Отдельные группы заемщиков, нуждающихся в государственной поддержке, имеют возможность участвовать в государственных программах по субсидированию кредитов. Субсидированный кредит является хорошим подспорьем для россиян, относящихся к социально незащищенным категориям граждан.
Субсидированным кредит — это кредит, при котором государство является одной из сторон кредитного соглашения. В программе субсидирования принимают участие следующие банки: «ВТБ», «Сбербанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и прочие. Данная программа способствует росту экономики страны в целом, поскольку государство помогает гражданам приобрести на заемные средства необходимые им материальные ценности, что способствует увеличению потребительского спроса на них и товарооборота.
Отличительные особенности кредита, субсидированного государством
- ставка по кредиту не превышает ставку рефинансирования, не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора;
- у банка нет никаких прав требовать у заемщика досрочного погашения кредита, только если он не нарушает условия кредитного договора;
- сроки кредитования строго ограничены;
- обеспечение по данному виду кредита отсутствует;
- сумма субсидированного кредита падает на баланс заемщика как дополнительная, а договор заключается только с кредитным учреждением.
В настоящее время наблюдается понижение процентных ставок по выдаваемым субсидированным кредитам.
Популярные направления государственного субсидирования
- программа «Молодая семья»;
- автокредитование;
- кредитование агропромышленного комплекса.
Каждое из этих направлений уникально и имеет свои отличительные особенности.
Программа «Молодая семья»
Участники такой программы как «Молодая семья» могут вполне рассчитывать на то, что государство внесет часть ипотечного кредита на приобретение собственного жилья для молодых семей.
Социальная ипотека, которой могут воспользоваться молодые семьи, предусматривает возрастные категории, под которые должны походить молодые супруги. Так, чтобы получить безвозмездное возмещение на покупку недвижимости, возраст каждого супруга должен составлять не более 35 лет. Когда семья соответствует выдвигаемым условиям и требованиям, то она становится участником федеральной программы в форме поддержки. На личный счет супругов начисляется соответствующая сумма, выдаваемая для реализации на недвижимость, сама же семья получает на руки свидетельство, в котором указывается цель реализации капитала, а именно на зачисление его в федеральную программу.
Реализовать полученное возмещение супруги могут не только на покупку недвижимости, новостроек, но и потратить капитал на уплату первого взноса, необходимого для внесения при оформлении ссуды. Более того, программа позволяет использовать средства и для осуществления последних платежей по жилищному кооперативу. Жилплощадь семьи, в которой только два члена, не должна превышать 42 кв.м., если же в семье 3 человека, то каждому ее члену должно полагаться не меньше 18 кв.м.
Несмотря на стремление государства посодействовать развитию льготных ипотечных продуктов, многие граждане пытаются обойти стороной такую поддержку, что и обусловливает незначительный спрос на ипотеку молодым семьям.
У каждого имеются свои причины, с которыми связано нежелание кредитоваться. Одни супруги просто не знают о льготной ипотеке для семей, другие граждане, которые бы и хотели воспользоваться государственной помощью, не обладают информацией касательно того, куда им следует обратиться. Есть и такие россияне, которые не воспринимают всерьез такого рода поддержку, считая, что льготная программа – это лишь способ завлечения клиентов. Всем известно, что кредитование, а тем более ипотечное, это достаточно сложный процесс, и чтобы оформить ссуду, нужно немало времени потратить на документальное оформление, которому предшествует сбор и подготовка бумаг.
Автокредитование
Что касается автокредитования, то существует определенный список моделей и производителей, подлежащих субсидированию со стороны государства. В первую очередь такую поддержку получают отечественные производители.
Если вы хотите приобрести автомобиль, который был произведен в России, вы имеете возможность получить льготный кредит. Главным условием является стоимость выбранного автомобиля, она не должны быть выше определенной суммы.
Подобные правительственные меры повышают спрос на автомобили и количество автовладельцев.
В последние годы в связи с экономическим кризисом наблюдается спад спроса на автомобили в нашей стране. Автомобильная сфера была затронута кризисом очень существенно и продажи резко упали. Организации, которые выдают кредиты, стали поддерживаться финансами из бюджета страны. Государство стало брать на себя частичные обязательства по уплате процентов по кредиту.
Более того государство стало даже субсидировать кредитные организации, но не всех, а лишь тех, у которых более половины уставного капитала принадлежит Центробанку РФ, либо их дочерние организации, которые должны иметь широкую сеть предоставляемых услуг на территории РФ.
