Удовольствие от начисления процентов по микрозаймам теперь не может быть вечным…
Еще 22 августа 2017 года Верховный Суд РФ вынес Определение, которым фактически указал, как правильно рассматривать дела, где истцом выступает микрофинансовая организация, а ответчиком гражданин.
Важно понимать, что микрофинансовые организации (МФО) очень умело манипулируют тем, что граждане, которые к ним обращаются, испытывают реальные трудности с деньгами. То есть в МФО, как правило, обращаются пенсионеры, студенты, малоимущие граждане, которым не выдают большие кредиты банки, либо они уже имеют просрочки по потребительским кредитам. Или все доходы идут на погашение потребительских кредитов, а жить не на что. То есть это люди, которые нуждаются в денежных средствах именно на выживание.
Попадая под влияние МФО, гражданин из этой категории очень уязвим. На него легко надавить, легко ввести в заблуждение. Службы, которые занимаются «выбиванием долгов» с населения, подконтрольные МФО, действуют очень четко. Люди после общения с ними порою остаются и без квартир. Вдумайтесь: гражданин берет 5 000 рублей, а в итоге остался без жилья. И все потому, что в последующем подписывает все большие суммы задолженности, легализуя дикие проценты. Сумма долга вырастает очень быстро и легко составит и 1 000 000 рублей и выше.
Суть проблемы
Согласно ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором, а в случае нарушения сроков возврата займа — процентов за пользование чужими денежными средствами.
Споры по микрозаймам начинаются тогда, когда срок займа истек, а сумма основного долга и начисленных процентов заемщиков не возвращена.
Как известно, схема взаимодействия МФО и гражданина и суть последующего спора проста: МФО выдает кредит под 2% в день (а это, между прочим, 730% годовых!) на пару недель (например, на 15 дней). И начисляет этот процент на все 15 дней займа и далее — по самую дату возврата кредита или вынесения решения суда о взыскании суммы долга с гражданина. Кроме того, за просрочку возврата долга устанавливается штраф в зависимости от суммы микрокредита. Например, для суммы займа в 5 000 рублей сумма штрафа — 700 рублей. При невозврате кредита к сумме займа и набежавших процентов добавляется штраф, а потом все начинает расти как снежный ком, который даже добросовестный заемщик МФО остановить бывает не в силах.
Конечно, сумма требований несправедлива. Заемщики все как один в таких спорах просят суд применить статью 333 ГК РФ о несоизмеримости последствий нарушения обязательства возникшим последствиям и снизить размер взыскиваемых процентов и санкций с микрозаемщиков. Однако суды, рассматривая подобные дела между гражданами и МФО, приходили к следующим неутешительным для заемщиков выводам:
— в силу ст. 421 ГК РФ стороны вправе установить в договоре размер процентов, какой захотят;
— возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
— проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
И получалось, что заемщик действительно должен платить такую высокую цену за такой маленький микрозаем. Уменьшение грабительских процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускалось.
Изменения
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
— С одной стороны — принцип свободы договора.
— С другой стороны — принцип разумности и справедливости, с учетом того что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда речь идет о микрозаймах у МФО.
Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, Верховный Суд РФ, рассматривая вышеназванное дело (см. Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4), пришел к выводу о том, что всему свой порядок:
1) за период действия микрозайма «быстро деньги, прямо тут и сразу» (как правило, 7 — 10 — 15 дней) — сверхвысокие проценты под 730% годовых (или как стороны оговорят в договоре займа);
2) после истечения этого срока (за пределами даты возврата займа) — из расчета, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения между сторонами спорного договора микрозайма.
Такое понимание порядка исчисления процентов было разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017): начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
В настоящее время суды, рассматривая дела по микрозаймам, выданным до введения ограничений по начислению процентов, руководствуются вышеизложенной позицией Верховного Суда РФ.
О предельных размерах — сегодня
Согласно ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО по займам сроками до 1 года вправе:
— продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Положения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.;
— начислять неустойку (штрафы, пени) также только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Защити себя САМ?
МФО работают уже давно. Ужесточение регулирования деятельности МФО и «свободы договора» с заемщиками МФО стало нарастать недавно. Соответственно, «накопленных» к настоящему моменту «неправильных» договоров (в которых «дикие проценты» подлежат начислению со дня выдачи кредита и до дня фактического его возврата, к ним же еще и приплюсовывается неустойка в повышенном размере), по которым все еще не закрыта задолженность горе-заемщиков — превеликое множество.
Верховный Суд РФ высказал свое мнение, сформировал Обзор практики. Суды на местах руководствуются разъясненной позицией.
Прошли изменения в регулировании деятельности МФО и порядке начисления процентов и неустойки. Введены требования об указании запрета на начисление процентов по краткосрочному займу (до 1 года) в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа — такое условие должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Однако оградить себя от уплаты грабительских процентов и неустоек могут не все заемщики, а лишь те, кто стал активно участвовать в судебном процессе.
Если участие заемщика (его представителя) вовсе отсутствовало, суд, скорее всего, взыщет «по полной».
Выводы
1. МФО имеет право требовать свои «дикие» проценты только за период действия обязательств (краткосрочные займы, как правило, выдаются на 14 — 20 — 30 дней. При этом сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа. Если начинает превышать, больше начислять нельзя.
2. По займам, выданным до 01.01.2017, за остальное время сверх срока займа, установленного договором, проценты могут быть начислены только по средневзвешенной ставке ЦБ РФ. То есть не 730% годовых, а 17,3% годовых (такова ставка ЦБ в настоящее время).
3. Автоматически начисленные дикие проценты не будут пересчитаны! Заемщик должен заявить о нарушении МФО правил расчета суммы долга. Неактивность в деле защиты своих интересов может «стоить» заемщику судебного решения о взыскании всего, что ни заявит МФО.
4. По займам, выданным после 01.01.2017, за период просрочки возврата суммы займа (весь срок свыше установленного договором) проценты могут начисляться по ставке, указанной в договоре (то есть 730% годовых, или 2% в день), но только до достижения суммы процентов двукратной суммы невозвращенного долга.
5. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным (см. п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
6. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом путем применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности санкций и нарушенного обязательства.
7. Заемщик может сам обратиться в суд с иском о снижении суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Ждать инициативы в судебном взыскании от кредитора не обязательно. Отказ же в удовлетворении иска гражданина-потребителя о снижении договорной неустойки со ссылкой на то, что положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь в том случае, когда иск о взыскании кредитной задолженности и неустойки предъявлен банком, признан неправомерным (см. п. 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Источник
Особенности оформления микрозайма в МФО Деньги взаймы в 2020 году. Контактные данные и общая информация. Условия и способы получения.
Привлечение займа требует подробного анализа рынка финансовых услуг. На данный момент предложений настолько много, что невозможно сходу определить, какое окажется более выгодным.
Среди огромного разнообразия различных организаций можно выделить МФО «Деньги взаймы».
Основный сведения
Микрофинансирование, как и любая иная предпринимательская деятельность, осуществляется на свой страх и риск. Однако назвать данный бизнес убыточным довольно трудно.
Спрос в заёмных денежных средствах сейчас достаточно высок. Это и обуславливает достаточно высокие процентные ставки по микрозаймам, несмотря на высокую конкуренцию.
Организаций, выдающих средства, много и это не только МФО, но и различные кредитные кооперативы. Получение кредита будет доступно не каждому.
Высокие требования к заёмщикам и длительные сроки оформления вынуждают граждан обращаться в иные организации, например, микрофинансовые, предложения которых имеют некоторые особенности:
Для привлечения клиентов многие МФО предлагают относительно новую услугу — выдачу займов онлайн. Это удобно как займодавцу, так и заёмщику.
Для оформления такого займа следует лишь пройти процедуру идентификации, которая предполагает использование мобильного телефона.
Что нужно знать
При оформлении договора микрозайма стоит обратить внимание на некоторые моменты, такие как:
Также стоит внимательно ознакомиться с процентной ставкой и с штрафными санкциями. На данный момент они существенно ограничены законодательством, но всё равно данный пункт лучше перепроверить.
Также стоит проверить займодавца на предмет наличия у него права осуществления микрофинансовой деятельности, состоит ли он в саморегулируемой организации, а также посмотреть отзывы про него от реальных заёмщиков.
Контактные данные
МФО «Деньги Взаймы» имеет официальный сайт по адресу https://devza.ru. С его помощью можно рассчитать потенциальную задолженность, выбрать интересующую программу и оформить займ.
На сайте микрозайм деньги взаймы личный кабинет будет доступен после регистрации, для которой потребуется мобильный телефон. Бланк договора микрозайма можно скачать здесь.
Для обращений можно использовать электронную почту (support@devza.ru), а также номер телефона +7 495 966-28-96.
С их помощью можно задать все интересующие вопросы относительно предлагаемых продуктов и узнать иную информацию.
МФО «Деньги Взаймы» находится по адресу г. Москва, Волоколамское Шоссе, 73. Также офисы компании находятся в городах Сургут и Тюмень.
Действующие нормативы
В своей деятельность организация руководствуется всеми необходимыми правовыми актами, такими как:
Также в процессе деятельности фирма сталкивается с необходимостью соблюдения ФЗ «Об исполнительном производстве», ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также иными законами и подзаконными актами.
Правила предоставления ссуды
Денежные средства могут быть получены как наличными в любом офисе, так и денежным переводом при оформлении займа онлайн.
Для получения займа заёмщик должен соответствовать всем требованиям организации, а также им должен быть собран весь необходимый пакет документов.
Для получения средств наличными стоит сделать следующие действия:
- Обратиться в один из офисов компании (адреса можно найти на официальном сайте, их не так много).
- Заполнить заявку на получение займа, а также анкету. Необходимо ввести достоверную информацию, основываясь только на документах о личности.
- Подать заявку и анкету, дождаться одобрения займа. Срок одобрения достигает суток.
- Заключить договор займа, внимательно изучив условия.
- Получить средства наличными в кассе фирмы.
Если займ планируется получать через интернет, то действия будут следующими:
- На главной странице нажать на вкладку «получить займ».
- Выбрать сумму, срок и одну из возможных программ займа.
- Нажать «оформить».
- Заполнить анкету и ждать подтверждения.
- Получить средства одним из доступных способов.
После получения займа вернуть его можно будет одним из следующих способов:
- При использовании банковской карты или счёта. Можно оформить как при использовании визы, так и мастеркард. Пока что карты «Мир» не используются, возможно, будут введены позднее.
- С помощью одной из систем денежных переводов (Золотая Корона, Контакт и так далее).
- Через электронные кошельки (киви, яндекс).
- Через терминалы DeltaPay и Comepay.
- С помощью Почты России.
При этом в момент заключения договора способ возврата может быть самостоятельно выбран заёмщиком.
Видео: правила денег микрозаймы
Это могут быть аннуитентные платежи, дифференцированные платежи и возврат всей суммы в установленный договором срок.
Условия выдачи микрозайма в Деньги Взаймы
Условия выдачи займов будут отличаться в зависимости от суммы займа, срока и выбранной программы.
В организации можно взять займ на следующих условиях:
Для пенсионеров предусматривается особая программа, которая будет отличаться немного более выгодными условиями.
Как подать онлайн-заявку
Подача заявки осуществляется через сайт организации по адресу https://devza.ru.
Для этого необходимо выбрать опцию «получить займ», затем заполнить все сведения и отправить заявку. В срок до суток заявка будет рассмотрена, а решение принято.
Срочность сделки
Получение экспресс-займа в фирме не предусматривается. Все заявки рассматриваются до суток, не смотря на то, оформляется ли займ в офисе с целью получения наличных или через сайт.
Экспресс займ предполагает, что средства будут предоставлены достаточно быстро, буквально за несколько десятков минут. МФО «Деньги Взаймы» не предоставляет такой программы.
Если изучить мнение клиентов об организации, то можно сделать вывод о том, что многие клиенты недовольны тем фактом, что средства перечисляются достаточно долго.
Даже после оформления заявки средства на карту переводятся до суток. Однако проблема скорее не в действиях МФО, а в банковской системе в целом.
Пакет необходимых документов
Для оформления займа потребуется только паспорт гражданина Российской Федерации. Как правило, иных документов фирма не запрашивает.
При этом потенциальный заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст должен колебаться в пределах от 25 до 66 лет. При этом важно, чтобы максимальная планка определялась не на момент получения займа, а на момент его возврата.
- Заёмщик должен иметь место регистрации.
- Клиент должен быть полностью дееспособным.
- Клиент должен иметь банковский счёт или карту (если займ оформляется онлайн), который должен быть оформлен на его имя.
При оформлении займа для пенсионеров потребуется подтвердить этот статус. Для этого подойдёт пенсионное удостоверение или специальная справка, которую можно получить администрации муниципального образования.
Какие выгодные программы предоставляет организация
МФО «Деньги Взаймы» предлагает несколько программ займа:
При этом условия являются приблизительными. Более точно их можно определить, используя приложение на сайте.
С его помощью можно выбрать требуемую сумму и срок займа и получить информацию о доступных программах и размере переплаты.
Процентные ставки
Размер процентной ставки будет зависеть от суммы и срока займа.
Плюсы и минусы
Получение займа в МФО «Деньги Взаймы» имеет ряд преимуществ и недостатков. Так, к преимуществам можно отнести следующие факты:
- Сумма займа может достигать шестидесяти тысяч, не все МФО могут похвастаться выдачей столь крупной суммы.
- Срок займа может быть до двадцати четырёх недель, что является достаточно хорошим показателем.
- Существуют более выгодные программы для пенсионеров.
- Организация предлагает несколько программ для потенциальных заёмщиков.
- Удобный онлайн сервис, который позволяет получить средства множеством способов, не выходя из дома.
- Погасить займ можно при использовании не только счёта, но и электронных кошельков, систем денежных переводов и даже Почты России.
При этом существуют следующие недостатки:
- Организация не имеет развитой сети офисов, поэтому получение наличных денежных средств в кассе фирмы для многие потенциальных клиентов будет невозможно.
- Денежные средства перечисляются достаточно долго, если верить отзывам клиентов в сети интернет.
В целом, «Деньги Взаймы» является надёжным партнёром, который позволяет получить средства практически всем.
Проверки кредитной истории не производится, что является дополнительным плюсом и стимулом в получении.
Рынок микрофинансирования распространён настолько, что обычному клиенту становится тяжело выбрать среди множества предложений.
МФО «Деньги Взаймы» является надёжным партнёром, к которому можно смело обращаться в случае наличия данной необходимости.
Но при этом стоит помнить о существующих недостатках, таких как трудности в получении наличных и длительности перечисления. В целом же фирма вполне конкурентоспособной.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник