Энциклопедия МИП » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Поручительство
Суть поручительства заключается в принятии на себя обязательств зависящих от действий либо бездействия другого лица.
Понятие и виды поручительства
Полное понятие поручительства, а также его особенности, условия и предмет представлены в положениях ГК РФ. Поручительство представляет собой один из законных способов обеспечения исполнения определенных обязательств лица, при котором поручитель добровольно соглашается отвечать за исполнение данных обязательств кредитором.
ГК РФ устанавливает определенные виды поручительства, в зависимости от наличия либо отсутствия конкретных оснований.
Например, в зависимости от вида и самой сути обстоятельств, которые возникли у поручителя-физического лица, можно выделить:
- компенсационное поручительство, при котором поручитель берет на себя обязательства по денежной компенсации неисполненных должником обязательств;
- замещающее поручительство. В данном случае поручитель соглашается и принимает на себя обязательства, которые заключаются в выполнении им определенных действий, которые ранее должен был выполнить должник.
В зависимости от объема передаваемых обязательств, попечительство может быть разделено на:
- полное – при котором поручитель берет на себя обязательства, равные по объему с обязательствами должника;
- частичное. При таком поручительстве ответственность по обязательствам поручителя может быть ограничена определенной денежной суммой, либо иными видами ответственности. При этом особые условия, такие как точный размер ответственности и иные особенности, должны быть оговорены в соглашении, которое заключают стороны.
Договор поручительства
В соответствии с правилами ГК РФ, договор поручительства является главным документом, который закрепляет права и обязанности каждой стороны, являющейся полноценным участником данных правоотношений. Договор поручительства всегда будет являться односторонним и безвозмездным.
Действующие положения ГК РФ определяют, что договор поручительства должен быть составлен в обязательной, письменной форме, с указанием всех необходимых сведений.
Прежде всего, в нем указываются данные каждой стороны – их ФИО, способы связи и т.д. Затем идет предмет сделки, подробное описание обязательств, которые принимает на себя поручитель, а также ответственность за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение данных обязательств и права сторон.
Договор поручительства может быть заключен как в отношении уже существующего обязательства, так и в отношении обязательства, которое только возникнет в будущем. При этом данные условия и особенности обязательно должны быть прописаны в соответствующем разделе.
Обязанности физического лица, являющегося поручителем, должны быть прописаны максимально точно и четко.
При существовании каких-либо ограничений, например, когда размер финансовых обязательств поручителя ограничен определенной суммой, данная сумма обязательно должна быть указана. Договор поручительства также должен содержать и сведения о том, в каких случаях наступит прекращение поручительства.
Права и обязанности поручителя
В соответствии с требованиями ГК РФ, договор поручительства обязательно должен включать в себя права и обязанности поручителя, так как этот пункт имеет огромное значение в дальнейшем верном толковании условий и нюансов данного документа. Основные права поручителя включают в себя:
- предъявление соответствующих требований и претензий кредитору, в том случае, если он нарушает права должника, а также условия, которые содержит в себе действующий договор поручительства;
- предъявление должнику требований о выполнении финансовых обязательств, либо о денежном возмещении, если ранее данные финансовые обязательства уже были выполнены поручителем;
- получение всех необходимых документов, относящихся к данной сделке.
Список обязанностей поручителя включает в себя:
- своевременное информирование кредитора о том, что изменились какие-либо условия, которые содержит договор поручительства, например, адрес, паспортные данные физического лица и т.д.;
- быстрое уведомление кредитора о важных изменениях, касающихся обязательств, которые содержит договор поручительства, например, наложение ареста на имущество должника, возбуждение уголовного производства и т.д.;
- предоставление кредитору всех необходимых документов в установленный срок;
- иные обязанности и условия, которые может предусматривать действующий договор поручительства.
Особенности поручительства
Поручительство по праву можно назвать достаточно сложной и специфической процедурой, практически не имеющей каких-либо аналогов. Именно поэтому данная процедура имеет целый ряд особенностей и определенных нюансов.
Юридическая практика показывает, что огромное количество регулярно возникающих вопросов касается, прежде всего, конкретных обязательств, которые могут быть переданы другому лицу по договору поручительства.
По общим положениям ГК РФ, поручительство, в большинстве случаев, выражается в денежной форме (платежное поручительство).
