Сумма процентов не может превышать сумму основного долга
С 1 января 2020 г. вступило в силу ограничение на рост долга по займам МФО. Теперь неплательщику нельзя будет начислять проценты, превышающие взятую в долг сумму более чем в 3 раза, сообщает пресс-служба Банка России.
Например, при займе в 5 тыс. руб. задолженность ни в какой момент времени не может превысить 20 тыс. руб. При этом задолженность включает сумму займа в размере 5 тыс. руб. и начисленные проценты в размере 15 тыс. руб. (5 тыс. руб. х 3), разъясняет регулятор.
Напомним, что до нового года сумма долга не должна была превышать заем более чем в 4 раза.
На что не распространяется ограничение?
Данное ограничение касается договоров, срок возврата займов по которым не превышает 1 года, и не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. Однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5 тыс. руб. сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 тыс. руб. которые включают сумму просроченной задолженности – 5 тыс. руб. и начисленные проценты – 10 тыс. руб. (5 тыс. руб. х 2).
С конца марта 2016 года вступят в силу поправки в закон о микрофинансовой деятельности. МФО будут вынуждены более грамотно оценивать своих клиентов. Ведь теперь просрочка не сможет расти до бесконечности.
Общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза.
Также предусмотрена обязанность указывать об этом ограничении на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Исследования рынка микрофинансов не раз показывали, что люди не отказываются оплатить задолженность. Но протестуют против начисленного «сверху». Для того, чтобы граждане могли рассчитаться по долгам, не попадая в кабалу, введено данное ограничение.
Долг теперь будет «фиксироваться», как только сумма по процентам достигла четырехкратного значения суммы самого кредита. Это положительный момент не только для тех, кто попал в трудную ситуацию и не смог рассчитаться с МФО, но и для положительных заемщиков, аккуратно погашающих займы.
Сегодня МФО не всегда грамотно оценивают платежеспособность клиентов, в итоге, хорошие заемщики фактически платят за себя и «за того парня», который не вернул долг вовремя. Ведь потери закладываются в процентные ставки.
Эксперты ожидают, что это не конец истории, в недалеком будущем ограничения будут кратны двум. С таким заявлением выступил, в частности, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута. В Банке России учли международный опыт и склоняются к мысли, что «потолок» по долгам с процентами нужно будет еще уменьшить. То есть сумма долга по процентам не сможет превысить основную сумму долга в 2 раза.
Сумма долга не может превышать сумму займа более чем в три раза
В целях борьбы с закредитованностью населения депутат от «Справедливой России» Олег Михеев разработал законопроект, предусматривающий ограничение максимальной суммы долга. В пояснительной записке к документу автор инициативы указывает на то, что ныне общая сумма долга гражданина по одному кредитному договору может в разы превышать изначальную сумму займа.
По его словам, некоторые микрофинансовые организации выдают кредиты населению под 500%, а то и 800% годовых, что выливается в неподъемные суммы. Такая ситуация приводит к просрочке. Так, по данным ЦБ, на начало 2016 года сумма просроченной задолженности россиян перед кредиторами составила 2.205 трлн рублей, а общее количество должников увеличилось до 38 млн. человек.
Законопроект Михеева устанавливает, что совокупность обязательств должника по одному кредитному договору не может превышать трехкратного размера суммы займа, который был выдан изначально, пишут «РИА Новости». Депутат также подчеркивает, что сегодня россияне все чаще стали брать кредиты на погашение старых долгов перед банками и МФО. По данным ОКБ, около 17 млн россиян вынуждены обслуживать пять и более займов.
Читайте также: Гордиться славою своих предков не только можно но и должно
Горох Дмитрий (Директор по связям с общественностью компании финансовых технологий ID Finance (MoneyMan, AmmoPay))
Как Вы оцениваете предложение депутата по ограничению суммы долга по потребкредитам?
