Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.
Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).
Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).
ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, — также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами*(210).
При этом применяются правила ст. 395 ГК, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств — в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», — не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).
Следовательно, если в конкретном договоре займа не говорится о его возмездном или безвозмездном характере и не установлен размер процентов за взятые взаймы деньги, а также не предусмотрены санкции на случай просрочки их возврата, то, во-первых, этот договор считается возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой рефинансирования, во-вторых, в случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки.
Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). Иначе говоря, условие о рассрочке теряет силу. С этого же момента здесь также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (неустойки) в соответствии с правилами ст. 395 ГК.
Разумеется, все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения заимодавцу, и последствия просрочки возврата займа. Исключение может составить ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение заимодавцу установлено в денежной сумме и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.
Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.
Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.
В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).
Источник
Ñîäåðæàíèå è èñïîëíåíèå äîãîâîðà çàéìà
Äîãîâîð çàéìà ÿâëÿåòñÿ îäíîñòîðîííèì, òàê êàê âîçëàãàåò îáÿçàííîñòü òîëüêî íà çàåìùèêà, îñòàâëÿÿ çàèìîäàâöó ïðàâî òðåáîâàíèÿ (âîçâðàòà çàéìà, ïî îáùåìó ïðàâèëó ñ ïðîöåíòàìè). Çàåìùèê äîëæåí âîçâðàòèòü çàèìîäàâöó ïîëó÷åííóþ ñóììó â ñðîê è â ïîðÿäêå, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû äîãîâîðîì.
Ïðè îòñóòñòâèè ñïåöèàëüíûõ óêàçàíèé â äîãîâîðå î ñðîêå âîçâðàòà (èëè åãî îïðåäåëåíèè ìîìåíòîì âîñòðåáîâàíèÿ) óêàçàííàÿ ñóììà äîëæíà áûòü âîçâðàùåíà â òå÷åíèå 30 äíåé ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ çàèìîäàâöåì òðåáîâàíèÿ îá ýòîì, à íå â 7-äíåâíûé ñðîê, êàê ýòî ïðåäóñìàòðèâàåò îáùåå ïðàâèëî àáç. 2 ï. 2 ñò. 314 ÃÊ, ÷òî ñóùåñòâåííî óëó÷øàåò ïîëîæåíèå çàåìùèêà, â òîì ÷èñëå â áûòîâûõ îòíîøåíèÿõ.
Äîñðî÷íûé âîçâðàò âçÿòîãî âçàéìû èìóùåñòâà äîïóñêàåòñÿ ëèøü â áåñïðîöåíòíîì (áåçâîçìåçäíîì) çàéìå, à çàåì, ïðåäîñòàâëåííûé ïîä ïðîöåíòû, ìîæåò áûòü äîñðî÷íî âîçâðàùåí òîëüêî ñ ñîãëàñèÿ çàèìîäàâöà, ïîñêîëüêó ïîñëåäíèé ëèøàåòñÿ â ýòîì ñëó÷àå ÷àñòè ñâîåãî äîõîäà.
Ñóììà çàéìà ñ÷èòàåòñÿ âîçâðàùåííîé ëèáî â ìîìåíò åå ôàêòè÷åñêîé ïåðåäà÷è çàèìîäàâöó (èç ðóê â ðóêè), ëèáî â ìîìåíò çà÷èñëåíèÿ íà åãî áàíêîâñêèé ñ÷åò. Ñëåäîâàòåëüíî, òàêèì ìîìåíòîì íåëüçÿ ñ÷èòàòü, íàïðèìåð, ñïèñàíèå áàíêîì ñîîòâåòñòâóþùåé ñóììû ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà èëè åå ïîñòóïëåíèå íà êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò áàíêà, îáñëóæèâàþùåãî ïîëó÷àòåëÿ (çàèìîäàâöà).