Однако это не означает, что все обязательства каждой стороны должны ограничиваться только денежным характером. Предметом договора поручительства также могут стать обязательства по передаче товара, выполнению определенных работ, оказанию услуг и т.д.
Многие нюансы также возникают во время заключения договора поручительства физического лица. Оформление документа допускает, что некоторые условия могут быть опущены, например, могут быть не указаны срок исполнения того или иного обязательства, проценты и пени за его просрочку, например, если это налоговое, платежное поручение т.д.
Однако даже такое юридическое оформление документа будет признано судебным органом правомерным, а договор – действительным, если основное обязательство и его условия описаны максимально четко и в полном объеме.
Исполнение обязанности по уплате таможенных пошлин
ГК РФ предусматривает, что обязанность одной стороны по уплате таможенных пошлин также может быть включена в поручительство. Причем это может быть как отдельное поручительство лица, так и дополнительное, например, когда в роли основного выступает перемещение определенных товаров через границу государства. Все эти нюансы стороны, в обязательном порядке, должны оказать в договоре поручительства.
Обязательство по уплате таможенных пошлин будет прекращено в тот момент, когда платежное поручение, либо иной документ, дойдет до адресата – таможенного органа, который представляет собой юридическое лицо. С данного момента наступает прекращение поручительства.
Если поручительство не было осуществлено должным образом и платежное поручение, по каким-либо причинам, не дошло до второй стороны — таможенных органов, последние имеют право на своевременное обращение в суд с целью взыскания денежных средств из заложенной суммы. В таком случае прекращение поручительства наступит только тогда, когда будут исполнены все положения судебного решения, включая основное платежное обязательство.
Согласно правилам ГК РФ, лицо, внесшее денежный залог на уплату таможенных пошлин, обязательно должно получить расписку от второй стороны, которая подтвердит факт принятия денежных средств, а, следовательно, и того, что правомерное прекращение поручительства было осуществлено.
Источник
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДля получения большой суммы денег в кредит часто необходимо заключить с банком договор поручительства. В нем, кроме заемщика, участвует поручитель, гарантирующий банку возврат полученных средств и также отвечающий по обязательствам.
Теория, особенности и виды
Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.
Поручительство – разновидность обеспечения погашения ссуды. Оно оформляется договором поручительства, оговаривающим сумму, срок погашения, условия предоставления кредита.
Виды поручительства
Договоры поручительства бывают двух видов:
- бланковые (или простые) – когда при оформлении кредита банком не называются конкретные претензии к ценностям, находящимся в собственности поручителя, но подразумевается, что он отвечает всем, что имеет;
- имущественные – когда собственность поручителя документально оформляется в качестве залога.
Простой договор более безопасен для клиента, т. к. банку тяжелее принудить его продать не указанное конкретно имущество.
Кто может быть поручителем
Физическое лицо старше 18 лет, гражданин РФ может взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту, если он является полностью дееспособным и платежеспособным. Доход должен быть достаточным для погашения долга и нормальной жизнедеятельности (платеж по кредиту в идеале должен составлять не более 50% от дохода).
Кроме того, банк скорее примет поручительство от:
- имеющего дополнительный доход;
- владеющего движимым и недвижимым имуществом;
- человека, имеющего положительную кредитную историю.
В роли поручителя могут выступать близкие родственники заемщика, его хорошие друзья и знакомые, коллеги по работе. Банками приветствуется привлечение в качестве гаранта мужа (жены), т. к. у них общее имущество. Поручиться за клиента может также компания, в которой он работает.
Необходимые документы
Пакет документов для предоставления кредита, как правило, одинаковый для заемщика и поручителя. Он включает в себя заявление-анкету и паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию в регионе работы банка. Такой бланк, например, предлагает заполнить поручителю Сбербанк.
Обязательно предоставляется справка о доходах, выданная по месту работы и завизированная ответственным лицом.
Ответственность, можно ли отказаться от договора
ГК России (ст. 361) определяет для поручителя полную или частичную ответственность за погашение долга. Практикуется 2 вида договоров, определяющих степень участия клиента и поручителя. Статья 363 ГК прописывает равное участие в выплате ссуды (солидарная ответственность), т.е. поручитель должен выплачивать деньги в случае, если клиент не делает этого. Предполагается, что банк может требовать возврат долга с любой стороны по отдельности (заемщик или поручитель) либо с обоих совместно.
