Обращаясь в кредитное учреждение, будь то банк или микрофинансовая организация, с целью оформления денежного займа, заемщик подписывает кредитный договор. Документ содержит не только данные о сумме, сроке денежного займа, но и другую важную информацию. Например, срок исковой давности по кредиту и в Украине есть свои нюансы.
Так что же такое исковая давность и кто регламентирует сроки?
Исковая давность по кредиту — это срок, на протяжении которого, и кредитор, и заемщик могут заявлять о своих правах в рамках кредитного договора и обращаться в суд с целью их защиты. Или другими словами, во время данного срока кредитор имеет возможность требовать от заемщика выполнения обязанностей по займу, а заемщик может использовать это условие для невозврата долга после истечения давности.
Исковая давность по займу работает для всех видов кредитования. Банковские, коммерческие, ипотечные, потребительские, карточные (кредитная карта), залоговые – существует много видов кредитов, но все они включают в свои условия данное условие.
Исковая давность в Украине регламентируется законодательством и составляет 3 года с даты завершения договора. Например, если кредитный договор заканчивается 01.05.2019 года, то исковая давность будет действовать до 02.05.2022 года.
В юридической практике опытных адвокатов бывали случаи, когда судьи считали, что исковая давность по кредитному договору наступает со дня наступления просрочки.
Если заемщик думает, что после окончания исковой давности кредитор забудет о нем, то он ошибается. Кредитор имеет право обращаться в суд (шансы на выигрыш, правда, мизерные), звонить, писать, передать договор на обслуживание коллекторской компании, и длится это может годами. Более того, если кредитор обратиться в суд, то при возникновении спорной ситуации, служители Фемиды могут вынести решение о заключении соглашения о его продлении. А если кредитору удастся доказать в суде, что должник заведомо имел намерения не возвращать долг, то его могут признать мошенником.
Для определения точной даты начала исковой давности кредиторской задолженности внимательно ознакомьтесь с договором. В документе должны присутствовать отдельные пункты, описывающие срок давности, возможность его пролонгации и приостановления. Пролонгация может присутствовать в условиях долгосрочных кредитов (от 7 лет), ипотеки.
Примечательно, что передача прав требования по кредиту третьему лицу не влияет на сроки исковой давности кредиторской задолженности. В случае реструктуризации долга, датой начала исковой давности принимается дата подачи заявления о ней и остается прежней – 3 года.
Исковая давность кредита: в каких случаях изменяется срок?
Исковая давность может быть приостановлена если:
Заемщик является военнослужащим, который служит в воинской части, переведенной на военное положение;
Существуют форс-мажорные обстоятельства, которые делают невозможным подачу иска (стихийное бедствие, забастовка и т.д.)
Кредитор объявляет мораторий на срок давности по причине непреодолимых обстоятельств.
Сразу же после того, как перечисленные выше обстоятельства изменяются, срок давности продолжает свое действие.
Детальная информация об условиях приостановки исковой давности в гражданском праве, ст. 263.
По штрафам и другим взысканиям, которые могут быть предусмотрены в кредитном договоре, срок исковой давности будет равен сроку основного договора.
Исковая давность по кредиту в ПриватБанке: интересный факт
Заемщикам-клиентам ПриватБанка стоит быть в курсе, что исковая давность в ПриватБанке, например, по кредитной карте, составляет ни много ни мало — 50 лет. Данная информация размещена в договоре банка.
Во время оформления кредитной карты клиент подписывает анкету-заявление, которая в данном финансовом учреждении и является договором. Как мы писали выше, именно в этом документе финучреждение может установить свой срок исковой давности, а заемщик, подписывая договор, соглашается с указанными условиями кредитования. Кроме того, банк не придерживается единого или определенного правила для вычисления лимита исковой давности.
Выводы
Исковая давность по займу понятие весьма субъективное и требует учета множества факторов;
Конец срока исковой давности не освобождает должника от взятых денежных обязательств, но в суде этот факт будет на его стороне;
Судебные органы не устанавливают самостоятельно и не вычисляют срок исковой давности. Решение принимается с учетом предоставленных участниками процесса документов и только после изучения всех деталей ситуации;
Продление срока исковой давности возможно, сокращение — нет!
Если должник оплатил долг после окончания срока исковой давности, то в таком случае денежные средства ему не возвращаются.
