Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 1 октября, 2019
Деятельность всех коммерческих организаций в первую очередь направлена на получение финансовой прибыли. Изначально предприниматель вкладывает в дело определенный капитал, который идет на развитие компании. Далее она начинает приносить доход.
Но, чтобы получить максимальную прибыль, важно правильно распоряжаться денежными средствами. Для этого необходимо уметь оценивать финансовые риски, с которыми непременно сталкивается каждое предприятие. Наиболее существенный финансовый риск – кредитный риск банка, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.
Что собой представляют кредитные риски банков
Кредитный риск банка — это риск неполучения или просрочки уплаты денежных средств по банковской ссуде.
Он возникает в случаях:
- частичного снижения или потери заемщиком платежеспособности;
- утраты клиентом деловой репутации.
Кредитные риски банков могут касаться каких-то определенных ссуд, а могут охватывать весь кредитный портфель банка. Чтобы предотвратить финансовые потери, банку необходимо создать собственную политику по кредитам. Это официально утвержденная система контроля всей внутренней деятельности по кредитованию.
В формировании кредитного портфеля важно соблюсти определенный баланс. То есть это возможность компенсации денежных потерь стабильной прибылью по другим ссудам.
Кредитный портфель образуется с учетом этих пунктов:
- прибыльность и возможные риски всех ссуд;
- высчитывание спроса клиентов на каждый вид кредита;
- нормативы кредитного риска банка, утвержденные в ЦБ;
- система кредитных ресурсов в разрезе сроков погашения кредитов.
Вся деятельность по кредитованию сама собой представляет риск. Поэтому политика банка должна быть направлена на снижение вероятности финансовых потерь.
Как именно это можно исполнить:
- проанализировать платежеспособность клиента, найти и оценить его рейтинг в качестве заемщика;
- выполнить диверсификацию существующих ссуд (по размерам, видам, типам заемщиков);
- чтобы снизить кредитный риск банка, целесообразно застраховать кредиты и депозиты;
- сгруппировать надежные резервы для компенсации финансовых потерь;
- создать или модернизировать существующую структуру управления в отношении политики кредитования.
Чтобы максимально улучшить деятельность в области кредитования, полезно использовать все современные возможности внешнего информирования о платежеспособности заемщиков. Также желательно ознакомиться с зарубежными методиками управления кредитами и работы с заемщиками.
На данный момент в ЦБ России утверждена классификация кредитных рисков банков по уровням. Итак, ссуды делятся на 5 групп:
- стандартные;
- нестандартные;
- сомнительные;
- проблемные;
- безнадежные.
Данная система позволяет более точно определять вероятность задолженностей по кредитам, лучше оценивать и минимизировать финансовую нестабильность.
Факторы кредитного риска банков
Методы оценки кредитного риска банка учитывают следующие факторы:
- экономическое и политическое положение в стране и конкретном регионе. Имеют место макроэкономические и микроэкономические факторы (ситуация кризиса в экономике, неотрегулированная банковская система и т. д.);
- доля кредитования конкретных отраслей, зависимых от экономической ситуации внутри страны (большое влияние имеют крупные суммы займов, выданных предприятиям определенных отраслей);
- кредитоспособность, история займов, вид организации клиента, его отношения с поставщиками и предыдущими финансовыми организациями;
- на показатели кредитных рисков банка влияет наличие банкротств у клиента;
- количество кредитов и других финансовых договоров с банками у клиентов, имеющих неблагоприятное финансовое положение;
- степень вовлеченности банка в малоизученные, нестандартные методы кредитования (лизинг, факторинг и т. д.);
- количество новых, вновь появляющихся заемщиков, информация о которых не получена в должной мере;
- факты мошенничества, сознательного несоблюдения договора со стороны клиентов;
- число таких взаимоотношений с заемщиками, при которых залогом выступают быстро обесценивающиеся предметы. Также учитываются случаи, когда клиент с большой долей вероятностью неспособен оплатить кредит, возможные ситуации утраты залога;
- диверсификация кредитного портфеля;
- точность полученного анализа сделки с заемщиком;
- частота изменений политики по кредитованию;
- вид, форма и величина кредита, его обеспеченность.
