Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.
Возврат потребительского кредита: основные сведения
При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:
- 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
- 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
- Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.
При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.
Возврат процентов по потребительскому кредиту
Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).
Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).
ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.
Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:
Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком
Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.
Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.
ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).
Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:
Требование о досрочном погашении кредита
Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).
Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).
В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».
Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки
Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.
Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.
Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):
- 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.
Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).
***
Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.
Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.
Источник
Лицо) потребовать досрочного возврата займаа от ИП который разорился? Заключен договор, займа возвращается частями, вторую часть не вернул в срок.
вопрос №16420732
прочитан 643 разa
отзывов: 67 512
•
ответов: 202 132
•
г. Пермь
Если в договоре такое условие досрочного возврата, как просрочка части не определено, то досрочно потребовать не может (ст. 421, 807 ГК РФ)
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 34 644
•
ответов: 63 441
•
г. Казань
Если нарушены условия договора, то согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации есть право на расторжение договора и полный возврат суммы досрочно.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 52 822
•
ответов: 109 685
•
г. Барнаул
Да, можно потребовать досрочного возврата долга при неисполнении заемщиком своих обязательств и в других случаях, установленных договором.
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 68 578
•
ответов: 153 466
•
г. Новокузнецк
Нужно смотреть условия договора займа ст 807-810 ГК РФ,есть ли в договоре займа условие о том что займодавец имеет право требовать досрочного возврата займа, если заемщик нарушает сроки возврата займа. Если есть такое условие в договоре тогда займодавец вправе требовать досрочного возвращения займа.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 12 736
•
ответов: 26 752
•
г. Владикавказ
Мария Юрьевна
Если в вашем договоре оговорено было о досрочном погашении долга то требования законны, если нет то нет.
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 12 462
•
ответов: 33 788
•
г. Москва
вторую часть не вернул в срок — УЖЕ является основанием для расторжения договора.
Так, статьей 450 ГК РФ установлено:- По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 3 066
•
ответов: 4 934
•
г. Пермь
Да, при указанных Вами обстоятельствах, Вы имеете право на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей суммы займа.
Цитата:
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Ст. 811, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) {Консультант Плюс}
Цитата:
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 7 128
•
ответов: 12 621
•
г. Новосибирск
Мария!
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК рф, другими законами или договором, так что не получиться у вас не чего, к сожалению по этим обстоятельствам, ст.450 ГК РФ.
Всего хорошего.
(текст отредактирован 12.10.2019, 17:59)
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 78 500
•
ответов: 202 135
•
г. Ростов-на-Дону
Если деньги не возвращены в срок, то речь уже не может идти о досрочном возврате займа, так как срок возврата уже вышел. В данном случае необходимо обращаться в суд в порядке искового судопроизводства (ст.131-132 ГПК РФ) и требовать исполнения договора.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Я физ. лицо. Предоставила займ ИП, ИП нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа по причине разорения, могу ли я применить пункт 2 статьи 811 ГК и потребовать досрочного возвращения долга?
вопрос №16420768
отзывов: 30 088
•
ответов: 58 555
•
г. Новосибирск
Да, можете требовать досрочного возвращения долга в порядке ст. 811 ГК РФ а также расторжение в порядке ст. 450 ГК РФ.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 68 578
•
ответов: 153 466
•
г. Новокузнецк
Вы можете применить пункт 2 ст 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 52 822
•
ответов: 109 685
•
г. Барнаул
Да, можете применить пункт 2 статьи 811 ГК и потребовать досрочного возвращения долга. В Вашем случае данная норма применима.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 7 128
•
ответов: 12 621
•
г. Новосибирск
Мария!.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом, другими законами или договором. Не соглашения сторон, ст.450 ГК РФ из вашего вопроса
Всего хорошего!
(текст отредактирован 12.10.2019, 18:01)
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 34 644
•
ответов: 63 441
•
г. Казань
Можете. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из вопроса следует, что возврат займа осуществляется частями, то есть в рассрочку, что делает применимой статью 811 ГК РФ. Это статья применяется не только к кредитам, как вам пишут выше, но и к займам. Так что можете её применить.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 12 736
•
ответов: 26 752
•
г. Владикавказ
Если в вашем договоре оговорено было о досрочном погашении долга то требования законны, если нет то нет. А услышать то, что вам нравиться и выбрать ответ лучшим это ваше право
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2
Администратор печатает сообщение
Источник
Незнание собственных прав и отношения закона к завышенным процентам по кредиту является серьезной проблемой для российских заемщиков. Вопреки расхожим мнениям банки не всегда кристально честны перед законом и могут предоставлять заем на заведомо невыгодных условиях. В последнее время данной проблемой всерьез обеспокоен Высший арбитражный суд России, который при выявлении подобного отношения со стороны банкиров зачастую становится на сторону потребителя. На самом деле переплаченные проценты и не только можно вернуть законным путем. О том, как это сделать и что еще можно вернуть после погашения кредита подробно расскажем в этой статье.
Как вернуть проценты после погашения кредита
Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке РФ в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» на руках у заемщиков. По данным Центрального Банка РФ большинство кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были оплачены досрочно.
Тем временем физические лица, не сумевшие погасить долг в заранее отведенный срок, в большинстве случаев не способны погасить его полностью и в дополнительные сроки. Такие должники возвращаются в банки или прочие кредитные организации и попадают долговую яму. В конечном счете, такое положение дел невыгодно, как потребителям, так и банкам. При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при заблаговременном погашении долга переплаты по процентам можно вернуть.