Но здесь есть следующие ограничения:
- можно получить льготный автокредит только в рублях;
- можно получить сумму, не превышающую 70 % стоимости машины;
- можно приобрести только легковой автомобиль российского производства, сюда же входят и автомобили, которые собираются на территории России из иностранных деталей;
- автомобиль не должен быть зарегистрирован.
Существует даже перечень автомобилей, которые можно приобрести на подобных условиях, их более 30 моделей. Если ваш автомобиль не будет подходить под эти требования, вы получите отказ по предоставлению кредита.
Льготный кредит периодически меняет свои условия, поэтому прежде чем планировать покупать отечественную машину в кредит, вам необходимо ознакомиться с действующими условиями.
Кредитование агропромышленного комплекса
Кредитование агропромышленного комплекса осуществляется по пониженным процентным ставкам и направлено на увеличение количества рабочих мест, мощностей, производства.
Кредитование на развитие фермерского хозяйства как правило выступает достаточно рискованной формой сотрудничества для кредитных учреждений, поскольку деятельность данной отраслевой направленности носит сезонный характер. Именно от времени года, а также внешних воздействующих факторов зависит прибыльность фермерского бизнеса. Многие фермеры и их сельские хозяйства нуждаются в льготных программах кредитования, дотациях, а также государственной поддержке.
В европейских странах многим фермерам предоставлена возможность пользования госпрограммами, которые предусматривают льготное кредитование, разовое оказание помощи, а также денежную компенсацию, подлежащую возмещению при неблагоприятных природных условиях и прочих негативных факторах воздействия.
В России же вопрос кредитного спонсирования до конца не урегулирован, в связи с чем фермеры вынуждены привлекать заемный капитал коммерческих финансовых структур.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник
Субординированным кредитом называют денежный займ, по которому не возможно запросить погашение кредита ранее заявленного в договоре срока. В большинстве случаев срок по такому займу составляет около пяти лет, не менее. Полное погашение кредита происходит с истечением срока предоставления финансовой поддержки банку.
Если случается ситуация, в которой заемщик оглашает себя банкротом, выплаты по субординированному кредиту производятся в последнюю очередь. Для понимания понятия субординированного кредита следует внимательно рассмотреть условия и требования к кредитам такого рода.
Условия по субординированному кредиту
У субординированного денежного займа существует ряд требований:
1. Срок кредита равняется пяти годам;
2. Исключено преждевременное расторжение договора;
3. Условия по кредиту могут лишь незначительно отличатся от других рыночных предложений;
4. Обязательно в договоре должен быть прописан пункт о погашении задолженности перед кредитором в последнюю очередь, при объявлении себя банкротом.
Требования к субординированному кредиту
К наиболее важным требованиям и условиям исполнения обязательств перед кредитной организацией являются следующие пункты:
• Этот кредит не предусматривает наличие гарантов, потому и вопрос о неустойке не оговаривается;
• Существует вероятность изменения ставки по кредиту, в случае пересмотрения ее специалистами кредитной компании;
• В кредитном договоре обязательно должен быть прописан пункт о невозможности досрочного расторжения обязательств с банком.
Если перечисленные моменты не вносятся в кредитный договор, то соглашение о предоставлении займа нельзя считать недействительным. Когда кредит внесут в доп. капитал кредитной организации, то такое упущение может нанести вред. В связи с тем, что данный кредитный продукт выпущен на рынок довольно-таки недавно, то и пользуются им немногие. А вот в европейских странах он пользуется успехом у большинства клиентов банка.
Субординированный кредит и его особенности
Самым важным моментом, который характерен для субординированного кредитования является факт невозможности расторжения кредитного договора ранее срока, прописанного в нем. Естественно, такие условия приводят к ущемлению прав финансовых компаний, в то время как заемщик получает привилегии и большие перспективы.
Интересен и тот факт, что при предоставлении субординированного кредита ставка по нему не может меняется в течении всего срока пользования денежным займом. Исключением является случай с объявлением заемщика себя банкротом, тогда кредитные специалисты пересматривают процентную ставку.
Получается, что такого рода кредитование имеет большую значимость, чем обычные займы и ссуды. К тому же такой кредит можно перевести в акции.
