С 1 июня 2018 года часть договоров займа станет консенсуальными, то есть начнет действовать с момента соглашения, а не передачи денег. Это должно дать заемщику новые возможности защитить свои права. Ряд других изменений делает законодательство более диспозитивным и защищает слабую сторону – гражданина. Рассказываем об этих изменениях и 10 рисках договора займа – от простых сделок знакомых людей до займов учредителей, которые могут маскировать увеличение уставного капитала. Юристы прокомментировали эти риски и дали советы, как гражданам правильно оформить договор займа.
Изменения в 2018 году
С 1 июня 2018 года регулирование договора займа заметно поменяется – вступят в силу соответствующие поправки в Гражданский кодекс. Новое регулирование даст новые возможности и защитит гражданина – слабую сторону гражданского оборота. Наиболее важные изменения – в таблице.
10 рисков договоров займа: а что, если?…
1. Не доказано, что договор между сторонами существовал, но доказан факт передачи денег
Начислить договорные проценты за пользование займом не получится. Можно взыскать саму сумму как неосновательное обогащение, говорит партнер Althaus Group Андрей Бежан. На нее начисляются проценты по закону, равные ключевой ставке Центробанка в соответствующие периоды (п. 2 ст. 1107 ГК). Сейчас она равна 7,75% годовых.
2. Не доказан факт передачи денег и заключения договора
Суд признает договор займа незаключенным по безденежности. И рассчитывать на свидетельские показания тут не приходится, предупреждает Бежан. Например, Верховный суд разъяснил, что факт заключения договора займа на сумму более 10 000 руб. нельзя подтвердить только свидетельскими показаниями и документами, которые являются лишь косвенными доказательствами (определение от 20.05.2014 № 18-КГ14-31). В то же время, утверждает Бежан, показания свидетелей пригодятся, если расписку написали под влиянием угрозы, насилия или обмана, но это уже уголовная история.
3. Не указан срок возврата займа
В этом случае сумму займа необходимо вернуть в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК).
4. Не указано условие о процентах за пользование займом
Проценты будут начислены по ставке рефинансирования на день уплаты долга (п. 1 ст. 809 ГК). Сейчас равняется 7,75%.
5. Что, если заемщик вернул деньги, но не забрал расписку или не потребовал составить документ, подтверждающий возврат займа
У должника тут мало шансов доказать, что он исполнил обязательство. Суд не примет показания свидетелей, если сумма долга превышала 10 000 руб.
6. У должника не было реальной возможности вернуть заем
Проблемы могут возникнуть в ходе банкротства такого должника. Его не освободят от обязательств, если будет доказано, что должник действовал незаконно. Например, принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, увеличивал долги, не погашая предыдущих и не имея при этом дохода, перечисляет Бежан. Он ссылается, в частности, на постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2017 № Ф05-12174/2017 по делу № А40-184367/2015.
7. Заем взяли для нужд семьи (например, чтобы достроить дом), но договор составил только один из супругов
Если формальный заемщик без имущества, а все активы семьи записаны на его супруга, последнего можно заставить заплатить долг, если доказать, что долг общий. Сделать это должен истец, говорит Бежан.
8. Компания взяла денег взаймы у физлица, но расписку написал директор без указания своего должностного положения
Договор займа могут признать незаключенным, потому что такая расписка не подтверждает факт передачи денег именно юридическому лицу. Вместо этого будет считаться, что деньги у займодавца взял директор как физлицо. Бежан иллюстрирует этот пример постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 06.08.2009 по делу № А32-12954/2008-32/201.
9. Акционер или участник занял денег своей фирме
Если суд признает условия сделки нерыночными, он может решить, что займом прикрывалась выплата дивидендов, что повлечет за собой налоговые последствия, рассказывает партнер Althaus Group Илья Смирнов (А55-9504/2015; А53-8291/2015).
