Программа для малого займа

Ищете CRM для МФО? Наш рейтинг поможет вам сравнить и выбрать ЦРМ, которая подходит вам больше всего.

Рейтинг лучших систем управления взаимоотношениями с клиентами.

В целях реализации национального проекта по поддержке МСП, Минэкономразвития РФ создаёт условия для развития микрофинансирования малого и среднего бизнеса.

В рамках этой программы в регионах работают специальные государственные микрофинансовые организации, которые выдают займы предпринимателям по сниженной процентной ставке. Максимальная сумма микрозайма для бизнеса – 5 млн рублей на срок не более 3 лет.

Небольшому развивающемуся бизнесу часто нужны деньги на срочные нужды. Пройти банковскую проверку кредитоспособности может не каждый: нужны обороты, хорошая кредитная история и много документов. Получить заём в МФО проще – понадобится совсем небольшой пакет документов. Услуга пользуется большим спросом у предпринимателей из-за оперативности рассмотрения заявок и низких процентов.

КАК ПОЛУЧИТЬ микрозайм?

Шаг 1. Выберите МФО

Подать заявку на получение микрозайма можно в центрах «Мой бизнес» в вашем регионе или в государственных микрофинансовых фондах.

Адреса государственных МФО и центров «Мой бизнес» можно найти на портале в разделе «Инфраструктура МСП».

Шаг 2. Оформите заявку

Сделать это можно в офисе МФО или в центре «Мой бизнес» в вашем регионе.

Полный пакет документов будет зависеть от требований конкретной МФО и вида займа.

УСЛОВИЯ получения микрозайма

Размер ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ по микрозайму

Процентная ставка по микрозайму зависит от программы микрофинансирования, а также от наличия или отсутствия залогового обеспечения, и колеблется от 3,25% до 16,25%. Средняя ставка – около 7%.

На какие ЦЕЛИ можно направить микрозайм?

Предприниматель имеет право получить микрозайм на различные цели, при этом можно получить сразу несколько займов, если они направляются на разные цели деятельности.

ПРИОРИТЕТНОСТЬ ВЫБОРА при рассмотрении заявки МФО

Также государственные МФО предлагают специальные продукты по поддержке стартапов (в том числе без залогового обеспечения).

ПРОГРАММЫ микрофинансирования

Для клиентов существуют различные программы, максимально отражающие потребности того или иного бизнеса. Они периодически актуализируются МФО.

К примеру, Фонд микрофинансирования Краснодарского края разработал для начинающих предпринимателей специальную программу «Старт». Участники программы могут при наличии бизнес-идеи и обоснованного бизнес-плана получить до 300 тыс. рублей без залога. Кроме того, Фонд выделяет категорию «Студент» – в льготный период (6 месяцев) ставка по микрозайму составляет всего 3,5%.

БЕСПЛАТНАЯ консультация

Получить бесплатную консультацию по этой и другим программам господдержки МСП можно в Центрах «Мой бизнес» в вашем регионе.

Также можно оставить заявку на консультацию по телефону в личном кабинете портала. Для этого пройдите регистрацию, после чего вам перезвонят специалисты нашего call-центра.

Не дождались звонка или возникли вопросы? Позвоните по телефону горячей линии: 8 (800) 100 97 70

Всем привет! Меня зовут Артём Лаптев. Я основатель платформы для p2p-кредитования «Карма», на которой частные инвесторы могут выдавать займы, а бизнес — привлекать средства на развитие.

Заёмщиками на «Карме» уже стали «Мосигра», Madrobots, Affex Shoes. За девять месяцев бизнес привлек более 100 млн рублей, средняя доходность инвестора составила 19,6% годовых.

Есть большое количество способов получить кредит в размере до 3 млн рублей. Но если вам нужно больше, например, 5, 10 или 50 млн, то ситуация резко меняется. Дело в том, что принятие решений по заявкам до 3 млн многие банки уже автоматизировали. А с займами на большие суммы им все еще приходится работать по старинке: клиентский менеджер бегает за заемщиком, пытаясь собрать необходимый комплект документов в «ручном режиме».

Весь процесс занимает от одного до трех месяцев. В итоге большинство потенциальных заемщиков до финиша так и не доходит. А те, которые доходят, часто получают отказ из-за отсутствия «подходящего» залога. Банк фиксирует огромные операционные убытки по каждому невыданному кредиту, что делает каждый выданный кредит просто золотым.

Почему мы начали делать краудлендинговую платформу

Уже много лет я занимаюсь вложениями в различные инвестиционные активы. И все это время вижу, как часто малый и средний бизнес, который умеет зарабатывать, нуждается в дополнительных источниках финансирования. Вопрос оперативного получения заемных средств для успешного предпринимателя актуален всегда.

Есть такая компания — «Мосигра», которая делает крутые настольные игры. У них 70 магазинов в четырех странах, компания продает в год больше 1 млн коробок. «Мосигра» — наш заемщик уже несколько лет. С Дмитрием Кибкало, ее основателем, мы познакомились, когда ему срочно потребовались деньги, так как в последний момент банк отказался рефинансировать ранее выданный заем. Чтобы перекрыть его, он обратился к нам.

В России, по статистике МСП Банка на 2018 год, 2,9 млн субъектов малого и среднего бизнеса, включая микробизнес. И еще 3,2 млн индивидуальных предпринимателей: итого более 6 млн субъектов.

Любой бизнес, развиваясь, неизбежно сталкивается с потребностью в финансировании. Даже если предприятие приносит прибыль, любые среднесрочные и долгосрочные инвестиции оно не может финансировать из оборотного капитала. И в этот момент предприниматель начинает искать деньги на развитие. Иногда на помощь приходят банки. Но по статистике, для значительной части субъектов МСП банковское кредитование недоступно.

С другой стороны, есть инвесторы, которые размещают в банках деньги под 6% годовых. А дальше эти банки раздают кредиты тем же предпринимателям под 15–20% и зарабатывают. А что, если найти решение, которое позволит напрямую соединять между собой бизнес и инвестиции? Понятно, что инвесторам придется брать на себя риски. Поэтому нужен такой подход, при котором премия за риск значительно превысит процент невозвратов.

Эта мысль мотивировала меня основать собственный фонд кредитования малого и среднего бизнеса в 2014 году.

Первый заем в размере 20 млн рублей был выдан под 25% годовых. Спустя два года в нашем портфеле было уже пять успешных компаний, объем инвестиций увеличился до 100 млн рублей. Еще через год количество постоянных заемщиков выросло до десяти.

При этом росло и количество инвесторов, желающих разместить через нас свободные средства. За все это время мы ни разу не сталкивались с дефолтами. Были просрочки, какие-то решались быстрее, какие-то до сих пор погашаются, но их не более 3% от всех выданных займов.

В 2017 году стало понятно, что потребность российского рынка в краудлендинге чрезвычайно высока. Что подтверждалось фантастической динамикой роста мирового рынка: более чем на 50% в год. Эти факторы и подвели нас к идее создания платформенного решения для p2p-кредитования.

Сейчас «Карма» решает проблемы малого и среднего бизнеса, у которого есть потребность в дополнительных источниках финансирования.

Если заемщик по разным причинам не может претендовать на дешевые деньги в банке, то мы избавляем его от необходимости искать альтернативные решения — например, брать займы на теневом рынке, обращаясь к так называемым «серым брокерам», которые работают вне правового поля, мимикрируя под микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК).

А инвесторам даем возможность получать доход, в разы превышающий ставку по депозиту. Выигрывают все.

Проблемы рынка кредитования

Проблема №1. Получить кредит в банке на сумму до 3–5 млн рублей — не проблема. Однако в сегменте от 5 до 50 млн рублей у банков есть только типовые кредитные продукты — например овердрафт, который не всегда может закрыть потребности бизнеса.

Проблема №2. Банки активно начали использовать портфель однородных ссуд (ПОС), в основном в сегменте до 3 млн рублей и реже — до 5–10 млн рублей. Если заявленная сумма выше, они по-прежнему рассматривают заемщиков индивидуально.

Проблема №3. Есть ряд формальных критериев, по которым банки отбирают заемщиков: например финансовые мультипликаторы на основе официальной отчетности. Если у предпринимателя группа компаний, новое юридическое лицо или если он ИП на патенте, который не ведет бухгалтерию в принципе, банковское кредитование для него недоступно.

Альтернативой банковскому кредитованию становится краудлендинг, где каждый человек может как инвестировать в какой-либо проект, так и привлечь средства на более выгодных, чем в банке, условиях. Весь процесс организовывает посредник — специальный сервис или платформа. Инвестор может взять долю в кредитной сделке любого размера. Так, тысяча человек, инвестируя по тысяче рублей каждый, могут выдать займ в 1 млн рублей.

В России по модели краудлендинга работают около 20 онлайн-площадок разного уровня и направлений. В их числе — «Карма».

Что такое «Карма»

Мы специализируемся на решении проблем малого и среднего бизнеса, у которого есть потребность в дополнительных источниках финансирования. Важно, что бизнес должен работать и приносить прибыль не менее двух-трех лет.

«Карма» работает с заемщиками с кредитными портфелями от 3 млн до 150 млн рублей. На платформе есть несколько кредитных продуктов: заём на развитие, заём с обеспечением и заем под исполнение контракта.

Реализованная нами система скоринга проверяет потенциального заемщика более чем по сотне параметров. Со временем их количество может быть увеличено до тысяч, десятков тысяч и так далее, и по мере накопления данных мы сможем запустить аналитику с помощью AI, который будет прогнозировать вероятность возврата займа. Помимо этого, заемщиков проверяют независимые эксперты.

За 9 месяцев с помощью нашей платформы бизнес привлек более 100 млн рублей, средняя доходность инвестора составила 19,6% годовых, среднемесячный темп роста объема сделок сохраняется на уровне 40%, а в графе «дефолты» у нас значится 0. Есть просрочки, но все они потихоньку закрываются.

Как это работает

Заемщик, имеющий потребность в финансировании, подает заявку. Первый этап отбора полностью автоматизирован. Первичный скоринг-балл формируется на основе оценки исключительно публичной информации по ИНН компании: выручка, доходы, срок существования бизнеса, судебные разбирательства и другие.

Около 70% заявок отсеиваются именно здесь. Очень много заявок приходит из сегмента микробизнеса, мы отказываем, так этот сегмент нам пока не интересен.

На втором этапе платформа проверяет отобранные заявки в полуавтоматизированном режиме. Здесь мы берем согласие на изучение кредитной истории и изучаем сотню других параметров. Кроме этого, заявки изучают независимые эксперты и выставляют скоринг-баллы по тем параметрам, которые система оценить не может.

50% потенциальных заемщиков получают предварительное предложение, 50% — отказ. Если заемщика устраивают условия, то он собирает необходимые для сделки документы, подписывает оферту и ожидает отклика от инвесторов.

С другой стороны, на платформе регистрируются потенциальные инвесторы. Если инвестор видит заявку, которую считает выгодной, он пополняет свой счет и дает поручение на перечисление денег по выбранной заявке на условиях, указанных в оферте заемщика.

При погашении заемщик направляет денежные средства в «Карму» единым платежом, а платформа распределяет их по инвесторам, удерживая НДФЛ. В случае дефолта заемщика, если он происходит, платформа от имени и в интересах всех инвесторов ведет переговоры с заемщиком о дальнейших действиях.

Сервис берет с заемщиков комиссию в среднем 2% от объема привлеченных займов. Выигрывают все: инвесторы получают доход выше, чем ставка депозита, а заемщики — выгодную ставку, диверсифицированный пул инвесторов и рекламу среди пользователей платформы как бесплатный бонус.

Заемщиками на «Карме» уже успели стать довольно известные на рынке компании: «Мосигра», Madrobots, Affex Shoes и другие компании.

Основатель интернет-магазина гаджетов «Мэдроботс» Николай Белоусов подробно рассказал на vc.ru о том, почему именно «Карма» была выбрана в качестве платформы для привлечения финансирования.

Отдельно стоить отметить, что помимо процента, троекратно превышающего ставку депозита в «Сбербанке», по условиям сделки каждый инвестор «Мэдроботс» получил 10% кэшбека от суммы инвестиции на покупки в самом интернет-магазине.

Что будет дальше

Прямо сейчас мы являемся свидетелями масштабной трансформации мирового рынка кредитования, на котором краудлендинг демонстрирует впечатляющие темпы прироста: около 50% в год.

В Великобритании, например, краудлендинг уже стал существенной альтернативой банковскому обслуживанию. Хотя говорить о полной замене банков пока рано, доля p2p-кредитования в этой стране приближается к 15% от всего объема кредитования в сегменте малого и среднего бизнеса.

Что касается России, то можно уверенно сказать, что на начальном этапе рынок краудлендинга плотно займет нишу заемщиков, которым недоступны банковские кредиты и тех, кому не охота возиться с банками.

А таких, по разным оценкам, несколько миллионов субъектов. По оценке ЦБ, рынок краудлендинга с нынешних 20 млрд к 2025 году должен вырасти до 10 трлн рублей. Будущее, в котором банки перестанут выполнять роль посредников, получающих премию за риск, остается вполне реалистичным.

Также привлечение средств в краудлендинге — отличная подготовка к выходу на рынок ВДО — высокодоходных облигаций. Объем этого рынка уже превышает 100 млрд рублей и стремительно растет. Ставки от 12% до 16% годовых. Рынок краудлендинга будет расти вместе с рынком ВДО и, возможно, станет «инкубатором» новых заемщиков для сегмента ВДО.

Необходимость трансформации постепенно осознают и многие традиционные банки. «Альфа-банк», например, уже имеет собственный сервис краудлендинга «Поток», а «Сбербанк» находится в процессе запуска «Сберкредо». И это только начало.

«Карма» в 2020 году планирует занять позицию лидера российского рынка в сегменте займов от 3 млн до 50 млн рублей. Параллельно с этим мы планируем выйти на зарубежные рынки, для чего уже ведем переговоры с потенциальными партнерами в Казахстане, Узбекистане и в Африке.

Создав несколько локальных игроков на рынках со сходными потребностями, нам предстоит привести их к объединению таким образом, чтобы заемщикам были доступны инвестиции не только внутри своей страны, но и из других стран. Это позволит решить одну из серьезнейших глобальных проблем — проблему неравномерного распределения капитала по миру. И сделает деньги для малого бизнеса во многих странах намного доступнее.

О том, что мы для этого делаем и каких успехов уже добились, мы расскажем в следующей части нашей истории.