Требование о досрочном возврате займа между физическими лицами

Получение заемщиком от кредитора денежных средств, порождает у него ряд обязанностей, в том числе погашение займа по требованию заимодавца. В кризисных условиях, складывающихся на сегодняшний день подобного рода требование не редкость.

Насколько правомерно требование кредитора? На каких основаниях займ взыскивается раньше, оговоренного срока договором?

В каких случаях предъявляется

Гражданский кодекс в ст.810 определяет возможность кредитора взыскать с должника отданные средства в сроках ранее, чем оговорены в договоре. Основания для взыскания регламентируется пунктами заключенного договора между сторонами.

Сроки возврата займа между сторонами могут быть не оговорены, в этом случае заимодавец имеет право предъявить должнику требование о досрочном возврате суммы займа, которую последний обязан исполнить в течение 30 дней.

Банк, предъявляющий заемщику требование о погашении долга в досрочном порядке, основываясь на утере финансовой стабильности, нарушает права должника.

Кредитная организация может выдвинуть требование, только в случае указания в договоре пункта о возможности досрочно взыскать средства,

Требовать досрочной уплаты всего размера долга, а также процентов и неустоек, кредитор может, только если заемщик не исполняет следующие условия:

• нарушает определенные договором или распиской сроки возврата займа. Данное положение действует на основании ст. 811 ГК РФ;
• ухудшение состояния или полной утраты залогового обеспечения займа, которые произошли по вине заемщика, условие прописано в ст.813 ГК РФ;
• использование займа не по целевому назначению, регламентируется ГК РФ, ст.814.

Применяется данное положение в случае, когда кредитор не имеет возможности проследить за реализацией отданных средств в качестве займа.

При оформлении займа возможно исключение всех условий, кроме первого. Нарушение заемщиком периода уплаты долга, который на основании договора уплачивает равными платежами, не может исключаться даже при взаимном соглашении сторон.

В договоре займа может оговариваться срок, в течение которого кредитор обязуется оповестить заемщика о намерении взыскания долга, ранее установленного периода.

Потребовать вернуть долг кредитор имеет право, но данное положение не определяется, как его обязанность.

Представленные условия о досрочном взыскании суммы займа могут быть дополнены или расширены в тексте договора.

К примеру, Сбербанк, выступая кредитором юридического лица, дополнил список условий о досрочном требовании погашения кредита следующими пунктами:

• отсутствие продления страхования имущества, выступающего предметом залога;
• признание заемщика банкротом в судебном порядке.
• уменьшение уставного капитала или реорганизация предприятия заемщика.

Кредитор может выступить с требованием о досрочной оплате займа в случае расторжения договора. Зачастую таким правом пользуются банки. В кредитном договоре прописываются пункты, на основании которых он может быть расторгнут.

Отсутствие данных положений не лишает банк возможности обращения в суд, для расторжения договора на обоснованных основаниях.

Требование о возврате займа по расписке

В хозяйственной жизни граждан нередко возникает потребность в небольшой сумме денег, занять которую можно предпочтительно у знакомых или друзей.

Гражданский кодекс РФ определяет, что в зависимости от формы договора займа, размер которого больше 10 тысяч рублей, требуется оформление письменной формы. В быту это может быть расписка, составление которой избавит кредитора от потенциальных проблем.

Последствия наличия и отсутствия расписки:

Для возвращения средств, переданных по расписке или договору займа, без обращения в суд, нужно направить претензию непосредственно заемщику. Она составляется в письменном виде и направляется через отделение почты, для того чтобы зафиксировать дату отправления.

В тексте претензии указываются основания, на которых заемщик требует вернуть долг, прописывается сумма, подлежащая возврату. Указывается дата, в течение которой заемщик должен вернуть средства кредитору.

Заполнив образец требования о возврате займа с уведомлением о вручении заемщику, кредитор направляет иск в суд, но тогда у должника появляются добавочные расходы.

Образец требования о возврате займа.

К сумме основанного долга прибавляются судебные издержки, оплата юридических консультаций.

При составлении расписки о займе денежных средств, кредитор может предусмотреть уплату процентов, несение ответственности заемщиком за нарушение условий сделки в виде штрафов.

Определять размер штрафных санкций кредитор может сам, если иное не оговаривается в условиях договора. Данное право возникает у заимодавца на основании ст. 395 ГК РФ. В рамках ее с должника будут взиматься проценты по займу на основании банковской ставки, которая действует в данном регионе.

Об уплате долга с процентами

Взыскать проценты в рамках договора займа или расписки кредитор может, основываясь на:

• обязательстве заемщика уплатить проценты за использование средств;
• просроченных платежах в рамках действующего обязательства.

Основные положения получения процентов предусматриваются Гражданским кодексом РФ в ст. 809.

Договор займа, который не превышает пятидесяти МРОТ, не предполагает выплаты процентов, если обе стороны сделки физические лица, а деятельность заемщика не связана с предпринимательством.

