Просрочка по микро займам

Микрокредитование на российском рынке приобрело широкий размах. Тысячи потребителей, не читая договоры, берут быстрые займы в МФО. А позже оказывается, что вернуть ссуду нечем, поскольку компания начисляет заоблачные проценты, предоставляя маленький период для погашения. Если вам знакома эта ситуация, стоит разобраться, чем на самом деле грозит невыплата долга по микрозайму.

Последствия просрочки

Вы оформляете экспресс-кредит из-за необходимости решить некоторый финансовый вопрос. О том, «Почему люди берут микрозаймы» читайте в предыдущей статье. Сумма кредитования незначительная, обычно при первом обращении не превышает 10000 рублей, а период погашения составляет 14-30 дней. Таких средств вам хватит на ежедневные траты или одну более-менее стоящую покупку. Из-за высокой ставки к моменту погашения кредит подорожает как минимум на 30%. Но обычно мы об этом не думаем, когда срочно нужны деньги. Последствия невыплаты микрокредита зависят от размера и срока задолженности.

Задержка оплаты на несколько дней

Нельзя исключить ситуацию, когда вы реально не внесли платеж по микрозайму в силу объективных причин. Например, к обозначенной дате не выплатили зарплату, возникли проблемы со здоровьем, потребовалось дорогостоящее лечение, произошли серьезные неприятности в личной жизни и прочие форс-мажорные обстоятельства. Есть возможность справиться с ситуацией – большинство микрофинансовых организаций устанавливают грейс-период в 1-3 дня. Он начинается после установленной в договоре даты погашения займа. В течение этого срока вы еще можете погасить задолженность по стандартной процентной ставке.

Важно! По истечению грейс-периода начинаются штрафные санкции. Если займ был получен на акционных условиях, например, по сниженной ставке, все льготы аннулируются.

Пролонгация договора

Продление срока кредитования – самое выгодное действие заемщика для МФО. Пролонгация предполагает погашение процентов по займу на дату истечения срока договора, после чего кредит продлевают на 20-30 дней.

Другими словами, вы получаете отсрочку проблемы, но не ее решение. Одними пролонгациями, если повторять их каждый месяц, можно оплатить тело займа несколько раз. Вы просто дарите свои деньги кредитору из боязни, что долг уйдет в просрочку. В крайнем случае, продлить договор можно на небольшой срок и постараться за время отсрочки хотя бы частями погасить кредит.

Совет! Опираясь на личный опыт, я не рекомендую пользоваться услугой пролонгации – тело займа не погашается, и на него снова «капают» проценты.

Реструктуризация задолженности

МФО – не благотворительные фонды и далеко не честные игроки рынка кредитования. Компании выгодно получить с клиента большую сумму денег, поэтому в случае просрочки некоторые организации готовы рассмотреть вариант реструктуризации задолженности. Но такое предложение поступит после того, как сумма долга вырастет в геометрической прогрессии. Через 1-2 месяца кредит из 10000 рублей за счет пени и штрафов достигнет 40000 рублей. По закону размер штрафных санкций не может превышать тело займа больше, чем в 4 раза. Если вы согласитесь на реструктуризацию, сумму займа фиксируют в дополнительном соглашении, разбивают на несколько платежей, составляют график погашения (2-10 оплат), проценты по кредиту больше не «капают».

Предостережение! Если вы не выполните условия реструктуризации, сумму займа снова пересчитают, внесенные платежи уйдут на погашение штрафов, а за каждый день просрочки и срока реструктуризации будут начислены проценты по повышенной ставке.

Продажа долга коллекторам

Если вы, имея просрочку по микрозайму, не идете на контакт с кредитором, не соглашаетесь на пролонгацию или реструктуризацию, или вообще игнорируете звонки сотрудников МФО, компания продаст долг или переуступит права требования задолженности коллекторскому агентству. Вот здесь начнутся более серьезные проблемы. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ №230 российского Законодательства, поэтому права у них есть, в отличие, например, от Украины, где отсутствует даже правовая база по этому вопросу. Выкупив долг незадачливого заемщика у МФО, коллекторы начинают жесткий прессинг.

На заметку! В редких случаях с коллекторами можно договориться о частичном списании задолженности. В остальных ситуациях нужно выдержать атаку или расплатиться по долгам. Причем, к имеющейся сумме задолженности коллекторская компания прибавит «свои» проценты.

Обращение в суд

Подать исковое заявление на должника могут сами МФО или коллекторская компания в случае продажи кредита. Но они редко так поступают, поскольку не все микрофинансовые организации выдают займы строго с соблюдением закона. Кредиторам невыгодно нести судебные издержки, которые лягут на должника только при решении дела в пользу кредитора. Если на вас подали в суд, не паникуйте:

· внимательно изучите содержание иска;

· приготовьтесь к защите, заручившись поддержкой юриста;

· явитесь в суд по повестке в указный срок.

Если на руках нет договора, его нужно затребовать у кредитора, взять выписку о начислении штрафов и пени. Незаконно начисленные проценты при рассмотрении дела в суде в расчет приниматься не будут.

Важно! Даже проиграв дело, вы выиграете – с момента подачи иска перестают «капать» проценты, высока вероятность пересмотра начисленной суммы в меньшую сторону, вас обяжут выплачивать долг приемлемыми платежами в юридическом порядке.

Одним словом, долг перед МФО – далеко не повод впадать в депрессию. Угрозы со стороны кредиторов не должны запугать заемщика, а все финансовые претензии нужно решать в правовом поле.

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Кто контролирует работу МФО

В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Закон о деятельности МФО

Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.

Ограничения по начислениям пеней и штрафов

По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:

• процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
• общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).

Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг

«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.

Пролонгация

Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.

Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:

• Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
• Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
• Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.

Рефинансирование долга

Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.

Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.

Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация

Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.

К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.

Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам

Использовать внутренние резервы личного бюджета

«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:

• достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
• занять денег у родственников и друзей;
• сдать золото и ценности в ломбард;
• найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.

Дожить до суда

Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.

Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.

После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:

Полномочия приставов

• Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
• Они обязаны оставить прожиточным минимум.
• Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
• Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
• Удерживать до 50% из любого дохода.
• Запретить выезд за границу.

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Воспользоваться сроком исковой давности

В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).

Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее  стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.

Стать банкротом

В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.

Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».

Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.

Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция

Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов

Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:

• Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
• Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
• Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
• Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

• регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
• психологическому давлению и угрозам;
• распространению слухов среди соседей;
• визитам коллекторов домой;
• порче дверей, замков, шин и тому подобное;
• появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:

• Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
• Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.

Подведём итоги

Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Источник: bankrotof.net