Материнский (семейный) капитал — средства федерального бюджета, передаваемые в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации на реализацию дополнительных мер государственной поддержки.
Поскольку эта мера государственной поддержки является социально значимой, к рекламе любых услуг, где упоминается материнский капитал, привлечено особое внимание. Это связано с тем, что в большом количестве появились мошенники, предлагающие незаконные схемы обналичивания таких средств.
Как правильно рекламировать займ под материнский капитал
Реклама займов под материнский капитал согласно Закону «О рекламе» относится к финансовым услугам и регулируется статьей 28.
Помимо специальных требований, установленных этой статьей, реклама займа с использованием семейного капитала должна быть достоверной и добросовестной.
Часть 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе» гласит — не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Необходимо учитывать, что материнский капитал может быть использован только на цели, прямо предусмотренные Федеральным законом РФ от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей”.
Они указаны в части 3 статьи 7 указанного закона, и их перечень строго ограничен. Итак, семейный капитал может быть направлен на:
- улучшение жилищных условий (приобретение либо строительство жилья, погашение ипотеки);
- получение образования ребенком;
- формирование накопительной части пенсии для женщин, родивших второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года.
Из этого перечня следует, что займы под средства материнского капитала могут быть выданы только для улучшения жилищных условий.
Таким образом, если в рекламе указана одна лишь фраза «выдаем займы под материнский капитал», то подобная реклама может быть признана ненадлежащей, вводящей потребителей в заблуждение, т. к. она не содержит всех условий использования материнского капитала.
Реклама займов под материнский капитал
В таком случае у потребителя рекламы может возникнуть неверное впечатление, что в обмен на сертификат, дающий право на использование семейного капитала, можно получить займ на любые нужды. А формирование такого заблуждения дает повод для возбуждения дела по признакам нарушения рекламного законодательства.
В каких случаях займ погашается средствами материнского капитала
Использование материнского капитала осуществляется через Пенсионный фонд РФ, и законом предусмотрены случаи, когда родители, получившие сертификат за рождение ребенка, могут воспользоваться заемными средствами, а Пенсионный фонд этот займ погашает средствами семейного капитала. Речь идет о приобретении (строительстве) жилого (!) помещения, осуществляемом гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах).
Таким образом, Пенсионный фонд может погасить такой займ (или часть займа) только в следующих случаях:
- приобретение у организации готового или строящегося жилья
- приобретение жилого помещения у физического лица;
- оформление у организации, в том числе кредитной, займа на приобретение или строительство жилого помещения.
Кто может рекламировать займы под материнский капитал
Определив случаи, при которых допускается погашение займа средствами материнского капитала, легко установить и потенциальных рекламодателей такой финансовой услуги.
Законом «О дополнительных мерах» предусмотрен перечень организаций, которым Пенсионный фонд может перечислить средства материнского капитала. Это:
- кредитная организация;
- кредитный потребительский кооператив, осуществляющий свою деятельность не менее трех лет со дня государственной регистрации;
- иная организация, предоставившая займ по договору займа, обеспеченного ипотекой.
Соответственно, рекламировать займы под материнский капитал могут только организации, отвечающие этим требованиям. При этом помните, что кредитные потребительские кооперативы вправе выдавать займы только своим членам, что обязательно должно быть указано в рекламе.
Выводы и рекомендации
Допускается реклама займов под материнский капитал с подобной формулировкой: «займы на строительство или приобретение жилья с возможностью возврата средствами материнского капитала».
Во избежание неполного восприятия потребителем условий такого займа, используйте фразу: «необходимо ознакомиться с существенными условиями использования средств материнского капитала, предусмотренного Законом РФ № 256-ФЗ “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»».
Помните и о других обязательных требованиях, предусмотренных для рекламы финансовых услуг.
Поделитесь в соцсетях
- 4
- 1
Источник
Присоединяйтесь к новой программе лояльности «Проценты в Директе»
До 10% рекламных расходов возвращается обратно на счет при размещении
рекламы мобильных приложений, за использование автостратегий и ключевых целей Метрики.
Присоединиться к программе
В Директе можно рекламировать займы под материнский капитал.
Объявления данной тематики не размещаются в формате динамических объявлений, в формате смарт-баннера размещаются с ограничениями.
В ваши текстовые объявления автоматически будет добавлено предупреждение с наименованием юридического лица, включая сведения о его организационно-правовой форме. Текст предупреждения зависит от данных, указанных в документах. В графические объявления, видеообъявления и креативы медийных кампаний такое предупреждение необходимо добавлять самостоятельно. Подробнее о предупреждениях.
В креативе для наружной рекламы условия стоимости кредита или займа (при их наличии в креативе) должны быть указаны полностью: сумма платежей, размер процентной ставки, срок, страховка и иные условия. Указание только части условий стоимости кредита или займа не допускается.
Ваши объявления должны соответствовать законодательству тех стран, в которых вы хотите показывать рекламу.
В ваших объявлениях должны соблюдаться все требования закона «О рекламе». Например, графические объявления о займах под материнский капитал должны содержать наименование юридического лица, сведения о его организационно-правовой форме и источник информации, подлежащей раскрытию по закону. Эти данные должны свободно восприниматься пользователем одновременно с рекламой, без использования им каких-либо специальных средств или совершения дополнительных действий. Шрифт должен читаться при минимальном разрешении. Информация должна присутствовать на экране в течение времени, достаточного для прочтения всего текста, присутствующего в кадре, при средней скорости чтения (150 слов в минуту).
В креативе для наружной рекламы юридическая информация должна присутствовать на экране на протяжении всего видеоролика в каждом кадре и восприниматься одновременно с рекламой без использования специальных средств или совершения дополнительных действий. Юридическая информация, наложенная поверх других элементов дизайна, должна размещаться на специальной плашке для контрастности.
Согласно закону «О рекламе» и политике Яндекса для размещения необходимо предоставить определенные документы.
Когда отправить документы
Документы можно предоставить в любой момент после отправки объявлений на модерацию. Если объявления были отклонены только из-за отсутствия необходимых документов, то после их получения все объявления будут перепроверены. Если проверка пройдет успешно, ваши объявления будут допущены к показам. Если потребуется дополнительная информация, мы свяжемся с вами.
Какие нужны документы
Для размещения необходимо предоставить один из следующих документов:
Копия лицензии на осуществление банковских операций (включая приложение).
Копия свидетельства о членстве в саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов, выданное за три (и более) года до момента размещения рекламы.
Копия свидетельства или справки о членстве сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК) в ревизионном союзе сельскохозяйственных кооперативов, выданного за три (и более) года до момента размещения рекламы.
Если документы о членстве в кооперативе выданы менее 3 лет назад, то рекламодатель может предоставить свидетельство о регистрации или выписку из ЕГРЮЛ, по которым можно определить, что юридическое лицо зарегистрировано более 3 лет назад.
Если вы рекламируете товары и услуги нескольких категорий (например, займы под материнский капитал и страховые услуги), документы нужно предоставить для каждой из них. При этом копию одного и того же документа достаточно предоставить только один раз.
Как и куда отправить документы
Копии подготовленных документов отправьте нам через форму ниже или по факсу +7 (495) 739-7070 с указанием номера рекламной кампании или заказа.
Для размещения не требуются специальные документы.
Для размещения не требуются специальные документы.
Для размещения не требуются специальные документы.
Для размещения не требуются специальные документы.
Если у вас остались вопросы по результатам или прохождению модерации, напишите нам.
Другие требования к сайту и оформлению объявления.
Источник
Рекламу «займы под материнский капитал» можно увидеть на многих сайтах. Большинство таких фирм работает легально, по схемам, одобренным государством, или зарабатывает оказанием консультационных услуг. Но есть и не вполне добросовестные финансовые организации. Юристы предупреждают: обращаясь в такие конторы, нужно сто раз подумать.
Сибирячка Наталья Иванова новостями не интересуется. Поэтому про такой вид господдержки как материнский капитал узнала, только когда пошла в ЗАГС получать свидетельство о рождении второго ребенка. Вместе с документом ей выдали памятку о льготах, предоставляемых при рождении детей.
Фиктивный домик
Поначалу женщина обрадовалась – на 453 тыс. рублей, положенные за вторичное исполнение материнского долга как подарок от государства, можно сделать долгожданный ремонт в квартире. Но молодую маму быстро разочаровали – обналичить маткапитал нельзя. Можно только направить на будущую пенсию, образование детей или ипотеку.
Спустя несколько дней Наталья увидела в интернете неприметную рекламу «Займы под материнский капитал». «Чем чёрт не шутит…» – подумала дважды мать и пришла.
В агентстве недвижимости, которое занималось выдачей займов, ей объяснили алгоритм: она берёт ипотеку на домик в деревне стоимостью 50 тыс. руб., но не у банка, а у агентства, которое этот домик и продаёт. При этом по документам домик стоит 450 тысяч. Пенсионный фонд перечисляет агентству деньги. Из них риелторская контора, кроме стоимости дома 50 тыс., берёт себе комиссию в размере 30%, то есть 90 тыс. руб. После сделки Наталья получает избушку-развалюшку и 313 тыс. наличными – на ремонт и прочее.
Однако женщина усомнилась в том, что такая схема законна, – и была права. Обналичиваниематкапитала грозит лишением свободы на срок до шести лет по статье 159.2 УК «Мошенничество при получении выплат».
Незаконная арифметика
За фиктивные договоры ипотечных займов наказывают посредников – те самые компании, которые предлагают обналичивание. В Сибири судьи выносили приговоры с реальными сроками за такие махинации.
С прошлого года к борьбе с мошенниками присоединился ЦБ РФ. Отдел противодействия нелегальной деятельности Сибирского ГУ Банка России направил в правоохранительные органы более двух десятков материалов по нелегальным кредиторам, которые незаконно выдавали займы под материнский капитал в Сибирском федеральном округе.
Как выглядит схема? Разные конторы (агентства недвижимости, кредитные кооперативы, другие финансовые организации) массово размещают рекламу и выдают гражданам «целевые» займы, обеспеченные ипотекой. Потом их покрывают материнским капиталом. Как финансовая деятельность это никак и нигде не оформляется, разрешения на такое предпринимательство у организации нет.
Как следствие, легальные финансовые организации получают незаконных конкурентов, нелегальные кредиторы обогащаются, а страдают владельцы материнских сертификатов. Практика показывает, что в среднем семьи, которые обратились в такие организации, теряют от 10 до 15% материнского капитала, а в отдельных случаях «комиссия» нелегалов доходит до 50%.
Недобросовестные кредиторы пользуются сложностью прочтения законодательства и отсутствием правоприменительной практики. По закону 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» выдавать займы под материнский капитал, обеспеченные ипотекой, могут банки, кредитные потребительские кооперативы и иные организации. Последний пункт, казалось бы, включает и финансовые компании, которые предлагают свои услуги через массовую рекламу. На деле другой закон их ограничивает: они могут выдавать не более трёх займов за 12 месяцев.
Мнение эксперта
Начальник отдела противодействия нелегальной деятельности Сибирского ГУ Банка России Андрей Шепелев:
– Одна из компаний, материалы по которой мы передали в прокуратуру, за 12 месяцев предоставила больше 400 займов. Объём перечислений из Пенсионного фонда этой компании составил больше 160 млн рублей. Размер комиссии известен – от 10% до 20%, так что легко посчитать, насколько одна эта организация незаконно обогатилась.
Цель нашей работы – сделать наказание для мошенников неотвратимым. В этом году Банк России усилил проработку доказательной базы материалов по мошенническим схемам, которые мы направляем в полицию и прокуратуру.
Смотрите также:
- Занять до зарплаты. Сибиряки берут микрокредиты и попадают в кабалу →
- Рискуют все. Кого и как обманывают с помощью IT-технологий →
- Занять до зарплаты. Чем опасны микрозаймы? →
Источник
Улицы российских городов заполонили объявления с предложением использовать материнский капитал, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка – «легально», «за 1 день», «для всех». Зачастую под этими объявлениями скрываются посредники, предлагающие незаконно обналичить материнский капитал, но есть и легально работающие организации. О том, как они работают, чем отличаются от банков и как не стать жертвой мошенников, можно узнать из этой статьи.
Использование материнского капитала на погашение займа
Материнский (семейный) капитал стал важной частью государственной помощи молодым семьям. Он представляет собой сумму денег, которую семья может направить на определенные цели. Выдается сертификат при условии рождения второго или последующего ребенка после 2007 года. В настоящее время сумма капитала составляет 453 026 рублей.
Главная особенность материнского капитала состоит в том, что его можно направить только на некоторые цели:
- улучшение жилищных условий детей;
- формирование накопительной части пенсии матери;
- платное образование детей (в том числе дошкольное);
- адаптацию и интеграцию детей-инвалидов;
- денежные выплаты (при определенных условиях).
Естественно, что в российских реалиях у многих семей встал вопрос о том, как обналичить материнский капитал, то есть, получить его в денежной форме.
Законодательство РФ не допускает обналичивания материнского капитала ни в какой форме!
Денежные выплаты из суммы материнского капитала доступны далеко не всем. В 2015 и 2016 годах все владельцы сертификатов на материнский капитал могли получить выплаты из него в сумме 20 000 и 25 000 рублей соответственно. С 2017 года таких выплат нет и не планируется.
Однако с 2018 года появилась возможность получать ежемесячное пособие из материнского капитала (узнать, положено или нет вам пособие можно через наш онлайн сервис). На него вправе претендовать только те семьи, у которых в 2018 году и позднее родится (или будет усыновлен) второй ребенок, а суммарный доход из расчета на каждого члена семьи меньше, чем 1,5 прожиточного минимума в регионе. Выплата назначается в сумме прожиточного минимума ребенка сроком на год, а продлить ее можно только до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Иных законных способов получить средства из материнского капитала в денежной форме нет и не планируется.
Важно, что большую часть мер поддержки с использованием средств материнского капитала возможно получить только по достижению ребенком возраста 3 лет.
Однако есть возможность использовать материнский капитал до достижения ребенком этого возраста – направить на выплаты по кредиту. В частности, допускаются такие операции:
- выплата первоначального взноса при получении ипотечного кредита или займа;
- частичное погашение суммы долга по ипотечному кредиту;
- уплата процентных платежей по ипотечному кредиту.
Материнский капитал можно направить на погашение кредита или займа, полученного не только в банке, но и в кредитном потребительском кооперативе (он должен проработать не менее 3 лет) или иной организации, выдающей ипотечные займы. Важно, что МФО не попадают в этот перечень.
Именно на этом и строится бизнес по предоставлению займов под материнский капитал – формально предоставляется займ, который затем погашает Пенсионный фонд.
Куда можно обратиться за займом
Кредитование под залог жилья с последующим погашением средствами материнского капитала осуществляют некоторые банки, кредитные кооперативы и другие фирмы.
Банки
Наиболее «серьезный» вариант – воспользоваться услугами банка. Тот же Сбербанк выдает такие кредиты. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям (возраст, кредитоспособность, кредитная история).
Банк выдает кредит на сумму от 300 тысяч рублей, а срок устанавливается – до 5 лет. На практике кредит погашается Пенсионным фондом в течение 2 месяцев, еще какое-то время занимают работы по согласованию и оформлению сделки. 5-летний срок устанавливается на тот случай, если Пенсионный фонд по каким-то причинам откажет в выплате.
