Пройти скоринг для займов

Подавая заявку на кредит, мы часто слышим такую фразу: «предварительно ваша заявка одобрена». Причем происходит это буквально через несколько минут после ознакомления сотрудника банка с нашей анкетой. Что значит это непонятное слово «предварительно», что влияет на такое решение и как сделать, чтобы одобрение из предварительного превратилось в окончательное? Ответы на вопросы здесь!

Все, что нужно знать о скоринге

Чтобы получить первичное представление о потенциальном заемщике и понять, стоит ли тратить на него время, банковские учреждения разработали быструю систему оценки клиента, называемую скорингом.

Он представляет специальную компьютерную программу, которая, обрабатывая ответы клиента на вопросы анкеты, присваивает ему определенное количество баллов. Это что-то типа «годен-не годен». Вопросы построены таким образом, чтобы оценить не только платежеспособность клиента, но и все возможные факторы риска, которые могут повлиять на дальнейшее сотрудничество. Система даже способна вычислить мошенника!

Какие вопросы обычно содержит анкета и как «правильно» на них ответить, чтобы система выдала высший балл – об этом далее.

1. Пол заемщика, его возраст и семейное положение

Банки больше любят заемщиков мужского пола в возрасте от 35 до 45 лет, находящегося в супружеских отношениях. Значительно снижает вероятность высокой оценки приближение к 18 или 65 годам.

2. Наличие детей

Каждый последующий ребенок снижает сумму, которую, по мнению банка, сможет потянуть клиент.

3. Образование

В приоритете высшее образование. Также рейтинг у среднего образования выше, чем у среднего специального.

4. Кредитная история

Лучший вариант – наличие кредитов в прошлом с их своевременным погашением. Отсутствие кредитов равно как и неблагоприятная кредитная история много баллов не добавят. А если обнаружится недостоверная информация (вся кредитная история клиента содержится в базе), то о получении денег не может быть и речи.

5. Занятость и уровень доходности

В идеале для скоринга клиент руководящей должности со стажем не менее шести лет, причем год из которых должен относится к последнему месту службы. Заработок должен быть выше среднего по региону.

6. Наличие недвижимости и транспортного средства

Каждая дополнительная единица увеличивает шансы на получение наивысшего балла. Причем если это машина, то она должна быть новой, а если квартира, то оформленная в собственность.

7. Наличие кредитов

Общая сумма платежей по кредитам не должна превышать 30% доходов клиента. При подаче заявки на новый займ нужно этот факт учитывать.

К каждому вопросу приведены ответы, которые расцениваются скоринг системой как наиболее благоприятные для получения наивысшего балла. Но это не значит, что нужно скрывать данные о себе и отвечать так, как того ждет программа. К примеру, если вы являетесь женщиной, то это не значит, что нужно назваться мужчиной, чтобы заработать балл повыше.

Помимо скоринг анализа клиент проходит оценку сотрудника банка. На его решение может повлиять все: от одежды заемщика до его манеры держаться. И если банковский служащий, видя перед собой лицо пенсионного возраста, обнаружит в анкете, что тому «35 лет», то дальнейший разговор будет просто бессмысленным. Поэтому чтобы вожделенная сумма обогатила ваш карман не нужно заниматься сочинительством при ответе на вопросы анкеты. Достаточно прислушаться к информации, о которой речь пойдет далее.

5 важных моментов, которые нужно учесть, чтобы пройти скоринг

Нижеприведенные факты касаются не только прохождения самой скоринг системы, но и создания благоприятного впечатления на сотрудника банка, мнение которого важно не меньше программы.

Итак, увеличат шансы на получение одобрения по кредиту:

• Опрятный внешний вид – одежда не должна быть неряшливой, равно как и сильно броской.
• Хорошо поставленная спокойная речь – путанность в словах, неадекватное поведение, равно как и разговор на повышенных тонах ни к чему хорошему не приведут.
• Наличие благоприятного, по мнению банка места службы – к примеру, доходы менеджеров нестабильны и зависят от объема продаж, а юристы смогут отстоять свои интересы в случае спорных ситуаций.
• Отсутствие в недалеком прошлом частых обращений в кредитные учреждения.
• Постоянное место работы.

Отрицательный результат тоже результат. Поэтому если вы все же получили отказ, то попробуйте обратиться в другую кредитную организацию. Возможно, если, к примеру, дело в месте вашей работы, то в другом банке данный критерий не является очень важным и кредит будет одобрен. Кроме того, сегодня существует очень много онлайн-тестов по скорингу, пройдя которые можно приобрести представление об этой системе и вычислить для себя вероятную возможность одобрения займа.

Если вам понравилась статья посетите сайт Кредит Здесь Там вы сможете оформить заявку на кредит и узнать больше информации о кредитах, банках, МФО, условиях и новых тенденциях рынка кредитования.

Вы собрались брать в банке крупный кредит. У вас не было сомнений в том, что банк примет положительное решение. Ведь вы никогда не допускали просрочки по кредитам и займам. Но вдруг выяснилось, что банки оценивают потенциальных клиентов не только по платежной дисциплине и доходу, но и по множеству других параметров. Иногда даже изучают фотографии в соцсетях и обращают внимание на модель телефона. Такая система оценки называется «кредитный скоринг». Разбираемся, как он работает.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.

Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.

Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж на нынешнем месте работы» человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник.

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.

Кредитная история

Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

Кредитору важно узнать:

• сколько сейчас у человека кредитов и займов;
• если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;
• брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;
• какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;
• часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы для заемщиков. И при желании кредиторы могут использовать их результаты как отдельно, так и в составе своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают делать эти расчеты самостоятельно.

Анкета заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла.

Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные. Например, во всех анкетах есть пункт «пол», но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.

Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика:

• адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;
• возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
• семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;
• профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;
• доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но все же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

Собственная финансовая информация банка

Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Дополнительные данные

Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. Кредитору легко ее узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.

Все ли данные одинаково важны?

У каждого параметра в модели есть свой вес: одна характеристика может быть более важной, чем другая. Самый большой вес — у данных из кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, скоринговая модель строится только на анкетных и дополнительных данных. Но в этом случае предсказывать его платежную дисциплину удается гораздо хуже. А значит, повышается риск, что человека, который очень аккуратно обращается с финансами, могут счесть плохим клиентом.

Каждая компания, которая разрабатывает скоринговую модель, самостоятельно решает, какие дополнительные данные ей нужны. Набор параметров, их вес и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты.

Разработать подробную скоринговую модель с большим количеством дополнительных данных сложно и дорого. Как правило, это могут позволить себе только крупные банки или МФО. Более мелкие финансовые организации либо сами строят упрощенные модели, либо просто покупают готовые модели или уже просчитанные скоринговые оценки у других банков или компаний (например, у бюро кредитных историй).

Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?

Да, банки и МФО могут запрашивать информацию о человеке в государственных органах. Часто они делают это только для того, чтобы перепроверить информацию, которую уже получили из других источников.

Без согласия клиента кредитор не вправе запросить сведения о нем в государственных информационных системах. Человек может отказать в доступе к своим данным, но в этом случае высока вероятность, что кредит не выдадут.

Некоторые данные о человеке могут находиться сразу в нескольких базах данных. В этом случае кредитор сам решает, к какой из них обратиться.

Многие кредиторы используют информацию из госорганов не для комплексного расчета скорингового балла, а как самостоятельный критерий оценки заемщика. Например, просрочки по коммунальным платежам свыше определенной суммы приведут к автоматическому отказу в кредите.

Правда ли, что кредиторы изучают соцсети заемщиков и могут отказать в деньгах, если найдут там что-то «не то»?

Последние несколько лет некоторые, особенно крупные, банки и МФО действительно стали обращать внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Как правило, вес информации из соцсетей в общем скоринговом балле минимален. Получить отказ только из-за того, что кредитору не понравилась ваша страница в социальной сети, практически невозможно. Но стать дополнительным аргументом для кредитора эти сведения вполне могут.

Например, давно существующий профиль, жизнерадостные фото, широкая (но не чрезмерная) сеть контактов, позитивные посты, вероятнее всего, окажутся плюсами для заемщика.

А вот агрессивные высказывания, ругань с другими пользователями, подписка на экстремистские группы или группы «Как не платить банку кредит», занятие экстремальными видами спорта вроде прыжков с парашютом, скорее всего, снизят скоринговый балл.

Конечно, кредитный менеджер не будет самостоятельно изучать аккаунты заемщика. Специальные программы автоматически проанализируют изображения на фотографиях и ключевые слова в текстах.

Изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Человек должен дать разрешение на это и самой соцсети, и кредитору. Согласие может быть включено в пользовательское соглашение с соцсетью, в заявление на кредит или в договор комплексного банковского обслуживания, если человек уже является клиентом банка.

А от мобильных операторов кредиторы получают какую-нибудь информацию?

Разговоры клиентов, конечно, кредиторы не подслушивают и переписку в мессенджерах не читают. Но мобильные операторы знают, сколько времени человек проводит в интернете, на какие сайты заходит, сколько денег тратит на связь и пользуется ли роумингом. На основании этих данных они сами строят скоринговые модели и присваивают своему клиенту скоринговый балл. Кредитор может запросить у них этот балл.

Но опять же, сделать это возможно только с разрешения самого человека.

Как улучшить свой скоринговый балл?

Для этого прежде всего нужно аккуратно выплачивать свои кредиты. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла.

Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку.

Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.

Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики.

Ведите себя естественно, вовремя погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы — это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.