10. Акционер или участник занял денег своей фирме, а ее объявили банкротом
Если кредитор решил взыскать долг как текущий платеж, но против его удовлетворения возражает один из кредиторов – займодавец будет вынужден доказать все существенные обстоятельства, которые подтверждают факт предоставления займа, говорит управляющий партнер АБ «Эксиора» Алексей Мороз. И даже если заемщик-банкрот не возражает или признал долг, этого будет недостаточно, обращает внимание юрист, который ссылается на определение ВС от 11.09.17 № 301-ЭС17-4784 (подробнее о деле читайте в новости «ВС напомнит о повышенном стандарте доказывания в банкротстве»).
Алексей Мороз, управляющий партнер АБ «Эксиора»
Как оформить заем простым людям: что сделать и как написать
Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.
Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого, по недосмотру или намеренно, то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.
Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.
Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.
Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).
Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.
Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то» и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.
Возврат долга можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.
Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.
Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал.
Источник
Артемьев Иван Львович
магистрант,
Высшая школа экономики и управления,
Северного Арктичесого Федерального Университета,
г. Архангельск
E-mail: ILArtemev@gmail.com
Научный руководитель: Полежаев Алексей Леонидович
к.э.н. доцент.
Кафедра финансов и кредита, ВШЭиУ САФУ,
Россия, г. Архангельск
Аннотация. В статье рассмотрены основные теоретические понятия потребительского кредитования, а также общие условия функционирования кредитных отношении банков с физическими лицами.
Потребительский кредит по темпам роста опережает другие направления банковской деятельности. С каждым годом становится все более популярным. Однако по уровню развития кредитных отношений с физическими лицами современные российские банки по-прежнему далеко отстают от банковских институтов не только экономически развитых, но и развивающихся стран. Проведя современный анализ деятельности банков в России, следует принять во внимание общие условия их функционирования.
В наше время кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся сложной ситуации. На сегодняшний день банки предоставляют кредиты не только для приобретения дорогостоящего имущества, но и для повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны [1, 34].
Однако в данном сегменте банковского кредитования возникают всё более определённые проблемы, связанные прежде всего с высокой неплатежеспособностью населения.
Эксперты отмечают очень высокий уровень закредитованности населения. На 2016 год более 5.5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредиторская задолженность населения составляет 3.3 трлн. рублей и увеличивается с каждым годом.
Сегодня банки менее уверены в надежности и финансовой состоятельности своих будущих клиентов, так как существует большой риск невозврата денежных средств по выданному кредиту.
Каждый россиянин должен в среднем около 77 тыс. рублей. В 2014 году, показатель был на уровне 63,5 тыс. рублей, в 2013 году — 52 тыс. рублей, 2012 — 35 тыс. рублей, 2011 — 25,8 тыс. рублей. Мы видим что за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза [3,105].
В настоящее время очень низкая платежеспособность Россиян выступает самой большой проблемой современного кредитования в России. Большой рост просроченной задолженности связан в первую очередь со снижением реальных доходов населения, которые планомерно снижаются на протяжении последних трёх лет, при том, что официальные цифры инфляции и безработицы близки к историческим минимумам.
Также на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 65 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.
На 2015 год 30 % заемщиков имеют два кредита, 19 % — три кредита. По сравнению с 2014 годом выросло число граждан обслуживающих пять и более кредитов — с 7 до 20 %. В настоящее время в среднем, должник расходует на выплаты банкам 47-60 % своего семейного бюджета [5,234-237].
Изменение ставок по кредиту, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост вызывает увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Снижение ставок, как это происходит на протяжении всего 2017 года приводит к увеличению спроса на кредиты со стороны физических лиц. Несмотря на достаточно большое количество желающих получить потребительский кредит, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за достаточно жестких банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. Поэтому, говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких.
По заявлению Министерства финансов РФ проблемная задолженность населения ежемесячно увеличивается на 9%, а ежемесячные объемы потребительского кредитования всего на 5%. Самые большие объемы невозвращенных кредитов накопили лидирующие финансовые компании.
Для клиентов банка снижение банковской ставки означает, что:
1) снизится процентная ставка по вкладам;
2) подешевеет ипотечный и потребительский кредит.
Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:
— высокие требования к заемщику;
— занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;
— сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;
Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема не возврата кредита выражает недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с этим банки предъявляют высокие требования к заемщикам и более внимательно подходят к оценке их платежеспособности. Приоритет отдаётся клиентам банка, которые получают заработную плату на карты банка, в который они обращаются за кредитом.
ЦБ все еще закрывает банки, не выполняющие нормативы, в том числе касающиеся выдачи займов. Тем не менее, некоторое улучшение экономической ситуации в стране и постепенное снижение ставки ЦБ позволило банкам вновь вернуться к наращиванию объемов кредитования. Это же, в свою очередь, сопровождается новым витком увеличения объемов просроченных кредитов. К началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на 13%, до 1,3 трлн рублей. При этом попытки Банка России избавиться от проблемных игроков расширяют объемы так называемого «серого» кредитования, что еще более опасно для сектора [2,13].
Причины непогашения кредита таковы:
— займы, предоставляемые микро финансовыми организациями и банками — безответственный подход должников и экономическая безграмотность заемщиков (неправильное планирование личного бюджета и рассчитать его так, чтобы платежи имели разумный, доступный размер);
— перекредитованность — финансовая несостоятельность россиян, ввиду снижения уровня заработных плат. Кризисные явления в России очень остро отразились на гражданах.
— потеря места работы в связи с сокращением штата или не продлением трудового договора;
— продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
— нецелевое использование заемных средств [4,74-77].
Всё перечисленное делает долг перед кредиторами несоизмеримо больший в сравнении с получаемым доходом. Ситуация не является тупиковой и сложной, если в силу вступает кредитная амнистия. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию.
Список литературы
- Абрамова В. А. Минимизация кредитных рисков, возникающих в процессе банковского кредитования физических лиц / В. А. Абрамова // Экономика и социум. — 2016 — № 2. — С. 90-98.
- Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. —3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2013 — 292 с.
- Сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — [Режим доступа]. — https://www.cbr.ru — Загл. с экрана.
- Банки и банковское дело: учеб./ под ред. В.А. Боровкова, — М.: Юрайт, 2014.—623 с.
- Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2014. — 652 с.
Источник
ß óæå äîñòàòî÷íî íàïèñàëà î êðåäèòàõ, â òîì ÷èñëå èïîòåêå, èõ ïëþñàõ è ìèíóñàõ (ìèíóñîâ âñå-òàêè áîëüøå). Äóìàþ, ÷òî ýòî áóäåò ïîñëåäíèé ïîñò íà òåìó êðåäèòîâàíèÿ.
Èòàê, åñëè âû âñå-òàêè âçÿëè êðåäèò è ó Âàñ âîçíèêëè ïðîáëåìû ñ åãî âûïëàòîé ïîòåðÿ ðàáîòû, ðåçêîå ñíèæåíèå äîõîäîâ, ðàçâîä, íåïðåäâèäåííûå îáñòîÿòåëüñòâà èëè ÷òî-òî ïîäîáíîå….
×òî äåëàòü? Êàê ñåáÿ âåñòè? Êàêèå äåéñòâèÿ ïðåäïðèíèìàòü? ß ïîñòàðàþñü äàòü íåñêîëüêî ñîâåòîâ èç ñîáñòâåííîé ïðàêòèêè áàíêîâñêîãî ñëóæàùåãî, îïèðàÿñü íà èíñòðóêòèâíûé ìàòåðèàë áàíêîâ, òðåáîâàíèÿ ÖÁ è îñíîâû çàêîíîäàòåëüñòâà.
Íåìàëîâàæíî ïîìíèòü î òîì, ÷òî ïðè âûäà÷å êðåäèòà ñîòðóäíèêè áàíêà áûëè ê Âàì î÷åíü äðóæåëþáíî íàñòðîåíû, ò.ê. âèäåëè â Âàñ õîðîøåãî êëèåíòà è èñòî÷íèê äîõîäà. Ïðè âîçíèêíîâåíèè ó Âàñ ïðîáëåì îò äðóæåëþáèÿ íå îñòàíåòñÿ è ñëåäà, â ëó÷øåì ñëó÷àå Âàñ âñòðåòÿò ñ õîëîäíîé âåæëèâîñòüþ. Ïîòîìó ÷òî Âû ïðåäñòàâëÿåòå íà äàííîì ýòàïå èñòî÷íèê ïðîáëåì è íåïðèÿòíîñòåé, âîçìîæíî ñóäåáíûõ ðàçáèðàòåëüñòâ è óáûòêîâ áàíêà. Ïîýòîìó áóäüòå ãîòîâû ê õîëîäíîìó ïðèåìó. Íî â áàíê âñå-ðàâíî èäòè íàäî.
Èòàê, ïîøàãîâî, ïðèìåðíàÿ ñõåìà äåéñòâèé ïðè ïðîáëåìàõ ñ âûïëàòîé êðåäèòà.
Øàã 1.Äîáðîâîëüíûå äåéñòâèÿ.
Äî âîçíèêíîâåíèÿ ïðîñðî÷êè, êîãäà Âû ïîíèìàåòå, ÷òî íå ñìîæåòå â ïîëíîé ìåðå âûïîëíÿòü ñâîè îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä áàíêîì, îáÿçàòåëüíî ïîéäèòå â áàíê è çàÿâèòå â ïèñüìåííîì âèäå îá ýòèõ îáñòîÿòåëüñòâàõ è ïðîñëåäèòå, ÷òîáû Âàøå çàÿâëåíèå áûëî îôèöèàëüíî çàðåãèñòðèðîâàíî, à ñåáå ñíèìèòå êîïèþ ñ îòìåòêîé î ðåãèñòðàöèè. Âî-ïåðâûõ, åñëè âîçíèêíóò ñóäåáíûå ðàçáèðàòåëüñòâà, òî Âàñ íå áóäóò ðàññìàòðèâàòü êàê çëîñòíîãî íåïëàòåëüùèêà è ýòî çàÿâëåíèå èçáàâèò Âàñ îò ìíîãèõ îáâèíåíèé è ðàçáîðîê.
Âî-âòîðûõ, â òàêîì ñëó÷àå áàíê îáÿçàí Âàì ïðåäëîæèòü âñå èìåþùèåñÿ ñïîñîáû óðåãóëèðîâàíèÿ ñèòóàöèè â äîñóäåáíîì ïîðÿäêå, ò.å. ìèðíûì ïóòåì. Ê ýòèì ñïîñîáàì îòíîñèòñÿ ïåðåíîñ ãðàôèêà ïëàòåæåé, ïðîëîíãàöèÿ êðåäèòà, îôîðìëåíèå Âàì íîâîãî êðåäèòà â ñóììå ïðîöåíòîâ íà òîò ïåðèîä, â òå÷åíèå êîòîðîãî Âû íå ñìîæåòå âûïëà÷èâàòü êðåäèò (íàïðèìåð 1 ãîä), ïðèîñòàíîâëåíèå íà÷èñëåíèÿ ïåíåé, øòðàôîâ è íåóñòîåê. Ïîñëåäíåå ìàëîâåðîÿòíî, íî âñå-òàêè âîçìîæíî ïî ðåøåíèþ êîëëåãèàëüíîãî îðãàíà áàíêà (Ñîâåòà èëè Êðåäèòíîãî Êîìèòåòà). Íå ïîëîõî Âàì íàïèñàòü çàÿâëåíèå î ïðèîñòàíîâêå íà÷èñëåíèÿ ïåíåé.  çàâèñèìîñòè îò îáñòîÿòåëüñòâ Âàì ìîãóò ïîéòè íàâñòðå÷ó. Íî ó÷òèòå, ÷òî êàêîå áû ðåøåíèå Âàì íå âûäàëè, îíî ïðèâåäåò ê óäîðîæàíèþ êðåäèòà äëÿ Âàñ.
Íî âñå æå Ëó÷øèé ñïîñîá ïðè òÿæåëûõ ôèíàíñîâûõ ñèòóàöèÿõ â ñåãîäíÿøíèõ ðåàëèÿõ — ýòî ôèçè÷åñêîå áàíêðîòñòâî, — îôèöèàëüíàÿ ïðîöåäóðà îò 2002 ãîäà. Åñëè ÷åëîâåêó íà äàííûé ìîìåíò íå÷åì âåðíóòü äîëãè ïåðåä ãîñóäàðñòâîì èëè áàíêàìè — ýòî åäèíñòâåííûé ñïîñîá èçáàâèòüñÿ îò íàçîéëèâûõ òðåáîâàòåëåé âåðíóòü äîëã. Íî íå âñå òàê ïðîñòî. Ýòîò ñïîñîá ïîìîãóò îáåñïå÷èòü ïîçèòèâíûì èñõîäîì òîëüêî ïðîôåññèîíàëüíûå þðèñòû. Èäåì äàëüøå..
Øàã 2. Ñóäåáíîå çàÿâëåíèå.
Åñëè âñå-òàêè Âû íå ñìîãëè äîãîâîðèòüñÿ ñ áàíêîì ïî êàêèì-ëèáî ïðè÷èíàì, òî Âàìè çàéìåòñÿ ñëóæáà áåçîïàñíîñòè áàíêà. Áóäóò ïðîâåðÿòü Âàñ íà ôàêò ìîøåííè÷åñòâà, ïåðèîäè÷åñêè çâîíèòü, ïðèåçæàòü ïî ìåñòó æèòåëüñòâà èëè ðàáîòû, ïèñàòü Âàì ïèñüìà, äàâèòü íà Âàñ ïñèõîëîãè÷åñêè, îêàçûâàòü äàâëåíèå íà Âàøèõ ïîðó÷èòåëåé, ðîäñòâåííèêîâ.  òàêîì ñëó÷àå Âàì ïðîñòî îáÿçàíû äàòü êàêîé-òî ñðîê îò 1 äî 3 ìåñÿöåâ, íà ïîãàøåíèå ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè, à ïîòîì áàíê äîëæåí îáðàòèòüñÿ â ñóäåáíûå îðãàíû. Íå çàòÿãèâàéòå ýòîò ïðîöåññ.
Ïîòîìó ÷òî ñ ìîìåíòà îáðàùåíèÿ â ñóä, à òî÷íåå ðåøåíèÿ ñóäà , áàíê íå èìååò ïðàâî íà÷èñëÿòü Âàì ïåíè è øòðàôû, âîîáùå, ñóììà äîëãà áóäåò çàôèêñèðîâíà. Òî åñòü, ÷åì ðàíüøå Âû ïîëó÷èòå ðåøåíèå ñóäà, òåì ìåíüøå ïåíåé âûïëàòèòå áàíêó. Ïî ýòîé ïðè÷èíå ìíîãèå áàíêè ãîäàìè «ðàáîòàþò» ñ ïðîáëåìíûìè êðåäèòàìè, òåì ñàìûì íàêðó÷èâàÿ äîëã è ïîâûøàÿ ñâîþ äîõîäíîñòü. ×åì ðàíüøå Âû ñêàæèòå: «Âûïëàòèòü íå ìîãó, äàâàéòå ðåøàòü ÷åðåç ñóä», òåì ìåíüøå Âû ïåðåïëàòèòå ïðîöåíòîâ.
Øàã 3. Çàñåäàíèå ñóäà.
Ñóäåáíûå ðàçáèðàòåëüñòâà ïðîõîäÿò ïî-ðàçíîìó. Êòî-òî ïûòàåòñÿ íàéòè âñåâîçìîæíûå ñïîñîáû óõîäà îò âûïëàòû äîëãà. Íî åñëè êðåäèòíàÿ äîêóìåíòàöèÿ îôîðìëåíà íàäëåæàùèì îáðàçîì (à â áàíêå îáû÷íî êëèåíò íå ÷èòàåò òî, ÷òî ïîäïèñûâàåò), òî ðåøåíèå ñóäà âñå-ðàâíî áóäåò â ïîëüçó áàíêà. Äåíüãè áðàëè? Áóäüòå äîáðû äîëã âåðíóòü.  íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ íàçíà÷àþò ïî÷åðêîâåä÷åñêóþ ýêñïåðòèçó, äåëàþò êàêèå-òî äîïîëíèòåëüíûå çàïðîñû, íî ðåøåíèå ,êàê ïðàâèëî, ïî÷òè âñåãäà âûíîñèòñÿ â ïîëüçó áàíêà. Åñëè îáñòîÿòåëüñòâà ïîçâîëÿþò, íàéìèòå õîðîøåãî þðèñòà èëè àäâîêàòà.
Øàã 4. Èñïîëíåíèå ðåøåíèÿ ñóäà.
Âçûñêàíèå ïî ðåøåíèþ ñóäà ìîæåò ïðîõîäèòü ïî-ðàçíîìó. Ìíîãî çàâèñèò îò òîãî, êàê áóäåò äåéñòâîâàòü ÏÑÏ (Ïîäðàçäåëåíèå Ñóäåáíûõ Ïðèñòàâîâ) è, âîçìîæíî, ñëóæáà áåçîïàñíîñòè è þðèäè÷åñêàÿ ñëóæáà áàíêà. Ìíîãî çàâèñèò îò òîãî, êàêîå ó Âàñ áûëî îáåñïå÷åíèå ïî êðåäèòó. Êîíå÷íî, àðåñò ìîæåò áûòü íàëîæåí íà Âàøè äåíåæíûå ñðåäñòâà, âêëàäû â áàíêàõ (åñëè òàêîâûå èìåþòñÿ), äåíåæíûå äîõîäû â âèäå çàðïëàòû, ïåíñèè (îò 20% äî 50%), Âàøå èìóùåñòâî â äîìå èëè êâàðòèðå. Òå æå ñàìûå äåéñòâèÿ ïðèìåíèìû è ê Âàøèì ïîðó÷èòåëÿì, åñëè çà Âàñ êòî-òî ðó÷àëñÿ.
Ïîðó÷èòåëü íåñåò ñîëèäàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü âìåñòå ñ Çàåìùèêîì êðåäèòà. Ïðè ïîäïèñàíèè äîãîâîðà îí âðÿä ëè ÷èòàë åãî òåêñò, íî òàì âñå î÷åíü ÷åòêî ïðîïèñàíî. Åñëè ó Âàñ áûë çàëîæåí àâòîìîáèëü (êàê ïðàâèëî ïî àâòîêðåäèòó), òî îí ïîäëåæèò àðåñòó è ðåàëèçàöèè. È íå ôàêò, ÷òî îí áóäåò ðåàëèçîâàí ïî ðûíî÷íîé öåíå. Ïðèñòàâû «óìåþò» ïðîäàâàòü çàëîã çà êîïåéêè, òàì öåëàÿ ñèñòåìû ïðîäàæè ÷åðåç òîðãè è çàêîííîãî ñíèæåíèÿ öåíû. À îñòàëüíîå Âàì âñå-ðàâíî ïðèäåòñÿ âûïëà÷èâàòü. Òàê æå ÏÑÏ äåëàåò çàïðîñû â ðàçëè÷íûå èíñòàíöèè î íàëè÷èè ó Âàñ äà÷íûõ äîìîâ, çåìåëüíûõ ó÷àñòêîâ, ãàðàæåé è ò.ä.
Ýòî èìóùåñòâî ðåàëèçóåòñÿ ïî ñõåìå, êàê ÿ òîëüêî ÷òî îïèñàëà ñõåìó ïðîäàæè àâòîìîáèëÿ. Íå çàáûâàéòå, ÷òî ïðèñòàâû åùå âû÷òóò èñïîëíèòåëüñêèé ñáîð (ïî-ìîåìó ýòî 7 % îò ñóììû). Åñëè ïîñëå ïîãàøåíèÿ êðåäèòà, ñóäåáíûõ è èñïîëíèòåëüñêèõ ñáîðîâ, ÷òî-òî åùå îñòàåòñÿ, òî îñòàâøóþñÿ ñóììó ïåðå÷èñëÿò Âàì íà ñ÷åò.  òàêèõ ñëó÷àÿõ ÿ Âàì ðåêîìåíäóþ ëè÷íî çàíÿòüñÿ ïîèñêîì ïîêóïàòåëåé íà Âàøå èìóùåñòâî.
Ñ íèì æàëêî ðàññòàâàòüñÿ, íî ýòî Âàì áóäåò âûãîäíåé, íåæåëè ýòó ïðîöåäóðó çàòåþò ïðèñòàâû. È åñëè ó Âàñ â çàëîãå êâàðòèðà, òî Âàì îáÿçàòåëüíî íóæåí þðèñò èëè àäâîêàò. Ïî íûíåøíåìó çàêîíîäàòåëüñòâó, åñëè áûëà èïîòåêà â ñèëó çàêîíà, òî íè äåòè, íè èíâàëèäû íå ÿâëÿþòñÿ ïðåïÿòñòâèåì äëÿ âûñåëåíèÿ Âàøåé ñåìüè â êàêóþ-íèáóäü õèáàðó èç äîñîê. È áàíê èìååò ïðàâî ïðîäàòü êâàðòèðó çà îñòàòîê äîëãà, íå ñ÷èòàÿ òîãî, ÷òî Âû ïëàòèëè è âíåñëè ñâîèìè äåíüãàìè ïåðâûé âçíîñ. Áåç àäâîêàòà çäåñü áîðîòüñÿ áóäåò ñëîæíî.
Øàã 5. Ñïèñàíèå çàäîëæåííîñòè.
Åñëè âäðóã òàê ïðîèçîøëî, ÷òî íè ó Âàñ, íè ó Âàøèõ ïîðó÷èòåëåé íåò íè äîõîäîâ, íè èìóùåñòâà, ïîäëåæàùåãî àðåñòó è ïðîäàæå, áàíê îáÿçàí êàêîå-òî âðåìÿ ñ Âàìè ïîðàáîòàòü, íî îí ðàíî èëè ïîçäíî ïðèçíàåò Âàøó çàäîëæåííîñòü áåçíàäåæíîé êî âçûñêàíèþ è ñïèñûâàåò åå ñåáå íà óáûòêè. Íî íà ýòîì èñòîðèÿ íå çàêàí÷èâàåòñÿ.  òå÷åíèå 5 ëåò, à ñåé÷àñ âîçìîæíî è áîëüøå, áàíê îáÿçàí ñ Âàìè ðàáîòàòü ïî âûÿñíåíèþ Âàøåãî èìóùåñòâåííîãî ïîëîæåíèÿ. Åñëè Âû óñòðîèòåñü íà ðàáîòó èëè ïîëó÷èòå íàñëåäñòâî è ò.ä. è ò.ï., ïðî Âàñ òóò æå âñïîìíÿò è â áàíêå è â ÏÑÏ. Êñòàòè, áàíê èìååò ïðàâî êàæäûå 3 ãîäà âîçîáíîâëÿòü èñïîëíèòåëüíûé ëèñò ïî âçûñêàíèþ çàäîëæåííîñòè. Ìàëî òîãî, ÷òî ó Âàñ áóäåò îòðèöàòåëüíàÿ êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ, ýòî íå ñàìîå ñòðàøíîå. Áàíê èìååò ïðàâî õîäàòàéñòâîâàòü î ïðåïÿòñòâèè Âàøåãî âûåçäà çà ïðåäåëû ÐÔ. Ýòî óæå ñîâñåì ãðóñòíî.
