Рефинансирование займов с просрочками и черным списком

К тем заёмщикам, которые допускают просрочки по займам, микрофинансовые организации применяют серьёзные штрафные санкции. Задолженность быстро увеличивается, а итоговая сумма возврата может существенно превышать первоначальный размер микрозайма. Чтобы остановить начисление повышенных процентов и улучшить условия кредитования, рекомендуется в кратчайшие сроки рефинансировать долг. В данной публикации рассмотрены 3 способа, при помощи которых можно оформить рефинансирование микрозаймов дистанционно и быстро.

Содержание

Как рефинансировать микрозайм с просрочками?

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита или займа для погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно снизить размер процентной ставки и итоговой переплаты, уменьшить ежемесячный платёж, изменить срок кредитования и даже получить дополнительную сумму на руки.

Если факт несвоевременного погашения задолженности уже отразился на кредитной истории заёмщика, то шансы на успешное рефинансирование микрозайма существенно снижаются. Перечень организаций, готовых пойти навстречу таким клиентам ограничен, но они всё-таки есть. При обращении в банк рефинансирование проводится с помощью кредита или кредитной карты. Перекредитование в МФО осуществляется за счёт нового займа.

Рефинансирование микрозайма с помощью банковского кредита

На сегодняшний день в отечественных банках нет специальных программ по рефинансированию микрозаймов. Обычно в рамках подобных продуктов можно переоформить только ипотечные, потребительские и автомобильные кредиты, а также кредитные карты. В этой связи для перекредитования займа, оформленного в МФО, целесообразно использовать обычный потребительский кредит, который выдаётся наличными на любые нужды.

К преимуществам данного метода рефинансирования относятся следующие факторы:

1. Низкая процентная ставка. В любом случае банковский кредит отличается более привлекательными условиями по сравнению с займами МФО. Средняя процентная ставка по микрозайму составляет 1% в день (365% годовых), а по кредиту в худшем случае — не более 40% годовых.
2. Отсутствие требований по предоставлению обеспечения. Для получения потребительского кредита в банке не требуется привлекать поручителей или передавать какое-либо имущество в залог банку.
3. Возможность оформления онлайн-заявки. Многие кредитные организации сегодня предлагают своим клиентам дистанционные сервисы, с помощью которых можно самостоятельно заполнить анкету на получение ссуды и узнать решение в течение нескольких минут. В некоторых банках (например, в Хоум Кредит Банке) есть возможность зачислить заёмные средства на карту без посещения отделения.
4. Отсутствие ограничений по количеству рефинансируемых займов. Так как данный продукт оформляется вне программы рефинансирования, то можно объединить в один кредит все действующие микрозаймы.

Если просрочка уже допущена, то в таком случае рекомендуется выбирать более лояльные кредитные организации.

Читайте также: Потребительские кредиты с самой низкой процентной ставкой.

Рефинансирование микрозайма с использованием кредитной карты

Клиент может использовать кредитный лимит на карте по собственному усмотрению, в том числе и для погашения задолженности по микрозаймам. По сравнению с обычным потребкредитом использование такого способа имеет следующие плюсы:

1. Простое оформление. Многие банки выдают кредитки только по паспорту без предоставления справки о доходах. Заявка на получение карточки оформляется в онлайн-режиме, решение принимается моментально. Кроме этого, в большинстве кредитных организаций доступна услуга бесплатной доставки пластика на дом.
2. Наличие льготного периода. В некоторых кредитных организациях даже при условии снятия наличных проценты за использование заёмных средств не начисляются. Чтобы пользоваться кредитным лимитом бесплатно, необходимо погасить задолженность до окончания льготного периода.
3. Удобное использование. При наличии кредитной карты можно рефинансировать микрозайм онлайн через интернет-банк или в личном кабинете на сайте МФО.
4. Высокая вероятность одобрения. При рассмотрении заявки на получение кредитки банки предъявляют к заёмщикам минимальные требования.

Кредитная карта проигрывает потребительскому кредиту только по величине процентной ставки. Как правило, по кредиткам действует процент в размере 25-40% годовых. Также расходы заёмщика увеличиваются на сумму комиссии за снятие наличных или за денежный перевод (в районе 4%). Несмотря на это, данный метод является более выгодным по сравнению с условиями стандартного микрозайма.

Читайте также: Самые выгодные кредитные карты.

Рефинансирование займа в МФО

Заёмщик может оформить данную услугу в той же микрофинансовой организации или обратиться в другую компанию. Как правило, последний вариант является более предпочтительным, так как при наличии открытых просрочек текущий кредитор соглашается рефинансировать задолженность на крайне невыгодных условиях.

МФО предлагают как специальные программы рефинансирования, так и стандартные микрозаймы. Перекредитованием такой задолженности занимается ограниченное число микрофинансовых компаний, в числе которых — «Аналитик Финанс» и «Агентство по рефинансированию микрозаймов». Такие организации оформляют займы под меньший процент и переводят выданные средства в счёт погашения задолженности в адрес других МФО.

При обращении в обычную микрофинансовую компанию должник получает деньги на руки и самостоятельно закрывает действующие микрозаймы. Данный метод обладает следующими преимуществами:

• возможность выдачи займа клиентам с плохой кредитной историей;
• оформление в онлайн-режиме;
• повышение вероятности одобрения за счёт предоставления залога (как правило, это ПТС на автомобиль);
• быстрое принятие решения;
• возможность переоформления задолженности под более выгодную процентную ставку.

При обращении в ту же МФО оформляется реструктуризация займа. Данная процедура проводится следующим образом:

1. Клиент подаёт заявку на изменение условий кредитования. В одних организациях такая возможность есть на официальном сайте, в других — только при личном визите в офис.
2. Кредитор рассматривает заявку на реструктуризацию и уведомляет заёмщика о своём решении. На данном этапе МФО может затребовать предоставление залога в качестве обеспечения.
3. В случае одобрения срок возврата задолженности продлевается на определённое количество дней. При этом за каждый день пролонгации на сумму долга начисляется повышенный процент.

Таким образом, при использовании данного способа новый займ не оформляется, а осуществляется только отсрочка платежа.

Читайте также: Лучшие долгосрочные микрозаймы.

Какой способ рефинансирования проблемных займов лучше?

Выгоднее рефинансировать микрозаймы посредством оформления банковского кредита или кредитной карты. Выбирая между этими двумя способами, следует обратить внимание на размер процентной ставки, условия снятия наличных, а также сроки рассмотрения заявки и получения заёмных средств. Если по кредитной карте действует высокая комиссия за обналичивание (перевод приравнивается к снятию), то лучше отдать предпочтение банковскому кредиту.

При наличии просрочек перечень методов рефинансирования сужается только к обращению в МФО. Если платёж по займу был пропущен лишь один раз, и клиент внёс средства в течение 30 дней, то имеет смысл подать заявку в банк на получение кредитки. К лояльным банковским организациям относятся:

• Тинькофф Банк;
• МТС Банк;
• Альфа-Банк;
• Хоум Кредит Банк;
• Банк Русский Стандарт;
• Банк Ренессанс Кредит.

Указанные банки могут отказать в выдаче кредита, поэтому клиентам с плохой кредитной историей лучше сразу подавать заявку на получение кредитной карты. Такие заявки одобряются более охотно.

Если обращение в банк не дало результата, то рефинансирование микрозайма с просрочками следует оформить в другом МФО. Необходимо выбирать организацию, которая предлагает более выгодную процентную ставку. При наличии имущества в собственности лучше оформить займ под залог, так как в этом случае будет действовать невысокий процент.

Оформление реструктуризации займа в той же МФО рекомендуется применять только в крайнем случае, когда в получении кредита отказывают банки и другие микрофинансовые компании.

Самые лучшие предложения на рынке

Чтобы переоформить текущую задолженность с максимальной выгодой, следует выбирать банковские продукты и микрозаймы с наиболее лояльными условиями. В следующей таблице представлены условия кредитов, которые лучше всего подходят для целей рефинансирования займов МФО.

При рефинансировании займа с помощью кредитной карты следует обратить внимание на следующие предложения:

1. «100 дней без процентов», Альфа-Банк. Кредитный лимит — до 500 000 рублей, ставка — от 11,99% годовых. Льготный период длительностью до 100 дней распространяется на покупки и снятие наличных. Подтверждать доход необязательно.
2. Кредитная карта Деньги Zero, МТС Банк. Максимальная сумма кредитования составляет 150 000 рублей. Беспроцентный период длится до 1 100 дней и действует на все расходные операции, в том числе на снятие наличных. За использование кредитного лимита взимается комиссия в размере 30 рублей в день.
3. Тинькофф Платинум от Тинькофф Банка. Выдаётся только по паспорту. После одобрения онлайн-заявки кредитку доставляет курьер в течение 2-7 дней. Максимальный лимит составляет 300 000 рублей, процентная ставка устанавливается индивидуально (от 12% годовых). Льготный период охватывает только операции безналичных покупок и длится до 55 дней.

Если займ рефинансируется через МФО, то рекомендуется отдавать предпочтение организациям, представленным в таблице ниже. Они характеризуются наиболее лояльным отношением к проблемным заёмщикам.

Рекомендации должникам

Если возникла необходимость рефинансирования действующей задолженности по микрозаймам, следует учесть следующие нюансы:

1. При оформлении программы рефинансирования заёмщик обычно не получает деньги на руки, так как кредитор самостоятельно направляет средства на погашение задолженности. Если клиент решил взять новый кредит и самостоятельно погасить старый, то возникает риск того, что деньги будут потрачены не по назначению. Важно понимать, что образование новой задолженности ещё больше загоняет заёмщика в долговую яму.
2. Если банк отказывает в выдаче кредитки или ссуды, не стоит сразу связываться с МФО. Рекомендуется подать несколько онлайн-заявок в разные банки или попросить кого-то из близких оформить кредит или карточку с лимитом на себя.
3. При возникновении подобной ситуации нужно начинать действовать как можно скорее. Нельзя откладывать решение проблемы в долгий ящик, так как долг будет расти как снежный ком, и в дальнейшем положение дел будет только усугубляться.

Кроме того, если в кратчайшие сроки обратиться в банк или МФО за рефинансированием, существует высокая вероятность, что просрочка ещё не отразится в кредитном досье заёмщика.

Читайте также: Что делать, если нечем платить за кредит?

Отзывы заёмщиков о своём опыте рефинансирования микрозаймов

Многие заёмщики с испорченной кредитной историей отмечают, что после подачи кредитных заявок в разные банки всегда получали отказы. Выходом из подобной безнадёжной ситуации стало обращение в другие МФО. Чтобы выбраться из долговой ямы и снизить нагрузку на бюджет, необходимо оформить займ под ставку, которая будет меньше текущей, а также увеличить срок кредитования. Это позволит избежать дальнейших просрочек и избавиться от задолженности.

Некоторые заёмщики в своих отзывах сообщают о неудачном опыте рефинансирования займов через кредитных брокеров или частных лиц. Данные субъекты в большинстве случаев оказываются мошенниками, которые обещают помочь с погашением задолженности, берут у клиента определённую сумму, а затем пропадают. В связи с этим должники рекомендуют обращаться только в надёжные банки или проверенные микрофинансовые организации.

Также в сети можно встретить противоречивые отзывы клиентов Агентства по рефинансированию микрозаймов. В целом данная организация предлагает более выгодные условия кредитования по сравнению с другими МФО, однако сразу после оформления клиент должен заплатить комиссию в размере 30% от суммы долга. После этого задолженность погашается равными платежами в рассрочку без начисления процентов. Многие пользователи сообщают о своём успешном опыте рефинансирования займов через данную компанию.

Видео по теме