Факт передачи денег должен обязательно подтверждаться письменным документом – договором займа и/или распиской: именно эти бумаги впоследствии рассматриваются судом как основные доказательства.
Документальное подтверждение займа
Важно сразу понимать, что при передаче практически любой суммы денег этот факт должен подтверждаться документом, подписанным обеими сторонами, а также свидетелями, если таковые имеются. Исключение одолженная сумма составляет менее 10000 рублей: в таком случае допускается устное заключение сделки, хотя при желании и в этой ситуации можно составить письменный документ.
В качестве документа используется:
— договор займа вместе с распиской;
— только расписка.
Договор займа
Основное назначение договора займа – подтвердить факт возникновения между сторонами отношений кредитора и заемщика. Этого договор составляется в простой письменной форме, он описывает ФИО, паспортные данные и контакты сторон, сумму, проценты и срок возврата.
При составлении договора займа можно ориентироваться на такой образец.
Образец расписки
Расписка
Что касается расписки, то этот документ должен зафиксировать непосредственный момент передачи средств. Расписка может быть не только долговой, но и «обычной», поскольку деньги могут передаваться как в долг, так и в залог, в качестве предоплаты, брони и т.п. Если при этом между лицами не возникают отношения должника и кредитора, договор займа не составляется. Если же средства передаются под процент, то подписывается и договор займа, и расписка.
В документе необходимо отразить:
— ФИО сторон и их паспортные данные, контакты;
— ФИО сторон и их паспортные данные, контакты;
— факт передачи суммы (цифрами и прописью);
— подписи свидетелей, подтверждающие факт передачи (при наличии).
Расписку можно распечатать на основе представленного ниже образца, однако желательно предложить заемщику написать этот документ от руки в 2 оригинальных экземплярах. Дело в том, что если впоследствии должник откажется от своих обязательств, кредитор легко докажет факт составления расписки на основании почерковедческой экспертизы, результаты которой необходимо направить в суд.
Еще 3 способа обезопасить себя от рисков
Основная задача лица, передающего деньги – как можно тщательнее зафиксировать этот факт, чтобы впоследствии легко доказать его в суде. Для этого не только составляются описанные документы, но и применяются другие способы:
1. Нотариальное заверение договора (для расписки подобная возможность не предусмотрена). С точки зрения закона процедура необязательна, однако подпись нотариуса по крайней мере придает документу большую юридическую силу: заемщик не сможет утверждать, что на него было оказано давление, он не осознавал последствий своих действий и т.п.
2. Привлечение свидетелей, которые должны прописать свои ФИО, указать паспортные данные и поставить подписи в расписке. Впоследствии эти же люди должны дать свои показания в суде, поэтому в качестве свидетелей лучше приглашать близких и друзей, а не посторонних граждан.
3. Фиксирование факта передачи с помощью видео-, аудиозаписи – также достаточно надежный метод, использующийся в качестве доказательства в суде.
Подписывайтесь на наш канал, 3 раза в неделю мы разбираем наиболее социально значимые законы.
Источник
Как защитить себя от незаконных действий коллекторов?
(Обзор реальных способов защитить себя от неправомерных действий коллекторов и злоупотреблений кредиторов при требовании возврата долга)
Неплательщик, создавший задолженность, нарушает закон и права кредитора. Однако факт наличия долга не лишает человека права на охрану собственных интересов и свобод. Он по-прежнему может защищать себя в случае злоупотреблений займодавца или коллекторов.Да, требование об оплате долга само по себе может быть совершенно законно. Однако, методы, с помощью которых долг пытаются вернуть, иногда могут противоречить нормам права. Просрочка кредитных платежей совершенно не означает, что человека можно запугивать, надоедать ему телефонными звонками в любое время суток, приходить к нему домой без его согласия, разглашать его личную информацию другим людям – рассказывая о наличии долга, его сумме и прочих нюансах или тем более угрожать ему. О способах борьбы с незаконными действиями кредиторов и коллекторов, вы можете узнать в этой статье.
Как бороться с коллекторами и кредиторами, действующими противозаконными способами
При общении с коллекторами вам поможет знание следующих законов и кодексов:
- Закон о потребительском кредите;
- Закон о банках и банковской деятельности;
- Закон о персональных данных;
- Уголовный кодекс РФ;
- Кодекс об административных правонарушениях.