Чтобы спать спокойно и не столкнутся с представителями коллекторских фирм, которые иногда действуют жестко и решительно, рекомендуем выполнять взятые на себя обязательства вовремя и в полном объеме. Позитивная кредитная история и хорошая деловая репутация гарантируют вам финансовую поддержку со стороны партнеров в самых непредвиденных жизненных ситуациях. Хорошим примером такой взаимовыручки может стать сервис онлайн кредитования от финансовой компании «БЫСТРОЗАЙМ». Быстрое решение по кредиту, минимальный пакет документов, круглосуточная поддержка клиентов, специальные предложения ответственным заемщикам и многое другое делают этот сервис одним из лидеров среди украинских финансовых компаний.
Источник
Срок исковой давности по кредитам в Украине составляет три года, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.
Изменение сроков исковой давности возможно при:
- задолженности по карточным кредитам;
- реструктуризации долга;
- временной приостановке такого срока.
При этом, важно понимать, что истечение срока исковой давности по кредитной задолженности не является основанием для неуплаты кредита, однако дает заемщику право опровергать требования кредитора в судебных инстанциях.
Суть и особенности срока исковой давности по кредитам
Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:
Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.
Заемщик может использовать сроки исковой давности, чтобы не возвращать сумму долга и дополнительные начисления по ней.
Сроки исковой давности в Украине распространяются на все типы финансовых займов, включая:
- банковские – выдаются в форме денежных сумм на определенные нужды или без указания целевого использования заемных средств;
- коммерческие – оформляются как продажа товара с отсрочкой его полной оплаты;
- ипотечные – займы на приобретение недвижимого имущества (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок;
- потребительские – займы на покупку конкретного товара.
Банковские кредиты могут быть:
- Залоговыми, когда при возникновении задолженности у финансового учреждения возникает право истребования имущество взятого в залог.
- Карточными – оформляются в форме бессрочной кредитной линии, привязанной к платежной карте.
Помимо банков услугу кредитования физических и юридических лиц могут предоставлять иные финансовые организации, а также торговые компании, предоставляющие займы в товарной форме.
Важно! Срок исковой давности применим ко всем кредитам, независимо от типа займа и оформившего его кредитора.
Согласно законодательству Украины срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока кредитного договора.
В случае долгосрочного кредитования срок исковой давности может определяться не от даты завершения кредитного договора, а от момента возникновения по нему просроченной задолженности.
Стоит знать! По залоговым и ипотечным кредитам срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока действия договора, независимо от его длительности.
Правовое урегулирование
Законодательные нормы исчисления сроков исковой давности определены «Гражданским Кодексом Украины». В статье 256 ГКУ срок исковой давности по кредитной задолженности определяется как трехлетний, в статье 257 описываются условия, при которых такой срок может быть изменен.
Стоит знать! Согласно нормам Гражданского Кодекса Украины (статья 259) сокращение сроков исковой давности невозможно, однако предусмотрено его продление в случае письменного согласия сторон кредитного договора.
Согласно статье 261 ГКУ течение начало срока исковой давности совпадает с моментом, когда у кредитора возникает право предъявления требований к должнику по выполнению обязательств. В случаях, когда заемщику предоставлен льготных период для погашения задолженности исковую давность начинают исчислять от момента окончания такого периода.
Важно! При передаче права взыскания кредитной задолженности третьим лицам, например, факторинговым (коллекторским компаниям) сроки исковой давности не меняются. Не влияет на исковую давность и переоформление заемщиком кредита на другое лицо.
Кредиторы и другие финансовые организации имеющие законное право требовать выплату задолженности могут обращаться в суд и по истечению срока исковой давности, однако в таком случае у заемщика возникает законное право ссылаться на этот срок чтобы не выполнять требования заемщика.
Стоит знать! Независимо от решения суда и сроков исковой давности кредиторы могут напоминать о наличии задолженности телефонными звонками, смс-сообщениями и письмами. О том куда обращаться в таких случаях можно прочесть в статье «Как себя вести и что делать, если поступают угрозы от коллекторов».
Заемщику важно понимать, что знание о сроках исковой давности далеко не всегда позволяет избежать необходимости выплачивать кредит. Более того, если кредитор докажет в суде, что должник изначально не планировал выплачивать займ, его действия могут квалифицироваться как мошенничество, наказуемое в соответствии Уголовному Кодексу Украины (статья 190).
Исковая давность по требованию штрафов, пени и комиссии за просрочку согласно статье 258 ГКУ составляет один год.
Согласно статье 267 ГКУ cуд принимает к рассмотрению дела независимо от сроков исковой давности, однако если одна из сторон спора заявляет о таких сроках в принятии иска может быть отказано. Заявить об истечении срока исковой давности следует до принятия судом решения по делу.
Стоит знать! В случаях, когда суд признает уважительными причины пропуска срока исковой давности исковые заявления по кредитам рассматриваются в стандартном порядке.
В случаях, когда заемщик выполнил обязательства по кредиту после истечения сроков исковой давности, в том числе в случаях не знания о них на момент выполнения обязательств, требовать возврата средств он не имеет права.
Особенности
По отдельным видам кредитов, а также в случае дополнительных договоренностей финансового учреждения с клиентом сроки исковой давности могут изменяться. Это возможно при:
- Оформлении карточных овердрафтов.
- Реструктуризации кредитной задолженности.
- По условиям подписанного сторонами договора.
По карточным кредитам
Оформление кредитной карты по сути является обычным потребительским кредитом без определения конкретной цели использования заемных денег. Важной особенностью кредитного лимита на банковской карте является тот факт, что овердрафт считается бессрочным.
В этом случае сроки исковой давности не определяются банком в принципе, а значит, ссылаться на них при возникновении задолженности и обращении банка в суд заемщик не может.
В тоже время, суд может трактовать срок исковой давности аналогично другим типам кредитов и начинать его отсчет от момента возникновения простроченной задолженности, либо от момента окончания конечного срока погашения такой задолженности согласно статье 261 ГКУ.
При реструктуризации
Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.
В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:
- даты подачи заявления на реструктуризацию;
- даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.
Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.
По условиям договора
Банки имеют право указывать в кредитных договорах сроки истечения исковой давности отличные от установленных законодательством. В случае подписания заемщиком такого договора считается, что он согласился выполнять все его условия, так как согласно Гражданскому Кодексу стороны имеют право самостоятельно продлевать сроки исковой давности.
Важно! При наличии соответствующего пункта в договоре ссылаться в суде на исковую давность бесполезно.
Досрочное прекращение
В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.
В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.
В тоже время, если заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту в середине срока действия договора и не возобновлял их, срок исковой давности начнет исчисляться раньше, чем закончится кредитный договор.
Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.
Приостановка
Согласно статье 263 Гражданского Кодекса Украины в некоторых случаях срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен:
- Когда заемщик является военнослужащим, а его часть переведена на военное положение (срочная служба в армии в мирное время не считается основанием для приостановления срока исковой давности).
- Когда своевременно подать иск в суд невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств (массовые протесты, нарушение работы транспорта и средств связи, стихийные бедствия, и т.д).
- Когда кредитор объявляет мораторий на срок исковой давности из-за чрезвычайных обстоятельств.
Период, на который приостановлен срок исковой давности не берется в расчет, соответственно окончательный срок продлевается на длительность такого периода.
Моментом прекращения периода приостановки считается момент прекращения обстоятельств, по которым срок исковой давности был временно заморожен.
Признание задолженности безнадежной
Кредиты приносят финучреждениям прибыль, подлежащую налогообложению. В связи с этим банкам предоставлено право признавать задолженность по кредитным договорам безнадежной, с целю снижения налогового обременения.
Признание кредитной задолженности такой, которая не может быть выплачена возможно в следующих ситуациях:
- при истечении срока исковой давности по договору;
- в случае смерти заемщика и отсутствия у него имущества, которое можно взыскать в счет погашения возникшей задолженности;
- при признании заемщика судом пропавшим безвести;
- в случаях, когда размер задолженности не превышает 25% минимальной заработной платы в годовом расчете (минимальный размер бесспорных требований для открытия дела о банкротстве) а срок просрочки составляет более 180 дней;
- при невозможности истребовать задолженность в силу действия форс–мажорных обстоятельств.
Важно! Списание долга по кредиту в разряд безнадежной задолженности полностью освобождает заемщика от необходимости погашать полученный займ, проценты, штрафы и пеню по нему.
Источник
Кратко по теме срока давности по кредиту
При обращении за кредитом клиент банка, в первую очередь, интересуется суммой и процентами, но кредитный договор содержит и ряд других важных условий, среди которых – срок действия кредитного договора и, соответственно, срок исковой давности по нему.
В этой статье вы узнаете: есть ли у кредита срок давности в 2020 году, и поможет ли это не возвращать полученные деньги.
Что такое кредитный договор
Согласно Гражданскому кодексу Украины от 16.01.2003 № 435-IV (далее – ГК) кредитный договор (или в простонародье «кредит») ‒ это, с одной стороны, обязательство банка (или другой кредитной организации) предоставить деньги заемщику в определенном размере и на определенных условиях, а, с другой стороны, обязательство заемщика их вернуть на указанных условиях.
Такой договор обязательно оформляется в письменной форме. Если не выполнить это условие, то ваш договор будет считаться ничтожным.
Проще говоря, кредит ‒ это официальный документ, заключаемый между лицом, дающим денежный займ, и его получателем.
Что такое срок давности кредита в Украине
Срок исковой давности – это период, в течение которого контрагент имеет право обратиться в суд с целью защиты своих гражданских интересов.
Этот механизм регулирует правоотношения и нужен для того, чтобы дисциплинировать контрагентов и обеспечить стабильность договорных правоотношений.
Более подробно о том, как что нужно знать, чтоб ваш иск не остался без удовлетворения, а права незащищенными, что такое исковая давность, как она исчисляется, чем отличается общий срок от специального и что делать, если он был пропущен, можете узнать из нашей статьи «Как применяется исковая давность: понятие и сроки».
Срок исковой давности по кредиту в Украине обеспечивает интересы, как кредитора, так и заемщика. С одной стороны, кредитор на протяжении всего срока может требовать выполнение договорных обязательств (речь идёт о судебном порядке возврата кредита), а с другой стороны, соответственно, заемщик по окончанию срока может воспользоваться такими условиями, чтобы долг не отдавать.
Виды сроков для обращения в суд
Напомним, что в гражданском законодательстве выделяют два вида исковой давности: общую и специальную. Общая установлена сроком в 3 года, а специальная может быть как больше, так и меньше этого срока (но в указанных законом случаях). Например, срок исковой давности для взыскания штрафов (пени) – 1 год.
В то же время ст. 259 ГК разрешает увеличить срок исковой давности по договоренности между сторонами. Такая договорённость должна быть обязательно оформлена в письменном виде.
Другими словами, банку не запрещается в условиях договора с заемщиком указать срок давности просроченного кредита продолжительностью, например, 20 лет. Однако этот документ обязательно должен быть подписан заемщиком, поскольку должен подтверждать его согласие на продление. В противном случае будет применяться стандартная исковая давность продолжительностью в 3 года.
Это касается и случаев, когда банк указывает об увеличенном сроке для обращения в суд в правилах кредитования, которые не подписываются человеком, получающим кредит, но на которые есть ссылка в самом договоре. Если правила кредитования не содержат подписи заёмщика, увеличенный срок исковой давности не применяется.
На этом также настаивали суды. Так, например, в постановлении ВСУ от 04.11.2015 года по делу №6-1926цс15 представители Фемиды указали на то, что отсутствие подписи заемщика говорит о том, что он не давал своего согласия на увеличение трехгодичного срока исковой давности.
Поэтому наш совет: внимательно читайте то, что вы собираетесь подписать. Обратите внимание, что кроме суммы кредита, процентов и прочей важной для вас информации, есть и не менее важная ‒ в течение какого момента банк может подать в суд иск о взыскании задолженности.
Исчисление исковой давности по кредиту в Украине
По обязательствам с определенным сроком исполнения (например, долг по расписке) течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.
Обычно в кредитных взаимоотношениях трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту. Однако большинство судов подтверждают, что «точкой отсчёта» является момент окончания кредитного договора. То есть, если кредит получен 1 января 2005 года на срок в пять лет, и нет графика ежемесячных платежей, то срок давности долга по кредиту будет отсчитываться от 1 января 2010 года независимо от того, когда вы оплатили последний платеж.
Для кредита с ежемесячными платежами отсчёт начинается считаться с дня, когда очередной платеж не был внесен заемщиком в срок. Таким образом, срок рассчитывается для каждого просроченного платежа отдельно и уже не зависит от срока окончания договора. В таком случае следует внимательно разобраться, не пропущен ли банком срок для подачи иска в суд. Если факт имеет место, обязательно нужно обратить на него внимание суда.
Верховный Суд Украины в своем постановлении от 19.03.2014 года №6-20цс14 установил, что согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять возврат кредита частями (ежемесячными платежами) в размере и в сроки, определенные договором, и ежемесячно платить проценты за пользование кредитом, а также уплатить пеню за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им.
Поскольку условиями договора предусмотрены отдельные самостоятельные обязательства, которые детализируют обязанность должника вернуть весь долг частями и устанавливают самостоятельную ответственность за невыполнение этой обязанности, то право кредитора считается нарушенным с момента несоблюдение должником срока погашения каждого очередного платежа, а, следовательно, и начало течения по каждому очередному платежу начинается с момента нарушения срока его погашения.
Прерывания срока исковой давности по кредитам в Украине
Обращаем ваше внимание на возможность прерывания исковой давности. Это очень важно как для кредитора, так и для заемщика, поскольку срок начинается заново, независимо от того, сколько уже прошло времени.
Основанием для прерывания может быть действие, свидетельствующее о признании заемщиком своего долга. Например, если после двухлетней просрочки заемщик вносит платеж (подтверждая, таким образом, свой долг). В таком случае независимо от того, что на данный моменту же прошло 2 года из 3 (если установлена общая исковая давность), с момента совершения таких действий срок будет отсчитываться заново в размере 3 лет.
Такие же правила действуют, если заемщик отправлял банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. п. или если банк подал иск в суд, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения.
Приостановление исковой давности
Смысл этого механизма несколько иной, нежели описано выше в разделе. Он состоит в том, что на время действия определённых обстоятельств устанавливается перерыв в исчислении исковой давности. Проще говоря, это своеобразная пауза в исчислении срока, которая длится ровно столько, сколько длится основание, ее вызвавшее.
Если, например, заемщик в период действия подобного срока пребывал в составе Вооруженных Сил Украины или в других воинских формированиях, переведенных на военное положение. Перечень иных оснований предусмотрен ст. 263 ГК. Когда же такое обстоятельство исчезнет, то течение срока возобновится с той части, в которой произошла остановка.
Заявление об истечении срока исковой давности
То, что срок исковой давности истек, никоим образом не ограничивает кредитора в праве обратиться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика.
Окончание срока говорит только о том, что у вас появляется сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд.
В случае судебного иска со стороны банка следует внимательно разобраться, не попадает ли требование по оплате определенных платежей в превышение срока исковой давности по взысканию долга. Если факт имеет место, обязательно нужно заявить об этом, что будет являться основанием для отказа в иске согласно ст. 267 ГК.
Учтите, принимая иск от банка, суд не должен проверять, прошла исковая давность или нет. Если заемщик промолчит, то в результате получит решение о взыскании нужной суммы. Чтобы этого избежать, заемщику необходимо подать заявление о применении пропущенного срока давности.
Такое заявление может быть изложено в отзыве на иск или в виде отдельного ходатайства ‒ письменного или устного, что соответствует требованиям процессуального законодательства (постановление ВСУ № 6-2667цс17 от 16.08.2017 года). Главное сделать это до вынесения решения судом.
В случае если неплательщик не знал о существовании исковой давности и по его истечении оплатил свой кредитный долг, то он не имеет права претендовать на возвращение данных денег.
Если банк подал на вас в суд иск о взыскании задолженности по кредиту, обращайтесь к нам за консультацией для того, чтобы определить, пропущен ли банком срок исковой давности.
Подпишитесь на нашу юридическую рассылку!
Email*
Подводим итоги по теме сроков давности по кредиту:
- Исковая давность по кредиту дает заемщику право воспользоваться истечением такого срока, чтобы долг не отдавать, если банк-кредитор обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности (в том числе штрафов).
- Давность для обращения в суд по кредиту устанавливается по общим правилам ‒ 3 года, но может быть увеличена по договоренности между сторонами, оформленной в письменном виде.
- То, что срок истек, не означает, что банк лишается права обратиться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика. Он не применяется автоматически – нужны активные действия с вашей стороны в виде соответствующего заявления, поданного суду в установленной форме.
- Заявление стороны в споре в суде первой инстанции должно быть сделано до вынесения решения судом.
© 2020 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru
Источник