Äî íàñòóïëåíèÿ óêàçàííîãî îáñòîÿòåëüñòâà ñîõðàíÿþòñÿ îáÿçàííîñòè çàåìùèêà, ïðîèçâîäèòñÿ íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ çà äîïóùåííóþ èì ïðîñðî÷êó â âîçâðàòå ñóììû äîëãà è ò.ï. Ðàçóìååòñÿ, äîãîâîðîì ñòîðîíû âïðàâå îïðåäåëèòü èíîé ïîðÿäîê âîçâðàòà ñóììû çàéìà (íàïðèìåð, ñ÷èòàòü åãî âîçâðàùåííûì â ìîìåíò ñïèñàíèÿ áàíêîì ñóììû äîëãà ñî ñ÷åòà çàåìùèêà).
Ïðîöåíòû ïî äîãîâîðó çàéìà òàêæå ìîãóò âûïëà÷èâàòüñÿ â ëþáîì ñîãëàñîâàííîì ñòîðîíàìè ïîðÿäêå (â òîì ÷èñëå è îäíîêðàòíî). Îäíàêî ïðè îòñóòñòâèè èíîãî ñîãëàøåíèÿ îíè äîëæíû âûïëà÷èâàòüñÿ åæåìåñÿ÷íî, ïðè÷åì íå äî îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì ñðîêà âîçâðàòà ñóììû çàéìà, à äî äíÿ åå ôàêòè÷åñêîãî âîçâðàòà. Ñëåäóåò òàêæå ó÷èòûâàòü, ÷òî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 319 ÃÊ ïðè íåäîñòàòî÷íîñòè ñóììû ïëàòåæà, ïðîèçâåäåííîãî äîëæíèêîì, îñíîâíàÿ ñóììà äîëãà ïî îáùåìó ïðàâèëó ïîãàøàåòñÿ â ïîñëåäíþþ î÷åðåäü (è â ñèëó ýòîãî ïðîöåíòû íà÷èñëÿþòñÿ íà íåâîçâðàùåííóþ ñóììó äî åå ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ).
ÃÊ íå ïðåäóñìàòðèâàåò èçâåñòíîãî ðÿäó çàðóáåæíûõ ïðàâîïîðÿäêîâ íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ íà ïðîöåíòû («ñëîæíûõ ïðîöåíòîâ») ïðè ïðîñðî÷êå óïëàòû çàéìà.  ýòîì ñëó÷àå ïî åãî ïðÿìîìó óêàçàíèþ ëèøü «íà ñóììó çàéìà» â êà÷åñòâå ñàíêöèè çà äîïóùåííîå íàðóøåíèå äîïîëíèòåëüíî ïîäëåæàò óïëàòå ïîâûøåííûå ïðîöåíòû. Èíà÷å ãîâîðÿ, ïðîöåíòû, âçûñêèâàåìûå â êà÷åñòâå ñàíêöèé çà ïðîñðî÷êó, ïî îáùåìó ïðàâèëó íà÷èñëÿþòñÿ òîëüêî íà îñíîâíóþ («êàïèòàëüíóþ») ñóììó äîëãà è ëèøü â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì èëè äîãîâîðîì, — òàêæå è íà ñóììó ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå âçÿòûìè âçàéìû äåíüãàìè.
Ïðè ýòîì ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà ñò. 395 ÃÊ, ïðåäóñìàòðèâàþùèå óïëàòó ïðîöåíòîâ ïðè ïðîñðî÷êå èñïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà (åñëè, êîíå÷íî, èíîå ïîñëåäñòâèå íàðóøåíèÿ çàåìùèêîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ — â âèäå ñïåöèàëüíî îïðåäåëåííîé íåóñòîéêè, â òîì ÷èñëå â ôîðìå «ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ», — íå ïðåäóñìîòðåíî â ñàìîì äîãîâîðå çàéìà).
Îíè ïîäëåæàò óïëàòå ñî äíÿ, êîãäà ñóììà çàéìà ïîäëåæàëà âîçâðàòó, äî äíÿ åå ôàêòè÷åñêîé óïëàòû è, áóäó÷è çàêîííîé íåóñòîéêîé, âçûñêèâàþòñÿ íàðÿäó ñ îïðåäåëåííûìè äîãîâîðîì èëè çàêîíîì ïðîöåíòàìè êàê ïëàòîé çà êðåäèò (ïîñëåäíèå ïîäëåæàò óïëàòå çà âñå âðåìÿ ôàêòè÷åñêîãî ïîëüçîâàíèÿ çàåìùèêîì ñóììîé çàéìà).
Ñëåäîâàòåëüíî, åñëè â êîíêðåòíîì äîãîâîðå çàéìà íå ãîâîðèòñÿ î åãî âîçìåçäíîì èëè áåçâîçìåçäíîì õàðàêòåðå è íå óñòàíîâëåí ðàçìåð ïðîöåíòîâ çà âçÿòûå âçàéìû äåíüãè, à òàêæå íå ïðåäóñìîòðåíû ñàíêöèè íà ñëó÷àé ïðîñðî÷êè èõ âîçâðàòà, òî, âî-ïåðâûõ, ýòîò äîãîâîð ñ÷èòàåòñÿ âîçìåçäíûì, à ðàçìåð ïîäëåæàùèõ óïëàòå ïðîöåíòîâ îïðåäåëÿåòñÿ ñòàâêîé ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, âî-âòîðûõ, â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè âîçâðàòà ñóììû äîëãà çàåìùèê äîëæåí áóäåò íå òîëüêî âåðíóòü åå ñ óêàçàííûìè ïðîöåíòàìè (íà÷èñëåííûìè äî ìîìåíòà âîçâðàòà âñåé ñóììû çàéìà), íî åùå è óïëàòèòü â êà÷åñòâå ñàíêöèè ïðîöåíòû íà îñíîâíóþ ñóììó äîëãà ïî òîé æå ñòàâêå ðåôèíàíñèðîâàíèÿ çà âñå âðåìÿ ïðîñðî÷êè.
Åñëè ñòîðîíàìè äîãîâîðà çàéìà ñîãëàñîâàíà âîçìîæíîñòü âîçâðàòà åãî ñóììû ïî ÷àñòÿì (â ðàññðî÷êó), òî ïðè ïðîñðî÷êå âîçâðàòà ëþáîé î÷åðåäíîé ÷àñòè çàéìà (ò.å. ïðè îäíîêðàòíîé ïðîñðî÷êå) çàèìîäàâåö ïîëó÷àåò ïðàâî òðåáîâàòü âîçâðàòà ñðàçó âñåé îñòàâøåéñÿ ñóììû çàéìà ñ ïðè÷èòàþùèìèñÿ ïðîöåíòàìè. Èíà÷å ãîâîðÿ, óñëîâèå î ðàññðî÷êå òåðÿåò ñèëó. Ñ ýòîãî æå ìîìåíòà çäåñü òàêæå âîçìîæíî íà÷èñëåíèå íà îñòàâøóþñÿ ñóììó äîïîëíèòåëüíûõ ïðîöåíòîâ (íåóñòîéêè) â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðàâèëàìè ñò. 395 ÃÊ.
Ðàçóìååòñÿ, âñå ýòî êàñàåòñÿ òîëüêî îòíîøåíèé äåíåæíîãî çàéìà, èáî çàåì âåùåé íå ïîðîæäàåò äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ è ïðåäïîëàãàåòñÿ áåçâîçìåçäíûì, à ïðè óñòàíîâëåíèè ñòîðîíàìè åãî âîçìåçäíîãî õàðàêòåðà îíè ñàìè äîëæíû îïðåäåëèòü è ðàçìåð âîçíàãðàæäåíèÿ çàèìîäàâöó, è ïîñëåäñòâèÿ ïðîñðî÷êè âîçâðàòà çàéìà. Èñêëþ÷åíèå ìîæåò ñîñòàâèòü ñèòóàöèÿ, êîãäà ïî âîçìåçäíîìó äîãîâîðó çàéìà âåùåé âîçíàãðàæäåíèå çàèìîäàâöó óñòàíîâëåíî â äåíåæíîé ñóììå è, ñëåäîâàòåëüíî, âîçíèêàåò äåíåæíîå îáÿçàòåëüñòâî ïî åå óïëàòå çàåìùèêîì.
Èñïîëíåíèå äîãîâîðà çàéìà, ò.å. âîçâðàò çàèìîäàâöó èìóùåñòâà ñ ïðîöåíòàìè, ìîæåò îáåñïå÷èâàòüñÿ ñïåöèàëüíûìè ìåðàìè, â ÷àñòíîñòè ïðåäîñòàâëåíèåì çàèìîäàâöó çà ñ÷åò çàåìùèêà çàëîãà, áàíêîâñêîé ãàðàíòèè èëè ïîðó÷èòåëüñòâà. Åñëè çàåìùèê íå âûïîëíÿåò ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì îáÿçàííîñòåé ïî äîïîëíèòåëüíîìó îáåñïå÷åíèþ âîçâðàòà ñóììû çàéìà îäíèì èç óêàçàííûõ ñïîñîáîâ ëèáî ýòî îáåñïå÷åíèå óòðà÷èâàåòñÿ (íàïðèìåð, ïîãèáàåò ïðåäìåò çàëîãà) èëè åãî óñëîâèÿ óõóäøàþòñÿ (íàïðèìåð, õîçÿéñòâåííîå îáùåñòâî-ïîðó÷èòåëü îáúÿâëÿåò îá óìåíüøåíèè ðàçìåðà ñâîåãî óñòàâíîãî êàïèòàëà) íå ïî âèíå çàèìîäàâöà, ïîñëåäíèé ïîëó÷àåò ïðàâî òðåáîâàòü äîñðî÷íîãî âîçâðàòà ñóììû çàéìà ñî âñåìè ïðè÷èòàþùèìèñÿ åìó ïðîöåíòàìè. Ñî äíÿ âîçíèêíîâåíèÿ ýòîãî ïðàâà íà óêàçàííóþ ñóììó â âèäå ñàíêöèè òàêæå íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû, ïðåäóñìîòðåííûå ñò. 395 ÃÊ.
Çàåìùèê ìîæåò îñïàðèâàòü äîãîâîð çàéìà ïî áåçäåíåæíîñòè, äîêàçûâàÿ, ÷òî ôàêòè÷åñêè îí íå ïîëó÷èë îò çàèìîäàâöà äåíåã èëè âåùåé ëèáî ïîëó÷èë èõ â ìåíüøåì êîëè÷åñòâå, ÷åì áûëî ñîãëàñîâàíî ñòîðîíàìè.  ýòîì ñëó÷àå îñîáåííî âàæíî ñîáëþäåíèå ñòîðîíàìè äîãîâîðà òðåáîâàíèé, îòíîñÿùèõñÿ ê åãî ôîðìå. Åñëè äîãîâîð òðåáîâàë ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìû, òî åãî îñïàðèâàíèå ïî áåçäåíåæíîñòè íà îñíîâàíèè ñâèäåòåëüñêèõ ïîêàçàíèé íå äîïóñêàåòñÿ (åñëè òîëüêî ðå÷ü íå èäåò î äîãîâîðå, çàêëþ÷åííîì ïîä âëèÿíèåì îáìàíà, íàñèëèÿ, óãðîçû è òîìó ïîäîáíûõ îáñòîÿòåëüñòâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 179 ÃÊ, äîêàçûâàíèå êîòîðûõ â ëþáîì ñëó÷àå âîçìîæíî ñ ïîìîùüþ ñâèäåòåëåé).
Ïðè óñòàíîâëåíèè ñóäîì ôàêòà íåïîëó÷åíèÿ çàåìùèêîì äåíåã èëè âåùåé îò çàèìîäàâöà äîãîâîð çàéìà ñ÷èòàåòñÿ íåçàêëþ÷åííûì, à ïðè äîêàçàííîñòè ïîëó÷åíèÿ èì äåíåã èëè âåùåé â ìåíüøåì êîëè÷åñòâå, ÷åì óêàçàíî â äîãîâîðå, ïîñëåäíèé ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì íà ôàêòè÷åñêè ïîëó÷åííîå êîëè÷åñòâî äåíåã èëè âåùåé.
 äîãîâîðå çàéìà íà çàèìîäàâöå ëåæàò òàê íàçûâàåìûå êðåäèòîðñêèå îáÿçàííîñòè, èìåþùèåñÿ â ïîäàâëÿþùåì áîëüøèíñòâå îáÿçàòåëüñòâ è íå ïðåâðàùàþùèå äàííûé äîãîâîð â äâóñòîðîííèé. Çàèìîäàâåö êàê êðåäèòîð îáÿçàí âûäàòü çàåìùèêó ðàñïèñêó â ïîëó÷åíèè ïðåäìåòà çàéìà, ëèáî âåðíóòü ñîîòâåòñòâóþùèé äîëãîâîé äîêóìåíò (íàïðèìåð, ðàñïèñêó çàåìùèêà), ëèáî ñäåëàòü çàïèñü î âîçâðàòå äîëãà íà âîçâðàùàåìîì äîëãîâîì äîêóìåíòå, ëèáî, íàêîíåö, îòìåòèòü â ñâîåé ðàñïèñêå íåâîçìîæíîñòü âîçâðàòà äîëãîâîãî äîêóìåíòà, âûäàííîãî çàåìùèêîì (â ÷àñòíîñòè, ïî ïðè÷èíå åãî óòðàòû). Ïðè íåâûïîëíåíèè ýòèõ îáÿçàííîñòåé çàèìîäàâåö ñ÷èòàåòñÿ ïðîñðî÷èâøèì, ÷òî èñêëþ÷àåò íà÷èñëåíèå ñ ýòîãî ìîìåíòà êàêèõ-ëèáî ïðîöåíòîâ, ïîäëåæàùèõ óïëàòå çàåìùèêîì.
Источник
В жизни каждый сталкивался с договором займа и вступал в заемные отношения. Мы даем в долг товарищу до зарплаты, не можем отказать соседям, одалживаем родственникам на покупку мебели.
Хорошо, когда можно положиться на честное слово, но ведь лучше иметь дополнительные гарантии, что деньги вернутся обратно. Но как правильно давать в долг? Как оформить договор и гарантировать возврат денежных средств? Давайте разберемся с понятием займа, формой и требованиями к договору, рассмотрим, как юридически грамотно составлять договора займа в разных ситуациях.
Воспользуйтесь предложенными образцами договоров займа и рекомендациями по их составлению, задайте вопросы юристам, специализирующимся на договорных правоотношениях.
Содержание:
1. Понятие и форма договора займа
2. Проценты по договору займа
3. Соглашение к договору займа
4. Исполнение договора займа
5. Оспаривание договора займа
6. Шаблон договора займа
7. Рекомендации по составлению договора
8. Образцы договоров займа
По договору займа могут передаваться денежные средства, ценные бумаги и другие вещи. Договор заключается на определенный срок (срочный договор) или без установления этого срока (бессрочный договор займа). В договоре займа могут быть заложены условия об уплате процентов за пользование займом (возмездный договор), или он может быть беспроцентным.
Договоры займа могут заключаться между гражданами, между юридическими лицами, а также между физическими лицами и юридическими. Одной из разновидностей договора займа является кредитный договор, в котором займодавцами выступают банки и другие кредитные организации.
