Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.
- Состав суммы кредита
- Что влияет на размер ставки по кредиту?
- ПСК
- Страховые платежи
- Скрытые платежи
- Расчет процентов
- Формула расчета кредита аннуитетными платежами
- Формула расчета процентов по кредиту
- Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
- Как правильно выбрать оптимальный кредит?
- Как рассчитать кредит в Excel?
Состав суммы кредита
Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в виде кредита;
- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:
- ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
- чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
- для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
- непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
- наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.
ПСК
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Расчет процентов
Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:
Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
СЗ — сумма займа;
П — ставка процента за один месяц;
СК — срок кредитования.
Формула расчета процентов по кредиту
Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.
Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.
Как рассчитать кредит в Excel?
Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.
Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».
По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.
Источник
Если вы столкнулись с необходимостью взять деньги в долг в финансовой структуре, стоит помнить, что конечная сумма выплаты будет состоять из двух частей: непосредственно тела кредита и начисленных процентов. Поэтому изначально рассчитывайте на то, что выложить из своего кошелька придется больше, чем вы брали. Чтобы не бросаться в этот кредитный омут наобум, стоит заранее рассчитать переплату. Так будет проще оценивать свои силы. Или прийти к выводу, что можно в данной ситуации обойтись и без займа.
Существует несколько вариантов начисления процентов, а также несколько способов расчета. Рассмотрим их подробнее.
Процентная ставка и ее нюансы
Вне зависимости от того, берете ли вы займ в МФО, или обращаетесь в банк, проценты будут насчитаны. Отсутствие переплаты возможно только в случае выдачи безвозмездного займа, когда это прямо прописано в договоре. Если начисление процентов в документах не предусмотрено, комиссионные кредитора будут рассчитываться по ставке рефинансирования Центробанка, с 01.01.2016 равной ключевой ставке (минимальной процентной ставке кредитования ЦБ РФ). На сегодня она составляет 6,5% годовых.
Читайте также: Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Что входит в общую стоимость займа? По итогу клиенту финструктуры нужно оплатить не только взятую сумму, но и дополнительные расходы: страховка, проценты, комиссии за те или иные услуги. Финансовые учреждения обычно в своей рекламе кредитной программы указывают начальную кредитную ставку. Например, от 5-10%. Но каждый заемщик должен помнить, что итоговая ставка может отличаться от этой цифры. И обычно в большую сторону. На размер ставки влияют: сроки кредитования, тип кредита, социальная группа заемщика и его место работы (например, для своих сотрудников и зарплатных клиентов банки дают более лояльные условия), величина займа.
Время пользования кредитом – один из ключевых показателей при начислении процентов. Но он не всегда линейно влияет на сумму переплаты. Важно, какая форма погашения займа предусмотрена кредитным соглашением.
- Единовременное погашение, когда тело займа и все набежавшие на него проценты выплачивается единовременно. В таком случае проценты будут рассчитываться исходя из изначальной суммы займа.
- Постепенное погашение. Если заемщик выплачивает задолженность частями, тогда первоначально проценты рассчитываются на весь объем займа, а затем – на оставшуюся часть. С уменьшением тела кредита, уменьшаются и проценты по нему.
Как рассчитать процент, не прибегая к помощи банка? Каждый потенциальный заемщик может сделать это самостоятельно. Например, выполнить расчет в онлайн-калькуляторах практически любого банка и других финансовых организаций, или по соответствующей формуле. Калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму кредита и сумму итоговой переплаты. А как справиться своими силами мы подробно покажем в конце статьи.
Виды начисления процентов и виды платежей
В кредитной сфере России существует два вида начисления процентов по займу: простой и сложный. Простой процент рассчитывается при изначальных условиях кредитования. Сложный предусматривает перерасчет в случае увеличения срока погашения займа, когда заемщик не успевает выплатить задолженность в указанный договором срок. Тогда платеж будет включать не только процент на оставшуюся часть долга, но и на невыплаченные ранее проценты.
Читайте также: Половина населения России пользуется кредитами
Есть два варианта платежа:
- Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант в коммерческих банках. В этом случае заемщик ежемесячно выплачивает кредитору фиксированную сумму, в которую входит не только тело кредита, но и начисленные проценты.
- Дифференцированный. В данном случае размер платежа будет уменьшаться по мере того, как будет выплачиваться кредит. Здесь к телу кредита прибавляется процент на оставшуюся часть займа. К этому способу чаще прибегают государственные банки.
Пример расчета платежа
Что заемщику нужно знать для расчета переплаты по займу? Сумму кредита, размер процентной ставки, размер комиссий и других дополнительных платежей, сроки кредитования, тип платежа.
Расчет простых процентов. Сумма процентов = Сумма кредита х Процентная ставка/ 365 или 366 дней х количество дней пользования займом. Например, мы взяли 10 тысяч рублей на два года (не високосных). При процентной ставке 15%. Сумма процентов = 10 000 х 0,15 / 365 х 730= 3000.
Расчет сложных процентов. Это умножение начальной суммы кредита на величину, равную (1+r/100%)^n. Здесь r – процентная ставка в долях за расчетный период, а n – количество минувших платежных периодов. Пример расчета долга. Процент за месяц: 15%/12=1,25%. Долг за первые три месяца: 10000 х (1 + 1,25%/100)^3= 10370 руб.
Дифференцированный платеж. Само тело кредита делится на равные части, но сумма процентов с каждым платежом уменьшается. Такой кредит намного сложнее рассчитать самому. Посмотрим на примере расчета платежей за первые два месяца. Платеж = (Сумма кредита/количество месяцев) + (остаток х %/12). В цифрах. Первый месяц: (10000/24) + (10000 х 15%/24) = 479,16. Остаток тела: 10000 – 479,16 = 9520,84. Второй месяц: (10000/24) + (9520,84 х 15%/24) = 476,16.
Аннуитетный платеж. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле: Сумма займа х %/1-(1+%)^-Срок)). Где % — процентная ставка в месяц. Расчет процентов в месяц: 15%/12 = 0,0125. Платеж ежемесячный: 10000 х 0,0125 / 1 – (1+0,0125) ^-24 = 125 / 0,589= 484,49 руб. в месяц. Общая сумма выходит 11627,76 руб.
Решив взять микрозайм в МФО или кредит в официальном банке, обязательно сделайте расчеты перед подписанием договора. Наглядные цифры помогут вам понять, насколько необходимо занимать деньги и сможете ли вы рассчитаться с долгом в срок.
Материалы по теме:
Кредит или микрозайм: чем они отличаются и что лучше
Без звонков и поручителей: особенности получение онлайн займа на карту
Классификация займов: сроки, суммы, цели
Источник
Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2020 году
Рейтинг кредитов в 2020 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
28 150 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник