Когда берут займы больше всего

Сейчас банки предоставляют возможность оформить кредит на срок от 3 месяцев до 7 лет. Сроки ипотеки гораздо больше — до 25 лет. Перед простым заемщиком, который решил взять деньги в долг у банка встает вопрос — на какой срок лучше взять кредит, чтоб меньше переплатить и с комфортом выплатить кредит. Поделимся своими рассуждениями по данному поводу.

На что влияет срок кредита?

Срок займа прежде всего влияет на ежемесячный платеж. Чем больше срок, тем больше ежемесячный платеж. Посмотрите на график платежей кредита в 100 тыс. на 1 год и на 5 лет под 12% годовых. Тип платежей — равные платежи(аннуитет)

График платежей на 1 год (показано начало графика)

Вот как выглядит график на 5 лет(показано начало графика)

По двум графикам можно сделать следующий вывод:

Ежемесячный платеж при коротком сроке в несколько раз выше чем при длинном. Аннуитетный платеж состоит из процентной части и части в погашение тела займа. Если вы обратите внимание, то первая процентная часть платежа одинакова, а вот сумма в погашение основного долга в первом случае выше, т.е. вы быстрее отдаете кредит.

Все  «За» для малого срока кредита

• Банки более предрасположены давать кредиты на короткий срок. Он сразу возвращают свои деньги и получают доход. Длинный срок — больше риски невозврата кредита, выхода на просрочку.
• Вы оплатите кредит быстрее, т.к. остаток долга уменьшается быстро. Финансовые обязательства всегда плохи с психологической точки зрения. Быть кому то должным — значит всегда помнить о долге, считать и экономить.
• Вы переплатите меньше — т.к. суммарный процент банку будет меньше. Это происходит из-за того, что остаток долга снижается быстро, а значит проценты каждый месяц убывают быстрее чем при длинном. Итоговая переплата 6 623.57 — для короткого срока,  33 478.78. Как видно, переплата примерно в 5 раз меньше чем при коротком сроке.

• Досрочное погашение при коротком сроке более выгодно. Допустим, вы решили погасить кредит полностью на второй месяц пользования им( 19 ноября).  Суммарная переплата по кредиту в 1 случае составит 2 785.62, рублей а во втором 2 987.75 рублей.  Сумма к полному досрочному  будет меньше для первого случая, т.к. остаток долга по кредиту будет меньше(см. строку графика с номером 2)

Основной вывод такой — чем раньше отдадите, тем меньше переплатите процентов.

Все  «Против» для короткого срока

• Если у вас маленькая зарплата, то кредит на короткий срок вам просто не дадут. Ежемесячный платеж по кредиту должен составлять как минимум менее половины вашего чистого дохода. Иначе вы просто не сможете исполнять свои обязательства и банк не одобрит такой кредит.
• Чисто психологически легче платить малый платеж, чтобы понимать, что деньги у меня есть и я могу их тратить.  Если у вас большая долговая нагрузка — вы начинаете экономить. Экономия на себе, на продуктах, на лекарствах может привести к печальным последствиям — болезнь, пищевое отравление, психологический срыв. Лучше платить потихоньку и чувствовать себя в безопасности, чем каждый раз думать — хватит ли мне на платеж по кредиту.
• Инфляция в России. Деньги каждый год дешевеют. Допустим сегодня вы можете купить новый телефон за сумму равную ежемесячному платежу(обозначим ее А) по вашему кредиту.  А через год уже не сможете — вырастет цена. Сумма А сегодня будет больше, чем через год. Чисто формально с учетом инфляции вы будете платить меньше по вашему кредиту через 1 год, хотя ежемесячный платеж будет одинаков. Это особенно актуально при ипотеке.
• При большом сроке займа у вас всегда больше денег наличными. Если вы отдаете весомую долю своего дохода каждый месяц банку, то денег у вас остается на руках меньше, чем при большом сроке кредита и малом платеже. Меньше денег — меньше возможностей. Вы не сможете поехать в отпуск, попытаться более выгодно вложить свои деньги. Во время кризиса Московский кредитный банк предлагал вклады под 20%, что было намного выгоднее досрочного погашения. Кто имел малый платеж по кредиту и много денежных средств в наличии мог хорошо заработать. Тогда было выгоднее сделать вклад, чем осуществить досрочное погашение. Да и при наличии денег вы всегда сможете сделать досрочное погашение

Вывод — так на какой же срок брать кредит?