Требовать возврата денежных средств по договору или расписке, кредитор может с требованием о возмещении просроченного периода, если он не оговорен в договоре, штрафы начисляются по истечении 30 дней, данное положение прописано в ст.811 ГК РФ.

Штрафы за просроченную уплату долга начисляются в дополнение к основной сумме и процентам по займу. Они начисляются со дня досрочного требования погашения до даты реальной выплаты.

В судебной практике по договорам займа присутствует вид процентов, который взымается с заемщика, если он просрочил выплату процентов по кредитному обязательству.

Предусмотреть их уплату кредитор вправе в договоре, но суд может отклонить данное требование. Каждое вынесенное судебное решение может иметь различный характер в отношении такого вида процентов.

Если заемщик сможет доказать или суд посчитает, что понесенные кредитором издержки меньше процентов за просрочку, то на основании ст. 333 ГК РФ проценты снижаются до ставки рефинансирования.

Как правильно оформить исковое заявление о возврате суммы займа

В российском законодательстве исковое заявление является простой формой волеизъявления в суде, но его составление требует соблюдения множества нюансов.

Допущение ошибки в нем может обернуться для истца неудовлетворением требований, а соответственно потерей средств на судебные издержки.

Типовые формы составления исков о взыскании суммы долга по займу, в законах России не определены, а прилагаются только общие правила его оформления.

На практике используется свободная форма требования о возврате займа, но включающая следующие положения:

• адрес отделения суда с указанием его наименования;
• данные об истце и об ответчике, необходимо указать точные сведения о прописке и фактическом месте нахождения;

Если ответчик или истец является юридическим лицом, указывается наименование организации и юридический адрес.

• основание требования с приложением доказательств;
• претензия истца, выраженная в письменной форме;
• размер иска;
• перечень документов, которые приложены к заявлению.

Исковое заявление кредитора должно содержать последовательно изложенное требование с четким изложением проблемы.

Оформить текст истец может от третьего лица или в виде обезличеного повествования , не перегружая содержание излишними фигурными оборотами речи.

Заявление, направляемое в суд, по взысканию долга по договору займа должно содержать расчеты о стоимости иска. В него включается основная сумма долг.

Понесенные издержки кредитором за судебные тяжбы учитываются и взымаются отдельно.

Исковое заявление можно скачать здесь.

В завершение оформления искового заявления, истец должен приложить следующий перечень дополнительных документов:

1. Иск о количестве ответчиков;
2. Свидетельство об оплате госпошлины;
3. Документы, являющиеся обоснованием требования (копии расписки или договора)
4. Документы, подтверждающие исполнение претензионного порядка.
5. Рассчитанная сумма искового заявления;

Правила предъявления к поручителю

Законодательство РФ предполагает возможность привлечения в рамках договора займа третьего лица, поручителя. Он выступает представителем заемщика, и в случае утраты платежеспособности должника принимает обязательство на себя.

Данный вид минимизации рисков кредитора наиболее характерен для банковских организаций. Если заемщик вызывает сомнения, то обязательство привлечения поручителя гарантирует для банка возврата своих средств.

Договор между поручителем и кредитором заключается в письменной форме, иначе суд признает требование о возврате денежных средств по договору займа кредитора к поручителю недействительным.

Договор определяет размер займа, по которому поручитель должен нести ответственность, это может быть часть или долг в полном объеме. Важно указать ответственность за выплату процентов.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ взыскать долг, кредитор может как с заемщика, так и с поручителя, так как их ответственность солидарна. В этом случае, поручитель отвечает по основной сумме долга, процентам и судебным издержкам, которые понесет кредитор.

Для предъявления кредитором требования о возмещение долга поручителем, необходимо исковое заявление. Оформляется в том же порядке, что и для основного должника, но в дополнении действует право требования.

В договоре поручительства оговаривается размер процентов, оплатить которые будет обязан поручитель. В ином случае, основываясь на ст. 395 ГК РФ, поручитель несет ответственность исключительно по сумме основного займа заемщика.

Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками регулируются Гражданским кодексом РФ, в частности, в направлении требования о досрочном погашении долга.

В правительстве ведется непрерывная работа по совершенствованию данной системы, но, несмотря на это еще остаются нерешенными множество вопросов о договорах займа.

Видео: вправе ли кредитор требовать возмещения долга за счет залогового имущества

При займе от 10 000 руб. между физическими лицами составляется письменный договор. В договоре обязательно должна быть указана сумма займа. Остальные условия (процентная ставка, срок и порядок возврата займа и т.д.) целесообразно указать в договоре, чтобы четко обозначить права и обязанности сторон.

1. Имущество, которое может выступать объектом договора займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

На практике чаще всего предметом займа выступают деньги, поэтому в настоящем материале рассматриваются особенности, которые следует учесть физическим лицам при займе денег, чтобы избежать конфликтных ситуаций.