Этот вариант имеет свои преимущества и недостатки:
Как видно, не каждый сможет «потянуть» такой кредит – не все работают (по крайней мере, официально), а необходимость оплачивать первоначальный капитал потребует немало денег.
Кооперативы и другие организации
С учетом сложности работы с банком и возник второй вариант – различные кооперативы и финансовые компании, которые предлагают получить займ под материнский капитал. Наверное, каждый видел подобные объявления на улицах своего города и в СМИ.
Всем знакомы такие рекламные объявления, как:
- «Помощь в реализации материнского капитала. Деньги сразу!»;
- «Материнский капитал без посредников»;
- «Займ под материнский капитал за 1 день, выдаем всем», и т.д.
Поэтому стоит разобраться, действительно ли деятельность подобных организаций законна, как они заявляют, или же это только «ширма» для прикрытия незаконных схем обналичивания материнского капитала.
Формально кредитные кооперативы предлагают такой вариант займа под материнский капитал:
- потенциальный заемщик определяется с недвижимостью, которую желает приобрести (закон не запрещает купить квартиру, дом или комнату);
- сбор основных документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке, справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала, сам сертификат, реквизиты счета);
- обращение в финансовую организацию или кредитный кооператив. Они не требуют никаких поручителей, не проверяют кредитоспособность заемщика, не требуют дополнительных документов;
- рассмотрение, как обещают, занимает 1-2 дня, после чего заявка с вероятностью в 99% одобряется;
- заключается договор займа и кооператив переводит деньги на расчетный счет продавца недвижимости (обычно в день заключения договора);
- заемщик обращается в ПФР и подает заявление на погашение займа средствами материнского капитала.
Стоит только помнить о том, что «прочие организации» (не кредитные кооперативы) могут выдать максимум 3 таких займа в течение года, поэтому большая часть предложений исходит от кредитных кооперативов.
На первый взгляд, схема соответствует законодательству России. Однако это справедливо только в том случае, если заемщик действительно покупает реальное жилье у реального продавца. Пенсионный фонд при рассмотрении заявки на реализацию средств материнского капитала вправе проверить, куда именно пойдут деньги.
У схемы есть и некоторые другие особенности. Так, кооперативы и другие организации не берут проценты за те 2 месяца, которые проходят до выплаты от Пенсионного фонда. Взамен этого они заранее оговаривают свое вознаграждение – в фиксированном размере.
В лучшем случае, комиссия составит 10-15% от суммы займа (45-68 тысяч рублей), но правоохранителям известны случаи, когда комиссия составляла до 50%. Для сравнения, банк при процентной ставке в 14% годовых за 2 месяца возьмет 2-3% от суммы.
Следующая проблема – Пенсионный фонд вправе отказать в выплате на погашение займа, если обнаружит признаки мошенничества. Погашать займ в этом случае придется заемщику, причем оплатить нужно будет и комиссию кооператива.
Таким образом, при легальном использовании услуг кредитного кооператива для получения займа под материнский капитал есть свои плюсы и минусы:
Учитывая, что сделка проводится для того, чтобы сократить расходы на покупку недвижимости, вряд ли есть смысл переплачивать кредитному кооперативу несколько десятков тысяч рублей, если банк выдаст кредит на гораздо более выгодных условиях.
Мошенничество с обналичиванием материнского капитала
Рассмотренный выше вариант работы с кредитным кооперативом или другой финансовой организацией касается исключительно легального использования услуг.
Однако большая часть навязчивой рекламы касается именно замаскированных схем обналичивания материнского капитала. Вариантов есть несколько:
- «продавец» недвижимости связан с кооперативом и, получив деньги от «продажи», отдает некоторую часть владельцу сертификата на материнский капитал;
- жилье продается по завышенной стоимости: кооператив на подставных лиц скупает разваливающиеся дома и комнаты в аварийных домах (реальная стоимость которых зачастую не превышает и 50 тысяч рублей), которые затем «продаются» за полную стоимость материнского капитала;
- иногда вся сделка проводится фиктивно – жилье существует только «на бумаге», после подписания документов, получения денег от Пенсионного фонда и их «дележа» у покупателя не остается никакого жилья.
Все эти варианты сделок – незаконны и попадают под действие статьи 159.2 УК «Мошенничество при получении выплат»! Если покупателя или продавца признают виновными в этом, санкция предполагает до 6 лет лишения свободы.
Только в декабре 2018 года стало известно об инициативе дать полномочия Пенсионному фонду для проверки жилья, приобретаемого за счет средств материнского капитала. Однако стоит учитывать, что ресурсов у ПФР не так много, особенно в свете грядущего сокращения штата сотрудников.
Если Пенсионный фонд обнаружит, что в результате реализации материнского капитала жилищные условия улучшены не были, то потребует вернуть деньги обратно.
Например, в 2018 году был такой случай в Челябинске: после того, как Пенсионный фонд согласовал выделение денег на погашение кредита, оказалось, что за средства была куплена квартира в доме 1920 года постройки с износом в 68%. Более того, через несколько месяцев жилье было продано – то есть, не исполнено требование о наделении детей собственностью. Взыскание средств произошло через суд, который встал на сторону Пенсионного фонда.
Подобных случаев выявляется все больше, и итог один – «заемщиков» заставляют вернуть всю сумму, выплаченную Пенсионным фондом. В отдельных случаях действия расцениваются как мошенничество, что чревато уголовным делом.
Как не стать жертвой мошенников
Первая и главная рекомендация – не пытаться обналичить материнский капитал. В лучшем случае это ведет к потере большей части его суммы, а в худшем – обман вскроется и придется заплатить гораздо больше. Есть риск получить даже уголовное дело.
Если же есть желание вложить материнский капитал в жилье, а ребенку еще не исполнилось 3 года, то прежде всего нужно обратиться в банк. Это потребует больше времени на оформление документов и согласование кредита, но в финансовом плате вариант с банком гораздо выгоднее.
Важно, что после оформления кредита и погашения его Пенсионным фондом, нужно выполнить требование закона – разделить приобретенное жилье между членами семьи, выделив детям соответствующие доли. Это нужно сделать после снятия обременения с жилья. Без этого использование материнского капитала не будет считаться законным.
Для тех, кто не в силах получить кредит в банке, но нуждается в жилье, остается только кредитный кооператив. Среди всех кооперативов есть немало тех, которые работают в полном соответствии с законом.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно обратить внимание на несколько моментов:
- у кооператива должен быть официальный статус кооператива (не ООО, а КПК). Можно найти официальный сайт кооператива, а также отзывы о нем на независимых ресурсах. Кооператив должен работать не менее 3 лет, чтобы иметь право на такие операции;
- оформление документов на займ должно происходить в офисе кооператива. Офиса может не быть в небольшом населенном пункте, тогда придется ехать в другой город. Не стоит доверять кооперативам, у которых нет офиса;
- при оформлении займа нужно внимательно прочитать договор, особенно обязанности сторон – в какой срок кооператив переведет деньги продавцу, на какой срок оформляется займ, какова стоимость услуг кооператива, есть ли штрафные санкции;
- с сотрудником кооператива нужно полностью оговорить порядок совершения сделки купли-продажи жилья с использованием займа.
При любых признаках мошенничества следует прекратить работу с кооперативом. Даже если менеджер только предложит обналичить капитал без фактической покупки жилья, с такой организацией связываться не стоит. Например, если правоохранительные органы выяснят, что кооператив занимался противоправной деятельностью, могут быть аннулированы все сделки, проводимые через его займы.
Поэтому снова повторим – не стоит связываться с организациями, которые предлагают обналичить материнский капитал!
Источник