С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в закон о микрофинансовой деятельности, которые ограничивают общую сумму долга с процентами и штрафами четырехкратным размером. Так что у микрофинансистов есть опыт работы в условиях жесткого регулирования. Интересно будет наблюдать, как отреагируют на инициативу банковское сообщество. Напомню, что согласно статистике НБКИ наибольшая доля потенциальных банкротов, т.е. тех, чьи обязательства перед кредиторами на сумму более 500 т.р. просрочены более чем на 90 дней, принадлежит пользователям банковских кредитов наличными 61% на июнь 2016 года. Затем следуют держатели кредитных карт — 10,5%, доля автокредитов — 8,0%, ипотеки — 2,2%. И замыкают этот список заемщики МФО, доля потенциальных банкротов которых составляет всего 1,9% в совокупном портфеле потенциальных банкротов. Это самый низкий показатель среди всех видов кредитов и займов. Таким образом, очевидно, что микрофинансовые организации не имеют хоть сколько-нибудь существенного влияния на закредитованностьнаселения страны. Это было и остается прерогативой банковского сектора.
Сумма неустойки не может превышать сумму основного долга: неустойка и сумма долга, соотношение
С каждым годом появляется всё больше просроченных платежей по договорам в сфере кредитования. Потому и сами банки стали проявлять активность в вопросах взыскания проблемных задолженностей с граждан. При этом самым острым вопросом остаётся именно то, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга.
Определение понятия неустойки
Понятие неустойки расшифровывается в статье 330 Гражданского Законодательства. Согласно этой статье, неустойкой признаётся денежная сумма, которую должник платит своему кредитору в случае, если не удаётся исполнить обязанности по основному долгу. Неустойка становится разновидностью штрафных санкций.
Может ли быть размер суммы штрафных санкций превышать размер самого долга
В Законе РФ присутствует отдельное положение от 93 года о том, что неустойки по сумме не могут превышать основного долга. Там так же написано о том, что штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ.
Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:
Ответственность в виде 0,3 либо 0,5 процентов от общей суммы, иногда один процент. Обычно они платятся за каждый день просрочки.
Назначение единовременных штрафов, которые порой достигают 5 и 10 процентов от суммы.
Указанная выше норма относится только к отношениям между заказчиками и исполнителями работ, либо теми, кто представляет услуги. А так же импортёрами, продавцами-посредниками.
В других сферах такой нормы не существует. И возможна ситуация, когда неустойка становится равной основному долгу, либо превышает его.
Что делать для решения вопроса
Гражданину необходимо составить письменное ходатайство в суд с просьбой о том, чтобы уменьшить неустойку, если её размер кажется слишком большим. Больше всего внимания надо уделять доказательству своей позиции.
Надо доказать, что в результате просрочки долга для кредитора не возникло никаких серьёзных последствий. Согласно закону, кредитору в случае нарушения обязательств второй стороны не требуется доказывать причинённый ущерб. Но размер неустойки должен иметь разумные пределы. Потому имеет смысл предъявить претензию, если размер неустойки слишком велик, но сам долг не связан с серьёзными негативными последствиями.
Акцент делается и на том, каким является соотношение между неустойкой, заявленной кредитором, и ставкой рефинансирования от ЦентроБанка РФ.
А так же – размером банковского процента по депозитам. Пенни не должны быть такими, чтобы кредитор получал дополнительный доход, а не только покрывал часть возникших расходов.
Отдельная ссылка – на соотношение между суммой долга и заявленной неустойкой.
Иногда кредиторы долгое время не обращаются в суд для решения проблемы, хотя никаких серьёзных причин для задержки с обращением нет. Если обращение затягивается слишком сильно – велика вероятность того, что кредитор хочет взыскать именно неустойку, а не сам штраф.
Наличие объективных причин, из-за которых и возникла просрочка. Это так же помогает снизить суммы, либо растянуть время.
Предел по размерам снижения процентов по неустойкам
Законодательство не предусматривает максимального или минимального уровня. Более-менее определён лишь примерный порог, который чаще всего встречается в судебной практике. Можно снизить неустойку и ниже этого уровня, но лишь в исключительных случаях.
Доброго времени суток, Здоровья, Удачи и Терпения, посетителям данного сайта!!! Более 10 лет посвящаю себя юриспруденции, а с учетом стажа в органах МВД —общий юридический стаж более 20 лет. На данном сайте почти 8 месяцев, но за этот период, не смотря на то, что я действующий юрист, разместил 542 публикации и дал более 10 500 консультаций, имея 9 852 подписчиков. Имею опыт работы по различным направлениям и отраслям права,в том числе и в различных компаниях.
Обращайтесь, помогу Вам в решении Ваших проблем и расскажу о Ваших правах!
Источник
Микрокредитование на российском рынке приобрело широкий размах. Тысячи потребителей, не читая договоры, берут быстрые займы в МФО. А позже оказывается, что вернуть ссуду нечем, поскольку компания начисляет заоблачные проценты, предоставляя маленький период для погашения. Если вам знакома эта ситуация, стоит разобраться, чем на самом деле грозит невыплата долга по микрозайму.
Последствия просрочки
Вы оформляете экспресс-кредит из-за необходимости решить некоторый финансовый вопрос. О том, «Почему люди берут микрозаймы» читайте в предыдущей статье. Сумма кредитования незначительная, обычно при первом обращении не превышает 10000 рублей, а период погашения составляет 14-30 дней. Таких средств вам хватит на ежедневные траты или одну более-менее стоящую покупку. Из-за высокой ставки к моменту погашения кредит подорожает как минимум на 30%. Но обычно мы об этом не думаем, когда срочно нужны деньги. Последствия невыплаты микрокредита зависят от размера и срока задолженности.
Задержка оплаты на несколько дней
Нельзя исключить ситуацию, когда вы реально не внесли платеж по микрозайму в силу объективных причин. Например, к обозначенной дате не выплатили зарплату, возникли проблемы со здоровьем, потребовалось дорогостоящее лечение, произошли серьезные неприятности в личной жизни и прочие форс-мажорные обстоятельства. Есть возможность справиться с ситуацией – большинство микрофинансовых организаций устанавливают грейс-период в 1-3 дня. Он начинается после установленной в договоре даты погашения займа. В течение этого срока вы еще можете погасить задолженность по стандартной процентной ставке.
Важно! По истечению грейс-периода начинаются штрафные санкции. Если займ был получен на акционных условиях, например, по сниженной ставке, все льготы аннулируются.
Пролонгация договора
Продление срока кредитования – самое выгодное действие заемщика для МФО. Пролонгация предполагает погашение процентов по займу на дату истечения срока договора, после чего кредит продлевают на 20-30 дней.
Другими словами, вы получаете отсрочку проблемы, но не ее решение. Одними пролонгациями, если повторять их каждый месяц, можно оплатить тело займа несколько раз. Вы просто дарите свои деньги кредитору из боязни, что долг уйдет в просрочку. В крайнем случае, продлить договор можно на небольшой срок и постараться за время отсрочки хотя бы частями погасить кредит.
Совет! Опираясь на личный опыт, я не рекомендую пользоваться услугой пролонгации – тело займа не погашается, и на него снова «капают» проценты.
Реструктуризация задолженности
МФО – не благотворительные фонды и далеко не честные игроки рынка кредитования. Компании выгодно получить с клиента большую сумму денег, поэтому в случае просрочки некоторые организации готовы рассмотреть вариант реструктуризации задолженности. Но такое предложение поступит после того, как сумма долга вырастет в геометрической прогрессии. Через 1-2 месяца кредит из 10000 рублей за счет пени и штрафов достигнет 40000 рублей. По закону размер штрафных санкций не может превышать тело займа больше, чем в 4 раза. Если вы согласитесь на реструктуризацию, сумму займа фиксируют в дополнительном соглашении, разбивают на несколько платежей, составляют график погашения (2-10 оплат), проценты по кредиту больше не «капают».
Предостережение! Если вы не выполните условия реструктуризации, сумму займа снова пересчитают, внесенные платежи уйдут на погашение штрафов, а за каждый день просрочки и срока реструктуризации будут начислены проценты по повышенной ставке.
Продажа долга коллекторам
Если вы, имея просрочку по микрозайму, не идете на контакт с кредитором, не соглашаетесь на пролонгацию или реструктуризацию, или вообще игнорируете звонки сотрудников МФО, компания продаст долг или переуступит права требования задолженности коллекторскому агентству. Вот здесь начнутся более серьезные проблемы. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ №230 российского Законодательства, поэтому права у них есть, в отличие, например, от Украины, где отсутствует даже правовая база по этому вопросу. Выкупив долг незадачливого заемщика у МФО, коллекторы начинают жесткий прессинг.
На заметку! В редких случаях с коллекторами можно договориться о частичном списании задолженности. В остальных ситуациях нужно выдержать атаку или расплатиться по долгам. Причем, к имеющейся сумме задолженности коллекторская компания прибавит «свои» проценты.
