Для микрофинансовых организаций (МФО) существует три основных ограничения по начислению неустойки. Два из них напрямую касаются штрафов. Одна применяется для процентов за использование заемных средств. Хотя особенность ведения деятельности МФО приводят к необходимости ее рассмотрения в разрезе пеней.Важно учитывать, ограничения для компаний постоянно изменяются. На текущий момент известны все внедряемые новшества до начала 2020 года. Причем после этой даты изменений не планируется. То есть последние законодательные ограничения должны применяться в будущем продолжительный период времени.
По договорам после 1 января 2020 года
Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:
- Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
- Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.
Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.
Пример
02.01.2020 года оформлен заем на сумму в 5000 рублей. Если клиент не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них: 5000 рублей – основной долга, 7500 – полуторакратный предел всех комиссий. Причем здесь уже не играет роли их природа. Будь то все 7500 рублей процентная ставка или неустойка.
Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.
Для договоров, оформленных в период 01.07.2019-01.01.2020 гг
Используется два предельных параметра:
- Максимальный объем переплаты;
- Наибольшая ежедневная процентная ставка.
С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.
Пример
10.08.2019 года взято в долг 12 000 рублей на месяц. Не было ни единой выплаты в течение полутора лет. Невзирая на проценты и срок просрочки, МФО в состоянии затребовать вернуть только 36 000 рублей. В эту сумму включается основная задолженность (12 000) и прочие комиссии в виде процентов, неустойки и т.д. (24 000), которые не могут превышать двух объем долгового обязательства.
Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.
Для договоров, оформленных в период 28.01-01.07.2019 года
Помимо уже привычных ограничений общей переплаты и максимальной ставки, здесь выделяется отдельный спецпродукт ЦБ РФ. Хотя, в первую очередь стоит рассмотреть предельно допустимые значения для микрозаймов в общем. Ежедневный процент по ним не может превышать 1,5% в сутки. Параллельно, находясь в рамках допустимого параметре ПСЗ для квартала, в котором заключается договор.
Что касается максимальной переплаты, то она составляет 2,5Х от изначально взятой суммы. Включает в себя все вариации комиссий. Как стандартные – в виде процентов за пользование заемными средствами, так и при просрочке – пени и штрафы.
Пример
Взяв 1 февраля 2019 года 6000 рублей в долг, и не вернув ни копейки, МФО не сможет потребовать более 21 000 рублей. Невзирая ни на срок просрочки, ни на ставку, ни на начисляемые пени и штрафы. То есть эта сумма включает саму задолженность в 6000 рублей и 2,5Х переплаты – 15 000 рублей.
Спецпродукт ЦБ РФ
Особняком стоит спецпродукт ЦБ РФ. К нему применяется три основных параметра:
- Максимальная сумма по такому договору должна составлять не более 10 000 рублей;
- Его срок – до 15 суток;
- Отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы.
Только соблюдение всех трех условий позволяет отнести микрозайм к спецпродукту. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте.
Пример
Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.
Для договоров, оформленных в период 01.01.2017-28.01.2019 гг
Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.
Максимальный объем процентов
Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:
- Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
- При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.
Пример
Займ в сумме 15 000 рублей оформлен на 1 месяц. Погашение должно произвестись в конце срока действия долгового обязательства. Клиент выплатил все начисленные проценты за пользование и лишь треть основного долга. Соответственно, просроченная задолженность составит 10 000 рублей.
Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.
Таким образом, заемщику может быть начислено не более 20 000 рублей по процентной части и прочих дополнительных комиссий, предусмотренных договором. Если не учитывать пени и штрафы. К требованию должно выдвигаться максимум 30 000 рублей. Из них 10 000 – просроченная основная задолженность. 20 000 – проценты.
В случае выплаты всех комиссий за пользование и 3000 рублей просрочки, остаток несвоевременно погашенной задолженности составит 7000 рублей. МФО вправе вновь начать начислять проценты. До достижения двукратного объема фактической просрочки. В этом случае до 14 000 рублей. Так до полного погашения долга.
Максимальный процент неустойки
Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.
- Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
- 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.
В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.
Максимальная переплата по займу
МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.
Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.
Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.
Пример
По займу, сумма которого 7000 рублей, от клиента не имеют права требовать вернуть более 28 000 рублей. Независимо от срока его действия и установленной процентной ставки. Меньше – можно. Эта сумма состоит из основного долга – 7000 рублей, и трехкратного ограничения по начисляемым процентам – 21 000 рублей.
По договорам до 1 января 2017 года
Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.
Пример
Займ оформлен в апреле 2016 года. Сумма – 6000 рублей. Вне зависимости от ставки и даты его возврата, требовать более 30 000 рублей от клиента МФО не может. Из них 6000 – основной долг. 24 000 рублей – начисленные проценты. Отдельно рассчитывается неустойка, которая составляет 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от параллельного начисления процентов.
Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.
Источник
Если клиент не вернул вовремя заем, полученный в микрофинансовой организации, начинают начисляться довольно большие проценты. Переплата может вырасти в 2-3 раза. Однако даже в этом случае есть несколько решений, которые помогут избежать ухудшения ситуации.
