Микрозаймы превратились в волшебную таблетку для россиян, помогая за несколько минут решать финансовые проблемы. Но легкость получения денежных сумм побуждает заемщиков азартно набирать кредиты, над погашением которых они не задумываются. Любой заем необходимо погасить в обозначенные договором сроки, иначе к должнику применят неприятные санкции. Заемщики часто задают вопрос: не плачу займ, что будет? Постараемся ответить максимально четко.
Каждый заемщик должен помнить, что в долг в МФО он берет чужие деньги, а отдавать по графику нужно будет свои кровные. И с начисленными за пользованием кредитом процентами. За последний год ставка существенно снизилась, согласно распоряжению Центробанка РФ. Ежедневная ставка с 28.01.2019 не превышала 1,5%, а с 1.07.2019 – 1%. При этом с заемщика кредитор может требовать не более двукратного размера выплат с июля 2019 года, а в следующем году – не более 1,5-кратного. Но это не отменяет существенных переплат. В МФО срочные деньги получить намного проще, чем в банке, но итоговая стоимость займа намного выше. Взять кредит могут люди без работы, с плохой кредитной историей, социально не обеспеченные, студенты и пенсионеры, неработающие домохозяйки. Доступность займов таким ненадежным заемщикам повышает риски кредиторов. Это одно из объяснений высоких ставок. 1% в сутки кажется небольшой суммой, но за месяц это уже 30% переплаты по кредиту.
Некоторые должники уверены, что можно взять деньги, а потом просто не платить долг. Но это не так. Что будет, если не заплатить займы?
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Все последствия невыплаты кредита прописаны в договоре. Даже если это сделано мелким шрифтом на последней странице. Многие МФО могут указать, что при просрочке будут автоматически списаны средства с привязанной к личному кабинету банковской карты. Об этом редко информируют отдельно. И хотя кредиты доступны лицам не младше 18 лет, заемщики и более солидного возраста не всегда внимательно читают договора. Когда деньги на карту или наличными нужны быстро, здесь и сейчас, клиенты микрокредитных компаний опрометчиво соглашаются на любые условия.
У МФО есть два пути получения обратно своих денег. Один путь у нелегальных микрофинансовых компаний, другой – у организаций, которые работают на законных основаниях. В первом случае компания может подключить фирмы, которые занимаются выбиванием долгов. В том числе, с запугиванием, угрозами и т.д. Также незаконные МФО, благодаря уловкам в договоре, могут захватывать имущество заемщиков. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно проверять компанию в реестре легальных МФО на сайте ЦБ РФ и отзывы о ней, внимательно читать условия договора и не допускать просрочек. Если вы попали в руки «черных кредиторов», обратитесь в Федеральную службу судебных приставов или в Центробанк РФ.
Ищете способ, как не платить займ законно? Только если сама МФО при заключении сделки или в своей работе нарушает закон. Также, если сделка была заключена с лицом, имеющим психические расстройства, недееспособным. В остальных случаях взятые в долг деньги нужно вернуть. Даже объявление себя банкротом не станет индульгенцией, поскольку для этого нужны весомые долговые обязательства, и все равно придется выплачивать судебные издержки и т.д.
Легальные частные кредиторы действуют в рамках действующего законодательства. Условно процесс можно разделить на несколько стадий. Если одна не дает результата, переходят к следующей.
- Нерадивому заемщику будут поступать звонки и письма от МФО с напоминанием о необходимости погасить задолженность. Все происходит в разрешенное законом время.
- Если это не помогло, и заемщик не выходит на связь или не отдает деньги, МФО обращаются в коллекторские фирмы. Легальные коллекторы продолжают действовать в рамках закона, напоминая должнику о незакрытом займе – личные встречи, беседы, звонки.
- Следующим этапом становится продажа долга. Другие кредитные компании могут выкупить его, и должник перейдет от одного кредитора к другому. Новая организация может предложить рефинансирование, реструктуризацию или пролонгацию кредита. Это зависит от политики отдельно взятой компании.
- Последним шагом, если остальные действия не помогли, становится передача дела должника в суд. Там ситуацию тщательно рассмотрят. Изучат показания кредитора и объяснения должника, прочитают и прослушают все записи по делу (звонки, смс, электронные и бумажные письма). В 99% случаев суд обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с начисленными процентами, а также оплатить судебные издержки. Если и решение суда не заставляет должника расплатиться с МФО, дело передают в исполнительную службу, и судебные приставы накладывают арест до выплаты долга на имущество ответчика, или описывают его для погашения задолженности.
