Важным значением в области финансовых взаимоотношений между двумя сторонами имеет вопрос действия договора и возможность его пролонгации, данное условие отмечается в основном договоре займа или оформляется дополнительным соглашением.
Само понятие пролонгации фактически означает продление срока действия, в нашем случае речь пойдет о продлении договора денежного займа. Все гражданско-правовые отношения в вопросах продления сроков действия договоров регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ, где указывается, что пролонгация может быть осуществлена по обоюдному согласию сторон, при невозможности заемщиком своевременно исполнить долговые обязательства по договору.
В случае, если заемщик хочет продлить договор займа с переносом сроков возврата денежных средств, ему необходимо обратиться в финансовую организацию, где он оформлял займ, с просьбой изменить условия договора. Если в роли кредитора выступило частное лицо, вполне можно договориться устно, если юридическое лицо, как финансовая кредитная организация – придется подавать письменное заявление с указанием причины невозможности своевременного возврата займа. Заявление может быть заменено основанием судебного постановления после прохождения процедуры банкротства физического лица.
Также продлить договор займа можно по обоюдному согласию путем составления дополнительного соглашения к основному договору либо через оформление нового кредитного договора с учетом других условий и сроками возврата долга. Допсоглашение не имеет единой формы, составляется в двух экземплярах и передается обеим сторонам. Данный документ должен содержать сведения об участниках соглашения (заемщике и кредиторе), новые условия кредитования, в частности, сумма займа, процентные ставки. В случае перезаключения договора займа, также составляется новый документ с отметкой о том, что прежний кредитный договор является утратившим силу.
Важно! Кредитор не вправе вносить самостоятельно какие-либо изменения условий кредитования в действующий договор, исключением могут являться случаи снижения процентной ставки. Однако, зачастую, даже улучшение условий кредитования для заемщика, согласно закону, требует заключения дополнительного соглашения.
Случаев, когда может потребоваться дополнительное соглашение, на практике кредитных организаций встречается немало, среди основных причин отмечают:
- изменение срока займа;
- отсрочка выплаты долга;
- изменение процентных ставок;
- изменение суммы займа в большую или меньшую сторону;
- изменение графика внесения платежей;
- увеличение размера штрафных санкций за просрочку платежей.
Важно! Любые договоренности по дополнительному соглашению должны быть оформлены в письменном виде, что в случае судебных разбирательств может иметь решающее значение.
Дополнительное соглашение может быть напечатано или написано от руки с использованием синих или черных чернил. Не допускается наличие в документе зачеркиваний и исправлений. Кроме новых условий, соглашение должно иметь дату и номер основного договора, личные подписи обеих сторон.
Продление договора займа между физическими лицами
Как показывает практика, физические лица, которые делают небольшие займы, договариваются устно между собой. В этом случае дополнительное соглашение на пролонгацию договора не составляется.
Если сумма займа превышает 10 МРОТ, необходимо оформить письменный договор, и в случае заключения дополнительного соглашения в связи с изменением сроков выплаты долга, его можно заверить нотариально, данный вопрос актуален, если основной договор был подписан у нотариуса.
Продление договора займа между юридическими лицами
Пролонгация договора займа возможна как между физическими, так и между юридическими лицами. По большей части, это касается случаев необходимости перераспределения денежных средств между организациями, входящими в единую сеть компаний. Заключение дополнительного соглашения может касаться любых пунктов основного договора, в частности, суммы кредита, размера процентной ставки, сроков возврата. Заключение дополнительного соглашения о продлении договора займа позволит избежать конфликтов и судебных разбирательств.
Дополнительное соглашение между юридическими лицами заключается при наличии согласия всех участвующих сторон.
Продление договора займа и увеличение суммы долга
Дополнительное соглашение о продлении договора и об увеличении суммы займа, как правило, составляется в случаях, если заемщику требуются дополнительные средства, а заимодавец готов их предоставить. В данном случае вместе с изменением суммы долга участники соглашения могут продлить срок кредитования, а также увеличить обеспечение за счет, к примеру, предоставления нового залогового имущества или дополнительных поручителей.