Все перечисленные пункты влияют на риски кредитной политики банка или в положительном, или в отрицательном ключе. Их действия могут быть противоположны, то есть компенсировать друг друга. Но может произойти ситуация, когда несколько факторов одинаково положительны или одинаково отрицательны. В этом случае совокупное влияние удваивается, утраивается и т. д.
Основные виды кредитных рисков банка
Риски кредитной деятельности банка делятся на несколько видов.
- Внутренние. Они в большей степени зависят от типа кредитного продукта, а также финансовой нестабильности заемщика.Основное влияние на уровень внутреннего риска может оказывать как сам банк, так и заемщик. В первом случае имеют место следующие факторы стратегического характера: качество организационной системы банка, тип рыночной стратегии, готовность участвовать в разработке и продвижении новых кредитных продуктов, целесообразность политики в области кредитования, правильность формирования кредитного портфеля, временные риски (если заем производится на большой срок, есть вероятность изменения процентов, курсов валют, стоимости ценных бумаг, процентной маржи).Кроме того, внутренние риски зависят также и от более частных факторов: вероятность отзыва кредита до завершения заемного срока из-за несоблюдения обязательств по договору, профессиональный уровень работников, наличие современного технологичного оборудования и др.
Внутренние риски также имеют свою классификацию:
- Риск ликвидности. Выражается в нарушении равновесия активов и пассивов банка по срокам и объемам.
- Операционный риск. Здесь имеют место эти факторы: уровень обслуживания договора по кредиту, методы анализа кредитного портфеля.
- Риск обеспечения по кредиту.
- Вероятность неуплаты суммы займа.
- Внешние. В этом случае основной фактор определения кредитного риска банка это платежеспособность заемщика (финансовая надежность).Внешние факторы влияния: экономическая ситуация в стране на данный момент, направления ее развития, существующая денежная, кредитная, внешняя и внутренняя политика, перспективы ее развития и изменений.Внешние риски также делятся на категории:
- Политические. В этом случае клиент теряет финансовую надежность из-за ухудшающейся политической ситуации.
- Инфляционные. На неспособность заемщика оплачивать кредит влияют показатели инфляции.
- Экономические (микроэкономические). Финансовая стабильность клиента определяется экономической ситуацией.
Помимо этого, выделяют следующие внешние кредитные риски банков: макроэкономический, социальный, отраслевой, региональный, риск, связанный с возможными изменениями на законодательном уровне (например, увеличение возможностей для займов в определенных отраслях), возможность скачков процентной ставки по кредиту. Как правило, у финансовой организации нет возможности заранее предусмотреть изменения процентной ставки. Но она может подготовить и проанализировать существующие резервы по компенсации вероятных потерь.
- Фундаментальные. Основные факторы влияния – ценность и надежность залога клиента, вероятность согласия или отказа на выдачу кредита, который не регламентирован нормативами данной организации.
- Коммерческие. Здесь во внимание берется отношение организации к определенным клиентам малого, среднего и крупного бизнеса.
- Индивидуальные – касаются возможной несостоятельности отдельных кредитных продуктов, услуг, сделок и др.
- Совокупный – описывает возможную угрозу для целого кредитного портфеля.
Подобная классификация помогает четко определить вид и особенности каждого риска, а также соотнести его с остальными группами.
Зная категории и группы кредитных рисков банка, организация может легко контролировать и снижать возможные финансовые потери.
Управление кредитными рисками в банке
В управление входят конкретные действия организации по снижению вероятности возникновения рисков. Система управления рисками – это комплекс мер конкретного банка, направленных на получение должной прибыли даже в условиях возможных финансовых потерь. Также это действия для прогноза и предотвращения (или компенсации) неуплат по кредитам.
Успешное определение и предотвращение вероятных денежных потерь возможны лишь при наличии четко отлаженной организационной структуры управления.
Объекты описанной структуры управления – активы и финансовые инструменты банка (кредиты и займы). Субъекты в этом случае – различные отделы банка, которые ведут контроль и учет рисков.