Если у вас стабильная работа и хороший доход — берите кредит на короткий срок 1 год и менее. С точки зрения математики Вы заплатите меньше процентов банку. Если будет досрочное погашение то переплата банку будет минимальна.

Если у вас небольшой доход и нет стабильности — ваш выбор долгий срок кредита. Он позволит вам ощущать себя комфортно и не думать о своих долгах.

Свой Личный опыт: Я когда-то был «Понаехала» в Москве, т.е. снимал квартиру и работал в МСК, как многие россияне. Лично я брал ипотеку на длинный срок — 10 лет. Я с комфортом платил ежемесячный платеж и закрыл ипотечный кредит досрочно через пару лет. Мне было комфортно, я не боялся потерять работу — ибо были накопления, с которых я мог платить кредит и снимать квартиру без проблем.

Подписчики моего канала часто желают МФО гореть в аду. Однако микрозаймы просто так никуда не исчезнут, даже если их запретят. Если есть спрос, будет и предложение.

Единственное, что при запретах предложение уйдет в подполье. А это еще хуже – тогда беспредел только вырастет, ведь никто уже не сможет защитить заемщика, если он взял деньги незаконно.

Потому сколько бы огня и раскаленных сковородок не желали МФО, они не исчезнут. Но, надеюсь, приобретут более цивилизованный вид.

Сегодня я расскажу, как максимально обезопасить себя от мошенничества, когда берете микрозайм.

Яндекс-картинки

1. Обращайтесь только в те МФО, которые зарегистрированы в госреестре

Помимо множества палаток на улице, сейчас еще интернет полон сайтами, которые предлагают микрозаймы. Прежде чем обратится в один из них, проверьте, входит ли МФО в реестр Центробанка. Вот ссылка.

На те МФО, что включены в реестр, распространяется надзор и регулирование со стороны ЦБ. От них вы можете требовать выполнения норм Закона № 353-ФЗ, о которых я скажу ниже.

Если МФО нет в списке – значит, оно работает нелегально.

2. Берите микрозайм, если вы сможете быстро его вернуть

Сейчас процент по займам ограничен – не более 1% в день, или 365% в год. Но это все равно очень много. Связываться с МФО имеет смысл, если вам нужно перехватить денег вот буквально на 2-3 дня, неделю, месяц.

В этом и смысле «быстрых денег» — их дают практически любому, не требуя документов. Но! Под большой процент. Поэтому такие кредиты нужно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Брать более длительные кредиты в МФО – крайне нежелательно. Хотя, конечно, все мы люди взрослые и каждый сам решает, что ему делать.

3. Читайте договор, особенно его первую страницу

Вообще, это бич наших людей – документов не читать, ни во что не вникать, всему верить и надеяться что «прокатит».

Нужно взять и вот буквально усилием воли приучить себя читать все документы, которые имеют отношение к вашей жизни. Читать, вникать, если что-то неясно – задавать вопросы.

На первой странице договора должно быть условие об ограничении процентов по займу – перед таблицей, где указана сумма, сроки и проценты.

Если ограничения прописаны не на первой странице, а на последней, либо их нет вообще, значит, МФО не выполняет требования Закона. Стоит ли у такого кредитора брать денег, если вокруг еще сотни МФО?

4. Проверьте ограничения

Если берете заем на срок в пределах года, на первой странице договора должны быть приписаны такие ограничения:

• Плата за кредит не более 1 процента в день;
• Максимальная сумма процентов и штрафов не может превышать сумму займа в 1,5 раза.

Когда берете «кредит до зарплаты», ограничения такие:

• Максимальная сумма – 10 тыс руб., срок — не более 15 дней;
• Процент не может превышать 1/15 от максимальной суммы переплаты (при займе 10 тыс руб. максимальный процент – 200 руб. в день).
• Проценты и штрафы перестают начисляться, когда их размер достигнет 30% долга.
• Дополнительно микрофинансовая организация может начислять только неустойку за просрочку – 0,1% в день.
• В договоре займа «до зарплаты» должен быть прописан запрет на увеличение срока и суммы займа!

5. Если часто берете микрозаймы, проанализируйте, почему

У моей знакомой постоянно два – три микрозайма. Она зарабатывает 40 тыс. руб., живет одна с дочкой, и больше половины заработка отдает на погашение кредитов.

Но как только погасит один, берет следующий. И так длиться уже несколько лет.

Зачем берет новый кредит? Потому что привыкла, и это вошло в норму ее жизни. Сможет ли кто-то изменить эту ситуацию? Никто, кроме нее самой.

Всем здоровья и финансового спокойствия!

Многим читателям интересно, стоит ли оформлять кредиты в кризис 2020 года, когда российский рубль резко подешевел относительно других валют. Одни эксперты уверены, что деньги продолжат обесцениваться и дальше, поэтому нужно брать займы прямо сейчас. Другие заявляют о повышенных рисках невыплаты и рекомендуют воздержаться от кредитования. Попробуем разобраться в ситуации.

Стоит ли брать кредит в кризис 2020 года

В стране наблюдается большая инфляция: деньги обесцениваются, товары – дорожают. Если требуется срочная покупка бытовой техники или автомобиля, лучше это сделать сейчас, ведь завтра новый холодильник или компьютер подорожает на треть или половину. В этом случае покупка продукции длительного пользования, пусть даже это заем в кризис 2020, для конечного потребителя принесет выгоду. Шторм в экономике пройдет, а новая техника, купленная до подорожания, будет радовать владельца долгие годы.

А вот от кредитования в иностранной валюте специалисты рекомендуют отказаться, ссылаясь на 30-летнюю историческую практику. Все эти годы рубль по отношению к американскому доллару падает, и вероятность, что отечественные деньги резко начнут дорожать, минимальна. Поэтому перед оформлением валютной ссуды стоит сто раз подумать, за счет каких средств и как платить кредиты в кризис 2020 года, если валюта вырастет в цене.

Как увеличить шансы на одобрение кредита в кризис

Всем, кто решится брать кредиты в кризисный 2020 год, необходимо сделать акцент на подтверждении платежеспособности. Из-за сложной экономической ситуации и введения карантинных мер, финансовые возможности граждан ухудшаются. Банки стремятся минимизировать нарастающий экономический кризис 2020 и невозвратные кредиты, предоставляя займы только проверенным лицам с хорошей кредитной историей.

Повысить лояльность банка можно несколькими способами:

• Подавать заявку в зарплатный банк. Финансовая структура, услугой которой вы пользуетесь регулярно, может выдать займы в кризис 2020 года, но после проверки платежеспособности.
• Воспользоваться действующим предодобрением. Если ранее один из банков присылал сообщение об одобренном займе и это предложение все еще действует, вы можете согласиться на озвученные условия.
• Предъявляйте справки о доходе и полный пакет документов. Получить кредит в кризис в 2020 году без отказа с полным пакетом намного легче, чем при предъявлении одного паспорта. Ставка по займам, где заявитель предъявил 2НДФЛ (скачать бланк в pdf), на несколько пунктов ниже, чем по экспресс-кредитам.
• Подтвердите дополнительные источники заработка. Если вы получаете и декларируете дополнительный доход от репетиторства, оформились как самозанятый или ИП, сдаете квартиру или оказываете услугу, предъявите банку официальный документ с подтверждением дохода (скачать форму 3НДФЛ).
• Предоставьте квартиру или машину в залог. Залоговые обязательства плательщика – это дополнительные гарантии, что заем будет погашен вовремя. В этом случае банк выдает кредиты в кризис в 2020 году практически без риска, так как при задолженности сможет реализовать вашу недвижимость с торгов и вернуть свои деньги.

Если у клиента есть близкие друзья или родственники, можно пригласить поручителя с хорошей кредитной историей и стабильной работой. Поддержка авторитетного плательщика может стать решающей при одобрении займа.

Брать ли кредит в кризис 2020 года: нюансы и подводные камни

О том, что будет с кредитами в кризис 2020 года, не знают даже в Правительстве. Национальная валюта непредсказуема, а стабильный бизнес может обанкротиться за несколько дней. У банков нет уверенности, что заявитель сохранит работу и источники заработка. Длительные карантинные меры неблагоприятно сказываются на заработках и снижают платежеспособность большинства заемщиков.

Важно! Чтобы увеличить прибыль и снизить риски кредитования в кризис на 2020 год, банки вносят в договор небольшие изменения: мелким шрифтом и завуалированными фразами прописывают скрытые комиссии или меняют фиксированную ставку на растущую при падении рубля. Чтобы не попасться на их удочку, каждому заемщику необходимо внимательно читать условия договора.

Что будет с кредитами в кризис 2020 года

1 апреля 2020 года Госдума одобрила законопроект о кредитных каникулах (скачать текст постановления), инициированный Президентом 25 марта. Теперь граждане смогут получить отсрочку по выплатам банковских кредитов на период до 6 месяцев, если уровень их доходов снизился более чем на 30%. Еще одно нововведение, обещанное главой государства – ускоренная процедура банкротства физлица.

К сожалению, под действие закона попадают не все. Льгота не коснется тех, кто получал минимальную зарплату по трудовой, а остальное – в конверте. Еще хуже положение у работающих неофициально и самозанятых – им придется выплачивать ссуду при любых обстоятельствах.

Выдержка о внесении изменений в Федеральный закон

Заемщик, который сможет предъявить доказательства в виде больничного листа и справок 2НДФЛ, может рассчитывать, что:

• банк не начислит пени и штрафы за неуплату регулярных взносов на период оформления каникул;
• отсрочка по платежам никак не отразится на кредитной истории;
• залогодержатель не сможет взыскать предмет залога.

Совет. Итак, что делать с кредитами в кризис 2020, если финансовое положение ухудшилось? Тем, кто сможет подтвердить уменьшение доходов, увольнение или болезнь, подавать на кредитные каникулы (список документов изложен в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 8 (скачать)).

Как платить кредиты в кризис 2020 года

Лишившись работы, доходов и сбережений, пусть даже временно, необходимо предпринимать активные действия. Не стоит игнорировать банк, в котором открыт кредит, иначе вам выставят пени и штрафы.

Следуйте рекомендациям:

• Обратитесь в свой банк или МФО и узнайте, могут ли они предложить реструктуризацию или каникулы.
• Уточните список документов, которые необходимо представить по каждой из программ.
• Соберите бумаги и справки, заполните заявление в 2-х экземплярах, передайте форму менеджеру банка или отправьте онлайн. Уточните сроки рассмотрения.
• Подробно опишите причины обращения (список уважительных причин указан в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 2 (скачать)), приложите документальные доказательства.
• Дождитесь результата. Даже если вам откажут, можно попробовать рефинансировать кредит в другой организации.

В кризисные периоды эмоциональные покупки могут серьезно ударить по кошельку. С другой стороны, холодильник или авто, оформленные в кредит, могут стать выгодной сделкой, если плательщик уверен в своих доходах. Только в этом случае можно брать кредит в кризис 2020 года и взваливать на себя дополнительные финансовые обязательства в период нестабильности.

Источник — Сайт Интернет Кредит

Напишите в комментариях, что вы думаете о пользе такого закона!? Очень интересно ваше мнение.

Читайте так же — Как не платить кредит

А так же — Как оплатить, что бы приставы не сняли деньги с карты

И главное — Как бесплатно проверить кредитную историю