Но в договоре поручительства может быть прописана и субсидиарная (дополнительная) ответственность. В этом случае, прежде чем требовать что-либо у поручителя, банк обязан предъявить требование к заемщику и к его имуществу. И лишь в случае отказа последнего и невозможности истребовать с него долг, взыскание отправляется поручителю. Законодательно такая форма оговорена в ст 399 ГК, а также в ряде других нормативных актов.
Наряду с обязанностями законы дают поручителю также права. Он может:
- в судебном порядке оспорить решение банка о признании его должником;
- потребовать от заемщика возмещения долга по кредиту, а в случае судебного разбирательства и судебных издержек;
- потребовать банковские документы, подтверждающие погашения ссуды.
Право отказаться от ответственности возникает, если:
- банк не известил в письменном виде об изменениях первоначальных условий договора;
- кредит передан другому лицу, а поручитель письменно за него не ручался;
- без уведомления долги переданы коллекторам.
Можно вообще отказаться от договора поручительства в случаях, если кредитором и заемщиком изменены условия договора (например, кредит рефинансирован), если ссуда переведена на другое лицо, если договор не обязывает оставаться поручителем в случае смерти заемщика.
Согласно ГК поручитель освобождается от обязательств по окончании срока договора. Если он не был определен, то через год после срока исполнения обязательства, если кредитор не предъявил к поручителю требования по возврату.
Последствия невыплаты долга заемщиком
В случае отказа или отсутствия возможности со стороны заемщика погасить долг, ответственность полностью ложится на поручителя. ГК РФ говорит о том, что поручитель в случае смерти заемщика продолжает нести ответственность по своему договору. При наличии наследников последним может перейти обязательство по взятому умершим кредиту. Но происходит это лишь только в том случае, если человек получил в наследство имущество, которое было куплено в кредит. Во всех других ситуациях отвечать придется поручителю. Однако договором с банком может быть предусмотрено иное.
Если поручителей было несколько, каждый из них несет полную ответственность за погашение долга. В случае отказа/неплатежеспособности должника выплатить кредит, эта обязанность распределяется между поручителями по усмотрению банка – она может быть возложена на самого платежеспособного из них, в равных долях или любым другим образом.
Разница между поручителем и созаемщиком
Созаемщика привлекают, если нужно срочно найти деньги, т.к. имеющихся средств не хватает на получение кредита. Он имеет равные права с заемщиком, а приобретаемые вещи (недвижимость) становятся их совместной собственностью. Созаемщиков может быть несколько (каждый банк сам устанавливает их максимальное количество), и зачастую ими являются кровные родственники (родители, дети, супруги). Созаемщик наряду с основным заемщиком обязан выплачивать долг.
Поручитель, в отличие от созаемщика, обязан погасить основной долг, проценты, издержки по взысканию задолженности, но при этом не может пользоваться ни деньгами, ни ценностями, на них приобретаемыми. К нему после погашения кредита переходят права кредитора. На размер кредита доход поручителя не влияет, но он должен превышать или быть равным доходам заемщика.
Если по условиям кредитования привлекаются созаемщики и поручители, то взыскание за невыплату ссуды грозит сначала созаемщику, а потом лишь поручителю.
Преимущества и недостатки для сторон кредитного договора
Для банка и заемщика наличие поручителя – безусловное преимущество. Для самого поручителя взятые обязательства чреваты опасностями и сложностями.
Заключение договора поручительства сводит к минимуму риск банка не получить обратно выданных средств или оказаться жертвой мошенничества, если кредит был оформлен по фальшивым или украденным документам. Для кредитуемого наличие поручителя дает возможность взять деньги на более выгодных условиях.
Поручитель подвергает себя и свое имущество серьезному риску. Поскольку он несет полную ответственность вместе с заемщиком, то, в случае недобросовестности последнего, ему придется погашать не только кредит, но и пени, штрафы за просрочку платежа. В худшем случае он может лишиться имущества. Кроме того, вероятность получения займа на свои нужды сводится к минимуму, поскольку банк приравнивает договор поручительства к кредиту. Единственным плюсом является возможность сформировать положительную кредитную историю при выполнении взятых на себя обязательств.
Также нужно помнить о том, что поручителю, возможно, будет сложно взять на себя кредит, поскольку информация об обязательствах может отображаться в кредитной истории (подробнее — как узнать свою кредитную историю). При расчете платежеспособности банк будет учитывать обязательства по долгу как расходы, что снижает вероятность одобрения. Более того, информация о закрытом кредите не сразу попадает в Бюро кредитных историй. Поэтому, если вы были поручителем по долгу, который уже возвращен банку, обязательно приложите к кредитной заявке справку об этом.
Судебная практика и рекомендации поручителю
При заключении договора поручительства следует внимательно изучить все, что касается кредита (сумма, срок, стоимость). Самое пристальное внимание необходимо обратить на заемщика и условия договора:
- его платежеспособность;
- соответствие заявленных данных действительным;
- заключить с заемщиком отдельное соглашение на возмещение средств, затраченных на погашение долга по займу и внести в него пункт о вознаграждении за оказание услуги поручительства;
- внимательно следить за своевременностью погашения ссуды и процентов за пользование ею;
- попытаться заменить солидарную ответственность субсидиарной.
Кроме того, все документы по кредиту нужно сохранять, а по окончании взять в банке справку о его полном погашении.
Если к поручителю предъявлены требования о погашении долга заемщика или наложен арест на квартиру или другое имущество, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа или уменьшении суммы задолженности посредством реструктуризации.
Как вариант, можно сообщить в банк об ухудшении материального положения. Если банк официально откажет в аннулировании договора поручительства или реструктуризации долга, в судебном порядке оспорить его решение.
Для того чтобы суд дал разрешение на арест имущества, банк должен знать о его наличии, месторасположении и документально подтвердить это. Поскольку при заключении договора банки редко требуют такого подтверждения, то судами подобные иски банков часто отклоняются.
Но запрос на поиск имущества должника может быть направлен судебными приставами, у которых есть право получения данной информации из государственных реестров. Если все-таки пришлось столкнуться с приставами, нужно знать следующее:
- Не подлежат аресту жилье, если оно единственное, земля, на котором оно стоит, средства для работы, еда и мебель, средства для отопления и приготовления пищи, домашний скот, средства обеспечения жизнедеятельности инвалида, награды.
- Арест имущества должен быть подтвержден документально.
- Опись оформляется в присутствии 2-х понятых. Если пристав привлекает их без согласия хозяина, последний имеет право дать им отвод и потребовать своих понятых (например, соседей).
- Пристав не имеет права обыскивать помещение.
В подавляющем большинстве случаев снять проблему возможно только полностью погасив долг, проценты, штрафы. Чтобы избежать лишних трат, лучше платить сразу по требованию банка.
Источник
Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик — человек ответственный и добросовестный. Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.
Что представляет собой поручительство, и каковы его виды
Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.
Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.
Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.
Существует два вида поручительства:
- Бланковое — общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность — в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
- Имущественное — оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.
Выдвигаемые к поручителю требования
Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.
Основными требованиями являются:
- Наличие постоянного подтвержденного дохода, достаточного для покрытия ежемесячного платежа. Соответственно берется справка о доходах за полугодие.
- Поручиться может только гражданин РФ, достигший 21 года.
- Наличие подтверждения с места работы о продолжительности трудоустройства свыше полугода. Общий трудовой стаж не может быть меньше одного года.
- В качестве поручителя может выступать второй супруг.
- Наличие чистой кредитной истории.
Ответственность и обязанности поручителя перед банком
Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.
В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся, по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.
Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности, или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.
Обязанностями становится:
- погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
- в случае если было указано залоговое имущество — передать его в собственность банка,
- если банк передал на суд — оплата судебных издержек.
Какими правами обладает поручившийся
Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:
- возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
- согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты, без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
- право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
- если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.
Потенциальные риски
Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:
- Самый большой риск финансовый — необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
- Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
- Возможность испортить свою кредитную историю — банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.
Законные способы доказать свою правоту
Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.
Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.
Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности — поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.
Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.
Окончание поручительства
Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:
- заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
- наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
- если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
- в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.
Стоит понимать! Что официальное освобождение от поручительства наступает только в первом случае. Все остальные варианты можно осуществить только в судебном порядке и если есть весомые доказательства.
Подводя итог хотелось бы отметить:
- соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником;
- принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций;
- следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты;
- необходимо получить на руки копии подписанных договоров где вы фигурируете поручившимся лицом, а также копию основного договора;
- стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично — ведь по факту вы уже будете его иметь, хоть и косвенно.
Источник