Управление кредитными рисками в деятельности коммерческого банка имеет свои особенности.
Вся система управления строится на нескольких основных принципах.
- Комплексность. При анализе возможных потерь необходимо учитывать всю деятельность по отношению к политике кредитования и сопутствующие факторы влияния. Это позволит более точно прогнозировать и контролировать денежные потери.
- Системность. При комплексном анализе финансовой стабильности кредитного портфеля нужно принимать во внимание информацию, данную самим заемщиком, а также реальную картину его платежеспособности.
- Динамичность. Способность банка к быстрому анализу внутренних и внешних изменений способствует такому же быстрому определению возможных потерь, а также нахождению способов их компенсации.
- Объективность. Анализ кредитного портфеля организации – это точные, выверенные расчеты и аналитические заключения. Все они должны основываться на реальных фактах.
Данные положения отлично описывают основную цель всей организационной деятельности коммерческой структуры – это улучшение качества кредитного портфеля, которое возможно благодаря сокращению потерь по кредитам.
Определив цель, можно назначить конкретные задачи. В отношении минимизации рисков они будут звучать так: все сведения о возможных финансовых потерях должны быть достоверными и своевременными; качественный и количественный анализ предполагает максимальную точность; чтобы правильно определить направления действий по минимизации возможных потерь, нужно выявить и оценить связь разных групп рисков; управление рисками должно начаться сразу после обнаружения проблемы.
Возможно ли снижение кредитного риска банка
Полностью оградить себя от финансовых рисков не может ни одна организация. Лишь эффективный менеджмент поможет минимизировать и при необходимости скомпенсировать возможные потери.
Как правило, управление основывается на следующих действиях:
- Лимитирование. Наиболее известный способ уменьшения потерь коммерческого банка. Методика предполагает введение определенных ограничений на предоставление займов отдельным категориям лиц и организаций.
- Резервирование. ЦБ России установил обязательство коммерческих банков, по которому каждая организация должна иметь в запасе определенную сумму, которая при необходимости пойдет на компенсацию невыплаченных кредитов.
- Страхование. Данная операция также входит в политику минимизации кредитных рисков коммерческих банков. Обычно страхуется то имущество, которое заемщик выставляет под залог, чтобы избежать его потери (поломки, разрушения и т. д.). Для страховки выбираются только проверенные страховые компании.
- Распределение. В этом случае в процентную ставку добавляется сумма рисковой надбавки. Это означает, что сумма повышается для каждого заемщика, даже если он не входит в потенциальную группу некредитоспособных граждан. Сумма надбавки зависит от обеспечения по кредиту, величины долга, продолжительности срока и др.
Тщательный анализ каждой сделки и одобрение договора с последующими проверками состояния ссуд важны для поддержания оптимального кредитного портфеля. От этого, в свою очередь, зависит эффективность всей деятельности коммерческой организации.
Эффективная политика кредитования – это направленная деятельность в сфере развития и улучшения всей работы организации. Она выражается в правильном инвестировании кредитных ресурсов, модификации системы управления и постоянном совершенствовании методов оценки и уменьшения кредитных рисков банка.
Источник
В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.
Если кредитору грозят дополнительные расходы по вине заемщика, параметры заключения сделки ощутимо ужесточаются.
Разновидности кредитных рисков
Предпосылки к возникновению проблем при погашении займов связаны с несбалансированностью кредитного портфеля банка, ошибками на стадии оценки уровня платёжеспособности клиента и внешними факторами. Спровоцировать проблемы в итоге могут как непредвиденные ситуации, так и ошибки, возникающие по вине кредитора или клиента, обладающего низкой финансовой грамотностью. Формирование продуманных до мелочей кредитных программ наряду с выработкой эффективной системы скоринга позволяет повысить безопасность операций.
Характерные причины повышения кредитного риска:
- Частичная или полная потеря клиентом исходных показателей платежеспособности.
- Проблемы со своевременным внесением регулярных платежей по согласованному графику.
- Ухудшение показателей деловой репутации и снижение кредитного рейтинга заемщика.
- Финансовые кризисы, колебание курсов валют и прочие макроэкономические факторы.
Согласно заключенному сторонами соглашению, кредитор предоставляет определенную денежную сумму или оплачивает конкретный товар (реже услугу), после чего заемщик обязуется осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме. Кредитные риски — это факторы, которые препятствуют нормальному выполнению финансовых обязательств. Они могут возникнуть по каждой отдельно взятой ссуде. Однако в большинстве случаев проблемы затрагивают всю линейку кредитных продуктов по причине организационных просчетов.
Виды кредитных рисков:
- Проблемы по отдельным договорам и кредитным продуктам.
- Проблемы в рамках всего кредитного портфеля конкретной организации.
- Проблемы на отраслевом уровне, затрагивающие многих кредиторов.
Проще всего избавиться от кредитных рисков, связанных с определенными финансовыми продуктами. Несбалансированные программы кредитования обычно досконально перерабатываются или удаляются из линеек услуг финансового учреждения. Во избежание проблем в будущем некоторые учреждения отказываются от потенциально опасных видов займов. К примеру, крайне сложно встретить отечественные банки, предлагающие целевые кредиты на оплату обучения и медицинских услуг. Кредиторам проще выдавать займы на любые цели, повысив оперативность рассмотрения заявок. Возможные риски в этом случае компенсируются за счет увеличения процентных отчислений и комиссий.
Управление кредитными рисками
Вероятность ухудшения параметров сделки существует в любом случае, поэтому избавиться от кредитных рисков невозможно. Финансовые учреждения могут лишь предпринять ряд различных мер, позволяющих снизить влияние кредитных рисков на процесс погашения задолженности. Эксперты отталкиваются в своей работе от отраслевых стандартов. К тому же учитываются результаты прогнозов на ближайшие годы.
Способы управления кредитными рисками:
- Проведение диверсификации кредитов по разновидностям, размерам и группам клиентов.
- Использование тарифных планов, которые компенсируют возможные убытки.
- Сбалансированное формирование разностороннего кредитного портфеля.
- Разработка и документальное оформление грамотной кредитной политики организации.
- Тщательная оценка кредитоспособности каждого заёмщика.
- Ужесточение требований к клиентам по займам с высокой степенью риска.
- Страхование и обеспечение сделки, включая совместное заключение договора.
- Внедрение системы контроля над результатами кредитной деятельности учреждения.
- Создание финансовой подушки безопасности — резерва для покрытия возможных затрат.
- Основание организационной структуры с четким распределением должностных обязанностей.
- Применение нормативов, разработанных и установленных экспертами Центрального банка.
- Моделирование потенциально опасных ситуаций и выбор способов для их устранения.
Схему защиты от кредитных рисков каждое финансовое учреждение выбирает в индивидуальном порядке с учетом условий будущих сделок. После выдачи займа от банков и иных организаций мало что зависит. Управление рисками обычно выполняется на этапе составления программ кредитования. Некоторые коррективы разрешается вносить во время согласования условий сделок с конкретными клиентами, но речь идет о мизерных изменениях.
Вашему вниманию 4 надежных банка с низким уровнем рисков, предлагающие выгодные кредитные продукты:
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2.5 млн.руб.
Предварительное решение получите моментально
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели. Решение онлайн от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Без справок о доходах, выдача в день обращения
Оформить
Кредитные риски и процентные ставки
В целях минимизации кредитных рисков подавляющее большинство финансовых организаций, как правило, использует повышение процентных ставок. Дополнительно учреждения могут внедрять также комиссии, штрафы и неустойки, однако лишь процентные выплаты, способные погасить любые непредвиденные расходы, отличаются крайней степенью надежности. Кредитор гарантированно получит возмещение возможных убытков, а в случае добросовестного выполнения клиентом обязательств организация обязательно извлечет дополнительную выгоду.
Основания для увеличения ставки по кредиту:
- Повышение оперативности рассмотрения заявки.
- Отказ от изучения информации о платежеспособности и стаже работы заемщика.
- Оформление займа без обеспечения и страхования.
- Отсутствие сопутствующих штрафов и комиссий, позволяющих компенсировать убытки.
На стадии формирования кредитного предложения финансовому учреждению нужно выдержать тонкую грань между надежным финансовым продуктом и привлекательной для потенциального клиента услугой. Проще говоря, ставка по кредиту должна не только возмещать возможные убытки, но привлекать заемщиков к сотрудничеству. Сильно завысив стоимость кредитов, финансовое учреждение провоцирует отток целевой аудитории.
Кредитные риски и дополнительные услуги
Простейший способ избавиться от рисков во время кредитования представляет собой заключение с заемщиком дополнительных соглашений. Речь идет о предоставлении платных и бесплатных услуг, которые повышают шансы на своевременное погашение задолженности. Сопутствующие сервисы могут предоставлять как сами кредиторы, так и независимые компании, заключающие партнерские соглашения с финансовыми учреждениями. В основном оформляются страховые полисы, которые позволяют избавиться от негативных последствий любых рисков.
В процессе оформления кредитов применяется страхование:
- Использованных в качестве залога объектов.
- Полученного взаймы имущества.
- Здоровья и жизни заемщика.
- Трудоустройства клиента.
- Финансовых рисков.
- Ответственности получателя денежных средств.
Отдельное внимание заслуживает обеспечение сделки. Предоставляя дополнительные гарантии, заемщик повышает уровень доверия со стороны кредитного учреждения. Однако существует один заметный минус, связанный с обеспечением и оформлением дополнительных услуг. Использование подобных опций ощутимо повышает стоимость кредита и грозит заемщику потерей личного имущества.
Снизить влияние кредитных рисков помогут следующие банковские услуги:
- Предоставление залога.
- Привлечение поручителя.
- Совместное кредитование.
- Страхование валютных рисков.
- Реструктуризация долга.
- Пересмотр условий договора.
- Коррекция графика платежей.
- Подключение системы оповещений.
- Рефинансирование задолженности.
- Отсрочка запланированных платежей.
- Мониторинг операций через онлайн-банкинг.
- Пролонгация срока действия сделки.
Некоторые организации навязывают заемщикам бесполезные услуги под видом сервисов, без которых процесс погашения займа усложнится. Подобные сервисы лишь повышают финансовую нагрузку на клиента. В итоге именно скрытые платежи провоцируют проблемы с погашением займа, тем самым являясь одним из самых важных факторов, повышающих кредитный риск. Чтобы избавиться от бесполезных платных сервисов, заемщику достаточно своевременно изучить договор перед подписанием. Не стоит забывать, что с опротестованием заключенной ранее сделки обычно возникают серьезные трудности.
Непредвиденные расходы в процессе кредитования провоцируют следующие услуги:
- Необоснованное страхование, в частности на этапе краткосрочного кредитования.
- Платное подключение дополнительных услуг, приложений и системы SMS-оповещений.
- Обслуживание расчетного счета и платное рассмотрение заявок на оформление займов.
Добросовестные кредиторы, которые заботятся о поддержании собственного имиджа для продолжительного сотрудничества с клиентами, отказываются от принудительного внедрения сопутствующих услуг. Любые платежи по кредитному договору должны быть обоснованными.
Если финансовое учреждение настаивает на внедрении опции, в которой заемщик не нуждается, услуга должна предоставляться на бесплатной основе или иметь возможность отключения.
Таким образом, снижение уровня кредитного риска является первостепенной задачей каждого финансового учреждения, нацеленного на выдачу займов. На возникновение возможных проблем в процессе работы с клиентом влияет как схема организации, так и линейка кредитных продуктов учреждения. Грамотное формирование систем для скоринга и установка оптимальной ценовой политики позволяет избавиться от многих финансовых рисков.
Результат работы с потенциальными клиентами напрямую зависит от структуры текущего кредитного портфеля компании, который формируется под воздействием различных факторов. В частности, следует принять во внимание нормативы ЦБ, стоимость кредитных продуктов, риски по отдельным займам и уровень спроса среди потенциальных заемщиков.
Вас также может заинтересовать:
Оценка залогового обеспечения
Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?
Обеспеченные кредиты
Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?
Самый выгодный банк для потребительского кредита
В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?
Источник