Понятие и форма договора займа
Понятие договора займа
Понятие договора займа закреплено в статье 807 Гражданского кодекса РФ. Закон называет лицо, которое передает деньги — займодавцем, а лицо, которое принимает деньги – заемщиком. Договор займа – это соглашение сторон, по которому займодавец передает заемщику деньги (другие вещи) в собственность, а заемщик принимает на себя обязательство по возврату этой суммы (или других вещей).
Передача денег в собственность означает, что заемщик имеет право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами. Если нужно ограничить права заемщика, оформляется целевой займ, когда полученные деньги можно истратить только на определенные нужды (например, покупка недвижимости или автомобиля).
Составление текста договора и его подписание сторонами не означает, что он уже заключен. Заключенным договор займа становится только с момента передачи денежных средств. О получении денег обычно составляется расписка от имени заемщика.
Денежные обязательства при займе должны быть определены в рублях. Если заем денежных средств оформлен в иностранной валюте, то выплата долга производится в рублях в соответствии с официальным курсом этой валюты на день выплаты. Стороны могут закрепить в договоре другой курс и другую дату, на которую определяется соответствующий валютный курс.
Форма договора займа
В гражданском кодексе предусмотрена как устная, так и письменная форма договора займа. Письменная форма договора требуется, если сумма займа составляет более 1000 руб., что соответствует 10 МРОТ. Договор займа между юридическими лицами или договор займа физическим лицом юридическому оформляется письменно, при этом не имеет значения размер занимаемой суммы.
Рекомендуется во всех случаях использовать только письменную форму договора займа. Это поможет доказать свою правоту в суде, поскольку представление других доказательств для займодавца будет затруднительно, а показания свидетелей по условиям сделки, которая должна быть совершена в письменной форме, судом не принимаются.
Вместо составления договора займа можно использовать письменную форму долговой расписки, где заемщик подтвердит размер занимаемой суммы, укажет срок и порядок ее возврата.
Проценты по договору займа
Возмездный договор займа
Проценты по договору займа являются платой заемщика за время пользования денежными средствами займодавца. Все договоры займа считаются возмездными (то есть выданными под проценты), даже если в самом договоре не закреплен размер этих процентов, займодавец вправе применить ставку рефинансирования Центрального Банка России. Исключением из этого правила являются беспроцентные договора.
Размер процентов по договору определяется соглашением сторон, он может быть выражен в процентах за каждый день, месяц, год или любой другой период использования заемных средств. Размер процентов может быть выражен в отношении к занимаемой сумме (например, 20% годовых) или определен в твердой сумме (по 500 рублей за каждый день использования суммы займа).
Следует учитывать, что условие договора займа о завышенных размерах процентов, значительно превышающих установленных в деловом обороте, может быть признано судом кабальной сделкой.
Договор беспроцентного займа
В качестве исключения из общего правила о возмездности займа следует считать договор между физическими лицами, который не относится к предпринимательской деятельности. При этом сумма такого займа не должна превышать 5000 руб. В этом случае договор займа будет беспроцентными, если в самом тексте договора не будет прямо указано на выплату процентов.
Беспроцентными считаются также займы, в которых передаются не деньги, а какие-то другие вещи. Однако это не препятствует сторонам договора закрепить условие о процентах, исходя при этом из стоимости вещей или приняв иное вознаграждение за предоставление займа.
Соглашение к договору займа
Договоры займа денежных средств, как и любые другие договоры, могут быть изменены самими сторонами при наличии между ними соответствующего соглашения. Договор займа может быть расторгнут сторонами по их взаимному согласию на установленных ими условиях. Для закрепления таких действий сторон и предусмотрено соглашение к договору займа.
В соглашении можно установить новую дату возврата денежных средств, изменить размер процентов за пользование займом, определить санкции за нарушение сроков возврата долга. После подписания соглашение является частью договора займа, и договор займа должен толковаться только с учетом этого соглашения сторон. Дополнительное соглашение должно быть оформлено в том же виде, что и основной договор.
Если стороны не пришли к соглашению об изменении или расторжении договора займа, это производится только в судебном порядке.
