Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.
Ознакомиться с условиями банка…
Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.
Рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке…
Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Подробнее…
Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.
Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.
Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?
В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла 6%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.
Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:
- потребительские — 8–19%[1];
- ипотечные — 7–16%[2];
- автокредиты — 7–16%[3].
Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис сейчас только набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.
На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.
Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков
Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.
Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 года банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд рублей в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществлялась для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в том же году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2018 по конец 2022 года. Позже эти условия распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка такой ипотеки — до 6% годовых, для Дальнего Востока — до 5%. Изначально льготная ставка назначалась на три–пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита[3]. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.
В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:
- Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
- Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако учтите, что их стоимость будет выше.
- Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
- Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
- Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
- Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.
Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 года стартовала программа господдержки автокредитования. Программу периодически перезапускают, в 2020 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, за это время менялся. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от банка. Раньше государство субсидировало и часть ставки. Сейчас заемщик самостоятельно выплачивает проценты.
В программу господдержки входят две подпрограммы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». То есть получить кредит на льготных условиях могут те, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, для других — 10%.
Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. В остальных случаях ставка доходит до 18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 году была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).
Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.
- Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2018 году и возобновилось в 2019.
- Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12,9%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.
При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.
Обратите внимание
В летний сезон в России обычно растет популярность кредитов на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие, поскольку каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может вас подвести при необходимости взять кредит в экстренном случае.
Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку 29,9%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.
Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).
Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.
Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, как правило, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку от 17,9% и за хорошую кредитную историю — от 10,5%.
Стоит ли оформлять кредит в 2020 году?
С учетом непростой экономической ситуации подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:
- Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
- Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
- Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
- Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
- Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
- Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
- В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
- При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
- Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
- Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
- Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.
Источник
Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.
В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.
Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.
Зачем требуется ее расчет
Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.
Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.
Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.
Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.
Формула расчета
Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:
СПС=∑(К*П)/∑К*100%
где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.
Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.
Пример
Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:
- на 10 млн руб. со ставкой 10%;
- на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).
В этом случае расчет будет следующим:
СПС=(10*0,1+3*0,08)/(10+3)*100%
СПС=9,5%
Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.
Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.
Какие кредиты участвуют в определении показателя
Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:
- ссуды, предоставляемые на длительный срок;
- среднесрочные и краткосрочные кредиты;
- инвестиционные взносы;
- средства оборотных активов банков.
Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.
Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.
Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ
Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.
Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .
Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.
В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.
Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.
В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.
Средняя кредитная ставка в самых крупных банках
Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).
Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).
Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.
Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.
По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.
Понижение среднего процента по кредитам
Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.
Для этого прибегают к определенным мерам:
- Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
- Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
- Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.
Читайте также:
С каких видов кредитов можно вернуть 13 процентов: разница при оформлении возврата с потребительского и ипотеки.
Как получить беспроцентный кредит.
Заключение
Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.
Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.
Источник