При продлении договора займа с увеличением суммы кредита, заемщику могут быть навязаны дополнительные платные услуги, с учетом которых происходит перерасчет платежа. Во избежание недоразумений и существенного увеличения расходов в конечном итоге заемщику необходимо очень внимательно подойти к изучению условий нового соглашения.
Продление договора и допсоглашение об изменении процентной ставки
Довольно часто на практике встречаются случаи изменения процентной ставки вместе с пролонгацией договора займа. Многие кредитные организации идут на снижение процентов по займу, чтобы заемщику было легче рассчитаться с долгом. Для этого банки применяют различные программы реструктуризации долга по кредиту. Однако, в данном случае заемщик должен понимать, что снижение процентной ставки при увеличенном сроке выплаты займа может значительно повлиять на конечную сумму долгового обязательства, которая может в результате существенно вырасти. Некоторые кредитные организации также идут на уступки и предоставляют отсрочку платежа в рамках реструктуризации, однако повышая вместе с тем и проценты за пользование средствами. Как итог – заемщик, принимая условия кабальной сделки, оказывается заложником ситуации на длительный период времени.
Важно! Уменьшение процентной ставки по кредиту должно обязательно быть зафиксировано в дополнительном соглашении.
Заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от заключения дополнительного соглашения, в котором предусматривается увеличение процентной ставки. В таком случае ситуация будет рассматриваться в судебном порядке, и кредитор должен будет обосновать свои требования.
Продление договора займа: юридическая сторона вопроса
Дополнительное соглашение о пролонгации договора с момента подписания документа является неотъемлемой частью основного документа, который в дальнейшем рассматривается только с учетом всех прописанных изменений.
Важно! Стороны-участники основного договора займа вправе заключать один или несколько дополнительных соглашений, которыми вносятся изменения в ранее достигнутые договоренности.
Любая из сторон вправе обратиться в суд с иском, если не удастся самостоятельно договориться по каким-либо дополнительным условиям.
Пролонгация договора займа: порядок действий
Порядок продления договора займа напрямую зависит от того, кто является участниками соглашения.
1. Пролонгация договора займа между физическим лицом и микрофинансовой организацией.
Многие микрофинансовые компании идут навстречу заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении, и делают пролонгацию договора займа на такой же срок, что и основной, при этом, выставляя условия об уплате процентов, начисленных за пользование средствами, в полном объеме.
Пролонгация договора займа может быть выполнена только лично заемщиком, подписавшим основной кредитный договор, с предоставлением паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Срок пролонгации в данном случае может составлять до нескольких недель, а количество продлений договора займа, чаще всего, ограничено до десяти раз. Во многих микрофинансовых организациях договор пролонгации предусматривает условие о частичном погашении задолженности, и тем самым позволяют заемщику выплатить проценты в полном объеме и часть кредита, в течение срока продления он должен выплатить весь оставшийся займ.
2. Пролонгация договора займа между физическим и юридическим лицом.
Нередки случаи заключения договора займа между физическим и юридическим лицом внутри одной компании, (к примеру, займ от учредителя фирме или наоборот). В данном случае сторонам необходимо уточнить момент возможности автоматической пролонгации договора. Если документ не предусматривает такое условие, сторонами оформляется дополнительное соглашение, в котором четко прописываются сроки действия пролонгированного договора с учетом условий, определенных основным договором займа.
Дополнительное соглашение оформляется на специальном бланке, с внесением пролонгируемого договора и сведений об участниках, а также списка приложенных документов, необходимых в случае изменений условий основного договора вместе с увеличением срока действия.
Допсоглашение оформляется в 2-х экземплярах, один из которых прикрепляется к основному договору займа.
Источник
Сегодня практически все микрофинансовые организации идут навстречу своим клиентам, предлагая им отсрочить дату платежа, чтобы погасить долг в более комфортном темпе. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться в течение всего этого времени, даже если заем был беспроцентным.
Существуют и другие уловки, на которые многие нередко вообще не обращают внимания. Чтобы избежать их, нужно изначально внимательно прочитать договор. К тому же вместо пролонгации можно просто одолжить средства в другом МФО на более выгодных условиях и погасить ими старый долг.
Рефинансировать займ под 0%
3 распространенные уловки при пролонгации договора
Сама по себе услуга пролонгации – это нормальное предложение, которое часто наблюдается не только в микрофинансовых организациях, но и в банках. Однако на практике действительно можно столкнуться с несколькими уловками, применяемыми МФО, которые могут стать неприятной неожиданностью.
Повышение ставки
Строго говоря, подобная возможность запрещена согласно федеральному закону 353 «О потребительском займе». Банк или МФО не могут увеличивать ставку без получения согласия клиента, который, разумеется, не подпишет подобное соглашение. При этом снижать процент кредитное учреждение может, но подобные случаи практически не встречаются.
Если даже клиент столкнулся с изменением ставки, он вправе обратиться в представительство Центрального Банка, который является регулятором деятельности МФО. Также можно отстоять свою позицию и в суде. Однако в любом случае не стоит соглашаться с повышением выплат по процентам – такая мера точно является противозаконной. Большинство МФО не желают иметь проблемы и никогда не прибегают к ней.
Пролонгация беспроцентных займов
Сегодня несколько десятков микрофинансовых организаций предлагают получить небольшую сумму денег первым клиентам бесплатно. Если они возвращают долг точно в срок, проценты не взимаются совсем. Однако в случае нарушения условий на остаток задолженности начинает начисляться ежедневная ставка, как и по обычной программе. Обычно это 1,5%-2% в день.
Нередко клиенты просто невнимательно читают договор либо не изучают его вовсе. Они полагают, что если займ на карту предоставлен без процентов, то продление тоже будет бесплатным. Однако подобных предложений на рынке сегодня нет.
Дополнительная комиссия за продление
Некоторые МФО рассматривают продление как дополнительную услугу, за которую нужно платить определенную сумму. Взимается единовременная комиссия, которая дает возможность отсрочить платеж на 10-15 дней либо на месяц и иногда более. К тому же на сумму долга продолжают начисляться проценты по ежедневной ставке, принятой ранее. В итоге по факту клиент переплачивает существенную сумму.
С точки зрения законодательства подобные действия не являются противоправными (при условии, что они изначально были отражены в договоре). Исключениями можно считать те случаи, когда плата за услугу неадекватно большая. В этом случае заемщик может обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной и расторгнуть договор в принудительном порядке.
В остальных случаях назвать действия МФО уловками было бы несправедливо. Если клиент сам не прочитал условия договора, ответственность лежит только на нем. Вывод из всего этого прост: перед подписанием документа нужно внимательно изучить его. Сделать это можно в офисе или на сайте. Тогда удастся избежать многих неприятных ситуаций.
Как оформить пролонгацию: пошаговая инструкция
В первую очередь заемщик должен убедиться, что такая возможность действительно имеется. Практически всегда МФО готовы продлить договор хотя бы по тому, что они получат еще больше выплат по процентам. Значит, у них появится дополнительная прибыль.
Однако можно встретить и те редкие случаи, когда продление не предусмотрено договором. В результате получается так, что невнимательный заемщик изначально «поверил», что он может отсрочить дату платежа в любой момент, но впоследствии оказалось, что это не так. В итоге он портит отношения с МФО, а главное – ухудшает свою кредитную историю.
Второй шаг – нужно внимательно изучить порядок продления. Обычно оно совершается не просто так, а подписанием дополнительного соглашения к основному договору онлайн займа. К тому же пролонгация зачастую предполагает внесение небольшого платежа: клиент должен выплатить по крайней мере накопленные проценты (нередко – еще и часть долга).
Дальнейшая последовательность действий следующая.
- Заемщик убеждается, что может продлить договор и определяет точную сумму, которую нужно внести в ближайшую дату погашения.
- Также клиент рассчитывает общую сумму погашения в результате пролонгации и определяет, насколько этот вариант выгоден для него (возможно, лучше просто получить новый заем в другой МФО и погасить им старый).
- Затем заемщик обращается в офис и подписывает дополнительное соглашение к договору.
Некоторые МФО ведут свою деятельность только удаленно, т.е. на сайте и по телефону. Тогда заявление о пролонгации подается онлайн, через личный кабинет. В любом случае сделать это лучше заблаговременно (за 1-2 дня), чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
Выгодна ли заемщику пролонгация: 5 преимуществ
Если в назначенную дату платежа у заемщика не окажется нужной суммы, у него есть, по сути, только два варианта действий:
- Одолжить деньги у знакомых или в другой микрофинансовой организации, чтобы полностью отдать старый долг.
- Пролонгировать договор, отсрочив дату платежа. При этом все действия клиента должны полностью соответствовать документу.
На практике это означает, что заемщик должен заблаговременно (например, за 1-2 дня) сообщить МФО, что он не может оплатить долг именно в этот день и составить соответствующее заявление либо подписать дополнительное соглашение к ранее оформленному договору. Сделать это можно как в офисе компании, так и по телефону (в зависимости от правил МФО).
Однако важно понимать, что вариант с непогашением или другими нарушениями соглашения вообще следует исключить. По ряду причин пролонгация договора более выгодна, чем просто просрочка.
Санкции и переплаты
Наиболее очевидный плюс – нет необходимости переплачивать штрафные санкции, проценты, неустойки и т.п. Нередко они рассчитываются сложным образом, т.е. просрочка предполагает как единовременную неустойку, так и ежедневные штрафные санкции.
К тому же на размер задолженности продолжают начисляться проценты по обычной ставке. В результате заемщик может отдать сумму, превышающую исходный долг в несколько раз.
Кредитная история
Клиент полностью сохраняет свой статус надежного заемщика, что благоприятно отражается не только на его кредитной истории. Это особенно актуально для тех, у кого репутация в глазах банков и МФО уже была немного испорчена. Важно использовать любой шанс для ее восстановления.
Отношения с МФО
Сохраняются хорошие отношения и с микрофинансовой организацией. Практика показывает, что при своевременном возврате средств (даже с учетом переноса даты платежа) во время второго и последующих обращений заемщик может рассчитывать не только на большую сумму, но и на меньший процент.
Коллекторы
Отсутствие просрочек гарантирует и то, что МФО не отдаст долг коллекторам. Поэтому человек может продолжать вести обычный образ жизни, не принимать участие в неприятных телефонных разговорах и т.п.
Новые условия
Продление договора может стать удобным решением для тех случаев, когда у человека действительно возникли непредвиденные обстоятельства. В случае пролонгации дата платежа переносится (нередко уменьшается и ежемесячный/еженедельный платеж), благодаря чему заемщик может вернуться в привычный ритм и в результате успешно погасить долг.
Рефинансирование или пролонгация?
Вместе с тем пролонгация может оказаться менее выгодной, чем рефинансирование займа. Очевидно, что как минимум в двух случаях заемщику лучше получить новый кредит, чем продлевать старый.
- Если новый заем можно получить под 0%, это самое выгодное решение. Однако обычно в таких случаях МФО предоставляют небольшую сумму (5-15 тысяч рублей) и на небольшой срок (5-14 дней, реже до 1 месяца).
- Если новый заем можно получить под небольшую ставку. Например, изначальный кредит был оформлен под 2,1% в день, а новый можно получить под 1,85% – даже без проведения расчетов вполне понятно, что этот вариант намного лучше.
Однако у рефинансирования есть и свой недостаток. Он связан не с самой процедурой, а с клиентом. Дело в том, что одобрить получение нового займа в счет старого МФО могут не для всех.
Основное требование – отсутствие действующих просрочек, достаточно хорошая кредитная история и наличие официального дохода. При этом некоторые из этих условий необязательны, поскольку правила получения займа сильно отличаются в зависимости от конкретной компании.
Таким образом, пролонгацию договора как таковую нельзя считать уловкой МФО. Условие о продлении обязательно прописывается в договоре, который клиент обязан прочитать хотя бы один раз. Компания вправе взимать определенную плату за перенос даты платежа. Но в любом случае она оказывается меньше, чем размер штрафов или неустоек, связанных с возможными просрочками.
Источник