Исполнение договора займа
Возврат долга по договору займа
Возврат долга должен определяться сторонами и закрепляется в договоре займа. Стороны вправе предусмотреть любой порядок и сроки возврата заемных средств. Деньги могут быть выплачены одной суммой или выплачиваться периодическими платежами. Для процентов по договору займа установлено правило, что они выплачиваются ежемесячно, если иное не установлено в договоре.
Если стороны не указали срок и порядок возврата заемных средств, договор займа считается бессрочным. По бессрочному договору займодавец вправе потребовать возврат долга в любой момент, при этом заемщик обязан их вернуть в период 30 дней с момента получения такого требования.
Если договор займа является возмездным, то досрочный возврат денежных средств может быть произведен только по согласию займодавца. Исключением является ситуация, когда заемщик брал деньги для личного, домашнего или семейного использования, то есть не связанного с предпринимательской деятельностью.
Возврат долга необходимо также закрепить письменно. При передаче средств наличными деньгами составляется расписка. Возврат денег в безналичном порядке подтверждается банковскими документами.
При отказе заемщика от получения денег их можно положить на депозит или открыть счет на имя займодавца в банке. В этом случае обязательно уведомление займодавца, которое можно потом подтвердить в суде.
Нарушение договора займа
За нарушение условий договора займа предусмотрена гражданско-правовая ответственность. В первую очередь это ответственность за последствия просрочки возврата суммы займа. За нарушение установленных договором сроков возврата денежных средств можно предусмотреть ответственность в самом договоре в виде процентов от заемных средств или в установленной денежной сумме.
Если размер ответственности за нарушение сроков возврата долга в договоре не предусмотрен, заемщик должен будет выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, по правилам, установленным статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Подробнее здесь: Расчет процентов.
Уплата этих процентов будет производиться без учета процентов за пользование заемными денежными средствами. По договорам, предусматривающим возврат долга периодическими платежами, установлены специальные последствия нарушений сроков выплаты очередного платежа. В этом случае займодавец может потребовать возврат всей суммы займа с процентами досрочно. Такими процентами следует считать проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.
Для взыскания долга по договору займа воспользуйтесь: Исковое заявление о взыскании долга по договору займа
Оспаривание договора займа
К договорам займа, как и другим сделкам, применяются правила для ничтожных и оспоримых сделок. Кроме того, заемщик вправе оспорить договор займа по его безденежности. Безденежность означает, что заемщик не получил деньги в долг или получил их в меньшем размере, чем указано в договоре займа.
Если в судебном заседании будет установлено, что договор займа является безденежным, суд откажет в удовлетворении исковых требований по этому основанию или снизит размер взыскиваемой суммы, если деньги передавались в меньшем размере, чем указано в договоре.
Составление договора займа в письменной форме исключит возможность оспаривания его безденежности свидетельскими показаниями, за исключением случаев обмана, насилия и угроз.
Следует отличать безденежный договор займа от новации долгового обязательства в заемное. По договоренности сторон договора можно заменить заемными обязательствами долги по договорам купли-продажи или аренды имущества, а также другим договорам, предусматривающим выплату денежных средств.
Шаблон договора займа
ДОГОВОР ЗАЙМА
г. ________________ «___»__________ ____ г.
Я, _______________________________________, именуемый в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и
я, _______________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили договор о следующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По данному договору Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере _______ рублей, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и начисленные на нее проценты на условиях, предусмотренных Договором.
1.2. Размер процентов по договору составляет _______ от суммы займа.
2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА
2.1. Заимодавец передает Заемщику сумму займа «___»__________ ____ г. Факт передачи денежных средств подтверждается распиской Заемщика.
2.2. Заемщик возвращает Заимодавцу заемные денежные средства и начисленные проценты «___»__________ ____ г.
2.3. Сумма займа возвращается Заемщиком путем _________.
2.4. Подтверждением возврата заемных денежных средств является расписка, которая выдается займодавцем.
3. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ЗАЙМА
3.1. Проценты за пользование займом начинают начисляться со дня передачи денежных средств Заемщику.
3.2. Проценты за пользование суммой займа уплачиваются ежемесячными платежами в срок до _____ числа каждого месяца до момента возврата суммы займа.
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1. За несвоевременный возврат суммы займа Заемщик выплачивает Займодавцу неустойку в размере _____% от неуплаченной в срок суммы займа за каждый день просрочки.
5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
5.1. Договор считается заключенным с момента фактической передачи Заимодавцем Заемщику суммы займа в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора.
5.2. Договор действует до полного выполнения Заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа и выплате процентов, что подтверждается распиской Заимодавца.
5.3. Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон.
6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
Займодавец: _________ (________________________________________)
Заемщик: _________ (________________________________________)
Рекомендации по составлению договора
Договор должен составляться максимально подробно, в нем необходимо закрепить все соглашения сторон. Необходимо избегать возможности двоякого толкования условий договора. Использование сокращений в тексте не рекомендуется.
В договоре должно быть указано место его составления (город, поселок, село и др.). Местом составления договора займа является тот населенный пункт, где стороны его подписали.
В договоре займа должна быть указана дата его составления. Дата указывается по местному времени в момент подписания договора.
В договоре указываются полностью фамилии, имена и отчества сторон (займодавца и заемщика), другие данные, которые позволят избежать путаницы с полными тезками, у которых будут совпадать полностью эти данные. Можно указать паспортные данные или дату и место рождения сторон договора.
При заполнении договора лучше использовать паспорта гражданина, поскольку на слух можно неправильно указать личные данные одной из сторон, это позволит избежать мошеннических действий, увидеть подпись заемщика.
Денежная сумма, подлежащая передаче по договору займа, указывается цифрами и прописью.
В договоре необходимо предусмотреть порядок передачи денежных средств в заем. Передача может быть подтверждена в самом договоре или при передаче оформляется отдельная расписка. Можно указать о передаче денег с отсрочкой.
Размер процентов по договору займа может быть указан в расчете на год, на месяц, за каждый день использования заемных денежных средств. Можно выразить размер процентов в конкретной денежной сумме.
Стороны должны предусмотреть порядок и сроки выплаты процентов за пользование займом. Проценты могут выплачиваться ежедневно, ежемесячно, ежегодно. Можно предусмотреть выплату всех процентов одновременно с выплатой основного долга или установить иной порядок оплаты.
Стороны должны предусмотреть срок возврата долга по договору займа. Этот срок может указывать на конкретную дату или на наступление определенного события. Если срок возврата не определен, договор займа считается бессрочным, займодавец вправе потребовать возврата долга в любое время, заемщик должен вернуть его в течение 30 дней после получения такого требования.
В договоре необходимо указать порядок возврата денег. Деньги могут быть возвращены наличным или безналичным способом.
В договоре займа можно предусмотреть ответственность заемщика за нарушение сроков выплаты долга. Неустойка может быть определена в процентах за каждый день (месяц, неделю, год) просрочки или определена в конкретной сумме.
В договор займа можно включить и другие условия по соглашению сторон. Если эти дополнительные условия противоречат закону, они применяться не будут.
Договор займа составляется в 2 экземплярах, для каждой стороны свой.
В конце договора каждая из сторон должна поставить свою подпись и расшифровку (указать фамилию, имя и отчество). Если сам договор можно составить в печатном виде, то подписи и полную их расшифровку нужно проставить каждому собственноручно, что поможет на случай оспаривания сторонами подлинности своей подписи.
Образцы договоров займа
Скачать образец договора займа (общий шаблон)
Скачать образец договора займа между физическими лицами
Скачать образец договора займа между юридическими лицами
Скачать образец договора займа физического лица юридическому лицу
Скачать образец беспроцентного договора займа
Скачать образец бессрочного договора займа
Скачать образец соглашения к договору займа
Источник