Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Кредит в кооперативе
Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.
Как получить кредит в КПК
В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:
- заполнить заявление по форме организации;
- внести вступительный, паевой и членский взнос.
Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.
Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.
Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.
Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.
Пакет документов на кредит
Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.
Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.
Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода;
- трудовую книжку или договор;
- СНИЛС.
Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.
Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.
Условия кредитования
Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.
Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».
В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.
Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).
Погашение кредита
Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.
Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:
- в кассе организации;
- перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.
Особенности займов в КПК
Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:
- отсутствие коллекторов;
- индивидуальный подход к заемщику;
- каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.
Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.
Александр Бабин
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник
В большинстве источников основателем мирового кооперативного движения считают одного из первых социальных реформаторов XIX века английского философа-социалиста («утописта») Р. Оуэна, который предложил радикальное средство борьбы с «язвами капитализма» — устройство «земледельческих и мануфактурных поселений единства и взаимной кооперации», и поставил на практике несколько социальных экспериментов, из которых наибольшую известность получила основанная им в 1825 году на собственные деньги в штате Индиана (США) коммуна «Новая гармония»
Подробно этот социальный эксперимент описан в статье автора под ником «Serg-Mihalych» — https://serg-mihalych.livejournal.com/761.html
Первым в мире успешным кооперативом официально принято считать кооператив «Общество справедливых Рочдэйльских пионеров», созданный в октябре 1844г английскими ткачами города Рочдэйл. Испытывая постоянную материальную нужду они объединили свои средства и организовали общество, ставившее себе целью доставить своим членам доброкачественные продукты по справедливым ценам.
Принципы «Общества справедливых Рочдэйльских пионеров» состояли из следующих основных пунктов:
1) собственный капитал Общества образуется путем внесения каждым членом взноса, на который впоследствии начисляется небольшой процент;
2) покупка товаров у поставщиков и продажа их из лавки Общества осуществляется только за наличный расчет, а не в кредит;
3) товары продаются по средним розничным ценам;
4) в лавке продаются товары только хорошего качества, точным весом и точной мерой;
5) основная часть прибыли кооператива распределяется между членами пропорционально сумме закупленных в лавке Общества товаров (принцип — «по забору»);
6) оговоренная на общем собрании часть прибыли отчисляется на повышение образовательного и культурного уровня членов кооператива;
7) в управлении делами каждый член Общества имеет право одного голоса;
8) строгое соблюдение политического/ нейтралитета, то есть неучастие Общества в политической жизни.
Это предприятие дало блестящие результаты, чем полностью подтвердило целесообразность и жизнеспособность принципов кооперации. Однако с приоритетом «пионеров» в истории возникновения кооперативов автор позволит себе не согласиться.
В Государственном Историческом Музее в Москве хранится рукописный текст Устава «Большой артели», вступивший в силу 2 марта 1831 года, на 13 лет раньше, чем было организовано описанное выше «Общество справедливых Рочдэйльских пионеров».
Этот устав был составлен сосланными с разрешения коменданта острога Петровский Завод (ныне город Петровск-Забайкальский в Читинской области) генерала С.Р. Лепарского, переведенными туда из читинского острога сосланными в Сибирь на каторгу после неудавшегося восстания на Сенатской площади декабристами.
Еще в период пребывания в читинском остроге (1827-1830 годы) декабристы создали артельное хозяйство с общественным питанием и огородами. Это было добровольное договорное объединение без устава.
Терминов «общество потребителей» или «кооператив» в России еще не существовало. В 1832 году декабристы создали “Малую артель”, представлявшую собой общество взаимопомощи с функциями судно-заемного товарищества.
Подробно история создания и деятельности «Большой Артели» русских деабристов описывается в реферате «Первые кооперативы в России» опубликованном по адресу:
https://xreferat.com/60/856-2-pervye-kooperativy-v-rossii.html
В данной статье рассмотрим только основные принципы и цели организации «Артели» и средства достижения цели деятельности.
- Цель «Артели» заключалась в
удовлетворении личных потребностей ее участников — . декабристов (потребительское общество).
2.Для достижения поставленной цели собиралась «годовая общественная сумма«, которая складывалась из добровольных взносов членов артели, стоимости пайка мукой и денежного довольствия от казны.