Законодательная база
В первую очередь заемщику следует обратить внимание на актуальную редакцию закона «О микрофинансовой деятельности и МФО». С начала 2017 года были приняты поправки, согласно которым максимальный размер начисляемых процентов не может превышать сумму основного долга более, чем в 3 раза.
Например, клиент одолжил 10000 руб.. Максимальная сумма онлайн займа к возврату составит 40000 руб. (10000 руб. основного долга и не более 30000 руб. процентов). Однако это правило действует с двумя важными оговорками:
- Заем оформлялся после 1 января 2017 года.
- Договор был подписан на срок не более 1 года.
К тому же следует понимать, что речь идет именно об «обычных» процентах на сумму долга, а не о штрафах, неустойках и т.п. В отношении санкций за просроченную задолженность у МФО до сих пор существует фактически безграничная свобода действий. Однако косвенно ее ограничивает 179 статья Гражданского кодекса.
В ней указывается, что суд может отменить сделку, если она была совершена лицом, попавшим в явно тяжелую жизненную ситуацию, а вторая сторона при этом воспользовалась обстоятельствами и предложила явно невыгодные условия. Подобный договор считается кабальным, на основании чего судья вправе признать его недействительным.
Однако судебные разбирательства занимают довольно много времени (несколько месяцев или даже лет). К тому же никаких конкретных гарантий победы в них нет. Соответственно заемщику лучше не попадать в ситуацию, когда возможна просрочка платежей.
Но даже при возникновении проблемы следует постараться решить ее. Например, можно перезанять средства или подписать с МФО дополнительное соглашение к договору о переносе даты платежа.
К тому же обращаться в суд целесообразно только в тех случаях, если исчерпаны все остальные пути решения проблемы, а организация-кредитор не идет навстречу заемщику. Важно правильно оценить свои шансы, определить издержки. При отсутствии соответствующего опыта целесообразно обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Рефинансировать микрозайм под 0%
Виды штрафов и неустоек за просроченную задолженность
При возникновении просрочки МФО всегда применяют определенные санкции в отношении должника. Они могут называться по-разному и предполагать разную переплату:
- штраф может быть любого размера;
- неустойка (разовый, единовременный штраф) – максимум 20% годовых от основного долга;
- процент за просроченную задолженность – устанавливает МФО;
- комиссия/дополнительная комиссия – устанавливает МФО;
- штрафная санкция – определяет МФО;
- пеня – максимум 0,1% от основного долга.
К тому же нередко компания применяет сразу несколько видов этих мер – например, на долг начисляют штрафные проценты и к тому же пени. При этом важно понимать, что на всю сумму долга продолжают идти и «обычные» проценты. Таким образом, даже несколько дней просрочки приводят к тому, что величина задолженности существенно увеличивается.
При этом иногда компании предусматривают взимание дополнительных штрафов и за досрочный возврат денег, что является незаконным. Если в договоре имеется подобная оговорка, не стоит даже рассматривать такую МФО. В сети или на улице легко найти другую компанию.
Таким образом, компания может использовать разные меры воздействия в попытке побудить должника вернуть средства. К тому же она может применять различные виды штрафов.
- Наиболее распространенный вариант – собственно штраф за просрочку (обычно взимается ежедневно).
- За расторжение договора – предположим, что клиент вчера подал заявку, она была одобрена, сегодня был подписан договор. Но завтра заемщик выясняет, что средства ему уже не нужны. Он сразу расторгает договор, однако за это предусматривается небольшая неустойка.
- Штраф за отсутствие справки о доходах. Предположим, что заемщик одалживает довольно большую сумму и обязуется принести справку 2-НДФЛ. Далее выясняется, что он не может предоставить этот документ, но МФО уже приняла заявку в работу и понесла определенные издержки. Именно за это она и может потребовать неустойку.
- Штраф за непредоставление/несвоевременное предоставление сведений об изменении персональных данных. В некоторых договорах обозначено, что заемщик обязан всегда уведомлять МФО об изменении адреса, ФИО, телефона и другой ранее переданной информации. Впоследствии уклонение от этого обязательства также может привести к выплате небольшого штрафа.
5 советов, как избежать неприятных последствий
Основное внимание клиент должен уделить именно выбору микрофинансовой организации. Даже если возникла срочная потребность в займе на карту, следует, как минимум, проанализировать несколько вариантов и прочитать весь договор, а в особенности условия начисления штрафов.
Рассмотреть несколько вариантов
Сегодня существует более 100 различных МФО. Некоторые из них работают только в сети, другие имеют широкую или небольшую сеть офисов по стране. Требования к заемщикам примерно одинаковые – совершеннолетие и наличие паспорта. Однако сами кредитные программы могут значительно отличаться по:
- размеру процентной ставки;
- срокам возврата;
- возможности и условиям пролонгации;
- размеру штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты.
Большинство МФО требуют вернуть долг в короткие сроки – от 1 недели до 1 месяца. Однако есть программы, действующие до 180-365 дней. Например, в компании «Быстроденьги» можно одолжить сумму до 50000 руб. на срок до полугода.
Внимательно изучить договор
Зачастую клиенты несерьезно относятся к договору с МФО. Они считают своей обязанностью внимательно прочитать кредитный договор с банком, но не с микрофинансовыми организациями.
Вместе с тем важно понимать, что, одалживая средства у любой компании, заемщик принимает на себя серьезные обязательства, в том числе и по выплате штрафов в связи с возможной просрочкой.
Следует просмотреть бумажный вариант документа (в офисе МФО) или его электронный аналог (скан договора либо правила, пользовательское соглашение) и получить ответы на все основные вопросы:
- есть ли штраф за досрочный возврат долга (строго говоря, это противоречит законодательству, но такие ситуации не исключаются);
- как именно определяется последняя дата внесения платежа (вплоть до конкретного часа – по московскому или иному времени);
- как именно начисляются штрафы, каких видов они бывают (пени, неустойки и т.п.).
Например, в компании «Займер» следующие условия:
Смотрите отзывы о zaymer.
- за каждый день просрочки продолжают начисляться проценты по основному договору (2,17% в день) вплоть до того момента, пока величина процентов не станет в 2 раза больше основного долга;
- наряду с этим начисляется и пеня по ставке 20% годовых (на основной долг); она прибавляется до тех пор, пока сумма процентов не станет трехкратно больше размера основного долга;
- как только это произошло, пеня продолжает начисляться уже на ежедневной основе (по 0,1% от основного долга).
Нередко задолженность рассчитывается сложным образом – величину штрафа определяет не только размер непогашенного долга, но также общий срок просрочки. При этом обычно клиенты либо вообще не обращают внимания на этот пункт, либо не просчитывают конкретную сумму переплаты с учетом возможного штрафа.
Они полагают, что точно смогут вернуть деньги в срок. Однако на практике могут возникнуть и непредвиденные ситуации, из-за чего придется отдавать существенно большую сумму.
Рефинансировать задолженность
Как уже говорилось, сегодня на рынке работает большое количество МФО. Даже при наступлении сложной ситуации практически у каждого заемщика есть шанс одолжить деньги в другой компании, чтобы вернуть предыдущий долг.
Например, если перезанять необходимую сумму еще на 1 месяц, можно выровнять ситуацию, дождаться зарплаты или устроиться на временную работу. Тогда никаких просрочек не возникнет. К тому же клиент улучшит свою кредитную историю, что позволит ему в будущем занимать большие суммы.
Не игнорировать возможность договориться с МФО
Очень часто клиенты, понимая, что они не смогут вернуть средства в срок, просто выключают телефон или не отвечают на звонки представителей МФО. В результате долг начинает мгновенно увеличиваться, а заемщики не выходят на контакт, считая, что это как-то избавит их от ответственности.
Обычно такие ситуации заканчиваются тем, что компании подают в суд на недобросовестного клиента, после чего судебные приставы арестовывают его счета или имущество. Чтобы не попадать в такие сложные обстоятельства, нужно с самого начала продемонстрировать свою заинтересованность в решении проблемы.
Важно понимать, что МФО регулярно сталкиваются с фактом невозврата, поэтому для них это типичная ситуация. Представители компании также не стремятся как можно быстрее подавать в суд – им проще договориться лично с должником, чем разыскивать его, оформлять исковое заявление и т.п.
Поэтому желаемая модель поведения в таких случаях следующая.
- Понимая, что вернуть долг в срок не получится, заемщику целесообразно заблаговременно в письменном виде уведомить об этом компанию.
- К заявлению можно приложить документы, доказывающие значительное ухудшение финансового положения.
- Нередко с МФО можно достичь компромисса и перенести дату платежа, уменьшить штраф, поскольку компании выгодно получить от заемщика хотя бы небольшую сумму, чем вообще ничего.
Не идти на уступки недобросовестным компаниям
Наконец, если становится понятно, что по факту договор с МФО имеет явно незаконный характер (процент годовых превышает предельный размер, установленный регулятором), следует обратиться в правоохранительные органы или напрямую в суд. Не стоит выплачивать необоснованно высокие проценты.
Большинство компаний действуют в рамках закона, но на рынке до сих встречаются и сомнительные МФО, в составе действий которых есть явные признаки мошенничества. Как правило, они занимаются агрессивным «выбиванием» долгов, начинают угрожать заемщику и членам его семьи.
На эту ситуацию нужно реагировать незамедлительно: вызывать наряд полиции, а до ее приезда фиксировать всеми доступными средствами разговоры и действия представителей этой МФО.
Таким образом, сама практика взимания штрафов за просрочки – это нормальное явление, которое наблюдается как в МФО, так и в банках, и в иных кредитных учреждениях. В интересах клиента – исключить ситуацию возникновения просроченной задолженности.
Однако даже при наступлении непредвиденных обстоятельств решить проблему вполне возможно – главное действовать, а не уклоняться от диалога.
Источник