Стабилизационные займы от «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» лишь ухудшает положение ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудности
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) планирует начать выдачу стабилизационных займов сроком в 12 месяцев ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, сообщил на круглом столе генеральный директор ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Владислав Борисович Назаров.
Цель стабилизационного кредита – уменьшить в течение 12 месяцев ежемесячный платеж заемщика примерно на 50%. Стабилизационный кредит предоставляется на возвратной и платной основе. За стабилизационным кредитом может обращаться заемщик любого банка. Срок погашения стабилизационного кредита равен оставшемуся сроку погашения ипотечного кредита. Условия предоставления стабилизационного займа: жилье, купленное за счет ипотечного кредита, должно быть у заемщика единственным, у заемщика не должно быть иных дорогостоящих активов (например, люксового автомобиля), у заемщика должны быть доказательства уменьшения доходов. Процентная ставка по такому кредиту будет равна процентной ставке, по которой заемщик брал ипотечный кредит в банке, в случае рублевых кредитов, и будет равна ставке рефинансирования ЦБ в случае плавающих процентных ставок и валютных кредитов.
По словам Владислава Назарова, если финансовое положение у заемщика в течение года не улучшится, то с вероятностью в 90% стабилизационный кредит будет продлен. В настоящее время государство выделило 5 млрд рублей для выдачи стабилизационных займов. Владислав Назаров подчеркнул, что денег на данную программу поддержки ипотечных заемщиков государство в итоге выделит столько, сколько потребуется.
Я считаю, что предложенная государством программа поддержки ипотечных заемщиков в виде выдачи им дополнительных стабилизационных займов является крайне невыгодной для самих ипотечных заемщиков. На самом деле, данная программа поддерживает только банки, выдавшие ипотечные кредиты, а не заемщиков. Давайте рассмотрим, кто и что получает, и кто и что теряет. Зачем потребовалась такая программа? В результате экономического кризиса в России начала расти безработица. Увеличилось и количество людей с неполной занятостью. В результате девальвации рубля практически у всего населения снизилась зарплата в валютном выражении. Кроме этого, многие компании начали снижать абсолютный размер зарплаты в рублях. Все это привело к тому, что доходов у многих заемщиков не хватает для того, чтобы продолжать погашать ипотечные кредиты.
Какой выход придумало АИЖК? Дать дополнительный кредит человеку, задыхающемуся от тяжести ипотечного кредита! В итоге стабилизационный кредит только ухудшает финансовое положение заемщика, так как по окончании льготного 12-и месячного периода заемщик должен погашать ипотечный кредит в полном объеме и кредит от АИЖК. Рассмотрим ситуацию на гипотетическом примере, уже изученном в статье «Что делать с ипотечным кредитом в валюте, взятым на покупку инвестиционной квартиры?». Иван Иванович Иванов потерял работу, и не может ежемесячно платить банку 1 224 долларов по ипотечному кредиту. Он обращается в АИЖК и получает кредит на год в размере 7 344 доллара (1 224 / 2 * 12). В итоге через год Иван Иванович Иванов будет вынужден платить примерно на 106 долларов в месяц больше – уже 1 330 долларов в месяц!
По данным руководителя кредитно-кассового офиса «Городского ипотечного банка» в Санкт-Петербурге Андрея Витальевича Пименова, увеличение срока кредитования таким, как Иван Иванович Иванов не поможет. Из-за того, что погашение ипотечного кредита осуществляется аннуитетными платежами, рост срока кредита не приводит к значительному уменьшению ежемесячных платежей. Так, если ежемесячный платеж Ивана Ивановича Иванова по 10-и летнему кредиту составлял 1 224 доллара, то ежемесячный платеж по тому же самому кредиту на 25 лет составит 901 доллар или всего на 26% меньше при росте срока кредита в 2,5 раза.
Совсем другая ситуация у банка, выдавшего ипотечный кредит. Он получает шанс в течение целых 12 месяцев продолжать исправно получать платежи по выданному кредиту в полном объеме. Это означает, что кредит будет считаться качественным, по нему не надо начислять резервы на потери по ссудам. К чему может привести рост просрочек по кредитам, можно ознакомиться в статье «Нарастающий кризис плохих долгов радикально уменьшит количество банков в России».
Программа АИЖК по выдаче стабилизационных кредитов проблемным заемщикам была бы уместна в случае, если текущий мировой экономический кризис был бы обычной кратковременной циклической рецессией. Однако это не так. Даже российские чиновники говорят о трех годах кризиса. Многие аналитики, чьи прогнозы в прошлом сбывались гораздо чаще, чем прогнозы российских чиновников, утверждают, что нынешний экономический кризис будет тяжелее «Великой депрессии» 30-х годов прошлого века. Напомним, что та депрессия длилась 10 лет и закончилась только благодаря началу 2 мировой войне. Следовательно, стабилизационный кредит от АИЖК лишь откладывает неизбежное – дефолт по кредиту и банкротство заемщика. Необходимо честно взглянуть правде в глаза – тех зарплат (выраженных в валюте), что получали россияне в 2008 году, больше не будет в течение ближайших 5-10 лет. Поэтому, даже если заемщик не потерял работу, он не сможет погашать валютный ипотечный кредит по прежнему графику.
В текущей ситуации стабилизационные займы от «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» только усугубляют положение заемщиков, испытывающих финансовые трудности. Вариантов выхода из сложившейся ситуации видится только два: гиперинфляция позволит уменьшить долговую нагрузку для рублевых заемщиков, банкротство заемщика позволит уменьшить долговую нагрузку для валютных заемщиков. Причем в банкротстве заемщика нет ничего страшного. Такого заемщика не посадят в тюрьму, и на него не будут показывать пальцем на улице. Банкиры пугают, что такие заемщики испортят свою кредитную историю и никогда больше не смогут получать в будущем банковские кредиты. На самом деле банкиры лукавят. Они все равно в будущем, после окончания экономического кризиса, будут выдавать кредиты людям, имеющим стабильное финансовое положение, несмотря на произошедший в прошлом дефолт по кредиту. Опыт США наглядное тому подтверждение.
Источник: Соб.инф.
Источник
Это оказание помощи в исполнении обязательств по кредиту путем изменения платежного графика, разработанного с учетом финансового положения заемщика.
Реструктуризация осуществляется на срочной, платной и возвратной основе. Все предоставленные Заемщику средства возвращаются в обязательном порядке. Заемщику дается льготный период на 12 месяцев для того, чтобы восстановить свою платежеспособность. В течение льготного периода заемщик платит только проценты по фактически предоставленным средствам. По окончании льготного периода заемщик должен будет погасить долг по аннуитетной схеме вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту. Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит.
Реструктуризация ипотечных кредитов ОАО «АРИЖК» производит в рублях. Если валюта по реструктурируемому ипотечному кредиту (займу) отличается от валюты Российской Федерации, то общая сумма заёмных средств и предоставляется в рублях и в размере, рассчитанном по курсу Банка России на дату предоставления заёмных средств.
Общий размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%.
ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», осуществляет реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов в соответствии со «Стандартом реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков»
9 простых шагов для Рефинансирования Ипотечного кредита:
Первый шаг: заемщику необходимо ознакомится с требованиями, по которым проходит Реструктуризация Ипотечного кредита (займа) и собрать комплект документов для реструктуризации ипотечного кредита (займа). Требования и список документов приведены в «Стандартах реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков»
Второй шаг: заемщик направляет кредитору (банку) или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является залогодержателем предмета ипотеки) или уполномоченным им лицам Заявление-анкету о Реструктуризации Ипотечного кредита (займа) по установленной форме.
Третий шаг: кредитор (Банкб или лица, уполномоченные АРИЖК, проводят первичную проверку поданных документов, консультируют Заемщика и проводят предварительный расчет графика платежей заемщика в льготный и постльготный периоды.
Пятый шаг: кредитор (банк) либо уполномоченное Кредитором или АРИЖК лицо в течение двух рабочих дней направляет в АРИЖК своё заключение о предварительно принятом решении с рекомендацией варианта Реструктуризации и отчёт о проверке документов Заемщика.
Шестой шаг: АРИЖК в течение двух рабочих дней принимает решение о возможности реструктуризации Ипотечного кредита (займа) на основании полученного заключения кредитора (банка) или уполномоченного им или АРИЖК/АИЖК лица, информации, указанной заемщиком в заявлении-анкете, и приложенного к нему комплекта документов.
Седьмой шаг: По итогам проверки АРИЖК направляет кредитору (банку) или уполномоченным лицам подтверждение о соответствии предоставленных сведений параметрам реструктуризации и возможности проведения реструктуризации ипотечного кредита (займа) с указанием варианта реструктуризации.
Восьмой шаг: кредитор (банк) либо уполномоченное кредитором или АРИЖК/АИЖК лицо, получившее от АРИЖК/АИЖК подтверждение, уведомляет заемщика о принятом решении по реструктуризации ипотечного кредита (займа).