Обращение в суд
Подать исковое заявление на должника могут сами МФО или коллекторская компания в случае продажи кредита. Но они редко так поступают, поскольку не все микрофинансовые организации выдают займы строго с соблюдением закона. Кредиторам невыгодно нести судебные издержки, которые лягут на должника только при решении дела в пользу кредитора. Если на вас подали в суд, не паникуйте:
· внимательно изучите содержание иска;
· приготовьтесь к защите, заручившись поддержкой юриста;
· явитесь в суд по повестке в указный срок.
Если на руках нет договора, его нужно затребовать у кредитора, взять выписку о начислении штрафов и пени. Незаконно начисленные проценты при рассмотрении дела в суде в расчет приниматься не будут.
Важно! Даже проиграв дело, вы выиграете – с момента подачи иска перестают «капать» проценты, высока вероятность пересмотра начисленной суммы в меньшую сторону, вас обяжут выплачивать долг приемлемыми платежами в юридическом порядке.
Одним словом, долг перед МФО – далеко не повод впадать в депрессию. Угрозы со стороны кредиторов не должны запугать заемщика, а все финансовые претензии нужно решать в правовом поле.
Источник
Начисляются ли проценты и штрафные санкции по договору займа между физическими лицами во время судебного разбирательства?
Да. истец даже может просить суд вынести решение, в котором указать… Взыскать рублей и % процент по день фактического исполнения…
Брала займы в кредитном потребительском кооперативе. Срок возврата по одному займу истек, по второму нет. КПК в стадии наблюдения по определению арбитражного суда о признании его банкротом. Что делать мне как заёмщику? Платить или нет? Какие штрафные санкции будут по договорам займа? Будет ли досрочное истребование моего долга? Как вносить средства в кассу, наличные расчеты Должнику запрещены?
Здравствуйте! Нужно вступать в процесс в качестве кредитора.
Елена, здравствуйте.
А зачем вам платить сейчас? Вашу задолженность либо продадут на торгам третьим лицам, либо просто спишут как неликвидное имущество.
Если продадут и новый кредитор начнёт её активно с вас взыскивать — тогда и будете думать, что делать дальше.
Если у вас есть какая-то причина, по которой вы не можете позволить себе быть должником — укажите её, потому что тогда ваш вопрос приобретет другой смысл.
Объясните, пожалуйста, на доступном языке, что означает: «Если сумма вашего кредита 100 000 и более и течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у вас обязательствам о кредитным договорам договорам займа включая платежи по предоставляемому кредиту будет превышать 50 процентов вашего годового дохода существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к вам штрафных санкций.»
Практически ничего. Банк перестраховывается, но последствия указаны абстрактно и вряд ли суд их применит. А так означает, что если будите зарабатывать в год сумму меньше 50 процентов платежей по кредитам в год, то банк якобы имеет право начислить Вам штраф.
Был взят займ в МФО, не было возможности оплачивать и пошла просрочка. Могу ли я сейчас оплатить тело кредита и изначальный% по договору который был заключен, а остальное не выплачивать? Могут ли они после этого подать в суд? Штрафные санкции не начисляются. 775 годовых. И когда он заключал договор было одно юр.лицо теперь уже другое. Это как то влияет?
Нет. не можете, так как вы не можете изменить условия договора в одностороннем порядке.
Господа юристы! Суть моей ситуации — 24.12.15 я (физическое лицо) подписала договор займа с другим физическим лицом. По договору заёмщик согласился выплачивать ежемесячно % и по графику возвращать деньги. На сегодня — проценты не выплачивает, устно ссылаясь на отсутствие денег, не соблюдает сроки. Мой вопрос — возможно ли требование расторжения договора и на какие штрафные санкции можно рассчитывать? Благодарю, …если конечно ответите:
Добрый день. Обращайтесь в суд и взыскивайте долг с процентами по ст. 395 ГК РФ.
Все если есть договор и он не выполняется одной из сторон то идите в суд и взыскивайте с него все штрафные санкции + 395 ГК РФ!
