Реклама займов микрофинансовой организации

10 фев 2015

Реклама финансовых услуг — одна из тем, которой Федеральная антимонопольная служба уделяет особое внимание. Только за 2014 год на официальном портале ведомства опубликовано более ста сообщений, касающихся привлечения к ответственности рекламодателей и рекламораспространителей рекламы финансовых услуг. Почти четверть вынесенных в 2013 году решений о привлечении к ответственности касались рекламы финансовых услуг.

Основным изменением в 2014 году стало включение в статью 28 Закона «О рекламе» специальных требований к рекламе займов и кредитов:

«если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».

Полная стоимость кредита или займа должна определяется по методике, определенной Федеральным законом «О потребительской кредите (займе)», вступившем в силу с 01 июля 2014 года.

В разъяснениях Федеральной антимонопольной службы РФ от 31 июля 2014 года указано, что относится к условиям, определяемым полную стоимость кредита:

• сумма кредита (займа);
• срок действия договора потребительского кредита;
• срок возврата займа (кредита)
• валюта займа (кредита);
• процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

Таким образом, если в рекламе упоминается хотя бы предполагаемая процентная ставка, то придется указывать и все вышеперечисленные условия. 

Кто может рекламировать займы

Статья 28 Федерального закона «О рекламе» дополнена частью 13, в соответствии с которой реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Далее, статьей 4 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Таким образом, рекламировать займы могут исключительно:

• кредитные организации, банки;
• микрофинансовые организации;
• ломбарды;
• кредитные кооперативы (потребительские кредитные кооперативы, сельхозкооперативы, жилищные накопительные кооперативы) — только для членов кооперативов.

Важно! Несмотря на формальное указание возможности осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять. Таким образом, выдачу займов и кредитов могут рекламировать только юридические лица.

Может ли агент рекламировать выдачу займов

Нередка ситуация, в которой рекламируются агентства недвижимости, предлагая услугу по предоставлению займа на улучшение жилищных условий. Подобные компании заключают агентские договоры либо с банком, либо с микрофинансовой организацией. В данном случае легальным способом рекламирования такой услуги будет четкое указание на лицо, предоставляющее кредиты, поскольку само агентство не осуществляет профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

Чем кредит отличается от займа

В смысле законодательства о рекламе важно отличать кредит от займа, поскольку это влияет на способ их рекламирования. Позиция ФАС заключается в том, что рекламировать услуги по предоставлению потребительских займов и услуги по предоставлению потребительских кредитов необходимо по-разному.

Кредит от займа отличается стороной, предоставляющей денежные средства в долг: займ может выдать любое юридическое лицо, а кредит может выдать только банк или иная кредитная организация.

Поэтому недопустимо упоминание в рекламе микрофинансовой организации терминов «кредит, кредитуем»  применительно к своим услугам.

Реклама приобретения товара в кредит

В своих разъяснениях ФАС приводит пример — если в рекламе торговой организации указывается на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, то это не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Закона «О рекламе» не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

Что такое потребительский кредит (займ)

Понятие потребительское кредита (займа) дано в статье 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования

Основной различительный момент — займ не связан с предпринимательской деятельностью. К потребительскому кредиту относятся такие кредиты для граждан как: ипотечный, автокредит, овердрафт, целевые кредиты (например, на обучение, лечение, отдых) и т.п.

Реклама товара в рассрочку

Часто в практике возникает вопрос, распространяется ли требования о рекламе финансовых услуг на рекламу товара, реализуемого в рассрочку?  Позиция ФАС — если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар или оказывает услуги на условиях рассрочки / отсрочки, или наоборот с предварительной оплатой, то указанные отношения подпадают под понятие коммерческого или товарного кредита, установленного статьей 823 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом, положения статьи 28 Закона «О рекламе» не распространяются.

Поскольку требования закона о рекламе займов на рекламу товара в рассрочку не распространяется, то у индивидуальных предпринимателей остается возможность рекламировать свои услуги по продаже товара с рассрочкой.

Тем не менее, при подготовке рекламного текста или модуля следует правильно определить предмет рекламы — если кредит или займ будет замаскирован под рассрочку, это не спасет от ответственности.

В последнее время участились случаи, когда под видом выдачи займа или кредита рекламируется «консультационная услуга по выдаче займа«. При этом рекламный модуль содержит примерные расчеты ежемесячных платежей с указанием сумм и процентной ставки и скомпонован таким образом, что у обычного потребителя ассоциируется с услугой кредитования. Различные оговорки, по правилам классики жанра, располагаются внизу мелким шрифтом.

Соответствует ли такая реклама нормам Закона «О рекламе»? На наш взгляд нет. Мелкий шрифт однозначно должен быть читаем обычным потребителем и не подменять собой предмет рекламы, говоря иначе рекламный призыв.

Кто несет ответственность за рекламу финансовых услуг

Рекламопроизводитель — если нарушение требований Закона «О рекламе» произошло по его вине.

Рекламодатель — во всех случаях рекламы финансовых услуг.

Рекламораспространитель — в случаях рекламы потребительских займов, не соответствующей требованиям закона, а также в случаях, когда не соблюден принцип должной осмотрительности.

Ответственность за нарушение Закона «О рекламе» предусмотрена статьей 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде штрафа, налагаемого на должностные лица в размере от 4 000 руб. до 20 000 руб., на юридические лица в размере от 100 000 руб. до 500 000 руб.

Рекламораспространителям следует с особым вниманием относится к анализу рекламных материалов. Ведь рекламодатель, иногда, сознательно нарушает требования законодательства о рекламе, просчитав возможный штраф и заложив его в бюджет рекламной кампании. А рекламораспространитель отвечает своей прибылью…

Если вы сомневаетесь, нет ли нарушений Закона «О рекламе» в ваших рекламных модулях — Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. на юридическую экспертизу.

С рекламы начинается привлечение клиентов и раскрутка бизнеса. Она же подпитывает МФО новыми заемщиками. Как соблюсти требования рекламного законодательства, чтобы не столкнуться со штрафами и предписаниями – в материале Zaim.com. Даже неверно размещенная вывеска может стоить организации денег, нервов и лицензии.

МФО и закон о рекламе

Микрофинансовые организации должны соблюдать в своей работе Федеральный закон 38-ФЗ «О рекламе». Перед тем как отдать в печать листовку или снять видео для ТВ, надо ознакомиться с 28 статьей закона. Обязательно указывать наименование организации. Учитывая то, что на рынке много компаний с похожими названиями, специалисты во избежание недоразумений советуют добавлять номера ИНН и ОГРН.

Если МФО желает привлечь заемщиков низкой ставкой, то придется указать все условия, определяющие полную стоимость кредита (займа). А именно:

• сумма кредита (займа);
• срок действия договора потребительского кредита;
• срок возврата займа (кредита);
• валюта займа (кредита);
• процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения.

Важно, что ставка должна быть годовая. Булат Кулахметов, старший юрист ООО МФК «Честное слово», отмечает, что «ссылка на возможность получения подробной информации или уточнения у сотрудников не освобождает рекламодателя (микрофинансовую организацию) от обязанности указать всю необходимую информацию в рекламном объявлении, вне зависимости от способа его размещения». Также эксперты рекомендуют указывать полные условия займа не только в печатной рекламе, но и в любой другой, в том числе на ТВ, радио и в интернете.

Ненароком нарушить закон можно и мелким шрифтом. Если показать на экране все нужные условия на пару секунд, а потом убрать – это тоже вызовет внимание антимонопольной службы. Все, что затрудняет знакомство с текстом, может трактоваться как нежелание МФО сообщать аудитории остальные, менее благоприятные условия займов, или вообще как отсутствие необходимых условий. И навлечь денежный штраф.

Интернет-реклама

Реклама в интернете имеет свои особенности. Дополнительные требования предъявляют поисковики. Руководитель отдела маркетинга «ПКП Ресурс» Ксения Корнилаева поделилась своим опытом рекламирования микрофинансовых услуг:

«Продвижение МФО в интернете – интересная и сложная задача. Спросом пользуются услуги лидогенераторов – площадки, которые выходят в топ выдачи благодаря разнообразному выбору организаций, правильному подбору ключевых слов и внешних ссылок. Обычно такие компании не требуют какие-либо справки и описания процентных ставок.

Если же делать кампании в интернете собственноручно, то нужно подготовить свидетельства о регистрации МФО в поисковых системах Yandex и Google. И если Yandex этого свидетельства достаточно, то для Google необходимо создать специальные разделы на сайте:

• о последствиях невыплаты займа;
• информация по ставкам.

Причем информация мелким шрифтом тоже не пройдет модерацию. Должно быть точное и полное описание вышеперечисленных аспектов».

А виноваты ли рекламщики?

Кодекс об административных правонарушениях предусматривает наказание не только для МФО как рекламодателя. Рекламораспространитель (рекламное агентство) со своей стороны обязан проявить должную осмотрительность. На деле это означает проверку документов и содержания рекламы на достоверность. Например, если указан сайт МФО, надо убедиться, что он корректен. Иначе распространитель также будет отвечать за недостоверную рекламу.

Столкнуться со штрафом может и рекламопроизводитель, который несет ответственность за оформление, производство рекламы и ее подготовку.

Если у сотрудников микрофинансовой организации нет четкого понимания, соответствует их рекламное объявление требованиям или нет – лучше обратиться к юристам. Возможный штраф покроет расходы на специалиста и ударит по репутации.

Максим ЮДИН