Именно эти законодательные акты могут нарушаться кредиторами и коллекторами при «выбивании долга».
Незаконные действия коллекторов
Назойливые телефонные звонки основной метод воздействия кредиторов и коллекторов на должника. Звонят, как правило, с разных телефонов, разные люди, в разное время. Причем звонить могут не только на мобильный номер, но и домашний телефон по месту прописки или на работу должника. При этом может случиться так, что, разговаривая с посторонними людьми, коллекторы еще и раскрывают вашу личную информацию (факт задолженности, ее размер, наименование банка, и другие сведения).
В ходе подобного «телефонного террора» они могут нарушать статью 15 закона о потребительском кредите, указывающую на то, что:
- При общении с должником, кредитор или коллектор должны назвать свои ФИО, название организации, от лица которой они действуют, а также адрес организации и свою должность.
- Запрещено по собственной инициативе кредитора и коллектора звонить или встречаться с должником у него дома — в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также — в выходные и праздники с 20 до 9 часов.
- Запрещено требовать возврат долга, совершая при этом действия и угрозы с намерением причинить вред заемщику.
- Запрещено злоупотреблять своим правом в других формах.
Дополнительно следует помнить о статье 7 Закона о персональных данных, согласно которой кредитор или коллекторы, имеющие доступ к персональным данным, не должны раскрывать эти сведения посторонним лицам или распространять личную информацию без согласия должника, а также знать о статье 26 Закона о банках и банковской деятельности по которой банк должен гарантировать тайну клиента о его операциях, счетах и вкладах и служащие банка обязаны хранить тайну о сведениях, переданных должником.
Кроме того, очень часто в телефонных звонках, коллекторы или кредиторы угрожают приездом так называемой «мобильной группы» домой или на работу к должнику, запугивают его различными противозаконными действиями.
Должник не может заранее знать, насколько угрозы соответствуют действительным намерениям звонивших, однако по умолчанию может подразумевать их реальность, а значит, действия кредиторов (коллекторов) способны подпадать под статью уголовного кодекса, в частности — угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. При этом, если у неплательщика есть основания опасаться осуществления этой угрозы, может повлечь наказание вплоть до двухлетнего лишения свободы.
Помимо этого, в том случае если должник не живет по месту регистрации, указанном в кредитном договоре, то по телефону кредитор или коллектор может выпытывать у человека информацию об его месте пребывания и точном адресе, а также о месте работы, заработной плате и прочих нюансах. Причем, вопросы эти могут задавать не только должнику, но и посторонним людям – проживающим с ним родственникам, соседям или даже коллегам по работе. Подобные действия могут подпасть под статью 137 УК РФ устанавливающую ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, что наказываются штрафом до двухсот тысяч рублей. Те же действия, совершенные с использованием служебного положения, наказываются штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.
Также в ходе таких звонков ими может нарушаться статья 138 УК РФ — раскрытие тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений должника, что наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей. То же действие, совершенное с использованием служебного положения, наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.
Если же телефонными звонками все не ограничится и кредитор или коллектор приедет к должнику домой и попытается без согласия жильцов проникнуть в жилище, то тем самым их действия могут соответствовать ст. 139 УК РФ. В этой статье говорится, что незаконное проникновение в дом или помещение, совершенное против воли должника наказывается штрафом до сорока тысяч рублей или даже арестом на срок до трех месяцев. То же действие, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается штрафом до двухсот тысяч рублей или даже лишением свободы до двух лет.
Куда жаловаться в случае нарушения кредитором или коллектором прав должника
Для начала стоит пояснить, что коллекторские агентства и прочие подобные организации по взысканию долгов это обычные фирмы, ничем не отличающиеся от миллионов других. У них те же права и обязанности, что и у организаций, занимающихся пошивом одежды или торговлей пирожками. Это не органы полиции и не надзорные структуры. Это всего лишь предприниматели, зарегистрировавшие юр.лицо, арендовавшие офис, оформившие на себя несколько телефонных номеров, и нанявшие сотрудников, которые каждый день названивают неплательщикам и надоедают им одними и теми же претензиями.
С одной стороны это говорит о том, что никаких законных способов воздействия кроме телефонных звонков в дневное время и обращения в суд у них нет. С другой стороны? на них тоже сложно воздействовать, они, по сути, анонимны. В любой момент они могут закрыть свою фирму, оформить новую организацию и никакой связи с прошлым «коллекторским агентством» иметь не будут.