Девятый шаг: получив уведомление от кредитора (банка) или АРИЖК/АИЖК или уполномоченных ими лиц о возможности проведения реструктуризации его ипотечного кредита (займа), заемщику необходимо прибыть к указанным лицам для подписания всех необходимых для реструктуризации ипотечного кредита (займа) документов.
Если АРИЖК приняло решения об отказе в реструктуризации ипотечного кредита (займа) кредитор или АРИЖК/АИЖК либо уполномоченные ими лица в течение 3 (трех) рабочих
Все формы документов, а также условия реструктуризации и требования установлены «Стандартом реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков». Данный документ размещен на сайте.. Данный документ размещен на сайте arhml.ruru. а также ahml.ru в разделе «Реструктуризация».
Рассчитать график платежей можно с помощью Калькулятора, приведенного в «Стандартах».
Условия Реструктуризации:
Заемщик может рассчитывать на реструктуризацию кредита, если:
Заемщик является гражданином РФ;
Жилье, купленное заемщиком по ипотеке – единственное для проживания;
Доход заемщика снизился до величины составляющей менее суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту и других обязательных платежей. К обязательным платежам относятся: оплата коммунальных услуг, платы за детский сад и т.п.;
Заемщик уже использовал все имеющиеся активы для выполнения обязательств по кредиту, и у него нет ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений;
Площадь приобретенного в ипотеку жилья составляет: для одного человека — не больше 50 кв. метров, для двоих — до 35 кв. м. на каждого, для семьи из трех человек и больше — максимум по 30;
Кредитный договор заключен ранее 01 декабря 2008 года и квартира находится в залоге у кредитора (банка), то есть залог жилого помещения (ипотека) оформлен надлежащим образом;
Ипотечный кредит не превышает максимального размера кредита, установленного стандартами для каждого региона.
До финансового кризиса Заемщик не допускал просрочку в платежах более чем на 90 дней;
Необходимые документы
Для рассмотрения вопроса о реструктуризации ипотечного кредита заемщику необходимо направить кредитору (банку) или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является залогодержателем предмета ипотеки) или уполномоченным им лицам заявление-анкету о реструктуризации ипотечного кредита (займа) по установленной форме, а также собрать пакет документов.
Документы, необходимые для реструктуризации ипотечного кредита (займа) для физических лиц.
Заявление-анкета
Копии паспорта (все страницы) заемщика и членов его семьи (если у него есть семья);
Копия трудовой книжки;
Справка из территориального отделения Пенсионного фонда Российской Федерации о размере пенсионных выплат;
Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями к нему, копия закладной (при наличии);
Копия договора об ипотеке (при наличии);
Справки от кредиторов, при наличии дополнительных кредитов, кроме ипотечного;
Копия договора приобретения жилого помещения, который служит предметом ипотеки;
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП);
Решение администрации о выделении земли для строительства жилого дома (для индивидуальных жилых домов);
Копии договоров страхования по ипотечному кредиту;
Документ, подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования;
Заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;
Справка из ЕГРП по форме №3 «Об обобщенных правах отдельного лица» для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья;
Справка из бюро кредитных историй на имя заемщика;
Для подтверждения существенного снижения дохода заемщика справка по форме 2-НДФЛ за 2008 год, а также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления;
Копия приказа об изменении условий труда, продолжительности рабочего времени и оплаты труда, заверенная работодателем (при наличии);
При потере места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице;
Документы, необходимые для реструктуризации ипотечного кредита (займа) для индивидуальных предпринимателей.
копия налоговой декларации;
копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций (при наличии);
копия свидетельства о государственной регистрации;
выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.
Более подробно с документами необходимыми для Реструктуризации Ипотечного кредита можно ознакомиться в «Стандартах реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков»
Схемы реструктуризации
ОАО «Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» разработано несколько схем Реструктуризации ипотечных кредитов (займов):
Стабилизационный заем
Стабилизационный кредит
Смешанный договор
Все они имеют равную эффективность для заемщика. Различия определяются степенью участия банка в процессе реструктуризации.
Предварительную схему Реструктуризации ипотечного кредита рекомендует АРИЖК — Кредитор (Банк) и/или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является залогодержателем предмета ипотеки), либо уполномоченное кредитором или АРИЖК/АИЖК лицо, на основании проверки документов заёмщика. Окончательное решение о схеме реструктуризации ипотечного кредита – выносит АРИЖК на основании предоставленной информации от кредитора (банка) и/или АРИЖК/АИЖК, либо уполномоченного кредитором или АРИЖК/АИЖК лица, а также по итогам окончательной проверки документов заемщика.
Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%.
Стабилизационный заем
Стабилизационный заем – это денежные средства в рублях, которые АРИЖК выдает заемщику на возвратной и платной основе с установлением льготного периода исполнения обязательств по возврату средств, выданных в качестве стабилизационного заема.
Сумма выдаваемых средств определяется исходя из размера ежемесячных выплат Заемщика по Ипотечному кредиту (займу) и срока льготного периода (максимум 12 месяцев).
Максимальный размер займа — 12 текущих ежемесячных платежей Заемщика по Ипотечному кредиту (Займу).
Ежемесячно денежные средства поступают на лицевой счет заемщика в банке – кредиторе и автоматически списываются в пользу банка – кредитора в счет погашения ежемесячного платежа Заемщика по Ипотечному кредиту (займу).
В льготный период заемщик выплачивает АРИЖК только проценты за использование фактически перечисленных средств.
По истечении льготного периода Заемщик должен вернуть АРИЖК выданные денежные средства и проценты за их использование. Срок возврата выданных средств не менее остатка срока возврата первоначально выданного Ипотечного кредита (займа).
Особенности Стабилизационного Займа:
Стабилизационный заем предоставляется за счет собственных средств АРИЖК;
Размер займа — 12 ежемесячных платежей;
Транши перечисляются ежемесячно в банк заемщика;
Средства предоставляются в рублях и в размере, рассчитанном по курсу Банка России на дату предоставления транша (в случае если кредит в валюте);
Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный займ АРИЖК;
Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%.
Стабилизационный кредит
Схема стабилизационного кредита отличается от схемы стабилизационного займа источником предоставления средств заемщику.
Стабилизационный кредит предоставляется заемщику за счет средств банка – кредитора с установлением льготного периода исполнения обязательств по возврату средств, выданных в качестве стабилизационного кредита.
По остальным параметрам (размеру кредита, порядку погашения и так далее) стабилизационный кредит равнозначен стабилизационному заему.
По истечении льготного периода АРИЖК может провести рефинансирование Стабилизационного кредита у Банка Кредитора.
Особенности Стабилизационного Кредита:
Стабилизационный кредит предоставляется за счет собственных средств Кредитора (Банка);
Размер займа — 12 ежемесячных платежей;
Транши перечисляются ежемесячно в банк заемщика;
Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за стабилизационный кредит банку-кредитору;
Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%;
АРИЖК может провести рефинансирование стабилизационного кредита у банка Кредитора.
Смешанный договор:
Реструктуризация кредита по схеме смешанного договора предусматривает одновременное предоставление заемщику средств АРИЖК и банком – кредитором с целью полного погашения заемщиком первоначально выданного ипотечного кредита (займа) с установлением льготного периода исполнения обязательств по возврату вновь выданных средств.
Заемщику предоставляются заёмные средства в сумме остатка первоначально выданного кредита. Первоначально выданный ипотечный кредит заемщик полностью погашает.
В течение льготного периода заемщик ежемесячно выплачивает платежи в размере, определенном в смешанном договоре, но не более ½ от размера платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей
По истечении льготного периода Заемщик возвращает выданные средства сокредиторам – АРИЖК и Банку – Кредитору.
Особенности Смешанного Договора:
Деньги Заемщику предоставляются одновременно АРИЖК и банком-кредитором
Размер кредита равен остатку первоначально выданного кредита
Объем средств, предоставляемых АРИЖК – 12 ежемесячных платежей плательщика, но не более 20% от общей суммы смешанного договора
Заемщик ежемесячно выплачивает платежи в размере, определенном в Смешанном договоре, но не более ½ от размера платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей
Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%;
Страхование
Чтобы реструктуризировать ипотечный кредит (займ) Заемщику необходимо застраховать имущество, передаваемое в залог кредитору (банку) и/или АРИЖК/АИЖК или лицам, уполномоченным ими, а также произвести страхование своей жизни и здоровья. Это поможет Заемщику защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и всегда быть уверенным в выплате задолженности. При наступлении несчастного случая или болезни страховая компания возьмет на себя погашение основной задолженности по кредиту.
АИЖК принимает полисы страховых компаний, прошедших проверку на соответствие общим требованиям, требованиям к финансовой устойчивости и предоставляемому страховому покрытию. В основе расчета лежит анализ финансового состояния, уровень рейтинга, общий объем планового рефинансирования закладных.
Источник