- Артель не преследовала цели получения прибыли. (некоммерческое предприятие)
- Артель строила свою деятельность на началах самоуправления. Постоянно действующим органом управления Артели была выборная постоянная комиссия (управление),состоявшая из хозяина (руководителя), закупщика товаров и бухгалтера-казначея. Избирался также огородник. Несение этих общественных должностей было обязательным.
- Обеспечивались демократические выборы в органы управления и контроля путем тайного (закрытого) голосования.
Таким образом, если судить по приведенным пяти пунктам — перед нами в чистом виде потребительский кооператив, просто таких терминов ка «общество потребителей» или «кооператив» в России еще не существовало. Более того, в дополнение к «Большой Артели» в 1832 году декабристы создали “Малую артель”, представлявшую собой общество взаимопомощи с функциями судно — заемного товарищества (чем не Кредитно Потребительский Кооператив?).
Достижения уставных целей артель добивалась путем многогранной хозяйственной деятельности:
-организация общественного питания (в том числе — в форме совместного довольствия)
— огородничество (имела огороды по соседству с тюрьмой)
— розничная торговля (излишки овощей со своего огорода продавались местным жителям)
— откорм закупленного гуртом и предназначенного для забоя скота.
— работа завели бытовых мастерских (портновской, обувной, переплетной),
— открыли аптеку, парикмахерскую, прачечную и баню.
Все это позволило не только обеспечить себе и своим семьям (прибывшим в Сибирь вслед за мужьями жен декабристов с детьми и прислугой, которые проживали вне острога), но и заслужить уважение со стороны надзорных служб и местного населения.
Созданная в силу объективной необходимости “Большая артель” прекратила свою деятельность в 1836 году. Участники отбыли назначенные им сроки каторги и были отправлены на поселение.
В большинстве источников, становление кооперативов в России описывается как копирование европейского опыта. Однако, по мнению автора, возникновение и широкое распространение кооперативов в России было обусловлено, в первую очередь, существованием исторически традиционных для русского народа форм объединения и взаимопомощи.
Приведем выдержку из работы «Становление Российской государственности» (https://ote4estvo.ru/stanovlenie-russkoj-gosudarstvennosti/):
«История Руси дохристианского периода не вписывается ни в одно клише, по которому развивались государства того периода, так как, государство у славян-русов, вне всякого сомнения, было, однако в нем отсутствовало классовое общество в его классическом понимании, так как не было феодальной системы. Однако, именно такая структура общества не только не помешала русам создать собственную державу, а еще и получилось так, что сама Византийская империя, эта «царица мира», платила киевскому князю дань. Русы не считали необходимым накапливать богатство, а роскошь считали излишеством. Князя среди его подданных можно было отличить всего лишь по чистоте его рубахи, во всем остальном он ничем не отличался от обычных людей, которыми правил. Ни золотых цепей с коронами, ни каких-либо других знаков отличия или символов государственной власти.«
Русь исторически жила общинами, связанными круговой порукой, где решение экономических проблем сообща подразумевается само собой. Поэтому идеи кооперации естественным образом прижились в России сразу же после отмены крепостного права.
Автор не ставит перед собой задачу подробного исторического исследования, но на некоторые особенности истории Государства Российского следует особо обратить внимание. Подробно о крепостном праве в России можно прочитать там же — «Становление Российской государственности» (https://ote4estvo.ru/stanovlenie-russkoj-gosudarstvennosti/).
19 февраля (3 марта) 1861 в Петербурге Александр II подписал Манифест «О Всемилостивейшем даровании крепостным людям прав состояния свободных сельских обывателей» от 19 февраля 1861 года, который сопровождался рядом законодательных актов (всего 22 документа), касающихся вопросов освобождения крестьян, условий выкупа ими помещичьей земли и размеров выкупаемых наделов по отдельным районам России. (https://studopedia.ru/1_18320_krestyanskaya-reforma-v-rossii-manifest-i-polozhenie—fevralya-.html).
Этот документ вызвал восторженные рукоплескания экзальтированной части интеллигенции и глубокий психологический шок у тех, кого он непосредственно коснулся — крепостных крестьян. В уже приведенной выше работе «Становление Российской государственности» читаем «интересные наблюдения»:
«Рабская психология въедалась в душу крепостных настолько прочно, что даже после вожделенного освобождения многие из них не торопились расставаться со своими господами. Некоторые и еще раньше отказывались от дарованной им вольной. Мотивация была нехитрой: дескать, куда я пойду, здесь мой дом. Так, осталась при Пушкиных и их детях няня – Арина Родионовна Яковлева. Во многом она заменила им и мать, и кормилицу.
