Дело № 2-229/2020 (УИД: 10RS0005-01-2020-000132-28)Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 марта 2020 года гор Костомукша
Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Е.С. Бехтерева,
при секретаре М.В. Хапонен,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Костомукшского городского суда Республики Карелия гражданское дело по исковому заявлению кредитного потребительского кооператива «Выгозерский» к Лебедеву Михаилу Петровичу о взыскании задолженности по договору займа и по уплате членских взносов,
у с т а н о в и л:
Кредитный потребительский кооператив «Выгозерский» (далее по тексту — КПК «Выгозерский») обратился в суд с иском к Лебедеву М.П. о взыскании задолженности по уплате членских взносов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 декабря 2015 года правление кооператива удовлетворило заявление Лебедева М.П. о принятии его в члены кооператива. 31 декабря 2015 года между КПК «Выгозерский» и Лебедевым М.П. подписано Уведомление, в котором, в том числе, определена величина членского взноса в размере 223 рублей 07 копеек. У Лебедева М.П. в связи с членством в кооперативе возникли обязательства по внесению членских взносов, от выполнения которых, по мнению истца, он уклоняется. Сроки внесения членских взносов определены п. 10 Уведомления и составляют 30 дней с даты окончания отчетного месяца. За нарушение сроков внесения членских взносов Уведомлением о применении обязанностей пайщика предусмотрена ответственность в виде пеней из расчета 0,5% от суммы задолженности. 31 декабря 2015 года между КПК «Выгозерский» и Лебедевым М.П. был заключен договор займа № 12315/102 на общую сумму 100000 рублей. Свои обязательства перед заемщиком кооператив выполнил в полном объеме, что подтверждается распиской о передаче денежных средств в сумме 100000 рублей. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 гор. Костомукша РК от 13 октября 2017 года с Лебедева М.П. в пользу КПК «Выгозерский» задолженность по договору займа № 12315/102 от 31 декабря 2015 года за период с 31 декабря 2015 года по 16 августа 2017 года в размере 251721 рубля 14 копеек, в том числе: основной долг — 76705 рублей, проценты на сумму займа — 15859 рублей, пени за несвоевременную уплату денежных средств — 4395 рублей, задолженность по уплате членских взносов — 84166 рублей 65 копеек, пени за несвоевременную уплату членских взносов — 70595 рублей 49 рублей. Членские взносы, проценты и пени были взысканы по состоянию на 16 августа 2017 года. Договор займа № 12315/102 от 31 декабря 2015 года до настоящего времени является действующим. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и членских взносов, у него образовалась задолженность. По состоянию на 03 декабря 2019 года сумма задолженности Лебедева М.П. по договору займа № 12315/102 от 31 декабря 2015 года составляет 27500 рублей, по уплате членских взносов — 460880 рублей 13 копеек. Воспользовавшись своим правом, истец уменьшил размер пени по членским взносам до 105863 рублей 70 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 224822 рублей 40 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5448 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 4000 рублей.
Представитель истца КПК «Выгозерский» — ООО «Коллекторское агентство «Илма» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Лебедев М.П. и его представитель Хатмуллина Ж.В. в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Заявили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца и ответчика.
Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов определяет Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее по тексту — Федеральный закон № 190-ФЗ).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 190-ФЗ кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.
В силу п. 5 ч. 3 ст. 1 Федерального закона № 190-ФЗ член кредитного кооператива (пайщик) — физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.
В п. 6 ч. 3 ст. 1 Федерального закона № 190-ФЗ определено, что взносы члена кооператива (пайщика) — это предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Этим же законом определен перечень тех взносов, которые пайщики должны вносить в кооператив, согласно уставным документам: членский, вступительный, дополнительный, обязательный и добровольный паевой взносы.
Из положений п. 7 ч. 3 ст. 1 Федерального закона № 190-ФЗ следует, что членский взнос — это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.
Согласно ст. 13 Федерального закона № 190-ФЗ член кредитного кооператива имеет право, в том числе, получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива, пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом.
По смыслу ч. 2 ст. 4 Федерального закона № 190-ФЗ кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).
Подпунктом 4 ч. 1 ст. 8 Федерального закона № 190-ФЗ предусмотрено, что условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов должен предусматривать устав кредитного кооператива.
В судебном заседании установлено, что 31 декабря 2015 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа № № о предоставлении Лебедеву М.П. денежных средств в сумме 100000 рублей на срок до 28 декабря 2017 года под 22% годовых (п.п. 1, 2, 4 договора).
В случае просрочки выплаты очередного платежа по договору займа с заемщика взимается неустойка из расчета 20% годовых за каждый день просрочки (п. 12 договора).
Заемные денежные средства переданы ответчику Лебедеву М.П. 31 декабря 2015 года наличными деньгами, что подтверждается распиской.
Кроме того, 31 декабря 2015 года Лебедев М.П., согласно письменному заявлению, вступил в члены КПК «Выгозерский» и принял на себя обязательства уплачивать заимодавцу членские взносы в кооператив в размере 223 рублей 07 копеек в день от суммы текущей задолженности.
До настоящего времени ответчик Лебедев М.П. является членом кооператива, правом по выходу из кооператива не воспользовался, процедуру выхода из кооператива не выполнил. Доказательств обратного суду не представлено.
Пайщик уплачивает ежемесячный членский взнос в течение 30 календарных дней месяца, следующего за отчетным. В случае нарушений пайщиком установленного срока, пайщик уплачивает кооперативу пени из расчета 0,5% в день от суммы долга, что следует из п. 10 уведомления о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членских взносов.
Как усматривается из представленных документов, ответчик Лебедев М.П. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате членских взносов, им допущено образование задолженности.
09 октября 2017 года КПК «Выгозерский» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа и уплате членских взносов.
13 октября 2017 года мировым судьей судебного участка № 1 гор. Костомукша РК выдан судебный приказ о взыскании с Лебедева М.П. в пользу КПК «Выгозерский» задолженности по договору займа и уплате членских взносов за период с 31 декабря 2015 года по 16 августа 2017 года в общей сумме 251721 рубля 14 копеек.
16 августа 2019 года КПК «Выгозерский» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа и уплате членских взносов.
21 августа 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 гор. Костомукша РК выдан судебный приказ о взыскании с Лебедева М.П. в пользу КПК «Выгозерский» задолженности по договору займа и уплате членских взносов по состоянию на 23 июля 2019 года в общей сумме 357325 рублей 98 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 гор. Костомукша РК от 22 ноября 2019 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.
Из представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору займа № 12315/102 от 31 декабря 2015 года по состоянию на 03 декабря 2019 года составляет 27500 рублей, в том числе: 13095 рублей — пени, 14405 рублей — проценты за пользование займом.
Представленный истцом расчет задолженности по договору займа судом проверен, является правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора займа. Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика данной суммы задолженности по договору займа в пользу истца.
Задолженность по уплате членских взносов за период с 17 августа 2017 по 30 сентября 2018 года составляет 460880 рублей 13 копеек, в том числе: 91458 рублей 70 копеек — задолженность по уплате членских взносов, 369421 рубль 43 копейки — пени. Воспользовавшись своим правом, истец уменьшил размер пени по членским взносам до 105863 рублей 70 копеек.
Указанная задолженность по уплате членских взносов в сумме 91458 рублей 70 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, с учетом того, что ответчиком не представлено доказательств обращения в КПК «Выгозерский» с заявлением о выходе из его членов.
Истцом предъявлены к взысканию также пени за неуплату членских взносов в сумме 369421 рубля 43 копеек, размер которых снижен истцом до 105863 рублей 70 копеек.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.
Гражданское законодательство РФ предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом самостоятельно в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, излагая свою позицию по поводу применения положений ст. 333 ГК РФ, указал на то, что данная норма является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки; речь в статье идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
По мнению суда, предъявленные к взысканию пени за неуплату членских взносов в размере 105863 рублей 70 копеек явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. При разрешении данного требования суд исходит из того, что истец не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку, как следует из представленного расчета задолженности, просрочка платежей имеет место с августа 2017 года.
Кроме того, размер предъявленных к взысканию пени за неуплату членских взносов превышает сам размер задолженности (91458 рублей 70 копеек).
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для снижения размера пени по уплате членских взносов до 84690 рублей 96 копеек.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования КПК «Выгозерский» о взыскании с Лебедева М.П. задолженности по договору займа и членских взносов подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Представителем истца представлен агентский договор от 01 июня 2019 года, выписка из акта выполненных работ от 03 декабря 2019 года и платежное поручение № 79941 от 04 декабря 2019 года о перечислении 4000 рублей ООО «Коллекторское бюро «Илма» за составление иска к Лебедеву М.П.
Исходя из фактического объема и характера оказанной истцу юридической помощи, при отсутствии возражений ответчика, суд считает разумным и соразмерным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 4000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4934 рублей 80 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковое заявление кредитного потребительского кооператива «Выгозерский» удовлетворить частично.
Взыскать с Лебедева Михаила Петровича в пользу кредитного потребительского кооператива «Выгозерский» денежные средства в сумме 207649 (двухсот семи тысяч шестисот сорока девяти) рублей 66 копеек, в том числе:
— 27500 (двадцать семь тысяч пятьсот) рублей — задолженность по договору займа № 12315/102 от 31 декабря 2015 года;
— 91458 (девяносто одна тысяча четыреста пятьдесят восемь) рублей 70 копеек — задолженность по уплате членских взносов за период с 17 августа 2017 года по 30 сентября 2018 года;
— 84690 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто) рублей 96 копеек — пени за несвоевременную уплату членских взносов;
— 4000 (четыре тысяч) рублей — расходы по оплате услуг представителя.
Взыскать с Лебедева Михаила Петровича в пользу кредитного потребительского кооператива «Выгозерский» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4934 (четырех тысяч девятисот тридцати четырех) рублей 80 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд Республики Карелия.
Судья подпись Е.С. Бехтерев
Резолютивная часть решения оглашена 26 марта 2020 года.
Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ
изготовлено 02 апреля 2020 года.
Суд:
Костомукшский городской суд (Республика Карелия) (подробнее)
Судьи дела:
Бехтерев Евгений Сергеевич (судья)
(подробнее)
Последние документы по делу:
Судебная практика по:
Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ
Источник
Я пенсионер. Банки неохотно дают нам кредиты, и занять денег на неотложные покупки бывает сложно. Но есть кредитные потребительские кооперативы, которые дают кредиты пенсионерам, — например «Ростпенсион».
На первый взгляд — одни плюсы. Оформляют быстро, практически в день обращения, деньги переводят на карту любого банка. Ставка по кредиту — от 0,1% в день, но если брать заем на пару месяцев, то переплата будет небольшой.
Какие подводные камни у КПК и стоит ли связываться с этим кооперативом?
Иван
Иван, я сам пенсионер, и проблемы с получением кредитов мне знакомы. Но в случае с КПК «Ростпенсион» я был бы очень осторожен. В любой момент могут появиться дополнительные условия — и вы будете должны больше денег, чем планировали.
Дмитрий Сергеев
специалист по безопасности
Сами условия кредитного договора КПК задним числом поменять не сможет. Но в кредитных кооперативах есть еще один обязательный платеж — членские взносы. А вот с ними все не так просто.
У «Ростпенсиона» эти взносы для заемщика непрозрачны: их может вообще не быть, в некоторых случаях они могут составить 1000 Р в месяц, в других — 18 000 Р. Проще говоря, если вы возьмете 5000 Р в долг, то есть вероятность, что через месяц придется возвращать не только долг и проценты, но и до 18 000 Р внезапно начисленных взносов.
Попробую разобраться, как это работает.
Если коротко: я бы не связывался
???? Совершенно непрозрачная система с членскими взносами. В любой момент кооператив может потребовать их уплатить — и с точки зрения закона будет прав. В этом случае ежемесячная переплата может в четыре раза превысить сумму кредита.
???? Оспорить членский взнос в суде не получится: это не штраф и не пеня. Суды его не уменьшат.
???? Заемщик не видит полные условия. А агентам, которые оформляют кредит, прямо советуют не знакомить клиента со всеми условиями по членским взносам.
???? Даже если заемщик погасит кредит вовремя, задолженность по членским взносам сохранится. Кооператив может делать с ней что угодно: забыть про нее, взыскать через суд или продать коллекторам.
Что за кредитные кооперативы
В России кредиты чаще всего выдают банки. Но есть еще одна организация, которая имеет право давать гражданам деньги в долг: кредитный потребительский кооператив, КПК. Работает он так: пайщики скидываются деньгами и создают паевой фонд. И уже из этого фонда кооператив выдает займы своим членам.
В таком кооперативе граждане могут хранить свои сбережения, как в обычном банке. Доходность по вкладам, возможно, там будет выше, чем в банке. Но и риск тоже выше: вклады в КПК государство не страхует и в случае банкротства кооператива возвращать деньги придется через суд. А если в кассе кооператива окажется пусто, с возвратом могут возникнуть проблемы. Возврат в таком случае возможен за счет специального компенсационного фонда, куда потребительский кооператив платит страховые взносы. В любом случае это процедура небыстрая.
Условия приема, размеры взносов и порядок выдачи кредитов правление кооператива устанавливает самостоятельно. Подробнее о работе таких кооперативов мы рассказали в статье «Что такое кредитный потребительский кооператив и как он устроен».
Расскажем, как уберечь свои деньги
От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи
«Ростпенсион» и его кредиты
Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.
Получить заем несложно: достаточно подтвердить статус пенсионера. Никаких справок о доходах не требуют, отдавать в залог имущество не нужно. Правда, денег одолжат не всем. Кредиты не выдают пенсионерам старше 80 лет и тем, кто получил статус не по возрасту: это касается пенсионеров по инвалидности или потере кормильца, участников военных действий и ликвидаторов аварии на Чернобыльской АЭС.
Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2019 году составила 35 млн рублей.
В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное. Логика тут такая: тот, кто хочет получать займы в кооперативе, должен не просто в него вступить, но и заплатить членские взносы. Кто не согласен — волен занимать деньги в другом месте.
Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.
Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.
На первый взгляд условия «Ростпенсиона» кажутся относительно привлекательными — и вот уже счастливые бабушка и дедушка ожидают поступления кредитных денег на картуПотратить деньги можно как угодно: подарить внукам Айфон, отремонтировать машину или купить лекарства. Отчитываться перед кооперативом не нужноКалькулятор простой и удобный — с ним разберется даже пенсионер. Суммы переплат тоже выглядят вменяемоВступление в кооператив для получения кредита обязательно. Но на сайте это прописано в самом низу и мелким шрифтом — пенсионер может и не заметить
Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение
Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.
Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.
Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.
Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.
Работа агента простая: искать пенсионеров. Можно искать среди знакомых, а можно расклеивать листовки на подъездах, давать объявления в соцсетях, газетах или на бесплатных досках объявлений.
Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.
На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.
Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.
С точки зрения закона это уже нарушение: любой кредитор после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа обязан проинформировать заемщика о размере его задолженности. И информировать нужно о полном объеме долга — включая и размер членских взносов.
На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.
Новый член кооператива обязуется соблюдать все требования устава и платить членские взносы — но без указания их размеров
Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.
Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.
Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.
Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».
Это заявление о снижении членских взносов. Сумма конкретная, но формулировка очень расплывчатая: то ли рассрочка на уплату ежемесячного взноса в 18 000 Р по 1000 Р в месяц, то ли нужно платить всего тысячу
Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку. Но платить в рассрочку я не советую: кооператив тут же расценит это как нарушение условий — и размер взносов может вырасти до 18 000 Р.
В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.
Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».
До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.
Это старое заявление на вступление в члены кооператива — его подписывали заемщики при получении кредита. Бланк этого заявления отправила мне Ольга. Сумма членских взносов не указанаА в таком виде свое заявление о вступлении в члены кооператива увидел один из заемщиков в суде, где решался вопрос о взыскании с него задолженности. Тут уже написано про 18 000 Р в месяц
Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.
Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.
Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.
Как вести себя в суде
По моему опыту, люди обычно плохо помнят содержание документов. Когда их вызывают в суд по иску о взыскании задолженности, они могут и не вспомнить, что именно подписывали.