Тем не менее, влиять на них и пресекать их незаконные действия можно опосредованно через банк, передавший им право требований или заказавший у них услуги по взысканию долга.
В отличие от коллекторских фирм, банки – серьезные организации, рискующие очень многим. Надзор за их деятельностью крайне строг, и осуществляется он Центробанком России, в соответствии со статьей 41 Закона о банках. У ЦБ РФ есть интернет-приемная, куда любой человек может написать письмо с жалобой на любой банк и с просьбой о проверке несоответствующей закону деятельности. Центробанк такие жалобы строго фиксирует, разбирается с ними и отчитывается заявителю о результатах. Банку, давшему вам кредит, и вымогающему долг с нарушением закона, такая проверка, разумеется, совершенно не выгодна. Поэтому сам факт проверки, независимо от его результата, может помочь вам в урегулировании возникшей проблемы.
Для того чтобы пожаловаться на банк, который оказывает на вас как на кредитора незаконное воздействие необходимо выполнить следующие действия:
1. Идёте на сайт ЦБ РФ, в «интернет-приемную», описываете ситуацию, ссылаетесь на нарушение вашим банком одного или нескольких вышеуказанных законов. Например, пишете о том, что сотрудники банка передали ваши данные третьим лицам (коллекторам), тем самым нарушили закон о банковской тайне и персональных данных и создали ситуацию, при которой коллекторы также нарушают ваши права.
2. После отправки жалобы с указанием своей ФИО и контактных данных, вам придет информация о том, под каким входящим номером принят ваш запрос.
3. Затем, идёте на сайт своего банка, находите форму отправки писем и обращений (почти на всех сайтах они есть), и пишете практически все то же самое, что и раньше, а также указываете номер жалобы, которую вы только что отправили в ЦБ РФ.
С большой долей вероятности назойливые звонки в ночное время и праздничные дни, а также прочие незаконные действия со стороны банка прекратятся. При этом банк также может повлиять на коллекторов, которые своими противоправными акциями, создали необходимость разбирательства с ЦБ РФ по факту вашей жалобы.
Если же эти претензии не помогут, вы можете пожаловаться на незаконные действия кредитора или коллектора в прокуратуру по месту вашего проживания. Отправить заявление можно также в электронной форме через интернет-приемную. Бояться жалобы и взаимодействия с прокуратурой не стоит вы имеете на право отстаивать свои интересы, а деятельность прокуратуры направлена на выявление правонарушений и их пресечение. Не придумывайте ничего лишнего опишите ситуацию, как есть и сошлитесь на вышеуказанные законы, этого будет достаточно. Конечно, этими советами следует воспользоваться только в том случае если действия кредитора или коллектора являются действительно незаконными.
Если же случится так, что коллектор или кредитор придет к вам домой без вашего согласия и попытается попасть в жилище силой, в этом случае вы уже можете обратиться в полицию с заявлением о нарушении ваших прав и о незаконном проникновении в жилище, либо о поступивших угрозах применения насилия.
Составить все эти жалобы и заявления вы можете лично, либо с помощью юриста. Он сможет сформулировать суть претензий, сослаться на нужные нормы закона и проконсультировать вас о ваших правах, в том случае если они нарушаются незаконными действиями кредитора или коллектора. Кроме того, кредитный договор в ряде случаев может быть оспорен в судебном порядке, при этом также целесообразно воспользоваться услугами представителя в суде. В этом случае существует возможность добиться отсрочки выплат, а иногда кредитный договор может быть даже расторгнут или существенным образом скорректирован.
Источник
Сфера кредитования населения страны безостановочно развивается. Однако, с повышением финансовой грамотности граждан, уже сложно удивить чем-то новым и навязать дополнительные услуги. Относительно недавно в крупнейших российских банках, например, в Сбербанке и Хоум Кредит, появилось новое предложение – финансовая защита по кредитам при их получении. Проскакивающая свежая терминология знакома далеко еще не всем клиентам, поскольку, не каждый с этим успел столкнуться. Разберем, что из себя представляет данная финансовая программа и можно ли от нее отказаться.
Финансовая защита по кредитам — что это такое?
