На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.
Что представляют собой МФО
Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.
От чего зависит успешное получение займа в МФО
Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.
Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:
- сотрудникам муниципальных и государственных структур;
- работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
- пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.
Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.
Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.
Главные особенности микрокредитования в МФО
Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:
- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
- выдача микрокредитов без залога и поручительства;
- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.
Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.
Условия предоставления займа в МФО
Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие действующего паспорта гражданина РФ.
В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.
Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.
Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.
Чего нужно опасаться при выборе МФО
В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.
Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.
Источник
Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.
Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.
Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.
Основные определения
Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.
Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.
Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.
Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.
Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.
Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.
Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.
График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.
Основные условия выдачи займов
Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:
- Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
- Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
- Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
- При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
- Валюта займа – рубли РФ.
- Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
- Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
- Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
- При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
- Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
- Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).
Критерии выдачи микрозаймов
Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:
Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.
Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.
В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.
Причины отказа в выдаче займа
МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:
- Непредставление паспорта гражданина РФ.
- Отсутствие постоянной регистрации.
- Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
- Слишком молодой возраст заявителя.
- У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
- Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
- Клиент не согласился на обработку персональных данных.
- Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
- Сомнения в платежеспособности заявителя.
Порядок принятия заявки на микрозайм
В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.
Собеседование
Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.
Информация отражается в анкете по образцу МФО.
Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.
Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.
Согласие на обработку данных
Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.
Снятие копий
Специалист организации делает копии с предоставленных документов.
Рассмотрение анкеты-заявления
Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.
Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.
При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.
В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.
Выдача микрозайма
При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.
На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.
Способы получения денег:
- Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
- Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).
Погашение микрозайма
В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:
- при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
- при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
- датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.
Изменение условий договора
Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.
Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.
Досрочный возврат займа
При досрочном возврате займа происходит следующее:
- Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
- Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
- При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.
Прочие условия
Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.
Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.
Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.
Загрузка…
Источник
Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. Но МФО оформляют и крупные займы на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Некоторые из них выдают займы для предпринимателей по льготным ставкам. Разбираемся, какие виды займов предлагают МФО и в каких случаях стоит их брать.
Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток — высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 2% в день, в пересчете на год — это 730%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки обычно намного ниже, но все равно они менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке — не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
Какие виды займов бывают в МФО?
Они различаются по размеру, срокам и ставкам.
Займы «до зарплаты»
Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.
Срок: до 30 дней.
Ставка: не выше 1% в день, то есть не более 365% годовых.
Максимальная переплата: не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. При расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с начала 2020 года. Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, во втором полугодии 2019 года максимальный размер переплаты не мог превысить основной долг больше чем в 2 раза, а в первом полугодии — в 2,5 раза.
Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.
У Сергея сломалась машина, без которой он потерял бы работу. Денег на ремонт не было, и Сергей занял в МФО 20 000 рублей под 1% в день на 14 дней. В конце этого срока он должен будет вернуть 22 800 рублей. Из них 20 000 рублей — основной долг и 2800 рублей — проценты (20 000 рублей х 14 дней х 1%).
Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.
Займы «до зарплаты» на специальных условиях
Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.
Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 2% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 30% от суммы займа.
Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 1% в день.
«Длинные» займы
Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.
Срок: от 2 месяцев до года.
Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III квартале 2020 года ставка для займов на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 48% годовых.
Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30 000 до 300 000 рублей — 29%.
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.
Игорь занял у своего дяди 70 000 рублей на полгода. Но спустя пару месяцев дядя серьезно заболел и ему срочно понадобились деньги на лечение. Чтобы вернуть долг родственнику, Игорь отправился в МФО.
Ему дали заем на 4 месяца под 0,5% в день (182,5% годовых) с погашением долга равными платежами. Раз в месяц Игорь должен выплачивать МФО по 24 622 рубля. В итоге он отдал кредитору 98 488 рублей. Из них 70 000 рублей — сам долг и 28 488 рублей — проценты.
Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)
Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО.
Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100 000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.
Срок: обычно до года, но бывают исключения.
Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III квартале 2020 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).
Максимальная переплата: действуют те же правила, что и для займов «до зарплаты», — 1,5 раза от суммы займа.
Татьяна решила купить в кредит ноутбук за 40 000 рублей. В магазине ей предложили оформить в партнерской МФО заем на 6 месяцев под 30% годовых (0,08% в день). Каждый месяц Татьяна должна будет вносить 7262 рубля. В итоге она выплатит МФО 43 572 рубля.
При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.
Займы под залог
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 500 000 рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.
Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.
Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретилиоформлять займы под залог жилья.
Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.
Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).
Максимальная переплата: для займов под залог сроком до года действует такое же правило, как и для займов без залога, — в 1,5 раза от суммы займа.
На кредиты сроком больше года это ограничение не распространяется.
У Степана Федоровича есть дачный домик, требующий ремонта, и 5-летний автомобиль. Он решил взять заем под залог машины, чтобы привести в порядок дачу. МФО оценило авто в 400 000 рублей и одолжило Степану Федоровичу 300 000 рублей на полгода. Ставка — 0,06% в день (21,9% годовых). При ежемесячном погашении займа размер каждого платежа составит 53 558 рублей. В общей сложности Степану Федоровичу придется вернуть МФО 321 348 рублей.
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.
МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.
На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.
Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
Микрозаймы для бизнеса
Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».
Как не нарваться на мошенников?
Прежде чем брать заем в МФО, необходимо убедиться, что она работает законно. Проверьте, есть ли выбранная организация в государственном реестре МФО. Сверяйтесь не только по названию, обратите внимание на ОГРН, ИНН и адрес кредитора. Так вы обезопасите себя от двойников-нелегалов.
Для удобства пользователей сайты настоящих финансовых организаций в поисковиках «Яндекс» и Mail.ru отмечены специальной маркировкой — галочкой в кружке.
Больше советов, которые помогут не нарваться на черных кредиторов, читайте в статье «Как отличить честные МФО от мошенников».
Есть ли альтернативы займам в МФО?
Конечно, все зависит от вашей ситуации. Но часто можно сэкономить на переплате МФО. Например, потратить немного больше времени и усилий и получить кредит в банке. Либо оформить кредитную карту — она может стать отличной альтернативой займам «до зарплаты». У большинства кредиток есть беспроцентный период, иногда он достигает 100 дней. Вернете деньги за это время, и вам не начислят проценты.
Если у вас нет официального дохода и вы опасаетесь, что без справки о зарплате банк не выдаст кредит, попробуйте подтвердить свою финансовую состоятельность другими способами. Например, принесите выписку с вашего банковского счета, где будут видны поступление и расход денег. В некоторых регионах те, кто работают «на себя», могут зарегистрироваться как самозанятые — нужно будет платить небольшой налог, зато появится подтвержденный доход, который пригодится не только для оформления кредита.
Если с банками не складывается, можно попробовать по старинке заложить ценную вещь в ломбарде. Такой заем обойдется дешевле, чем в МФО. А в случае просрочки не придется общаться с коллекторами — ломбард просто продаст заложенное имущество.
Кроме того, можно стать пайщиком кредитного потребительского кооператива. Проценты по займам в КПК ниже, чем в МФО. Однако стоит учесть, что сначала придется заплатить вступительный и членский взносы, хоть обычно и небольшие — 200–500 рублей. А если вы решите взять заем, к процентам добавятся дополнительные ежемесячные взносы, из-за которых общая переплата может сильно увеличиться.
Какой бы вариант вы ни выбрали, прежде чем обращаться за микрозаймом или кредитом, подумайте, точно ли без него нельзя обойтись. Прикиньте, как будете возвращать деньги, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Считается, что в идеале размер ежемесячных платежей кредиторам не должен превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
Источник