Хотя с 1 июля с заемщика не могут потребовать более двукратного размера выплаты, но и при этом сумма остается внушительной. Даже если вы взяли 10 тысяч рублей, отдать придется уже 30. А это совсем другая цифра. Кроме того, в случае с судебным иском и арестом имущества, дополнительно могут быть заблокированы банковские счета заемщика, а сам он окажется «невыездным» до полного погашения долга.
Читайте также: Займы под залог паспорта. Это вообще законно!?
Какие бывают виды просрочки
Что делать, если нечем платить займ, и как на нарушение графика выплат смотрят МФО? Просрочки займа можно разделить на четыре вида: незначительные (не более трех-пяти дней), ситуационные (здесь возможна задержка платежей до 1 месяца), проблемные (счет идет от 1 месяца до 1 квартала), долгосрочные (заемщик не платит более 3 месяцев).
Первая не несет в себе особых угроз и проблем. Иногда просрочка может произойти даже по причине сбоя платежных систем, поэтому лучше оплачивать займ за несколько дней до срока. Некоторые солидные фирмы могут дать клиенту льготный период, несколько дней после срока погашения долга не начисляя пеню.
Вторая ситуация уже может вызывать подозрения у кредитора. Здесь еще в кредитную историю данные не будут внесены, но лучше как можно скорее оплатить долг или обратиться к кредитору в случае невозможности погасить займ по серьезным причинам.
МФО критичными считают последние два варианта. Проблемные просрочки попадают в суд, а данные о них портят кредитную историю клиента. Самые долгосрочные могут быть переданы в коллекторские фирмы.
Что делать, если нет возможности погасить займ
Можно ли не платить займ? В случае форс-мажора можно найти другие пути погашения долга. В частности, это может быть пролонгация займа или рефинансирование через другие МФО. В последнем случае, по сути, заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. С одной стороны, схема кажется более сложной. Но новый займ можно оформить на более выгодных условиях. Например, на более длительный срок или под меньший процент. Но тут нередки ситуации, когда много займов в МФО, платить нечем. Люди набирают кредиты, чтобы расплатиться с прошлыми и решить другие проблемы. И, в итоге, не рассчитывают свои силы и возможности.
Рефинансирование удобно, если у заемщика несколько задолженностей в разных организациях. Намного проще оплачивать кредит в одном месте, а не запоминать несколько графиков платежей. Но, опять же, это не снимает проблему полностью. Долг все равно нужно платить, хоть и не в разных местах.
Пролонгация – продление срока кредита после его окончания. Например, заемщик взял деньги на 30 дней, и должен был вернуть их до 30 ноября, но по каким-то причинам этого сделать не может. И МФО предлагает продлить срок кредитования еще на 15 дней. Таким образом, крайний срок сдвигается на середину декабря, и заемщик получает время, чтобы найти нужную сумму. Стоит помнить и о том, что пролонгация кредита делает его еще дороже. Это не только плата за саму услугу, но и дополнительно начисленные проценты. Если нечем платить займы, важно идти на диалог с кредитором, а не прятаться от долга. При возникновении форс-мажора стоит показать кредитору справки или другие документы, которые подтвердят вашу ситуацию (увольнение с работы, болезнь, авария и т.д.).
Как часто можно продлевать срок возврата займа
Пролонгация кредита обычно платная услуга, доступная почти в каждом МФО. Если заемщик понимает, что он не сможет выплатить долги вовремя, стоит заблаговременно согласовать это с кредитором. В некоторых микрокредитных компаниях услугу предлагают уже на моменте подписания договора. В других – только в отдельных случаях, выборочно, в зависимости от ситуации должника.
По частоте и количеству продлений стоит узнавать в конкретной организации, поскольку условия могут отличаться. Срок продления обычно составляет от 1 до 30 дней.
Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории
Что будет, если не платить онлайн займы? Один из важных показателей добросовестности заемщика – его кредитная история. Это данные по всем займам, полученным и погашенным, или находящимся в процессе погашения. Информацию можно получить в специальном реестре в Бюро кредитных историй. Именно на КИ смотрят банки при рассмотрении заявки на кредит. Плохая кредитная история закрывает для клиента двери в долгосрочное банковское кредитование. Просрочки по микрозаймам также ухудшают кредитную историю. Поэтому, если нет никакой возможности погасить долг своевременно, лучше сообщить об этом кредитору и договориться о продлении кредита.
Штрафные санкции – еще одно неприятное последствие просрочки долга, которое ударит по кошельку. Будут начислены пени и проценты, которые заемщик обязан выплатить.
Подведем итоги. Брать микрокредиты стоит только в крайнем случае, и с расчетом своих возможностей по отдаче долга. Взять деньги и, потратив на свои нужды, забыть о кредите не получится. Как минимум это испортит вашу кредитную историю, как максимум – придется связываться с судами, или даже попасть в руки «черным кредиторам». Нет волшебного решения, как не платить займ в МФО. Если вы взяли деньги – это в любом случае ваша ответственность. Если физической возможности выплатить деньги в срок нет, не стоит игнорировать кредитора, уходить от общения с представителями организации. Лучше пойти на компромисс и найти оптимальное для всех сторон решение.
Автор: Светлана Николаева
Источник
Быстрый займ – это популярный способ заимствования денег на непродолжительный срок, преимуществом которого является моментальное рассмотрение заявок в любое время суток. Сделки заключаются без необходимости обращаться в офис финансового учреждения.
Если заемщик сталкивается с непредвиденными расходами или не может получить кредит в банке, обращение в микрофинансовую организацию будет верным решением. Однако следует помнить, что экспресс-кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и недостатки.
МФО, работающие в сегменте онлайн, выдают деньги через официальные сайты. Полный цикл дистанционного обслуживания позволяет удаленно рассматривать заявки, а затем оперативно выдавать небольшие ссуды на карты, банковские счета и электронные кошельки.
Если есть сомнения, что банк или МФО одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас!
Что заставляет потребителей пользоваться быстрыми займами?
В экспресс-кредитовании обычно заинтересованы физические лица с низким или средним уровнем доходов, которым срочно требуются деньги для погашения непредвиденных затрат. Быстрые займы часто берутся до зарплаты, поэтому срок действия договора с МФО, как правило, ограничен.
Важно! Законом запрещено препятствовать досрочному выполнению обязательств.
Погасить задолженность можно одним платежом сразу после получения денег. Чем быстрее заемщик вернет полученные деньги, тем ниже будет переплата. Проценты по быстрым займам начисляются ежедневно. В среднем МФО просят за каждый день действия сделки около 0,8-1% от суммы задолженности.
Веские основания для обращения в МФО:
Проблемы с оформлением потребительского кредита (например, несоответствие требованиям банка);
Срочное получение дополнительных средств;
Возникновение форс-мажорных обстоятельств, преодолеть которые позволит заимствование денег;
Кредитование в нерабочее время или выходные дни, когда офисы банковских учреждений закрыты;
Получение заемщиком небольшой суммы на несколько дней, например, для оплаты неотложной покупки.
Несомненно, самым распространенным мотивом для обращения в МФО является неотложное погашение неожиданно возникнувшей задолженности. Быстрый кредит позволит получить средства на срочный ремонт, лечение и покупку товаров первой необходимости.
Небанковские организации. лояльны к клиентам с испорченной репутацией и неофициальным заработком. В сравнении с банками МФО куда менее требовательны касательно возраста заемщиков. Получить быстрый кредит можно с 18 лет, тогда как потребительские займы в большинстве случаев доступны гражданам, которым на момент подачи заявки исполнилось не менее 20 лет.
От экспресс-кредитования рекомендуется отказаться в следующих случаях:
Заемщик не уверен, что сможет своевременно погасить задолженность;
Заемщик имеет существенные проблемы с платежеспособностью;
Быстрый кредит требуется, чтобы рассчитаться по другим обязательствам.
Займы не предназначены для оплаты спонтанных и необдуманных покупок. Когда заемщик берет в небанковском учреждении деньги на приобретение товаров и заказ услуг, необходимо четко понимать свои цели. В частности, выполненный за счет экспресс-кредита платеж должен соответствовать уровню доходов заемщика.
Что такое просроченный платеж по кредиту и чем он грозит заемщику?
Мы уже подробно останавливались на этой теме в отдельной статье, но все же кратко напомним для тех, кто читает нас впервые.
Подробно: «Я — должник»: что будет, если не платить микрозаймы?
Просроченный платеж по займу представляет собой умышленное либо не намеренное нарушение заемщиком условий договора. Согласовывая параметры будущей сделки, стороны утверждают график погашения займа. Если клиент с опозданием делает намеченные платежи или отказывается вносить необходимую сумму, финансовое учреждение, будь то МФО или банк, фиксирует факт возникновения просроченной задолженности.
После чего-то кредитор начинает начисление процентов. Чтобы узнать актуальный размер долга, должнику придется обратиться непосредственно в МФО или зайти в личный кабинет.
Что будет если не оплатить кредит вовремя:
Начисление штрафов и пеней.
Повышение процентной ставки.
Отмена льгот и бонусов.
Принудительное взыскание долга.
- Ухудшение кредитной истории.
Кстати! У нас вы можете проверить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Мы давали подробную инструкцию как это сделать здесь.
Сперва микрофинансовая организация попытается уладить конфликт мирным путем. Клиент получит SMS, письмо на электронную почту или push-уведомление, в котором будет предупреждение о риске возникновения проблем и просьбой внести платёж. Если клиент продолжит игнорировать оповещения, на указанный в договоре номер телефона поступит звонок. Работник МФО уведомит должника о возможных последствиях невозвращения займа.
Микрофинансовые организации предлагают клиентам следующие варианты решения проблем:
Перенос даты платежа при условии погашения процентов.
Реструктуризацию задолженности с последующей выплатой проблемного кредита несколькими частями.
Недобросовестным заемщикам, отказывающимся идти на контакт с кредитором, грозит исполнительное производство в рамках процедуры принудительного взыскания задолженности через суд. Некоторые организации продают долги коллекторским агентствам.
Как избежать просроченных платежей по кредитам и быстрым займам?
Избежать проблем в процессе погашения займа поможет тщательное планирование бюджета. Прежде чем приступить к оформлению кредита, заемщику придется учесть свои финансовые возможности. В использовании быстрого займа нет ничего сложного, однако непродуманное заключение сделки с МФО может спровоцировать ухудшение материального положения.
Быстрый займ грозит стать настоящим бременем для человека без необходимых навыков в управлении личным бюджетом. Как правило, обращаться за помощью к небанковским компаниям рекомендуется в экстренных случаях.
Правила ответственного кредитования:
1. Четкое понимание целей и нужд, для удовлетворения которых требуется срочное заимствование денег.
Быстрые займы подходят для финансирования неотложных покупок. Эта форма кредитования совершенно не приспособлена для оплаты дорогостоящих товаров и услуг. Задуматься об экспресс-займа следует в ситуации, когда человек на самом деле нуждается в деньгах, но альтернативные способы заимствования временно недоступны.
2. Сравнение предложений и изучение отзывов о работе нескольких кредитных учреждений.
Микрофинансовые организации формируют собственные тарифные планы. Некоторые компании готовы дать в долг свыше 50 000 рублей, а другие финансовые учреждения ограничиваются суммой не более 15 000 рублей. Чтобы выбрать подходящий кредитный продукт, придется сравнить доступные предложения. Внимание в процессе подбора МФО необходимо обратить на рейтинги надежности, отзывы клиентов и обзоры экспертов.
3. Грамотный подбор условий кредитования на основании выполненных расчетов.
Обращаясь в МФО, будущий клиент заранее должен знать оптимальную сумму и приемлемый срок заимствования. Выполнить расчеты можно на сайте кредитной компании, воспользовавшись калькулятором. Для комфортного выполнения обязательств задолженность не должна превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.
4. Использование SMS-информирования или push-уведомлений о запланированных операциях и платежах.
Настоятельно рекомендуется погасить задолженность за несколько дней до установленного в договоре срока. Выплата в последний момент может спровоцировать просроченный платеж из-за технического сбоя.
Своевременно полученное оповещение о надвигающейся дате погашения задолженности снизит риск возникновения просрочки.
Но как узнать про просроченный кредит? Мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.
5. Пролонгация срока действия договора в случае возникновения серьезных проблем с погашением займа.
Если возникли трудности в процессе выполнения обязательств, нужно сообщить кредитору о повышении риска просроченных выплат. Для этого заемщику достаточно позвонить на горячую линию или написать в службу поддержки МФО. Кредитор предложит перенести дату намеченного платежа на более поздний срок. Проценты при этом продолжат начисляться в штатном режиме.
Правильно оценив финансовые возможности, рассчитав срок кредитования и изучив условия погашения, удастся без особых проблем воспользоваться услугами МФО. Заемщику придется заранее удостовериться, что он сможет в срок погасить задолженность. В противном случае кредитор воспользуется правом приступить к взысканию долга, предварительно наложив штрафные санкции.
Заключение
Программы экспресс-кредитования подходят заемщикам, которым срочно нужны деньги. Если с погашением задолженности могут возникнуть серьезные проблемы, от обращения в МФО лучше отказаться. Мизерные сроки кредитования и завышенные процентные ставки делают быстрые займы опасными для граждан, которым грозят продолжительные проблемы с платежеспособностью. Подать заявку в МФО рекомендуется, если потенциальный заемщик имеет стабильный источник доходов, которым можно воспользоваться для погашения задолженности.
Прежде чем оформлять онлайн-займ, придется убедиться, что будущие расходы соответствуют финансовым возможностям плательщика. Выплаты по кредиту должны составлять не более 40% от ежемесячного дохода. Если у заемщика недостаточно средств для внесения платежей по экспресс-займу и он допускает выход на просроченную задолженность, то МФО вправе начислять штрафы и инициировать процедуру взыскания.
Источник
