Сведения обо всех полученных и погашенных кредитах и займах по каждому заемщику собираются в специальных Бюро Кредитных Историй (БКИ). Собранная информация называется кредитной историей, она необходима банкам для проверки добросовестности заемщика, качества обслуживания им своих долгов. На основании отчета кредитор выносит решение о возможности кредитования клиента.
- Что такое справка о кредитной истории?
- Когда и кому она может понадобиться?
- Какие данные содержит справка из БКИ?
- Где получить справку о кредитной истории?
- Как заказать справку с бюро кредитных историй бесплатно?
Что такое справка о кредитной истории?
Справка о КИ представляет собой кредитный отчет, в котором собрана вся информация о полученных и погашенных пользователем кредитах, займах, со сведениями об изменениях условий договоров. В ней содержатся данные о внесении траншей на погашение действующих кредитов и вынос задолженности на просрочку.
Когда и кому она может понадобиться?
Отчет формируется банками при обращении пользователя за кредитом. Кредитору предоставляется титульная и основная часть документа. Для получения сведений клиент должен дать согласие, т. к. в справке содержится конфиденциальная информация. Банк проверяет качество КИ заемщика и выносит решение о предоставлении или об отказе по кредиту. Титульную и основную часть отчета могут заказывать потенциальные работодатели, страховые компании.
Заемщик может заказывать отчет для контроля собственной КИ. Это может потребоваться в том случае, если клиент планирует получить крупную сумму кредита на выгодных условиях. Чтобы исключить вероятность отказа кредитора в связи с плохой кредитной историей, лучше предварительно проверить КИ и рассчитать свой кредитный рейтинг самостоятельно.
2 раза в год клиент может получить информацию бесплатно, поэтому даже если кредит пока не требуется, лучше ежегодно заказывать справку, чтобы избежать ошибок в КИ, предотвратить возможные мошеннические действия.
Какие данные содержит справка из БКИ?
Справка из Бюро Кредитных Историй состоит из 4 блоков:
- Титульный. Содержит основную информацию о заемщике.
- Основной. Содержит информацию о банкротстве, данные о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, остаток долга на дату последнего платежа, полную стоимость кредита и другие сведения о том, как заемщик погашал долг. Дополнительно есть данные о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения о дееспособности.
- Дополнительный. Содержит данные об источнике формирования КИ.
- Информационный. В нем представлены сведения о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам: кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.
В справке будет информация о кредитном рейтинге заемщика на дату подачи заявления.
Пользователь получает полную версию КИ.
Образец справки из БКИ
Ниже представлен образец справки из НБКИ:
- Общие сведения:
- Информация о задолженности:
- Информация о поданных заявках и результатах рассмотрения:
- Сведения о лицах, запрашивающих информацию:
Где получить справку о кредитной истории?
Заказать справку о кредитной истории можно на сайте БКИ, у его партнеров, в онлайн банке Сбербанка, Банка Тинькофф, Почта Банка.
Как заказать справку с бюро кредитных историй бесплатно?
Чтобы заказать отчет, потребуется следующее:
- Сначала необходимо узнать, в каком БКИ хранится КИ заемщика. Для этого потребуется сделать запрос в Банк России. Пользователи, имеющие идентифицированную учетную запись, смогут это сделать онлайн, на сайте портала Госуслуг. При наличии кода субъекта РФ можно подать запрос на сайт ЦККИ.
- После получения списка БКИ, потребуется в каждый из них подать запрос. Чтобы это сделать бесплатно, можно прийти с паспортом в офис компании или зарегистрироваться на сайте Бюро и подать запрос в личном кабинете. Необходимо, чтобы клиент имел подтвержденную учетную запись на сайте Госуслуг. Дополнительными бесплатными способами является подача запроса заказным письмом или с помощью телеграммы.
Источник
110. В данном подразделе указывается каждое имеющееся на отчетную дату срочное обязательство финансового характера на сумму, равную или превышающую 500 000 рублей, кредитором или должником по которым является гражданский служащий (работник), его супруга (супруг), несовершеннолетний ребенок.
111. В графе «Содержание обязательства» указывается существо обязательства (заем, кредит и другие).
112. В графе «Кредитор (должник)» указывается вторая сторона обязательства и ее правовое положение в данном обязательстве: кредитор или должник, его фамилия, имя и отчество (наименование юридического лица), адрес.