2. Форма договора займа

С 01.06.2018 договор займа между физическими лицами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 руб. (п. 1 ст. 808 ГК РФ; ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ).

При этом необходимо помнить, что договор считается заключенным не с момента его подписания, а с момента фактической передачи денег. Именно поэтому факт передачи денег важно зафиксировать письменно. Для этого можно непосредственно в договоре займа указать, что заимодавец передал сумму займа заемщику при заключении договора, и отдельный документ об этом не составлять. Другой вариант — заемщик составляет расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем соответствующей денежной суммы (абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Если расписка о передаче денег должнику не составлялась, факт заключения договора займа можно подтвердить распиской о частичном погашении заемщиком долга перед заимодавцем (п. 3 ст. 432 ГК РФ; п. 3 Обзора судебной практики № 4, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 15.11.2017).

3. Основные условия договора займа

В договоре займа обязательно должна быть указана его сумма — без этого договор считается незаключенным. Остальные условия являются необязательными, однако целесообразно закрепить их в договоре, чтобы четко обозначить права и обязанности сторон договора.

3.1. Сумма займа

Законным средством платежа на территории РФ является рубль, расчеты между гражданами РФ в иностранной валюте запрещены (за рядом определенных законом исключений) (ст. 140 ГК РФ; ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

В связи с этим сумма займа должна быть выражена в рублях. Если предметом займа является иностранная валюта, то в договоре необходимо указать, что сумма займа передается заемщику и подлежит возврату заимодавцу в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. Применяемый при этом курс пересчета валюты или условных денежных единиц в рубли стороны могут установить в договоре сами. При отсутствии такого соглашения применяется официальный курс валюты Банка России на день платежа (п. п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ; п. п. 27, 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54).

Если договор займа содержит условие о расчетах в иностранной валюте, такое условие будет признано недействительным. Однако это не повлечет признания недействительным договора в целом, если можно предположить, что договор был бы заключен и без этого условия. В таком случае платежи по договору производятся в рублях (п. 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»).

Обратите внимание! За осуществление незаконных валютных операций стороны могут быть привлечены к административной ответственности в виде штрафа в размере от 3/4 до одного размера суммы займа (ч. 1 ст. 15.25 КоАП РФ).

3.2. Проценты по договору займа

Если заем между физическими лицами предполагается процентным, в договоре следует указать размер процентов (процентную ставку). Если этого не сделать, то проценты будут рассчитываться исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Справка. Ключевая ставка (ставка рефинансирования)

С 22.06.2020 ключевая ставка (ставка рефинансирования) Банка России составляет 4,5% (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У; Информационное сообщение Банка России от 19.06.2020).

Размер процентов может быть установлен в договоре с применением ставки в виде фиксированной или переменной величины либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Также стороны вправе установить в договоре займа наиболее удобный порядок уплаты процентов: наличными средствами или безналично, ежемесячно или в конце срока займа и т.д. Если в договоре займа это не оговорено, заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. п. 2, 3 ст. 809 ГК РФ).

3.3. Срок и порядок возврата займа

По общему правилу сумма займа подлежит возврату в указанный в договоре срок.

Срок возврата займа может быть определен как «до момента востребования заимодавцем». В этом случае заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с даты предъявления заимодавцем соответствующего требования. Это же правило применяется, если в договоре срок возврата займа не установлен (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Стороны могут по согласованию между собой предусмотреть в договоре возврат суммы долга в конце срока займа или возврат суммы займа по частям с любой периодичностью: ежемесячно, ежеквартально и т.п.

Досрочный возврат суммы долга по процентному займу между физическими лицами допускается при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до досрочного возврата. Соответственно, в течение этого срока будут продолжать начисляться проценты. Чтобы иметь возможность возвратить долг раньше, целесообразно прямо указать в договоре займа меньший срок уведомления заимодавца о досрочном возврате (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или поступления соответствующей денежной суммы в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Во избежание спорных ситуаций возврат долга следует зафиксировать письменно. При перечислении суммы долга на банковский счет заимодавца в назначении платежа необходимо указать: «Возврат займа по договору от ______ № ___».

3.4. Ответственность за несвоевременные возврат суммы займа и уплату процентов

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на эту сумму помимо процентов за пользование займом (кредитом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование займом (кредитом) также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Если согласно договору сумма займа возвращается заемщиком по частям и нарушен срок возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обратите внимание! Проценты, которые заимодавец получает сверх суммы возвращенного займа, являются для него экономической выгодой, облагаемой НДФЛ на общих основаниях по ставке 13%. По беспроцентному займу между физлицами облагаемый НДФЛ доход не образуется. Он возникает только в установленных случаях у физлиц, получающих заемные средства от организаций и ИП (ст. ст. 41, 209, п. 1 ст. 210, пп. 1 п. 1 ст. 212, п. 1 ст. 224 НК РФ).

По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2020)