Согласно российскому законодательству долгосрочное кредитование – это займы, выданные на срок более 12 месяцев. Под это правило попадают различные кредитные программы: потребительские кредиты, ипотека, залоговое кредитование и прочее. В чем преимущества долгосрочного кредитования и его особенности? Давайте разберемся подробнее.
Виды долгосрочных кредитов
Если говорить о таких программах, в зависимости от их условий заемщик выплачивает кредит по фиксированной или изменяющейся ставке (зависит от рыночных колебаний). Кредиты оформляют как физические так и юридические лица.
Разновидности долгосрочных целевых кредитов для юридических лиц:
- инвестиционные проекты для приобретения активов (для предприятий);
- коммунальные кредиты, предоставляемые на строительство важных государственных объектов;
- международные и межбанковские кредиты.
Ссуды выдают на срок более 5 лет. Если заемщик готов погасить долг за более короткий промежуток времени, ему банк вправе выставить санкции за досрочное погашение. Но это при условии, что такое правило прописано в договоре.
Виды долгосрочных кредитов для физических лиц:
- ипотека;
- потребительский кредит на крупную сумму (нецелевой беззалоговый);
- залоговый кредит;
- автокредитование.
Эти кредиты выдают на срок более 3-х лет. При их оформлении нужно внимательно читать условия договора. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (процент по кредиту начисляют на остаток основного долга) или фиксированными платежами (оплата равными частями на протяжении всего срока действия кредита).
Долгосрочное кредитование для юридических лиц
К этой категории кредитов относят инвестиционные проекты, направленные на повышение эффективности бизнеса или улучшение условий его ведения.
К долгосрочным кредитам для предприятий относят:
- кредитные линии, которые открывают на основании подтверждений оборотов на расчетном счете;
- овердрафты, превышающие лимит дебетового счета на крупные суммы;
- залоговые кредиты для приобретения недвижимости и оборудования;
- целевые кредиты, которые можно использовать для инвестиций в проекты государства или других предприятий.
Для оформления ссуды юридические лица предоставляют подтверждение доходов и уставные документы.
Кредиты под залог имущества для физических лиц
В качестве залога может выступать дом, квартира, гараж, земельный участок. По этой программе выдают крупные суммы денежных средств. Заемщик может получить до 80% от оценочной стоимости залога.
Некоторые банки готовые выдать клиентам займы в размере 10-15 млн. руб. Залог оформляют только после принятия решения. Оценку проводят специальные аккредитованные организации.
Для оформления кредита физическое лицо предоставляет:
- паспорт с регистрацией на территории РФ;
- справку о подтверждении доходов;
- копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
- документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
Также потребуется наличие поручителей. Но это только при выдаче сумм, превышающих 1-2 млн. руб.
Ипотека
Этот вид долгосрочного кредитования считается на сегодня самым популярным. Его оформляют с целью приобретения собственного жилья. Купить жилплощадь можно на первичном (квартиры в новостройках) или вторичном (квартиры, у которых уже были собственники) рынках. Также есть возможность стать участником программы долевого участия. Но стоит учесть, с 2019 года Законодательством были ужесточены правила участия в строительстве жилых объектов физических лиц.
Чтобы оформить ипотеку потребуется:
- предоставить паспорт гражданина РФ и справку о доходах;
- выбрать программу ипотечного кредитования (кредит на полную стоимость недвижимости или ее определенную часть);
- провести оценку выбранной жилплощади в аккредитованных организациях;
- оформить страховку.
Страхование объекта является обязательным при оформлении ипотеки. Если выдают кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно оформить страхование титула. Что это такое? Эта программа защищает заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности к предыдущему собственнику недвижимости. Как правило, титул страхуют в первые несколько лет. Именно этот срок отведен Законодательством для оспаривания прав собственности в случае продажи имущества.
Нецелевой потребительский кредит для физических лиц
Его выдают на срок от 1 года и до нескольких лет. Для его оформления не требуется предоставление залога и поручительства. Суммы такого кредита достигают 2 млн. руб. Чтобы получить займ клиент предоставляет:
- паспорт гражданина РФ;
- справку о доходах.
Последний документ предоставляют не всегда. Банки проверяют доходы заемщиков с помощью сотрудников служб безопасности, запросов в Налоговую Инспекцию по месту регистрации клиента. То есть, заемщику достаточно предоставить паспорт и достоверную информацию о себе, своей собственности и уровне доходов (официальных и неофициальных).