Например,
а) если гражданский служащий (работник), его супруга (супруг) взял кредит в Сбербанке России и является должником, то в графе «Кредитор (должник)» указывается вторая сторона обязательства: кредитор ОАО «Сбербанк России»;
б) если гражданский служащий (работник), его супруга (супруг) заключил договор займа денежных средств и является займодавцем, то в графе «Кредитор (должник)» указываются фамилия, имя, отчество и адрес должника: должник Иванов Иван Иванович, г. Москва, Ленинский проспект, д. 8, кв. 1. Основанием возникновения обязательства в этом случае является договор займа с указанием даты подписания. В случае если договор займа предусматривал выплату должником суммы процентов за пользование денежными средствами, полученную сумму процентов следует указать в разделе 1 Справки.
113. В графе «Основание возникновения» указываются основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.
114. В графе «Сумма обязательства/размер обязательства по состоянию на отчетную дату» указываются сумма основного обязательства (без суммы процентов) (т.е. сумма кредита, долга) и размер обязательства (оставшийся непогашенным долг) по состоянию на отчетную дату. Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на отчетную дату. В графе «Условия обязательства» указываются годовая процентная ставка обязательства, заложенное в обеспечение обязательства имущество, выданные в обеспечение исполнения обязательства гарантии и поручительства.
115. Помимо прочего подлежат указанию:
а) договор о предоставлении кредита, в том числе при наличии у лица кредитной карты с доступным лимитом овердрафта (указываются обязательства, возникшие в связи с имеющейся задолженностью по кредитной карте на конец отчетного периода свыше 500 000 рублей);
б) договор финансовой аренды;
в) договор займа;
г) договор финансирования под уступку денежного требования;
д) обязательство вследствие причинения вреда (финансовые) и т.д.
116. Отдельные виды срочных обязательств финансового характера:
а) участие в долевом строительстве объекта недвижимости.
До получения свидетельства о государственной регистрации объекта долевого строительства информация об имеющихся на отчетную дату обязательствах по договору долевого строительства подлежит отражению в данном подразделе. При этом не имеет значения, оформлялся ли кредитный договор с банком или иной кредитной организацией для оплаты по указанному договору.
На практике распространены случаи, когда период с даты выплаты в полном объеме денежных средств в соответствии с договором долевого участия до подписания сторонами передаточного акта или иного документа о передаче объекта долевого строительства и его государственной регистрации может составлять более года. В этой связи сведения об имеющихся на отчетную дату обязательствах имущественного характера застройщика по договору долевого участия по отношению к участнику долевого строительства, которым в соответствии с договором долевого участия обязательства по уплате полной стоимости квартиры в многоквартирном доме выполнены, подлежат отражению в подразделе 6.2 Справки. В этом случае в графе 3 подраздела 6.2 Справки указывается вторая сторона обязательства: должник, наименование юридического лица, адрес организации, с которой заключен договор долевого участия, остальные графы заполняются также в соответствии с договором долевого участия согласно ссылкам к данному разделу справки, при этом в графе «Содержание обязательства» можно отразить, что денежные средства переданы застройщику в полном объеме.
б) обязательства по ипотеке в случае разделения суммы кредита между супругами.
Согласно пунктам 4 и 5 статьи 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
Таким образом, если в кредитном договоре, на котором основан договор об ипотеке, сумма кредита разделена между супругами, созаемщиками, то в данном подразделе в графе 5 следует отразить в каждой справке (гражданского служащего (работника) и его супруги (супруга)) сумму в соответствии с данным договором. Если в кредитном договоре сумма обязательств не разделена, то следует отразить всю сумму обязательств, а в графе 6 названного подраздела указать созаемщиков.
Источник
Полное погашение долгового обязательства является очень приятной информацией для заёмщика. Но следует знать, что по окончании действия договора, необходимо получить документы, подтверждающие закрытие задолженности. Справка о погашении кредита позволит исключить вероятные сложности в будущем для заёмщика.
Процесс закрытия долгового обязательства
Порядок действий клиента идентичен при закрытии кредитного счёта, в связи с окончанием действия договора или при досрочном погашении задолженности, вне зависимости от банка и суммы займа. Главное удостовериться, что вы получили требуемую документацию. Схема действий выглядит следующим образом:
- Банковская организация обязана предоставить, заверенную печатью и подписью банковского специалиста, выписку по лицевому счёту займа и график внесения платежей. В дальнейшем, при спорных ситуациях, эта документация будет доказательством погашения задолженности.
- Необходимо перепроверить полученную бумагу и сопоставить её с имеющимися у вас платежными квитанциями.
- Составить заявление на выдачу справки о завершении долгового обязательства перед кредитором. Заявление должно составляться в двух экземплярах на имя начальника кредитного отдела. При этом необходимо потребовать, чтобы на вашем экземпляре указали номер заявки, текущую дату и подпись человека, принявшего заявление.
- Предоставление справки. Как правило, на подготовку данного документа требуется время от одних суток до шестидесяти дней. Если выдача затягивается или наблюдаются иные сложности по оформлению, следует напрямую обратиться к руководителю банковского отдела или в головной офис.
- После аннулирования долгового обязательства необходимо произвести отказ от используемых ранее услуг по кредитному счёту. Среди них могут быть мобильное оповещение о поступлении или списании денежных средств, обслуживание кредитного договора, комиссия за использование карты и так далее. Это позволит исключить начисление комиссии, пени за данные услуги в дальнейшем.
- Оформить заявку на блокировку лицевого счёта по займу, написать заявление по отказу от использования бонусной кредитной карточки. Также рекомендуется составить заявление об отказе от повторной выдаче данной карты.
- Написать заявление об аннулировании расчётного счёта по кредитной карточке. Имеющуюся карту сдать специалисту банка, после чего он обязан её уничтожить в присутствии клиента. Рекомендуется проконтролировать, что на карте была повреждена магнитная полоска.
В зависимости от банковской системы, предоставление документа об аннулировании долгового обязательства может быть как безвозмездной, так и платной услугой. Стоимость может варьироваться от ста до одной тысячи рублей.
При закрытии долгового обязательства, которое подтверждается только устным информированием, заёмщик может попасть в крайне неудобные ситуации. Требования по выдаче справки о погашении кредита являются законным правом каждого клиента.
Весь пакет документов по закрытому займу должен находиться в архиве банковской компании на протяжении трёх лет. Отсчёт ведётся с момента погашения долгового обязательства. Данный период времени является сроком исковой давности по кредитному обязательству.
Образец заявления
Вероятные сложности без оформления справки о погашении кредита
При внесении крайнего платежа по займу, могут возникнуть ситуации, при которых заёмщик уверен в закрытии кредита, а по факту он остаётся действующим. Это может быть обусловлено причинами, описанными в таблице.
Все вышеперечисленные причины могут поставить заёмщика в трудное положение. Помимо необходимости внесения дополнительных денежных средств, будет испорчена кредитная история. Процесс по её восстановлению очень длительный. Поэтому надо иметь в виду, что оформление справки по аннулированию задолженности просто необходимо. Она может потребоваться в нижеследующих ситуациях:
- для собственного спокойствия, что кредит закрыт;
- для предъявления в судебные инстанции при возникновении споров с банковской компанией;
- для взятия очередного займа в другой финансовой организации, когда информация о закрытии задолженности ещё не внесена в клиентскую базу.
Форма документа
Справка о закрытии долгового обязательства не имеет официально утвержденной формы. Поэтому она может отличаться, в зависимости от компании кредитора. Но существует ряд обязательных критериев, предъявляемых к данному документу. Среди них:
- Необходимость указания даты составления с отображением даты, на которую предоставляются сведения.
- В справке должно отражаться полное название банковской компании, контактная информация, место регистрации, платёжные реквизиты.
- В документе прописывается фамилия, имя, отчество заёмщика, номер долгового соглашения с указанием даты заключения и денежная сумма займа.
- Текст составленной справки должен однозначно указывать на завершение долговых обязательств перед кредитором.
- На документе должна находиться печать банковской компании и подпись уполномоченного специалиста.
Если справка выдаётся на специальном бланке банковской организации, то наличие печати не обязательно. В исключительных случаях, при невозможности непосредственного обращения в банковскую организацию, можно запросить справку в электронном виде. К ней предъявляются аналогичные требования.