Как образуются переплаты
Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.
Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.
Таким образом, заемщик на деле переплачивает за тот период пользования кредитом, которого фактически не было. То есть, взимание данных процентов является незаконным обогащением банка, так как тело долга погашено и уплачены проценты за реальный срок использования кредита.
Заемщик в соответствии с законами РФ имеет право вернуть задолженность досрочно, по собственному усмотрению. Именно в данных случаях и возникает переплата по кредиту. Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела задолженности и проценты, связанные с пользованием кредитом. Но при этом необходимо вернуть еще и проценты полного срока пользования кредитом. При досрочном погашении требование возместить данные проценты банком не являются законными.
Как вернуть переплаченные деньги
Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление. Кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней ответить отказом или удовлетворить требования потребителя. В противном случае следует обращаться в суд.
Также самостоятельно рассчитать сумму переплат не всегда возможно: банк может не предоставить информацию о соотношении выплат в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплат. В таком случае потребитель вправе запросить при подаче заявления в суд независимую экспертизу клиента.
В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.
При одобрении кредита, в договоре может быть указанно, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного и полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.
Обязательно обращайте внимание на данный пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать данный пункт недействительным. Юридические лица также могут быть защищены от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом — ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».
Жалоба, связанная с наличием данного пункта может быть представлена не только в суд, но и в Роспотребнадзор.
В вопросе возвращения переплат необходимо обратиться к квалифицированной помощи юристов. Не стоит опасаться того, что банк привлечет более квалифицированных профессионалов. Зачастую суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Оформление потребительского кредита дает заемщику право самому принимать решение о страховании залогового имущества или источника доходов. При ипотечном кредите или кредите на приобретение автомобиля практически все банки требуют в обязательном порядке оформить страховку жизни и здоровья, залогового имущества, источника доходов. При своевременном погашении задолженности денежные средства по страховке не возвращаются автоматически. Однако, это совсем не означает, что данные средства невозможно вернуть.
Если потребителя буквально вынуждают оформить страховку, то необходимо обратиться в соответствующие органы. В тех случаях, когда страховка все же была оформлена под давлением банка или страховой компании, потребитель имеет право обратиться для возмещения потраченных средств.
Чтобы не стать жертвой нечестного отношения необходимо знать собственные права. Наиболее значимые из них:
- Оформление страховочного полиса основывается на добровольном решении клиента. Тем не менее банки нечасто оглашают причину отказа в выдаче кредита, а отсутствие страховки может стать его веской причиной, что, увы, доказать в суде будет невозможно.
- Страховка предназначена в первую очередь, чтобы помочь клиенту в непредвиденных ситуациях погасить задолженность.
- Существует возможность отказаться от страховки уже после одобрения займа. Для этих целей банк отводит две недели. Сумма страховочных выплат будет возвращена за исключением денег, потраченных на оформление страхования.
Следует обратить внимание и убедиться в том, что в договоре нет пункта, согласно которому заемщику не возвращается часть суммы при досрочном погашении задолженности.
Порядок действий для возврата страховки при досрочном погашении кредита:
- Изучите договор, если он не исключает невозможность возврата страховки при досрочном погашении, значит вернуть страховочные средства возможно.
- Если в договоре есть пункт о возврате части суммы за тот период, когда страховка вам была не нужна, то можно вернуть данную сумму без помощи юристов.
- Обращаться для возврата необходимо в банк-кредитор. Зачастую требуется написать заявление о досрочном погашении кредита.
- Далее необходимо также написать заявление о возврате денег для страховой компании, к которой вы обращались.
Документы, которые необходимо предоставить в страховую фирму:
- Паспорт;
- Договор о получении кредита;
- Страховой полис;
- Документ об отсутствии задолженности по данному кредиту.
В самом заявлении о возврате средств обязательно необходимо указать:
- Паспортные данные;
- Актуальные контактные данные;
- Наименование банка-кредитора
- Номер договора и реквизиты вашего счета;
- Куда можно вернуть денежные средства.
Важные моменты:
- Для эффективности стоит обращаться сразу в страховую компанию, а не в кредитную организацию. Обращение в банк актуально только в тех случаях, когда страхование – это одна из услуг банка.
- В случае отказа можно обратиться в суд. В последнее время судебные органы в вопросах кредитования все чаще принимают сторону заемщика.
- Заемщик имеет право запросить все необходимые документы, которые подтверждают справедливость выплаченной суммы возврата. Если потребитель сомневается, в случаях, когда дело доходит до суда, следует запросить независимую экспертизу.
Вернуть деньги, заплаченные за страховку можно законным путем. Страховая компания должна пойти вам на встречу и не препятствовать процессу возмещения. Более того потребитель в праве уточнить всю необходимую ему информацию и запросить документы или разъяснения, которые доказывают актуальность возвращаемой суммы денег. При нежелании страховой компании сотрудничать смело обращайтесь в суд.
Кроме указанных, после погашения кредита можно также вернуть комиссию за выдачу кредита, если таковая имела место быть, так как ее взимание банками незаконно. Но в настоящее время практика включения в пакет услуг данного вознаграждения в банках практически отсутствует.
Источник banknash.ru
Если статья оказалась полезной, поставьте пожалуйста лайк ????, чтобы как можно больше людей увидели эту статью. Таковы правила Яндекс.Дзен.
Подписывайтесь на наш канал PRO НЕДВИЖИМОСТЬ, чтобы не пропустить свежие статьи и новости. СПАСИБО ❣
Источник