Если на вопрос судьи заемщик ответит что-то вроде «не отрицаю, что заявление о вступлении подписывал», платить придется и основной долг, и проценты, и задолженность по членским взносам. Если ответчик не явится на судебное заседание — еще хуже: решение примут без его участия. Подобные примеры в судебной практике есть.
В одном только Кызылском городском суде на момент написания статьи было 59 исков, по которым «Ростпенсион» выступает в качестве истца. Условий всех кредитных договоров я не знаю, но даже если пенсионеры Кызыла брали займы на месяц — они должны кооперативу более миллиона рублей только членских взносов.
Если вы или ваши родственники занимали деньги в кредитном потребительском кооперативе и внезапно получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Если вообще не являться в суд, у представителей кооператива будет больше шансов взыскать с вас деньги.
В суде я рекомендую поступать так. Если на руках нет оригиналов документов с вашими подписями, заявите ходатайство об истребовании этих оригиналов у истца. Люди не всегда помнят, что именно подписывали, а копия — далеко не всегда надежное доказательство вашей вины.
Требуйте у истца документы, подтверждающие, что вы ознакомились со всеми условиями. Доводов истца, что человек расписался под строчкой «знаком со всеми условиями», недостаточно. Договор считается заключенным, только когда обе стороны договорились по всем его существенным условиям.
Членский взнос, который может в один прекрасный момент увеличить сумму долга с 5000 до 60 000 Р, — это существенное условие. Если кооператив его скрыл, в этой части договор можно и нужно обжаловать. С точки зрения закона это введение в заблуждение. На это и можно ссылаться в суде — и велика вероятность, что при наличии доказательств суд такую сделку расторгнет. Но разобраться пенсионерам в этом сложно.
Честно признаюсь: даже я, обратившись за кредитом, мог бы не разобраться во всех тонкостях этой схемы. Ее мне раскрыли сами работники «Ростпенсиона» — когда объясняли, что показывать заемщикам, а какие условия скрывать.
Что в итоге
Главная опасность в том, что даже если заемщик платит вовремя и в полном объеме — его задолженность по членским взносам никуда не исчезает. Работники кооператива утверждают, что требуют уплаты членских взносов в полном объеме только у недобросовестных плательщиков, — но это просто слова. В документах кооператива, размещенных в открытом доступе, я таких условий не нашел. Даже добросовестный плательщик может столкнуться с тем, что получит требование заплатить членские взносы.
Членство в кооперативе — одно из основных условий выдачи кредита. Членский взнос — тоже. Если кооператив скрывает полные условия, он вводит в заблуждение получателей кредитов. Так делать нельзя.
В данном случае под ударом пенсионеры. К сожалению, с финансовой грамотностью у них все не очень хорошо, они могут просто поверить агенту на слово и подписать документы не читая. Но даже грамотным пенсионерам тут будет сложно разобраться: размер членских взносов, условия их уплаты и порядок взыскания нигде не указаны.
Доход у пенсионера хоть и небольшой, но постоянный, плательщик пенсии — государство. Если работающего человека могут уволить, то с пенсии уволить невозможно. А значит, взыскание по исполнительному листу произойдет в полном объеме.
В середине сентября 2020 года условия предоставления кредитов немного изменились, но ситуацию это существенно не меняет. Теперь заемщику решили все же рассказывать о том, что он должен платить членские взносы, и даже включили их в график платежей. Но везде в документах указана сумма в 1000 Р в месяц. Про 18 000 Р в случае задержки или неуплаты нигде не упоминается.
Я бы не рекомендовал связываться с подобными кооперативами — по крайней мере до тех пор, пока они не начнут размещать в открытом доступе полные сведения о членских взносах и порядке их взыскания. То, как это делается сейчас, не дает возможности оценить все финансовые риски займа в кооперативе.
Расскажите пожилым родственникам о методах работы подобных кооперативов, попросите их консультироваться с вами перед тем, как оформлять кредит.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Если сталкивались с подозрительными предложениями, пишите. Прищуримся.
Источник