Образец справки
Кому предоставляется справка
Право на выдачу документа о прекращении действия долгового соглашения имеют все фигуранты данного договора. Среди них могут быть:
- заёмщик, при наличии созаемщиков каждый из них может претендовать на справку;
- поручитель также несёт ответственность перед кредитором, поэтому имеет возможность на предоставление справки об аннулировании задолженности, вне зависимости от того, была ли она выдана заёмщику или нет;
- собственник залогового имущества, если оно принадлежит не заёмщику. В этом случае, залогодатель на законных основаниях требует справку о погашении задолженности и возврат оригинальных документов на собственность. Это позволит снять действующие обременения на имущество;
- третьему лицу, при условии, что на него оформлена доверенность, заверенная нотариусом.
Нюансы оформления справки о досрочном погашении долгового обязательства
Процедура досрочного аннулирования кредитной задолженности заключается во внесении оставшейся денежной суммы на расчетный счёт. При этом заёмщик должен уточнить остаток долга по займу на момент платежа. Для исключения дальнейших просрочек по кредитному договору, необходимо учитывать различные требования банков по получению справки о закрытии задолженности при досрочном погашении займа. Среди них могут встречаться:
- Кредитором может быть установлен срок, в течение которого запрещается досрочное прекращение долгового обязательства. В такой ситуации, заёмщик вынужден вносить платежи в соответствии с графиком. Только после окончания действия данного ограничения, ссуда может быть погашена, и тогда выдается справка об её закрытии.
- В долговом соглашении может иметься пункт о возможности досрочного закрытия исключительно в день планового платежа. Соответственно документ о погашении кредита можно будет получить не раньше, чем наступит срок планового списания денежных средств.
- Внесение досрочного платежа может производиться только после составления письменного заявления.
- При досрочном закрытии автокредитования, получение рассматриваемой справки позволяет сэкономить денежные средства заёмщика на различных обязательных страховках.
Рекомендации
Для того чтобы исключить вероятную просрочку по платежам и быть спокойным по отношению к закрытому долговому обязательству, необходимо соблюдать нижеследующие рекомендации:
- Не выбрасывать имеющиеся финансовые документы по внесению частично досрочных платежей. Хранить нужно до момента получения справки об аннулировании кредита.
- Следует иметь в виду, что даты внесения денежных средств на кредитный счёт и их списания с него, могут значительно расходиться по ряду обстоятельств.
- После проведения крайнего платежа по кредитному обязательству, следует незамедлительно обратиться в банковскую организацию за предоставлением документа, подтверждающего отсутствие долгового обязательства.
- Досрочное прекращение долгового соглашения должно сопровождаться уточнением остатка задолженности и днём его списания. При этом следует оформить подтверждающую данный факт документацию.
- На протяжении трёх лет сохранять пакет документов по закрытому долговому обязательству. Именно данный временной период отведён банковским компаниям для судебного взыскания займа.
Проблемы клиентов, не оформивших справку о погашении кредита
В данном разделе будет описано несколько жизненных ситуаций, которые возникли из-за отсутствия справки о погашении кредита:
- Была проведена финансовая операция по досрочному закрытию кредитной задолженности. Никаких чеков не сохранялось, справок не было. Со дня внесения последнего платежа прошло около полутора лет. Клиент получил уведомление от банковской организации о наличии непогашенной задолженности. Как итог, доказывать выплаты было не чем – пришлось нести незапланированные денежные расходы.
- При закрытии кредитного договора клиент не был проинформирован о необходимости получения каких-либо документов. По истечению двух лет, банковская организация выставила счёт за использование предоставленной в подарок кредитной карточки. При этом клиент ее даже не активировал. В итоговую сумму вошли пени и штрафные санкции, которые предусмотрены банком.
- При осуществлении расчёта по кредитному обязательству, клиент не предал значимости в получении документов о его закрытии. С момента внесения крайнего платежа прошло шесть месяцев. Поступил звонок от банковского специалиста, который сообщил о наличии задолженности по займу. Клиент пошёл разбираться в банк, там сообщили, что поступление денежных средств произошло с задержкой в четыре дня. И на этот период времени были начислены проценты, а в дальнейшем — пени. Что-то доказать возможности нет, так как попросту отсутствовала справка. Клиенту пришлось заплатить.
Источник