В наше время банковские учреждения нередко требуют привлечения созаемщика. Им может выступать как родственник заемщика, так и не связанное кровными узами с клиентом физическое лицо. Созаемщик – это полноправный участник кредитной сделки, несущий равную ответственность по кредиту. Наличие созаемщика может быть в любом из видов кредита: потребительском, автокредите, ипотечном кредите. При наличии просроченной задолженности банки будет предъявлять требования к каждому участнику сделки: и к заемщику, и к созаемщику.
Когда банк требует созаемщика?
Ситуаций, когда нужен созаемщик, может быть несколько:
- При оформлении ипотечного кредита и покупке квартиры в совместную собственность. Банки в такой ситуации практически всегда просят супруга (-у) выступить созаемщиком, даже если у одного из них отсутствует доход. Это объясняется с ст. 45 Семейного Кодекса РФ, которая регламентирует обращение взыскания на совместное имущество супругов при наличии задолженности.
- Недостаточно дохода заемщика. Если для желаемой суммы кредита клиент не получает достаточную заработную плату, допускается привлечение созаемщика – одного или несколько. Как правило, общее количество участников не может превышать четырех человек. Привлечение созаемщиков позволяет учесть их доход в составе платежеспособности и увеличить максимально возможную сумму займа. При этом созаемщики должны отвечать всем требованиям кредитора по возрасту, доходам, прописке и др. В зависимости от политики банка, созаемщиками выступают родственники или посторонние лица, не состоящие с клиентом в родственных отношениях.
- Оформление образовательного займа. Если молодой студент не имеет пока дохода, он выступает заемщиком, а его родители – созаемщиками, которые являются гарантом возврата долга, а также обслуживают кредит до тех пор, пока заемщик не трудоустроится.
Как оформляется созаемщик
Как уже упоминалось, созаемщик – полноправный участник сделки, поэтому ему предъявляются те же требования, что и к заемщику. Это значит, что заемщик обязан собрать пакет документов – предоставить паспорт, подтвердить доход и информацию о действующих обязательствах.
На этапе подписания кредитного договора заемщиком созаемщик также ставит визу в кредитном договоре – это подтверждает, что он ознакомился и принимает свои обязательства по займу.
Кто может стать созаемщиком
В качестве созаемщиков могут выступать любые близкие люди:
- Супруг (-а),
- Родители,
- Дети.
Привлечение созаемщиков возможно только при соблюдении требований банка к физическим лицам. Если кредитное учреждение допускает выступать созаемщиками третьих лиц, то им может стать любой гражданин РФ, который также удовлетворяет критериям выдачи кредита в банке.
Права и обязанности созаемщика
Созаемщик обязан нести бремя кредита также, как и заемщик. В случае невозврата долга основным клиентом созаемщик должен оплачивать кредит своими силами, так как несет солидарную ответственность по обязательству. Если в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, то созаемщик вправе претендовать на выделение доли имущества, если он сам обслуживал долг.
Доказывать свои права придется в рамках судебных заседаний. Поэтому, выступая созаемщика, вам необходимо взвешенно подойти к данному вопросу, оценив свои риски, особенно если дело касается долгосрочных кредитов.
Вывод созаемщика из состава участников
В жизни случаи разные ситуации, и развод – одна из самых популярных среди них. Если до развода супруги выступали созаемщиками, необходимо определиться, что будет с кредитом и заложенной недвижимостью. Наиболее «мирный» вариант – когда одному из супругов достается кредитное имущество в полном объеме. Тогда и оставшийся долг признается бременем этого супруга.
Если вторая половина хочет выйти из состава участников, необходимо обратиться к банку – кредитору для урегулирования вопроса. Просто расторгнуть договорные отношения между банком и созаемщиком не получится – банк таким образом рискует.
Скорее всего он потребует при выводе созаемщика из состава участников предоставить другое обеспечение – например, поручительство физического лица или залог дополнительного имущества. При согласовании условий оформляется соответствующая документация – дополнительное соглашение к кредитному договору, закладной и др.
При этом стоит отметить, что раздел долга при разводе и раздел имущества при разводе – равнозначные понятия. Бывают случаи, когда в ходе судебных заседаний, один супруг остается с долгом, другой – с квартирой. Или, например, один супруг обязан выплатить второму компенсацию за ранее уплаченные средства в счет погашения ипотеки. Каждый случай индивидуален и зависит от ситуации и настроя супругов.
Источник
Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь созаемщика или поручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.
Чем различаются созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.
Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.
По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.
Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.
Какие документы надо предоставить?
Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.
Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.
Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.
Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.
Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?
Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.
Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.
А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.
Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?
В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.
В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.
Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?
По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.
Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.
В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.
Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.
Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?
Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.
В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.
Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.
Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?
Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.
Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.
Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.
Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.
Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.
Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.
Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.
Возможно ли менять условия договора?
Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.
В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.
Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.
Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.
Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.
Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?
Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.
Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.
Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.
Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.
Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.
При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.
Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?
Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.
Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.
Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?
Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.
В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.
Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.
Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.
С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.
Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».
Источник
Участие созаемщика особенно актуально, когда на руки заемщику выдается крупная сумма. Тогда банк получает гарантии от нескольких участников сделки, что ускоряет процедуру подписания договора. При этом у созаемщика возникают не только обязанности равные заемщику, но и права на кредитные средства.
Поэтому крайне важно составить кредитный договор с участием заемщика верно, чтобы у любого из участников в дальнейшем не возникало проблем с решением возникших вопросов.
Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
Нормативное регулирование
- Договор займа формируется на основании положений Гражданского Кодекса, согласно которому все положения относительно предмета сделки должны детально оговариваться. В противном случае согласно ст. 432 ГК РФ договор является незаключенным и сделка несовершенной.
- Ст. 322 ГК РФ указывает на солидарную ответственность, которая возникает у созаемщика в результате подписания договора, поэтому на основании ст. 323 ГК РФ его доходы учитываются в равной пропорции с основным заемщиком.
- Договор займа подписывается и формируется с учетом положений гл. 42 ГК РФ.
- Ст. 807 ГК РФ указывает на особенности передачи ценностей или денег по договору займа, а правила их возврата определены ст. 810 ГК РФ.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
Условия и особенности получения в 2019
Для заключения договора займа граждане вправе обратиться как к физическому лицу, та и к юридическому. В последние время стали частые случаи обращения с данным вопросом к работодателю. Важно: в случае превышения суммы займа 10 000 рублей, договор должен формироваться в письменном виде.
Согласно заключаемому договору заимодавец обязуется передать заемщику деньги или предметы, ценность которых выражена в валюте. В свою очередь заемщик обязуется вернуть обозначенным способом и в указанные сроки эквивалентную сумму с начисленными процентами, если их начисление имеет место.
Беспроцентным договор считается если:
- в нем не указан пункт относительно процентов;
- его стоимость меньше 50 МРОТ;
- он заключен с некоммерческой целью;
- его предметом являются вещи.
Важно: заключенным договор займа считается с момента передачи средств заемщику.
Указание в договоре размера долга происходит на основании ст. 317 и 140 ГК РФ, исходя из их определения указываются следующие критерии:
- валюта займа, например, рубли, ценные бумаги и прочее;
- расчетная величина, например, эквивалент суммы в иностранной валюте.
Привлечение созаемщика в большинстве случаев происходит из-за недостаточности дохода у заемщика для получения кредита. Что влечет возникновение солидарной ответственности. Как результат созаемщик может привлекаться к возврату долга с момента подписания договора или при возникновении оговоренных в нем обстоятельств, например, отсутствие платежей со стороны заемщика.
При составлении договора займа следует учитывать следующие особенности:
В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
Как оформить договор займа с созаемщиком в 2019
Договор займа, в котором фигурирует созаемщик или несколько должен иметь следующую структуру:
- наименование документа;
- место и дата заключения;
- наименование сторон, если действуют представители необходимо указать их ФИО и реквизиты, а также документы основания для действий. При этом данные созаемщика вносятся на одном уровне с прочими участниками;
- предмет договора – здесь необходимо подробно расписать сумму, срок займа, а также способ передачи средств;
- размер процентной ставки;
- обязанность сторон;
- ответственность сторон – здесь важно определить процент ответственности каждого участника или разделить солидарную ответственность равными частями;
- права сторон;
- форс-мажорные ситуации;
- последствия несвоевременного погашения или невозврата долга.
При этом важно, чтобы договор имел подписи сторон и с указанием даты подписания. Если нотариально удостоверяется договор, тогда подписи будут дополнительно заверены нотариусом и его печатью.
Образец-бланк договора скачайте тут.
Договор с созаемщиком по займу (образец)
В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
Как защитить свои права
В случае невозможности дальнейшего разделения участи заемщика, созаемщик вправе выйти из договора. Он может не только выйти, но и оспаривать условия сделки, претендовать на предмет займа и совершать прочие действия, которые доступны самому заемщику. Но для этого нужно согласие прочих участников сделки.
В противном случае нужно обращаться в суд. В большинстве случае суд принимает сторону созаемщика, если возникшие разногласия произошли с кредитором. Например, созаемщик желает выйти из сделки, а банк против. На такие действия у банка существуют свои оправдания, ведь любые изменения – вывод одного из участников или его замена сопряжены с рисками финансовых потерь.
Поэтому становясь участником сделки созаемщик должен понимать все риски такого действия:
- невозможность стать заемщиком самому;
- расторжение брака с заемщиком;
- отказ заемщика выплачивать долг далее.
Созаемщик является таким же полноправными участником сделки, как и заемщик. Такой статус имеет свои последствия, так как он несет равную прочим и ответственность. Поэтому договор займа должен содержать все данные созаемщика, определять меру его ответственности и степень прав.
Про роль созаемщика по займу расскажет видео ниже:
Источник