Расторжение договора предполагает что вы уведомите его письменно (претензия) о возврате денежных средств, указывайте срок возврата. По истечении указанного срока если не будет возврата обращайтесь с иском в суд. Судебное разбирательство тема отдельная если процесс сложный то лучше идти в суд с юр. сопровождением.
Дал денежные средства по договору займа, где были указаны проценты с ежемесячной их выплаты. Срок договора займа закончился 2 месяца назад, хотя в договоре прописаны штрафные санкции, и неожиданно заемщик умирает. Как правильно поступать в этой ситуации?
Предъявлять иск к наследникам умершего ст. 1175 ГК РФ.
Можно поговорить с наследниками корректно, в худшем случае дождаться принятия ими наследства и требовать у через суд..
В прошлом году, по просьбе своей хорошей знакомой, я взяла кредит, с условием, что оплачивать его будет она. Составили типовой договор займа (скачали в интернете), к нему сделали график гашения займа, такой же как и банковский. В договоре указаны условия погашения штрафных санкций в случае просрочки одинаковые с банковскими. Вопрос: смогу ли я взыскать со своей знакомой долг если она не захочет дальше оплачивать мой кредит (деньги получила она)?
Добрый день! Сможете, но штрафы суд может снизить.
Может ли ООО давать займ физ. лицу в любой сумме (в нашем случае с сыном студентом 4250 рублей с начислением 2% за каждый день пользования) не под какие гарантии, а просто по договору займа и затем выставлять через другое ООО требовать возврат займа, да еще и со штрафными санкциями, во много раз (в 10) превышающими сумму займа.
Может. Но вы вправе требовать уменьшение неустойки в судебном порядке в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
Пожалуйста могу ли я вернуть проценты с банка по уже выплаченным займам? Имеет ли банк по выдаче микро займов где процентная ставка годовых 170% начислять штрафные санкции за просроченную задолженность за 14 дней в сумме 1500 рублей зачислить такой штраф, платёж с моей стороны по договору банка вносится еженедельно в сумме 1060 руб. С моей стороны было пропущено два платежа и теперь зачислили штраф на сумму 1500 руб.
Проценты вернуть не получится. Сами согласились на такие условия. По поводу штрафа. Берите калькулятор, открывайте договор и считайте. Правильно ли был начислен штраф.
Вернуть проценты не сможете, проценты имеет право начислять, поскольку это МФО. Штрафы также может начислять, так как они предусмотрены условиями кредитного договора, но в суде Вы вправе ходатайствовать об уменьшении неустойки (штрафов) в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Оформил договор займа и ипотеке род залог квартиры. По договору деньги должны были выдать в течении одного дня на деле выдали через 1.5 месяца какие штрафные санкции можно выставить.
Зависит от условий договора, как правило — неустойку.
Сколько стоит написать у адвоката в Мурманске исковое заявление в суд к банку (банкам) о расторжении договора (договоров) займа на основании ст. 451 ГК РФ и снижении штрафных санкций. Неустойки и пени на основании ст. 333 ГК РФ, и зачёте ранее уплаченных денег по кредиту в счёт оплаты долга по кредиту. А также можно у суда просить РАССРОЧКУ по выплате оставшейся части кредита допустим в сумме ежемесячной оплаты в размере 25%
Оплата по договоренности.
Имеет ли право ломбард брать штраф (дополнительно к проценту по займу, если вещь не была выкуплена и перезаложена в установленный договором срок. И при этом в самом договоре про штрафные санкции ничего не сказано. Заранее спасибо!
Полагаю, что не имеет право, исходя из условий договора.
Подходит срок выплаты первой суммы по договору займа согласно графика, а у меня только половина суммы. Как правильно поступить? Договор займа между двумя физическими лицами, штрафных санкций не предусмотрено.
Заключите доп соглашение о рассрочке платежа.
Возможно ли взыскание штрафных санкций по договору займа, отдельным иском. Е с ли суд
1 я инстанция отказал. Даже без ссылки на 333 ст. ГК.
Уважаемый Рафаэль!
Если решение суда первой инстанции не вступило в силу, то его необходимо обжаловать в вышестоящий суд.
Если решение суда вступило в законную силу, то на основании ст.134 ГПК РФ судья отказывает в принятии искового заявления в случае, если: имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.
В каком порядке и очередности происходит взыскание штрафных санкций по договору займа.
Как написано в этом договоре.
Источник