Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!
Тело кредита и основной долг по кредиту – это…
А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:
Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.
Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:
«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»
Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:
В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.
Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.
Тело кредита и начисляемые проценты
С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:
Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?
Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:
10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности
Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.
Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.
Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.
При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».
Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.
Очередность погашения основного долга по кредиту
Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:
Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.
Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:
- 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
- 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
- 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
- 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)
Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:
Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.
Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.
Друзья, теперь вы знаете, что такое тело кредита. Портал temabiz.com рекомендует вам сотрудничать только с надёжными банками, выдающими кредиты на самых выгодных условиях. Оставайтесь с нами!
⇧
Источник
April 3, 2020
Кредит — это удобный финансовый инструмент, которым пользуются люди по всему миру, и Украина не является исключением. Но, как показывает практика, многие клиенты банков не до конца понимают все особенности этого инструмента. С одной из них мы и разберемся — рассмотрим, что такое основной долг по кредиту, он же тело кредита.
Тело кредита — это сумма, непосредственно взятая у банка: без учета процентов, пени и других начислений. То есть те деньги, которые вы получили у финансовой организации на руки, на карту либо переводом на счет, и будут являться основным долгом.
Рекомендуем
0,01% на первый кредитК выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
85 грн
грн1й кредит
100 — 17 000 до 17 000
грнПовторный Повторный
20 000
грнСрок
1 — 30 до 30
днейCтавка
1.7
%
Простой пример для понимания, что такое тело кредита
Вы хотите приобрести компьютер, который стоит 20 тыс. гривен — отправляетесь в банк и делаете запрос на эту сумму. Чтобы купить технику, вам нужна именно такая сумма — не меньше: ее вы и получаете на руки (либо другим способом). И именно от нее рассчитывается весь долг: проценты, дополнительные выплаты, пеня при несвоевременной уплате, а также штрафы, если они предусмотрены договором. Но телом кредита будут именно те 20 тысяч гривен, которые вы взяли на покупку компьютера. Соответственно, от размеров основного долга будут зависеть и другие условия кредитования:
- Дадут ли вам деньги вообще. Если банк посчитает, что у вас нет доходов, способных покрыть основной долг с процентами, вам просто откажут в выдаче такой суммы.
- Каким будет размер ежемесячных выплат. Чем больше основной долг по кредиту и меньше срок, на который вы берете деньги, те больше придется платить ежемесячно.
- Общая сумма переплат на момент выплаты займа. Снова же: чем больше сумма, взятая с самого начала, — тем больше придется отдать сверх тела кредита.
Большинство крупных украинских банков предлагают пользователям сайтов простые калькуляторы — программы, благодаря которым вы легко высчитаете другие показатели, если знаете размер основного долга кредита.
Обратите внимание! Есть такое понятие, как полная стоимость кредита — так называют всю сумму, которую вы заплатите банку, включая основной долг. То есть в нее войдут и тело займа, и проценты за пользование деньгами, и пеня, и штрафы, если они будут назначены.
Что погашается сразу: тело кредита или проценты
Если мы разделяем эти два понятия, справедливо возникает вопрос о том, куда уходят деньги, которые вносит пользователь такого финансового инструмента?
Важно! Первыми всегда погашаются проценты — а уже за ними основной долг (тело) кредита.
Если очень просто, то схема выглядит так:
- При внесении неполной суммы сразу погашаются проценты, затем основной долг.
- Если основной долг погашен не полностью, возникает задолженность — на нее начисляется пеня, а также штрафы.
- При следующем платеже клиент должен погасить долг перед банком в таком порядке: сумма задолженности, пеня и штрафы, затем проценты по текущему платежу и только потом тело кредита по текущему платежу.
Что в результате? Если и во второй раз сумма будет внесена не полностью, вы снова не закрываете основной кредит — а это опять влечет за собой начисления пени и штрафов. В результате с каждым таким недостаточным или просроченным платежом долг перед банком нарастает как снежный ком. Вот почему так важно погашать задолженность не только вовремя, но и в полной мере.
Важно! Если просрочки по выплатам связаны с какими-то серьезными проблемами, некоторые украинские банки могут пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты на какое-то время. Либо в течение этого времени заемщику позволят погашать только проценты. Если вы попали в сложную ситуацию, обязательно уточните наличие такой возможности.
0% до 12 000 грн.
0% на первый кредитК выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
80 грн
грн1й кредит
500 — 12 000 до 12 000
грнПовторный Повторный
15 000
грнСрок
1 — 30 до 30
днейCтавка
1.6
%
Некоторые особенности, связанные с начислением процентов
Если вы подбираете программу кредитования, внимательно изучайте предложения всех банков. Мы уже сказали, что размер переплат зависит, в том числе и от того, какова основная сумма кредита — но тут есть нюанс, о котором нужно знать. Размеры выплат будут зависеть и от того, как именно ведется начисление. Чаще банки рассчитывают процент на ту сумму займа (тела кредита), которая осталась невыплаченной. Если вы взяли 20 тыс. гривен, но из них 10 тыс. уже выплатили, но проценты будут «капать» на оставшиеся 10 тыс. В результате с каждым месяцем сумма выплат будет постепенно уменьшаться, а ближе к моменту полного расчета и вовсе станет небольшой.
Но есть и другая схема, к которой прибегают кредитные организации — это начисление ежемесячных процентов на всю сумму основного долга независимо от того, сколько клиент уже выплатил. То есть из месяца в месяц клиент будет платить столько же, сколько и в самом начале расчета. Очевидно, что с такой разницей в подходах одна и та же процентная ставка в результате даст кардинально разные суммы переплат. Во втором случае 10% легко превращаются в 18%, поэтому клиент теряет практически в два раза больше денег. Обязательно учитывайте это при поиске подходящей программы — особенно это важно, если вы берете деньги не у крупного банка с хорошей репутацией, а у небольшой кредитной организации. Во втором случае можно столкнуться с массой неприятных сюрпризов.
Соглашайтесь на кредит после тщательного изучения всех условий
Поскольку основная сумма кредитного договора — это только отправная точка для всех расчетов, одна и та же цифра может по итогу давать разные условия выплат. Обязательно учитывайте это — внимательно читайте договор, задавайте менеджерам банка дополнительные вопросы, все перепроверяйте. И только после этого сравнивайте условия у разных компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные для себя.
Источник
Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.
Особенности формирование суммы основного долга
Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.
Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.
Проценты по основному долгу
При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные выплаты.
Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.
Формирование комиссионных сборов
При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:
- плата за продление обязательств;
- дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
- выплаты единовременного характера.
Штрафы по кредиту
Большой кредит на большие цели с маленьким процентом
Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.
Оформление страхования по кредиту
При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.
Способы погашения основного долга
В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.
При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:
- при досрочном погашении основного долга;
- если нет постоянного источника дохода;
- если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.
Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.
При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.
Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?
При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.
В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.
Источник