Многим известно, что одна из базовых задач банковских служащих, работающих с гражданами, состоит в продаже основных и сопутствующих услуг. Однако, отчетливо понимая это, клиенты негативно относятся к факту дополнительных расходов и неохотно поддаются на убеждения менеджеров. В некоторых случаях заемщики уже рефлекторно реагируют на всякого рода предложения, содержащие ходовые фразы.
Одним из таких «приевшихся» терминов является «страховка по кредиту», которую, как правило, предлагают оформить в большинстве банков и по любым ипотечным и кредитным продуктам. Если еще несколько лет назад к ней относились, как к обязательной и неотъемлемой части заключаемого договора, то на сегодняшний день уже не новость, что банковские учреждения не вправе навязывать такую услугу. А заемщик, в свою очередь, не обязан ее оформлять.
Читайте: Как законно не платить кредит банку?
Как следствие, статистика продаж страхования жизни и здоровья значительно снизилась, что отразилось на доходности кредитных организаций. Поэтому банкам приходится искать новые способы продвижения услуг по страховке. И в качестве продуманного шага стала применяться подмена терминологии. Когда традиционный договор страхования займа преподносится в качестве выгодного дополнения к кредиту.
Финансовая защита по кредитам – это группа банковских дополнительных услуг, предлагаемая при оформлении займа. По своему назначению она идентична классическому добровольному страхованию и направлена на обеспечение возврата кредитных средств, а также на возмещение ущерба банку, в случае неисполнения своих обязательств заемщиком.
Таким образом, использование кредитором обновленного термина
является законным вводом в заблуждение клиентов, которые не берут за правило
досконально изучать содержание договора и придавать значение вписанным в него
допуслуг.
Условия программы защиты по кредитам.
Хотя, произошли некоторые корректировки в наименованиях услуг, финансовая защита по кредитам мало чем отличается от стандартной страховки и имеет следующие условия:
- У финансовой защиты при получении кредита отсутствует фиксированное значение. Стоимость зависит от страховой суммы, а также от тарифов по программе;
- В качестве объекта защиты, как правило выступает здоровье и жизнь заемщика. Однако, в некоторых банках, например, Сбербанке, финансовая защита по кредитам охватывает и потерю рабочего места. Правда, только в недобровольных случаях. Вместе с тем, при целевом кредите объектом может выступать приобретаемое имущество (автомобиль, квартира и т.д.);
- Базовые условия могут быть скорректированы, как по инициативе банка, так и по просьбе клиента;
- Продолжительность действия программы не привязана к сроку кредитного соглашения. Дата начала исчисляется со дня осуществления оплаты услуги и продолжается до установленной в договоре даты. Но, если займ выплачен досрочно, договор по финансовой защите не прекращает свое действие;
- Оплата производится единовременно. В качестве средств по платежу могут использоваться не только личные финансы, но и часть кредита в день заключения соглашения;
- Прервать действие защиты можно досрочно, но только после погашения кредита. Для этого потребуется личное посещение офиса банка для составления соответствующего заявления.
Читайте: Кредит под залог недвижимости в ВТБ.
Обязательна ли финансовая защита по кредитам?
Поскольку финансовая защита по кредитам ничто иное, как страхование по ним, на нее распространяются такие же правила:
- Защита не является неотъемлемой частью кредитного договора;
- Услуга не обязательна для заемщика;
- Стоимость должна обговариваться до этапа подписания соглашения;
- Кредитные учреждения самостоятельно не оказывают такие услуги, а только страховые компании;
- В договоре прописывается наименование страхователя, с которым в последующем решаются вопросы при возникновения страхового случая.
Таким образом, программа финансовой защиты кредита не
является обязательной, и клиент вправе от нее отказаться.
Финансовая защита кредита, как отказаться?
В соответствии с российским законодательством заемщик вправе отказаться от финансовой защиты по кредиту еще до подписания договора и попросить сотрудника банка исключить этот пункт из договора со ссылкой на Указание № 3854-У Банка России, так как защита (страхование) является добровольной. Если по каким-то причинам, кредитор отказывается это сделать, то заемщик может:
- Оставить все как есть и принять предложение;
- Согласиться с условиями и воспользоваться правом
отказа от финансовой защиты после получения кредита в течение двух недель; - Не брать кредит в данном заведении;
Если договор финансовой защиты (страхования) по кредиту заключен, то у заемщика в распоряжении есть 14 дней на то, чтобы реализовать право на отказ от нее. Для этого потребуется личный визит в банк, составление заявления и передача его сотруднику. Конечно, направить заявление можно и по почте. Однако, почтовые отправления периодически доставляются с задержкой. А, учитывая ограниченный срок для такого обращения, лучше подать заявление самостоятельно.