Таким образом, формальный социальный статус с течением времени стирался, и на первый план выходили добросердечные человеческие отношения, чувства искренней сердечной приязни господ к своим крепостным и взаимная любовь крепостным к помещикам«.(https://ote4estvo.ru/stanovlenie-russkoj-gosudarstvennosti/)
Это было серьезнейшее социальное потрясение. С одной стороны — да, реформа открыла перед Россией новые перспективы, создав возможность для широкого развития рыночных отношений и других преобразований, направленных на создание в России гражданского общества. А с другой стороны — 23 069 631 человек из общего количества населения 67 081 167 человек «обоего пола» оказались не просто без средств к существованию, а еще и должны выплатить в течение 50-ти лет сумму выкупа за земельный участок, еще и с процентами.
(Данные приведены по:
Федоров В.А. Падение крепостного права в России: Документы и материалы. Вып. 1: Социально-экономические предпосылки и подготовка крестьянской реформы. М., 1966. С. 20 — 21, 26 — 29
.),https://aleho.narod.ru/soslov/tema3.htm
При этом процентное количество крепостных в общей численности населения по губерниям распределено крайне неравномерно, так в Смоленской области крепостные составляли 69,07% от общей численности, в Тульской — 68,94%, и так далее, в 17 губерниях число крепостных составляло от 50 до 70% населения, и в 13 губерниях от 47,26% в Орловской до 26,94 в Воронежской.
Естественным последствием крестьянской реформы стали крестьянские волнения и резкий рост преступности. Так известный правозащитник и диссидент Лев Волохонский, много лет отсидевший в советских тюрьмах и лагерях по статье «антисоветская агитация и пропаганда» в своей книге «Жизнь по понятиям», посвященной исследованию становления Российской преступности, на основании тщательного изучения периодической печати того времени, делает однозначный вывод:
«Вообще, до отмены крепостного права, с преступностью в Российской Империи было (по сравнению с Европой, в которой уже в средние века существовало развитое преступное сообщество) как-то хиловато. Можно сказать, что её (за исключением коррупции) и не было вовсе….
…Разбойничали более или менее крупные шайки беглых крестьян, которые во времена смут росли и учиняли «русский бунт — бессмысленный и беспощадный». Смутные времена кончались, и все опять становились в свое стойло.
Даже в просвещённом XIXвеке, до реформы 1861 года трудно обнаружить следы того, что мы сегодня называем криминалом, в чем легко убедиться, просмотрев, к примеру, «Ведомости московской полиции» за 1848-й год. Тут информации о преступлениях, совершенных за год, не хватило бы на коротенькую ежедневную московскую сводку новостей типа «Дорожного патруля»….
…Полиция действительно держала под контролем практически все проявления активности. Жизнь была стабильной и безопасной, преступности практически не было.
Сразу после реформы1861 года ситуация кардинально меняется. Освобожденные мужички-богоносцы немедленно начинают воровать, грабить, буйствовать, поджигать и быстро осваивать разные, до того на Руси невиданные способы незаконного обогащения, вплоть до изготовления фальшивых банкнот разного достоинства…
Из газет резко пропадает информация о потерях и находках вещей и денег… . Повсеместно фиксируются случаи святотатства, преимущественно кражи и ограбления церквей.
Именно в этот момент происходит расщепление общества, в котором начинает формироваться болезненный нарост — т.н. «разночинная интеллигенция», привнесшая в общественное сознание идею «служения народу» путем его «просвещения» и борьбы с правительством.
Повсеместно стала распространяться мысль о какой-то «вине перед народом». До того вся Империя от царя и до последней кабацкой пьяни была населена одним народом, а тут появились какие-то перед ним виноватые и тем самым к нему как бы не принадлежащие, но стоящие где-то поблизости — не то сверху, не то сбоку.»
(Подробнее о книге: https://www.labirint.ru/books/261233/)
Однако и в такой критической ситуации сказалась феноменальная, на генетическом уровне, устойчивость русского народа. Люди быстро вспомнили заветы предков, и вернулись к общине. Так проще было выкупить землю, и сохранить хозяйство. Кто-то ушел в город и перешел в категорию заводских или фабричных рабочих.
Источник