Автокредитование для физических лиц
Это один из видов залогового кредита. Ссуду выдают клиенту на несколько лет. В качестве залога выступает новый автомобиль, который приобретает заемщик. Также в залог могут взять подержанное транспортное средство. Это возможно только при оформлении клиентом полиса КАСКО. Его стоимость довольна высока. Распоряжаться выплатами страховой компании в случае повреждения авто может только банк.
Кто может оформить долгосрочный кредит
Заемщиком по программе долгосрочного кредитования может быть только гражданин РФ с постоянной регистрацией на территории государства. У него должен быть стабильный источник дохода, позволяющий ему своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Важно! Официальное трудоустройство – главное требование, которое выдвигают банки к заемщику. Он должен проработать у работодателя не менее 6 месяцев. В некоторых случаях для оформления крупного займа потребуется подтверждение трудоустройства на протяжении 12 месяцев.
При оформлении кредита потребуется предоставить справку о доходах с места работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, ему справку о доходах выдает Налоговая Инспекция.
Законодательством установлены возрастные ограничения для заемщиков. Итак, оформить кредит может физическое лицо, достигшее 18 лет. Но тут есть определенные нюансы. В таком возрасте редко кто может подтвердить официальное трудоустройство на протяжении 6 месяцев с оптимальным уровнем дохода. Поэтому банки в большинстве случаев устанавливают возрастные ограничения самостоятельно. Например, оформить кредит имеет право лицо, достигшее 23-25 лет. Это правильно регулируется внутренними положениями о работе банковского учреждения. Что касается предельной планки, заемщику на момент закрытия кредита не может быть более 65 лет. В некоторых случаях рассматривают условия кредитования на длительный срок, когда заемщику на момент погашения ссуды исполняется 75 лет.
Важно! Такие клиенты в обязательном порядке оформляют страхование жизни.
При выдаче крупной суммы доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме. И при этом у него должно оставаться не меньше прожиточного минимума.
Если долгосрочный кредит выдают на приобретение недвижимости, в расчет доходов берут совокупный доход семьи. Также в качестве подтверждения можно предоставить выписку с депозитного или расчетного счета.
Юридические лица также могут оформить долгосрочный кредит, но на других условиях. В качестве подтверждения доходов они предоставляют справку и выписку из Налоговой Инспекции за определенный период. Предприятие для получения займа должно работать стабильно на протяжении нескольких лет. За это время у него не должно быть:
- просрочек по оформленным кредитам;
- неоплаченных налоговых платежей;
- процедур отчуждения имущества.
В качестве подтверждения платежеспособности организации предоставляют право собственности на недвижимость, оценочную стоимость активов.
Современные программы долгосрочного кредитования позволяют клиентам значительно улучшить свои жилищные условия, стабильно развивать бизнес, получать доходы от вложений в инвестиционные проекты, приобретать движимое и недвижимое имущество. Банки постоянно упрощают процесс получения крупных займов на длительный срок. Залоговые и беззалоговые кредиты могут оформить как физические, так и юридические лица, предоставив определенный пакет документов.
Источник
Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.
- Виды государственного кредитования
- Виды долгосрочного кредитования
- Виды жилищного кредитования
- Виды ипотечного кредитования
- Виды потребительского кредитования
- Новые виды кредитования
- Основные виды кредитования
Виды государственного кредитования
Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:
- Кредитование коммерческих банков;
- Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
- Кредитование программ международных отношений.
Виды долгосрочного кредитования
Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:
- Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
- Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
- Международные кредиты и межбанковские займы.
Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:
- Автокредиты на покупку транспорта;
- Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
- Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).
Виды жилищного кредитования
Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:
- Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
- Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
- Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.
Виды ипотечного кредитования
Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:
- Ипотека под залог дома или коттеджа;
- Ипотека под залог имущества;
- Ипотека под залог квартиры;
- Ипотека под залог приобретаемого жилья.
Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:
- Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
- Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
- Ипотека на вторичное жилье;
- Ипотека на строящееся жилье.
Виды потребительского кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:
- Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
- Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
- Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
- С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
- Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
- Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
- Микрокредиты с коротким сроком;
- Долгосрочные кредиты.
Новые виды кредитования
Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.
Основные виды кредитования
Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:
- Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
- Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).
Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).
Источник
Долгосрочные кредиты предоставляются на срок свыше 12 месяцев и выдаются под залог недвижимого имущества, транспортного средства, земельного участка. На данный продукт устанавливаются минимальные процентные ставки. Но для получения долгосрочного кредита потенциальный заёмщик должен соответствовать всем требованиям кредитной организации.
Суть долгосрочного кредитования
В соответствии с российским законодательством долгосрочными кредитами называются займы, которые выдаются на срок больше одного года. Это могут быть различные программы кредитования: потребительские и залоговые кредиты, ипотека и пр. Особенность долгосрочного кредитования заключается в возможности оплаты купленного в долг товара небольшими частями в течение длительного периода времени.
Несомненно, большое значение имеет стоимость покупки. Бессмысленно кредитовать на длительный срок покупку утюга или любой другой мелкой бытовой техники. Для этого можно воспользоваться микрокредитом, краткосрочным потребительским кредитом или просто накопить нужную сумму денежных средств. Размеры долгосрочных займов в разных банках отличаются, но имеют достаточно высокое минимальное значение.
В большинстве случаев крупные покупки российские граждане делают, используя кредитные средства. Банковские учреждения активно продвигают свои услуги, предлагая выгодные условия кредитования. Кредиты можно классифицировать на два вида: краткосрочные (до 12 месяцев) и долгосрочные (больше 12 месяцев). Когда требуется большая сумма денег, целесообразнее заключить кредитный договор на длительный период времени.
Долгосрочные кредиты намного выгоднее клиенту, так как проценты по подобным программам намного ниже по сравнению с краткосрочными займами. Однако, взамен банк требует гарантии того, что клиент своевременно возвратит средства. Лишь в этом случае кредитная организация принимает положительное решение. В прошлом долгосрочное кредитование было доступно только финансовым организациям для перевода пассивов одной компании в активы другой. В настоящее время такие ссуды доступны как населению, так и бизнесу.
Виды долгосрочного кредитования юридических лиц
Программы долгосрочных кредитов отличаются условиями, в соответствии с которыми заёмщик погашает задолженность по фиксированной ставке или изменяющейся, зависящей от колебаний рынка. Виды долгосрочного целевого кредитования, предназначенные юридическим лицам:
- Инвестиционный проект (для предприятия) по приобретению активов.
- Коммунальный займ, выданный на строительство важного государственного объекта.
- Международный и межбанковский кредит.
Подобные ссуды выдаются на срок, превышающий 5 лет. Если заёмщик хочет погасить долг раньше установленного срока, банк имеет право применить санкции (при условии, что это указано в договоре).
При оформлении долгосрочного кредита юридические лица должны предоставить в банк уставную документацию, а также документы, подтверждающие доходы. К долгосрочному кредитованию юридических лиц относятся инвестиционные проекты, которые повышают эффективность бизнеса или улучшают условия его ведения. Подобными кредитами для предприятий являются:
Виды долгосрочного кредитования физических лиц
Долгосрочные кредиты, выдаваемые физическим лицам, могут быть:
- ипотекой;
- потребительским займом (нецелевым беззалоговым);
- залоговым кредитом;
- автокредитованием.
Такие кредиты оформляются на срок от трёх лет. Во время подписания договора, необходимо внимательно изучить все условия. Кредит погашается аннуитетными или фиксированными (оплата осуществляется одинаковыми частями в течение всего срока кредитования) и дифференцированными платежами. Второй способ считается более выгодным для клиента, так как переплачивать по нему придётся до 30 % меньше (в сравнении с аннуитетом).
Кому можно оформить долгосрочный кредит
Многие потенциальные заёмщики считают, что для оформления долгосрочного кредита достаточно предоставления залога. Но это ошибочное мнение, потому что помимо залога необходим стабильный источник дохода и официальное место работы. Долгосрочные займы оформляются в зависимости от программы сроком до 15 – 30 лет и на значительные суммы денежных средств (до 90% от обеспечения). Сделка одобряется только в случае полной уверенности финансовой организации в платёжеспособности клиента.
Потенциальный претендент на кредитные средства должен соответствовать ряду требований:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст 23 – 65 лет (на момент окончания соглашения).
- Официальное место работы в течение последнего полугода.
- Высокий доход. Сумма выплаты по кредитной задолженности не должна быть больше половины чистого дохода заёмщика.
- Чистая кредитная история.
Заявка обычно рассматривается 2 — 5 рабочих дня, длительность рассмотрения зависит от суммы запрашиваемых денежных средств. Даже если залогом служит дорогостоящее имущество, клиент, имеющий плохую кредитную историю, не сможет получить долгосрочный кредит. Это объясняется очень просто. Банки не хотят вести судебные процессы, заниматься конфискацией залогов и их продажей. Взыскивать проблемный кредит иногда приходится несколько лет. Положительный исход дела никем не гарантируется, даже при хорошем обеспечении.
Поэтому кредитные организации предпочитают привлекать к сотрудничеству только надёжных и добросовестных клиентов. Участвующим в зарплатных проектах предлагаются особые условия: минимум документов при оформлении и сниженные процентные ставки.
Юридические лица тоже могут оформлять долгосрочный кредит, но условия будут отличаться. Документом, подтверждающим доходы, будет считаться справка и выписка из Налоговой Инспекции за определённый период времени. Для получения долгосрочного займа компания должна работать стабильно последние несколько лет. За этот срок не должно быть:
- просроченных платежей по кредитам;
- неоплаченных налогов;
- процедуры отчуждения имущества.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотека является самым популярным долгосрочным кредитом. Такой вид кредитования считается целевым, договор заключается сроком до 30 лет. Но клиент может в любое время досрочно погасить долг. Полученные денежные средства заёмщик использует для приобретения недвижимого имущества. Эта недвижимость – залог до того момента, когда полностью погасится кредитная задолженность. Заёмщик не может продать или подарить приобретённую недвижимость. Без согласия кредитора он не имеет права зарегистрировать здесь своих родных или осуществить перепланировку помещения.
Оформление ипотеки сопровождается определёнными расходами клиента. Он обязательно должен внести первоначальный взнос в размере 10 – 15% от стоимости недвижимости. Собственными средствами клиента оплачиваются услуги оценщика и нотариуса. Весь срок кредитования заёмщик обязан страховать залоговое имущество.
И главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ипотеки – процентная ставка. Чаще всего она является плавающей. Каждым банком самостоятельно определяется критерий, от которого она зависит. К примеру, от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, ставки по депозитам или уровня инфляции. О порядке и периодичности пересмотра процентной ставки указывается в договоре и устанавливается её наибольшее значение. Начисленные проценты погашаются клиентом в первую очередь (даже если действуют кредитные каникулы).
Особенности автокредита
Ещё одним видом долгосрочной ссуды является целевое кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля. Транспортное средство в этом случае также считается обеспечением. Средний срок погашения автокредита составляет от трёх до восьми лет. Многие банки требуют внесения первоначального взноса от 15%. Но есть организации, готовые кредитовать полную стоимость покупки.
Транспортное средство нельзя считать надёжным залогом: его можно угнать, оно может попасть в ДТП и т. д. Для снижения риска невозврата долга кредитные организации обязуют заёмщиков оформлять полис КАСКО, который стоит довольно дорого. Выгодоприобретателем по полису является финансовая организация, которая будет распоряжаться компенсацией при наступлении страхового случая.
Оформляются ли долгосрочные займы в МФО
Кредиты населению выдаются не только банками, но и микрофинансовыми организациями (МФО). Принципы их деятельности и схемы выдачи средств полностью отличаются. Почти все МФО выдают займы онлайн. После подачи заявки через сайт и её согласования, зачисление денежных средств осуществляется на расчётный счёт, карту, электронный кошелёк или производится выплата наличными через систему денежных переводов.
Большинство МФО специализируются на выдаче краткосрочных займов, когда заёмщик возвращает долг в течение одного месяца. Немногие микрокредитные организации выдают кредиты на длительное время. Долгосрочными они считают займы, оформленные на 12 месяцев. Задолженность погашается одинаковыми платежами, которые вносятся еженедельно. Стоимость займа МФО намного выше по сравнению с банковским кредитом. Процентная ставка по ним составляет 0 – 1% в день. Но оформляется срочный займ в таких организациях очень просто, для этого понадобится только паспорт.
В заключение
На основании всего вышеизложенного можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование является выгодным предложением. Это подтверждается:
- Минимальными процентными ставками.
- Возможностью приобретения недвижимости или транспортного средства уже сейчас.
- Снижением долговой нагрузки на семейный бюджет за счёт длительного срока кредитования.
Оформление долгосрочного кредита может длиться более двух недель. Поэтому заёмщик должен запастись терпением. Кроме того, необходимо накопить определённую сумму денежных средств, так как заключение сделки сопровождается значительными финансовыми затратами.
При помощи современных программ долгосрочного кредитования клиенты имеют возможность:
- улучшения своих жилищных условий;
- стабильного развития бизнеса;
- получения доходов от вложений в инвестиционные проекты;
- приобретения движимого и недвижимого имущества.
Банками постоянно упрощается процесс получения крупных займов на длительные сроки. Кредиты (залоговые и беззалоговые) можно оформить как физическим, так и юридическим лицам, предоставившим необходимый пакет документов.
Источник