Читайте: Образец заявления отказа от страховки по кредиту.
Как вернуть денежные средства?
В свою очередь, возвращение уплаченной страховой премии осуществляется на основании вышеуказанного нормативного акта (3854-У), в котором сказано, что страховщиком должны предусматриваться условия по возврату денежных сумм страхователю. Хотя, данный процесс обычно оговаривается внутренними правилами кредитного учреждения они не могут противоречить требованиям ЦБ.
Вернуть финансовую защиту можно в такой последовательности:
- Ознакомиться с условиями договора и выяснить какие особенности имеет данная процедура в конкретном банке. Лучше это сделать еще до постановки своей подписи на бланк;
- Если страховая премия уплачена, а кредитный договор не заключен, то на основании письменного требования заемщика полная сумма должна быть возвращена;
- Если кредитный договор подписан, то подается заявление отказа от страховки по кредиту;
- Рассмотрение обращения проходит в течение 5 -ти рабочих дней, в результате чего принимается решение;
- Если итог положительный, то клиенту перечисляется ранее полная уплаченная по финансовой защите сумма.
В процессе возврата денег по финансовой защите важно
соблюдение нескольких условий:
- Заявление отказа от финансовой защиты по кредиту должно быть подано в банк не позднее 14 –ти дневного срока с момента заключения договора страхования.
- В этот период не произошел страховой случай;
- В тексте заявления должны быть указаны способ и реквизиты для перечисления средств, если необходим безналичный расчет.
Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии, то заемщик может:
- Направить жалобу в адрес руководства банка;
- Создать обращение в общество по защите
потребительских прав; - Отправить жалобу в Центральный Банк;
- Обратиться с исковым заявлением в суд.
Стоит ли отказываться от финансовой защиты?
Финансовая защита по кредитам не всегда бывает невыгодной. Решение об отказе или принятия условия является добровольным, однако, зачастую перед окончательным «нет» целесообразно изучить все сопутствующие обстоятельства:
1. Расчет переплаты с защитой и без:
Как правило, страховка по кредиту поощряется лояльными условиями со стороны банка. Например, процентная ставка может быть снижена на 1%. Если стоимость защиты окажется ниже этого значения, то имеет смысл с ней согласиться. В таком случае переплата будет меньше, а в качестве приятного дополнения заемщик окажется застрахован.
2. Страховые случаи:
Стоит как следует изучить страховые случаи, указанные в договоре. Их перечень может разниться в зависимости от банка. В одних в этот список входят, действительно, редкие, возникновение которых маловероятно. Как следствие, защита от них не оправдана. А вот в других, изложены обстоятельства, шанс возникновения которых значительно выше. Тогда определять целесообразность лучше исходя из конкретных жизненных ситуаций заемщика в период обращения за кредитом.
3. Объект страхования:
Вместе с тем, стоит учитывать, что именно попадает под защиту. Как правило, это физическое состояние заемщика. Тем не менее, когда приобретаемый объект выступает в качестве залога, он также подлежит страхованию. В ряде случаев это полезно, например, при автокредите.
Читайте: Страхование залогового имущества.
4. Условия финансовой защиты:
Часто программы страхования и защиты имеют вариативность.
Так, на основании пожелания клиента могут вноситься или исключаться
определенные пункты. Такая комбинаторика не только может сказаться на цене
страховки в меньшую сторону, но и сделать ее оправданной.
5. Предложения различных компаний:
Если содержание договора с банком не запрещает сотрудничество с иными страховыми организациями, то можно изучить их предложения. В случае, если они окажутся выгоднее, то разумно будет предложить этот вариант в качестве альтернативного.
Читайте также:
Россельхозбанк реквизиты: БИК, ИНН, адреса и телефоны филиалов.
Справка Юникредит для ипотеки и кредита: образец заполнения.
Ответственность за нарушение правил торговли.
Банки лишенные лицензии.
Источник