Итак, постараемся сделать вывод на основе всего, что было написано выше. В первую очередь следует говорить о том, что несмотря на тот факт, что субординированное кредитование – это совершенно новое направление на рынке кредитных услуг, оно все же начинает набирать обороты. И уже в ближайшем будущем намечается значительный прогресс. Такой вид кредитования открывает перед заемщиком широкий спектр положительных моментов, от пользования таким кредитом, на протяжении всех пяти лет, – это, во-вторых.
В-третьих, такая форма кредита не предполагает преждевременное его погашение. Это дает гарантию, что ранее условленного срока кредитор не сможет затребовать всей суммы, предоставленной в ходе оформления субординированного кредита, с заемщика. Если срок истек, то погасить долг можно единовременным платежом.
Июн 19, 2016Геннадий
Источник
Когда кредит субсидируется, заемщик не должен выплачивать проценты по долгу (по крайней мере временно). Субсидированные кредиты делают их менее дорогими для заимствования, но они, как правило, доступны только для заемщиков, которые могут проявлять финансовые потребности.
Как работают субсидируемые займы
Когда вы занимаете деньги, проценты периодически начисляются на ваш кредит — например, каждый день или каждый месяц. Если ваши процентные расходы не будут субсидированы, вам придется заплатить эти расходы (либо в виде более высоких ежемесячных платежей в будущем, либо ежемесячный платеж для покрытия процентов).
С субсидируемыми кредитами кто-то другой платит эти обвинения, поэтому вам не нужно.
Кто предоставляет деньги?
Любой может субсидировать кредит. В зависимости от типа кредита это может быть правительственная организация, благотворительная организация или какая-либо другая группа.
Студенческие кредиты являются одними из наиболее распространенных видов субсидий на получение кредита. С этими кредитами правительство США оплачивает процентные расходы для определенных студентов. Например, студенты с субсидируемыми Стаффордскими кредитами пользуются беспроцентными заимствованиями, пока они учатся в школе.
Как мне пройти квалификацию?
Субсидированные кредиты обычно предоставляются только тем, кто имеет право на получение кредита. Чтобы квалифицироваться, вам обычно нужно продемонстрировать финансовую потребность или выполнить другие критерии. Например, с определенными жилищными кредитами (например, программами для домашних покупателей в первый раз) вам нужно жить в определенной области и зарабатывать меньше определенной суммы в долларах. Другие ограничения могут включать в себя необходимость того, чтобы дом соответствовал стандартам охраны здоровья и безопасности, а также необходимость ограничения прибыли, которую вы можете получить при продаже своего дома.
Субсидированные студенческие ссуды
Студенческие кредиты, вероятно, являются наиболее широко используемым типом субсидируемого кредита. Если ваш кредит субсидирован, вам не будет начисляться процент, если вы продемонстрировали финансовую потребность, и:
- Вы зарегистрированы как минимум в полставки, или
- . Вы получаете шестимесячный льготный период после окончания, или
- Ваши ссуды откладываются
Чтобы продемонстрировать финансовую потребность, вам необходимо подать заявку на получение займов с использованием формы FAFSA, а сумма, которая вам нужна, должна быть больше, чем у вас есть (но ваши субсидируемые займы будут ограничены по стоимости посещения вашей школы).
Лучше всего получить субсидируемые кредиты, если это возможно. Если вам нужно больше, вы всегда можете заимствовать и безбудифицированный долг (но только заимствовать то, что вам действительно нужно — вам придется все это вернуть когда-нибудь).
К сожалению, аспиранты и профессиональные студенты больше не могут получать субсидированные кредиты — вы будете платить проценты за все, что займете.
Варианты некредитованных кредитов
Если ваши кредиты не субсидируются, вы можете выбрать способ обращения с процентами.
Оплатите, когда вы идете: лучший вариант, если вы можете себе это позволить, — платить проценты по мере их оценки.Это позволяет свести к минимуму общий долг, а также сумму, которую вы должны будете платить каждый месяц на долгие годы. Это также минимизирует сумму всего , которую вы платите по долгу на образование.
Затратить капитал: другой вариант заключается в том, что к вашему ссудовому балансу добавляются процентные платежи. Вместо того, чтобы делать платежи для покрытия расходов по мере их появления, вы просто «занимаете» больше каждый раз, когда начисляются проценты.
Ваш баланс по кредиту будет увеличиваться — даже если вы не получите больше денег — и в конечном итоге вы получите более высокие затраты и более высокие ежемесячные платежи. Узнайте больше о капитализации процентов по кредитам.
Источник
Поручитель – это лицо, которое ручается своим имуществом за добросовестность исполнителя выполнить обязательства по договору. Чаще всего обязательство – это обязанность вернуть взятые в долг средства, но могут быть и нематериальные обязательства. Поручительство оформляется отдельным договором, в котором приводится ссылка на договор займа и указывается, что при возникновении финансовых проблем у заемщика поручитель обязуется погасить весь долг перед кредитором.
Зачем нужен поручитель, и кто им может стать
Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя.
Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:
- размер среднемесячного заработка;
- место работы и трудовой стаж;
- семейный статус;
- наличие недвижимости и авто в собственности;
- кредитная история;
- сумма текущих обязательств.
К текущим обязательствам относятся коммунальные платежи, налоговые отчисления, платежи по кредитам, алименты и иные обязательные платежи, производимые потенциальным поручителем.
Решение по участию конкретного поручителя в договоре кредитор принимает индивидуально исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.
Ответственность поручителя
Согласно ст. 363 Гражданского кодекса, ответственность поручителя предполагает уплату:
- основного долга;
- процентов;
- пеней и штрафов;
- судебных издержек.
Несколько поручителей одного должника могут договориться между собой о распределении обязательств, за которые они ручаются – например, если поручителей двое, то каждый отвечает за возврат половины долга и причитающихся за такую половину процентов.
Если кредит обеспечен залогом, рыночная стоимость которого снизилась по вине кредитора, то поручители вправе требовать уменьшения вменяемой им ответственности на сумму, на которую снизилась стоимость залога (п. 4 ст. 363 ГК). Поручитель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, может ограничить свою ответственность по обязательствам должника фиксированной суммой, включив в договор поручительства соответствующий пункт.
Существует два вида ответственности поручителя: солидарная и субсидиарная.
Солидарная
При солидарной ответственности поручители несут обязательство перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе требовать с поручителей уплаты просроченного платежа, процентов и штрафов в любой момент времени. На практике это проявляется так, что если кредитор не получил очередной платеж и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платеж у любого из поручителей, причем одновременно, пока обязательство не будет погашено.
В соглашениях о поручительстве, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную с должником ответственность. Данный вид ответственности применяется:
- при оформлении кредитов и займов;
- в ипотечных договорах;
- в договорах о предоставлении услуг юридическими лицами.
Компании, оказывающие схожие услуги, могут поручаться друг за друга в договорах о нематериальных обязательствах. Например, если одна фирма не может выполнить плановый ремонт коммуникаций, работы выполняет другая фирма – солидарный поручитель.
Такой подход позволяет увеличить доверие к фирме и разгрузить график при большом потоке клиентов.
Субсидиарная
Субсидиарная ответственность основывается на принципе последовательности при взыскании долга.
Если должник не вносит платежи, то сначала кредитор должен попытаться максимально взыскать с него задолженность как в досудебном, так и в судебном порядке, и только потом имеет право взыскивать оставшуюся часть долга и процентов с поручителей (ст. 365 ГК РФ).
Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем обязательно вносится соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникать в соответствии с нормами закона о банкротстве – например, при банкротстве градообразующего предприятия (п. 3 ст. 171 127-ФЗ).
Субсидиарная ответственность поручителя применяется:
- при оформлении кредитов для бизнеса;
- при выдаче займов частными лицами;
- при предоставлении квалифицированных услуг.
Частные лица могут составлять договоры займов на индивидуальных условиях, учитывая нежелание отдельных поручителей брать солидарную ответственность за основного заемщика. Если компания предоставляет сложную услугу, оценить результат которой однозначно нельзя (например, разработка программного обеспечения), то новая компания берется исполнять данную услугу заново, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после явного неисполнения услуги первой фирмой.
Переход прав кредитора при поручительстве
Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится кредитором по отношению к нему и вправе истребовать уплаченную первоначальному кредитору сумму через суд вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в поручительстве.
Например, кредитор выдал заём частному лицу в размере 100000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может требовать с основного заемщика 100000 рублей плюс 24000 рублей процентов плюс судебные расходы.
Если должник переоформил договор займа на третье лицо, то он должен выслать соответствующее уведомление поручителю, после чего поручитель имеет право письменно отказаться от обязательств нового должника в разумный срок (ст. 367 ГК).
Разумность срока для отказа определяется судом, обычно это 2-3 недели.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник