У многих людей наступают финансовые трудности, которые влекут за собой снижение уровня платежеспособности. Вследствие этого, у тех, кто брал кредиты в банках, появляются просрочки платежей, которые могут испортить кредитную историю. Именно поэтому, многие интересуются — как увеличить срок выплаты взятого кредита? Более подробно об этом читайте далее в статье.
Зачем нужно продлевать срок кредитования
Как только в жизни заемщика возник финансовый кризис, специалисты советуют как можно скорее обратиться в банк, в котором у него оформлен кредит. Важно осознавать, что произвольное прекращение оплаты кредита влечет к ответственности и неприятностям со стороны банка, ведь дело может дойти до передачи долга коллекторам или же сразу в суд, и потом, вам придется не только выплатить всю заемную сумму с процентами, но и заплатить штраф за просрочку платежей.
Только у банка есть уникальное право самостоятельно увеличить срок выплат по кредитным обязательствам. Как только вы обратитесь в банк с объяснением своей затруднительной ситуации, сотрудники компании начнут изучать вашу кредитную историю. Если репутация заемщика окажется положительной, банк примет решение о пролонгации кредитного договора, в рамках которого, заемщик сможет платить ежемесячные платежи в уменьшенном размере или на несколько месяцев прекратить погашение долга.
Обратите внимание на то, что при возникновении вопросов о продлении кредитного договора, заемщик должен внимательно изучить документ, в котором могут быть прописаны положения об условиях пролонгации кредита и условиях, на которых это возможно!
Если ваше финансовое положение стало нестабильным, обратитесь в банк с соответствующим заявлением, где будут расписаны причины прошения продления кредитного договора. Если в договоре по вашей кредитной программе нет пункта о возможности пролонгации кредита, стоит уточнить у сотрудника банка о наличии такой услуги и возможности ею воспользоваться с учетом вашей конкретной ситуации.
Например, «Сбербанк России» и «Промсвязьбанк» в своих кредитных договорах прописывают условия пролонгации основного долга, в случае появления в семье маленького ребенка. Банк «Союз» также создал специальные условия продления кредитного договора молодым родителям: компания предлагает продлить срок оплаты образовательного кредита.
Обратите внимание, что даже при отсутствии в вашем договоре раздела о пролонгации кредита, часто сотрудники компании идут на встречу своим заемщикам и дают возможность отсрочки платежей, в случае наличия у него серьезных финансовых проблем!
Если у заемщика положительная кредитная история, он может быть уверен, что банк разрешит ему увеличить срок кредитования. А вот при условии, что он уже не раз нарушал сроки внесения ежемесячных платежей без уважительной причины, банк может воздействовать на поручителей заемщика, требуя оплаты части долга от них. Если данная мера не увенчается успехом, долг будет передан в суд, который обязует недобросовестного заемщика оплатить тело кредита, проценты по займу, а также всю сумму штрафа. Здесь речь идет именно о кредитах для физических лиц.к содержанию ↑
Как увеличить срок выплаты кредита
Ключевую роль в процессе получения возможности продлить срок действия кредитного договора играет наличие убедительной причины. Это может быть тяжелая болезнь или смерть супруги/супруга, потеря трудоспособности, рождение ребенка, увольнение или уменьшение зарплаты и т.д.
Кроме документов, удостоверяющих личность, заемщик должен подать в банк документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения:
- справку о доходах;
- свидетельство о рождении ребенка;
- документы о болезни или смерти супруги/супруга;
- копию трудовой книжки с записью об увольнении.
Кроме этого, при себе нужно иметь четкую схему выхода из финансового кризиса. Здесь же необходимо обозначить все имеющиеся источники дохода и прописать расчет суммы платежа, который заемщик планирует ежемесячно перечислять в счет оплаты кредита банку!
Если банк примет положительное решение по продлению кредитного договора, будет составлено дополнительное соглашение, которое прилагается к договору кредитования. В нем будет прописан новый срок возврата финансов в банк, а также новая сумма ежемесячных платежей. В зависимости от того, в каком банке был оформлен кредит, процентная ставка может остаться прежней или измениться в сторону увеличения, ведь банк берет на себя дополнительные риски.
Пролонгировать кредитный договор можно только один раз за все время кредитования. Кроме этого, можно воспользоваться услугой реструктуризации долга, в процессе которой может измениться процентная ставка, размер ежемесячных платежей и другие условия по кредиту.
Обратите внимание на то, что при условии получения одобрения запроса о пролонгации кредита, в будущем, у заемщика могут возникнуть проблемы при оформлении нового займа, ведь этот шаг будет отражен в его кредитной истории.
Однако, отражение кредитной истории случается не всегда: по словам Эмиля Юсупова, представителя правления «БКС Банка», клиенты, которые добросовестно погасили долг на условиях пролонгации кредита, не будут иметь никаких трудностей с оформление каждого последующего займа в банке.
Источник
Договор займа является основным документом, определяющим заемные отношения. Документ регулирует все условия передачи займа, его возврата, прав сторон и ответственности заемщика и займодавца.
Договор в обязательном порядке подписывается двумя сторонами, вступающими в заемные отношения.
Причем, если одной из сторон является юридическое лицо, то его реквизиты заверяются печатью организации. Документ имеет юридическую силу только после полной передачи предмета займа кредитуемому лицу.
В связи с этим передача займа должна подтверждаться распиской, свидетельскими показаниями или иными документами, например, квитанцией о переводе средств на счет заемщика.
Какой может быть срок договора
Чаще всего договором займа регулируется не срок окончания действия договора, а непосредственно срок возврата задолженности.
Более подробно с этими понятиями разберемся далее. Для понятия статьи примем, что срок действия договора займа заканчивается после полной оплаты задолженности.
Итак, договор займа или кредита может быть заключен между людьми или организациями. Если хотя бы одной стороной договора является юридическое лицо, то документ должен быть составлен в письменном виде.
Срок возврата задолженности регулируется условиями договора. Он может быть фиксированным (обозначенным определенной датой) или определяться требованиями кредитора (то есть до момента востребования).
Если в документе отсутствует определенная сторонами дата возврата долга, то такой договор по умолчанию считается заключенным до момента востребования.
Договором займа может быть предусмотрено частичное погашение задолженности в определенные сроки. Этот аспект отражается в дополнительном документе – графике погашения задолженности.
Между физическими лицами
Если сторонами займа являются физические лица, а сумма заимствования не превышает 10 МРОТ (в настоящее время этот показатель равен 1 000 рублей), то договор может быть заключен устным соглашением.
Однако такой договор нельзя оспорить в суде, так как достаточно тяжело привести доказательства проведенной сделки. Поэтому все заемные отношения рекомендуется оформлять документально.
Срок действия документа о займе определяется самостоятельно сторонами. Законодательством России не предусмотрено минимального и максимального срока заключения подобного договора.
Следует отметить, что для договоров займа существует срок исковой давности, который исчисляется тремя годами с момента окончания срока документа.
Если в положенное время заемные средства не были возвращены кредитору, то в течение 3 лет последний обязан подать исковое заявление в судебные органы с требованием погашения долга.
Если в течение 3-х лет такое заявление не поступило, то считается, что долг может быть не возвращен.
Примерный образец договора займа, заключаемого между физлицами можно посмотреть по ссылке.
Между юридическими лицами
Срок действия документа, на основании которого выдан займ, определяется законодательством и не имеет отличий в зависимости от сторон договора, то есть для закона не важно является одной из сторон договора физическое лицо или юридическое.
Договор займа между юрлицами заключаются на тех же правилах. Единственное различие заключается в обязательном оформлении договора письменно.
Образец документа, контролируемого заемные отношения между юрлицами можно посмотреть здесь.
Что говорится ГК РФ
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить долг на указанных в документе условиях. Этот аспект отражается в статье 810 ГК РФ.
В указанной статье говорится, что срок возврата может быть обозначен:
- конкретной датой. Например, «возвратить займ требуется до 30.05.2015 года»;
- моментом востребования. Например, «возврат займа должен быть осуществлен в течение 5 дней после получения соответствующего уведомления».
Если в договоре нет указания определенного срока возврата, так же как и ссылки, приведенной во втором примере, то заемщик обязан погасить долг в течение 30 дней после получения требования от кредитора.
Требование о погашении задолженности может быть направлено на адрес заемщика письмом с уведомлением, в котором отражается получение документа адресатом.
По таким же критериям определяется и срок действия договора беспроцентного займа.
Где можно онлайн получить СМС займ, узнайте из статьи: СМС займ онлайн.
Обзор рынка облигаций можно посмотреть здесь.
В чем различие срока действия и срока возврата займа
Итак, срок возврата заемных средств определяется моментом времени, в который заемщик обязан погасить задолженность. Именно этот срок обычно устанавливается договором и дополнительными документами. Срок погашения долга определяется 810 статьей ГК РФ.
Срок действия документа обычно совпадает со сроком выплаты долга, но может быть указан в документе, как и самостоятельное условие.
При наступлении срока окончания договора документ утрачивает юридическую силу и далее может быть оспорен исключительно в суде. Этот аспект абсолютно не означает, что к этому моменту весь займ должен быть погашен.
После исхода действия документа в него уже нельзя внести какие-либо изменения. На практике срок действия договора, регламентирующего заемные отношения, в большинстве случае не устанавливается.
В документе указывается, что юридическая сила документа прекращается после полной оплаты долга.
Если срок договора истек, то это не освобождает заемщика от выплаты долга (статья 425).
Продление договора
Если заемщик по каким-либо причинам (например, временная потеря работы или ухудшение финансового состояния) не может в нужное время вернуть займ, то ему целесообразнее продлить срок кредитного договора.
В настоящее время это можно сделать и при получении банковского кредита, и при получении займа в микрофинансовых компаниях.
И в том, и в другом случае заемщику требуется написать кредитору заявление с просьбой об изменении срока погашения. Подавать документ желательно за несколько дней до момента погашения.
Кредитор рассматривает просьбу и принимает решение, которое оформляется в виде дополнительного соглашения.
Документ содержит информацию:
- о заемщике и кредиторе;
- о реквизитах основного документа – договора займа;
- о достигнутых договоренностях (перенести дату погашения долга на такое-то время).
Как и договор займа, дополнительное соглашение подписывается обеими сторонами.
Чтобы продлить срок договора в банке (пролонгировать договор) потребуется собрать справки и иные документы, подтверждающие временную неплатежеспособность заемщика.
Вместе с перенесением срока возврата увеличивается и сумма взимаемых процентов, но уменьшается размер ежемесячного платежа.
Банковские организации обычно без лишней волокиты соглашаются на изменение основных условий займа, так как с этого действия они получают дополнительную выгоду.
Чтобы продлить срок займа в микрофинансовой компании потребуется заполнить тоже своего рода заявление. Обычно оформить документ можно онлайн. Основным условие продления срока займа в МФО происходит с полного согласия кредитора только после полной оплаты начисленных по займу процентов.
Как и банковские учреждения микрокредитные компании заинтересованы в возврате долга, поэтому очень часто соглашаются продлить срок займа на определенный период с сохранением всех основных условий выдачи займа (это касается размера процентной ставки).
Итак, одним из основных условий договора займа является отображение времени возврата задолженности. Этот критерий может быть прямо прописан в документе (что наиболее предпочтительнее) или определяться существующим законодательством.
Срок действия кредитного договора и срок погашения задолженности понятия идентичные, но не одинаковые.
Если срок договора заканчивается раньше, чем заемщик погасил долг, то это не освобождает кредитуемой лицо от исполнения оставшихся обязательств. На практике в договоре займа не прописывается срок окончания его действия, а указывается, что документ теряет силу после выплаты долга.
В ситуациях частичной невозможности исполнения обязательств заемщик может попросить кредитора о продлении срока займа. Соглашение оформляется письменно, с указание нового срока выплаты задолженности.
Как происходит срочное онлайн оформление мини займов на карту, узнайте из этой статьи: мини займы на карту онлайн.
Об уменьшении процентов по договору займа читайте здесь.
Долгосрочный беспроцентный займ от учредителя можно составить с помощью образца.
Видео: Корректировка параметров займов
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Оформить кредит не сложно. Сложно его возвращать. Особенно, если банк решил, что отдать заимствование вы должны досрочно. Как такое возможно? Все проще, чем можно представить! Таким образом кредитор наказывает недобросовестных заемщиков, нежелающих платить по счетам на условиях банка. На их месте может оказаться любой. Читайте, почему!
Все по закону…
При оформлении кредита банк обязан рассмотреть заявку, принять решение об одобрении или отказе, выдать кредит на оговоренную сумму. Клиент обязан предоставлять правдивую информацию о себе, а после подписания договора вносить оплату по кредитному продукту в соответствии с установленным графиком платежей. Заемщик имеет право досрочно погашать задолженность. Кредитная организация не должна препятствовать желанию клиента вернуть деньги раньше оговоренного срока. Но! Банк также имеет право требовать от заемщика досрочный возврат задолженности, не пренебрегая процентами.
В соответствии с законодательством срок кредитования не может меняться в одностороннем порядке. Лишь при взаимном соглашении сторон столь существенное условие договора изменяется. Банк может потребовать досрочного возврата кредитного продукта при существенном нарушении исполнения заключенного соглашения. Если же заемщик ничего не нарушил, никаких изменений в сроках быть не может.
Нарушение сроков ежемесячных платежей
Статья 811 ГК РФ позволяет финансовой организации прописывать в договоре условие, по которому заемщик обязуется возвратить заимствованную сумму полностью при серьезном нарушении сроков погашения очередного ежемесячного взноса. Вы спросите: «Какой срок является настолько критичным, что банк потребует досрочного возврата заимствования?». По умолчанию срок нарушения – 6 месяцев. Если вы не внесли платеж в течение полугода с момента наступления даты очередного платежа, кредитор может подпортить ваше настроение, затребовав возмещение всей выданной суммы кредитного продукта. Сроки могут быть увеличены или уменьшены. Банк может потребовать возврата заимствования при:
· совокупной просрочке длительностью 10 дней, если срок договора меньше 60 дней;
· совокупной просрочке продолжительностью, превышающей 60 дней из последних 180 суток кредитного соглашения.
Недобросовестному заемщику придется вернуть тело кредита, проценты и штрафы. Пени начисляются на общую сумму долга. Проценты рассчитываются на момент возврата и будут пересчитываться до дня полного погашения кредита. Очевидно, что для большинства заемщиков досрочный возврат невозможен. Банку не важно, насколько сложны ваши финансовые проблемы. Выждав максимально возможные сроки, кредитор обращается в суд, где чаще одерживает победу. Не хотите столкнуться с такой неприятной проблемой? Выбирайте подъемные для вас кредитные программы.
Нарушение условий по обеспечению возвратности долга
Многие заемщики оформляют кредит под залог, не понимая всей ответственности. До момента полного погашения заимствования клиент банка обязан соблюдать несколько условий. А именно:
· гарантировать и обеспечивать сохранность залогового объекта в его первоначальном виде, существенно не изменять структуру и не понижать ликвидную стоимость;
· использовать залог исключительно по целевому назначению;
· стараться снижать естественный уровень износа;
· по окончании полиса продлевать страховку на залоговое имущество;
· сообщать кредитной организации о событиях, негативно сказывающихся на состоянии залога;
· не препятствовать проведению проверок на текущее состояние объекта.
Все условия должны прописываться в договоре. Большинство кредитных организаций особое внимание уделяют пункту по страхованию имущества. Благодаря страховке кредитор уверен в сохранности своих денег вне зависимости от обстоятельств. Например, если квартиру затопит или случится пожар, страховка покроет убытки, а активы банка будут сохранены.
Случаются ситуации, когда заемщики отказываются продлевать страховку. После нескольких предупреждений банк имеет право обратиться в суд. Судебное разбирательство выиграет кредитор, так как в кредитном соглашении прописано обязательное наличие действующего страхового полиса. Заемщику придется вернуть полученный займ полностью и досрочно.
Нецелевое использование кредитного продукта
Целевые кредиты могут сыграть злую шутку с заемщиками, решившими потратить деньги совсем не на те цели, на которые брали деньги. В кредитном договоре подробно прописываются условия выбранной программы. И цели не являются исключением. Если вы оформили целевой кредит, увидели в соглашении пункт о возможных направлениях использования, не следует нарушать условия.
При нецелевом использовании заимствований банк может понести убытки. Именно поэтому финансовые организации довольно часто контролируют заемщиков и всячески пресекают попытки растраты денег на иные, не оговоренные цели. Кредитор имеет право проводить проверки, препятствование которым по умолчанию указывает на нарушение пунктов договора и нецелевое применение займа. При установлении столь неприятного для заемщика факта, банк может потребовать досрочный возврат денежных средств.
Нарушение условий кредитного договора влечет за собой неизбежные проблемы. Любой банк без труда выиграет судебное разбирательство. Суд изучит условия соглашения и вынесет решение в соответствии с законами РФ. Заемщик может исправить ситуацию и решить вопрос в свою пользу только лишь, если докажет непреднамеренность нарушения условий договора. В этом случае суд может пойти навстречу и отменить требование досрочного возврата.
Источник
