами в соответствии с периодичностью, предусмотренной кредитным договором.
От чего зависит процентная ставка
Существует три основополагающих фактора:
- Ставка рефинансирования – процент, под который коммерческие банки получают ресурсы у Центробанка РФ. Процентные ставки по предоставляемым кредитам будут выше, в противном случае банкам будет невыгодно их предоставлять.
- Текущая рыночная ситуация. В периоды финансово-экономической нестабильности банки стремятся дополнительно застраховать свои риски, поэтому процентные ставки значительно увеличиваются.
- Кредитная политика конкретного банка. Одинаковые по сути потребительские кредиты предлагаются разными финансово-кредитными учреждениями под разный процент, который может варьироваться от 8% до 35% годовых. То же самое касается ипотеки, автокредитов и др.
На размер вознаграждения может влиять сумма кредита, срок действия договора, наличие залога или других видов обеспечения, кредитная история клиента и иные факторы.
Виды процентных ставок
Все процентные ставки можно разделить на две категории – фиксированные (неизменяемые) и плавающие. В первом случае размер вознаграждения и порядок его выплаты четко фиксируется в договоре, и остаются стабильными в течение всего срока его действия. Преимуществом является предсказуемость: клиент заранее знает сумму переплаты и может сразу спланировать предстоящие расходы.
Размер плавающей ставки может пересматриваться банком с периодичностью или в ситуациях, указанных в договоре. Преимуществом является более низкий процент по сравнению с фиксированными условиями, но отсутствие стабильности не позволяет заранее просчитать сумму переплаты и спланировать размер каждого взноса.
Банки практикуют и смешанный вариант. Распространенный способ – привязка процентов по кредиту к ставке рефинансирования (например, ЦБ + 5%). В этом случае изменение процентов по кредиту будет зависеть исключительно от политики Центробанка.
Что учитывать при выборе и анализе
Важно различать номинальные и реальные ставки. В первом случае имеется в виду официально заявленный банком процент, а во втором учитывается также комплекс дополнительных факторов, например:
- уровень инфляции;
- плата за обслуживание счета (карточки) клиента;
- стоимость дополнительных услуг (рассмотрение документов, страхование, консультирование и пр.).
Чтобы правильно рассчитать сумму переплат, нужно принимать во внимание реальную ставку, которая с учетом всех дополнительных расходов может значительно превысить номинальный процент.
Аннуитет или дифференцированные платежи
Первый вариант выгоден для банка, второй – для клиента. Аннуитет подразумевает внесение одинаковых платежей, но соотношение сумм процентов и погашаемого кредита будет каждый раз меняться. Например, постоянный ежемесячный платеж – 10000 рублей, но вначале вы будете платить банку 8000 рублей процентов, а 2000 рублей пойдет на погашение долга. Далее соотношение будет постепенно меняться (7900/2100, 6500/3500 и т.д.), а ближе к концу срока действия договора уже 2000 рублей будет идти на проценты, а 8000 рублей – на основной долг.
При дифференцированных платежах проценты определяются сразу на весь срок договора, и ежемесячно пересчитываются с учетом снижения суммы основного долга.
Источник
Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
С позиции теории денег, процентная ставка — цена денег как средства сбережения.
Процентный доход — доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.
История процентных ставок[править | править код]
В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009[1][2], а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах[3][4]. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %[5].
Виды процентных ставок[править | править код]
Существует несколько видов процентных ставок.
Фиксированная и плавающая ставки[править | править код]
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:
- Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств[6].
- Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру[7]. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.
Декурсивная и антисипативная ставки[править | править код]
В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:[8]
- декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
- антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.
Реальная и номинальная ставки[править | править код]
Различают номинальную и реальную процентную ставку.
Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.
Реальная процентная ставка — номинальная процентная ставка за вычетом темпов инфляции[9].
Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:
,
где
Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:
При и обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.
Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.
Размеры процентных ставок[править | править код]
Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля[10] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.
См. также[править | править код]
Примечания[править | править код]
Литература[править | править код]
- Нечаев В. М., Яроцкий В. Г. Процент, в экономике и с юридической точки зрения // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
- Джон К. Халл. Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133—165. — ISBN 0-13-149908-4.
- Homer, Sidney; Sylla, Richard. A History of Interest Rates. — Rutgers University Press, 1996. — ISBN 978-0-8135-2288-3.
Источник
Каждый желающий взять кредит в финансовой организации или завести собственный вклад в банке сталкивается с процентами. Чтобы вложение оказалось прибыльным, а заём неразорительным, необходимо не только подробно ознакомиться с текстом заключаемого договора, но и хорошо разбираться в используемых там терминах.
Что называют процентами?
В кредиторных отношениях всегда участвуют две стороны: банковское учреждение и физическое (юридическое) лицо. Для первой процент – это доход от услуг (в этом случае, применения капитала), для второй – плата за возможность пользования деньгами. Если же создаётся вклад, то данное соотношение становится обратным: выгоду получает человек, доверивший свои сбережения системе.
Именно за счёт таких дополнительных платежей становится реальной вся деятельность финансовых организаций. Благодаря тому, что клиенты выплачивают не только основную сумму долга, но и процентные начисления, банк может в дальнейшем использовать эти деньги в обороте (например, выдавать новые кредиты), то есть данные средства составляют капитал.
Необходимо сказать, что величина ставки достаточно сложно вычисляется. Чаще всего в неё входят затраты на страхование, различные возможные штрафы, рефинансирование, комиссии (иногда даже скрытые). Часто на сайтах организаций, предлагающих займ, есть онлайн-калькулятор, позволяющий вычислить сумму дополнительного платежа. Однако даже в таком случае расчёт оказывается лишь приблизительным, точные значения вы узнаете только при составлении договора под конкретную ситуацию.
Какие бывают проценты?
В зависимости от продолжительности планируемых кредитных отношений определяется вид начисляемых процентов:
- простой – используется исключительно в краткосрочных операциях (до одного года), дополнительная сумма зависит только от начальной величины;
- сложный – в основном применяется в долгосрочных обстоятельствах (от одного года и больше). База платежей при этом определяется не только начальной сделкой, но и накопленными со временем выплатами.
Помимо рассмотренных типов, существует ещё и классификация, зависящая от функциональных отличий каждого вида. Так выделяют:
- Учётный
Представляет собой конкретную ставку, устанавливаемую Центробанком, для выдачи кредитов всем остальным коммерческим организациям. Таким образом, это обычная норма дохода для первичного учреждения.
- Депозитный
Плата, выплачиваемая непосредственно клиенту за то, что он предоставляет собственные средства для пользования банком в определённый промежуток времени. Рассчитывается по величине вклада.
- Дисконтный
Определяет сумма возможной скидки при оформлении денежной операции, то есть отражает степени рисков при выдаче кредита для каждой стороны.
- Ссудный
Обычный банковский процент, который выплачивается заёмщиком в дополнение к основной сумме. Причём эта величина всегда будет выше дебиторской надбавки в одной и той же организации, так как именно она формирует весь коммерческий фонд, которым оперирует организация.
Процентная ставка и её виды
Это понятие создано для определения временного фактора в финансовых отношениях. Оно рассчитывается как прибыль от проводимой операции, делённая на величину потраченных в ходе выполнения средств. Может использоваться как в дробном исчислении, так и в процентном.
Принято разделять виды ставок по различным основаниям.
- От времени начисления:
- обычная – применяется только в конце расчётного периода и зависит от начальной суммы. Подобные проценты могут возникать как в кредитных и дебиторских операциях, так и при страховании;
- антисипативная (авансовая) – служит для начисления в начальный период и определяется конечной величиной выплат. Эта ставка необходима в крупных финансовых сделках (например, международных) для гарантии возврата средств, является неким авансом.
- От постоянства сумм каждого платежа:
- фиксированная – наиболее надёжное и постоянное значение, представляющее собой конкретный процент для всего кредитного периода. Единственным минусом такой ставки может быть её завышенность по сравнению с другим типом, обоснованная желанием банка предусмотреть возможные риски, связанные с экономической ситуацией в стране и мире;
- плавающая – постоянно меняется в течение всего времени выплаты займа. При этом имеет довольно сложную формулу для расчёта и зависит от всех меняющихся факторов, прописанных в договоре.
- От метода расчёта:
- аннуитетная – сначала клиент выплачивает сумму начисленных процентов, а только потом средства идут на погашение реального долга, поэтому такая ставка опасна при потере платёжеспособности в какой-либо момент (может сложиться ситуация, что поступавшие средства за этот период направлялись исключительно в сумму, определённую процентом, а сам кредит ещё даже не начал реализовываться). Однако плюс таких операций в том, что размер кратковременных выплат всегда чётко определён и не меняется со временем. В самом начале при составлении договора рассчитывается общая сумма, которая затем просто делится на количество месяцев, входящих в общий временной промежуток;
- дифференцированная – наиболее удобна для лиц, имеющих возможность выплачивать большие суммы в первоначальный период. Здесь размер ставки определяется только оставшейся суммой долга, то есть со временем она будет уменьшаться, что необычайно выгодно при соблюдении всех условий.
Источник
Приветствую на канале «Кредит и Лизинг»!
Здесь я буду рассказывать об основах кредитных и лизинговых отношений.
В этой статье будут описаны термины, используемые в кредитовании физических лиц, и будут рассмотрены виды графиков платежей.
Основные термины, используемые в кредитовании физических лиц, и виды графиков платежей
Для физических лиц в России существует несколько видов кредитования:
— потребительские кредиты;
— кредиты на неотложные нужды;
— кредиты через кредитные карты;
— автокредиты;
— займы от микрофинансовых организаций;
— нестандартные квазикредитные схемы;
— ипотечное кредитование (по ипотеке будут отдельные статьи на канале).
В последние годы в России предложение кредитования фактически переросло в навязчивое преследование потребителей. В кредит предлагают приобрести всё, что только можно предложить.
По состоянию на 1 января 2019 населению выдано кредитов на сумму более 14,4 трлн. руб. Это огромная задолженность. В среднем каждый работающий россиянин должен банкам почти 200 тыс. руб., что очень много.
В последние 5 лет рост долгов населения не происходит на фоне очевидного роста их доходов. В таких условиях, беря все больше и больше кредитов в банках, население просто компенсирует недостаток заработка и финансирует этими займами либо свои текущие нужды, либо, что гораздо хуже, берет новый долг для погашения обязательств по старому кредиту. В среднем порядка четверти дохода домохозяйств может уходить на обслуживание их долговых обязательств перед банками, что является очень высокой цифрой.
Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне всё чаще берут новые кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов.
Такая закредитованность населения является системным риском как для банковской системы, так и для экономики в целом.
Основные термины, используемые в кредитовании:
Кредит – передача во временное пользование оговорённого количества денег на условия платности и возвратности.
Заём (займ – неправильно) – передача на условиях возвратности денег или других ценностей во временное пользование. Обычно считается, что заём в отличие от кредита является беспроцентным.
Заёмщик – сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок тело кредита и уплатить процент за время пользования кредитными средствами.
Кредитор – сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.
Кредитный договор – договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Основной договор в кредитной сделке. Все остальные договоры заключаются во исполнение или в поддержку кредитного договора.
Поручитель — сторона договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично.
Залог – имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа или иных обязательств.
Срок кредитования – Срок полного погашения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.
Процентная ставка (процент по кредиту) – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период. Иными словами — это стоимость пользования деньгами. Обычно выражается в виде количества процентов в год (процентов годовых).
Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга.
Просроченная задолженность – это обязательства, не погашенные в срок, зафиксированный договором или установленный действующим законодательством.
Виды графиков платежей.
В кредитовании обычно принято обслуживать задолженность 1 раз в месяц. При этом уплачиваются проценты за месяц и погашается часть основного долга по кредиту.
В основном в кредитовании используются 4 вида графиков платежей:
1. Убывающий (дифференцированный). Сумма основного долга погашается равномерно каждый месяц, а сумма процентов уменьшается за счёт уменьшения остатка основного долга. За счёт этого в начале платежи больше, в конце – меньше.
2. Равномерный (аннуитетный). Суммы всех выплат одинаковые в течение срока кредитования.
3. Возрастающий. Суммы выплат в начале меньше, в конце – больше. Используется редко.
4. Индивидуальный. Суммы могут отличаться от месяца к месяцу как в большую, так и в меньшую сторону. Используется редко.
Последние два вида графиков на практике применяются крайне редко. Нужно привести очень весомые аргументы в переговорах с банком, чтобы банк согласовал такой график.
Самый простой для понимания график платежей – равномерный. Но он не самый выгодный.
Самый выгодный для заёмщика график – убывающий. В этом случае минимальна сумма выплаты процентов. Причём чем круче изменение суммы выплаты из месяца в месяц, тем выгоднее.
Сравним два графика кредита на одних и тех же условиях:
Сумма кредита: 100 000,00
Ставка, % годовых: 15,0
Срок кредита, месяцев: 24
Графики платежей, 1 часть
Графики платежей, 2 часть
Как видно, график с убывающими платежами оказался дешевле.
Разница будет более заметна при увеличении процентной ставки и при увеличении срока кредитования.
Всё про кредиты физическим лицам вы можете прочитать в моей книге «Взять и (не)отдать кредит». Книгу в электронном виде можно приобрести на сайте издательства: полезныекниги.рф/5002
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.
Источник