Øàã 6. Êîëëåêòîðû.
Åñëè Âàøó çàäîëæåííîñòü áàíê ïåðåäàë êàêîìó-ëèáî êîëëåêòîðñêîìó àãåíòñòâó èëè ïîäîáíîé ôèðìå, Âàì ïðîñòî íåîáõîäèì õîðîøèé þðèñò èëè åãî êà÷åñòâåííàÿ êîñóëüòàöèÿ. Òðåáóéòå äîêóìåíòû, íà îñíîâàíèè êîòîðûõ ñ Âàìè ðàáîòàåò íå áàíê, à äðóãàÿ ñòðóêòóðà. Íå ïîääàâàéòåñü èõ óãîðîçàì. Îíè î÷åíü ÷àñòî îêàçûâàþò ìîùíîå ïñèõîëîãè÷åñêîå âîçäåéñòâèå íåçàêîííûìè ñïîñîáàìè. Êñòàòè, èõ äåÿòåëüíîñòü êàê ñëåäóåò çàêîíîäàòåëüñòâîì íå îòðåãóëèðîâàíà, ïîýòîìó åñëè Âàì óãîðæàþò, ñìåëî îáðàùàéòåñü â ìèëèöèþ, îáÿçàòåëüíî ïèñüìåííî, ïóñòü òàì ñ íèìè ðàçáèðàþòñÿ. Äà, ó Âàñ åñòü çàäîëæåííîñòü ïî ðåøåíèþ ñóäà, íî äåéñòâîâàòü âçûñêàòåëè äîëæíû òàê æå â ðàìêàõ çàêîíà.
Ïî âîçìîæíîñòè ñîõðàíÿéòå âñå äîêóìåíòû, ÷åêè, ïëàòåæêè, ïðîòîêîëû èçúÿòèÿ, îïèñü èìóùåñòâà è ò.ä. Äóìàéòå î ñîáñòâåííûõ èíòåðåñàõ â ïåðâóþ î÷åðåäü ñàìè. È ñîòðóäíèêè áàíêà, ÏÑÏ ïðè òàêîì Âàøåì ïîâåäåíèè áóäóò äåéñòâîâàòü áîëåå ïðàâèëüíî.
Äà, î÷åíü ìðà÷íàÿ ïîëó÷èëàñü èíôîðìàöèÿ. Íèêàêîãî ïîçèòèâà. Íî ÿ ïîíèìàþ, ÷òî î÷åíü ìíîãî ëþäåé ïîâåëèñü íà ðåêëàìíûå ëîçóíãè áàíêîâ è òîðãîâûõ ïðåäïðèÿòèé, êðåäèòîâ íàáðàëè ïîä çàâÿçêó, è î÷åíü ó ìíîãèõ ñåé÷àñ âîçíèêàþò ïðîáëåìû è ñåìåéíûå êàòàñòðîôû ñ âûïëàòîé ýòèõ êðåäèòîâ.
Íî ÿ ñ÷èòàþ ñâîèì äîëãîì ðàññêàçàòü î âîçìîæíûõ ñïîñîáàõ óðåãóëèðîâàíèÿ ýòèõ ñèòóàöèé, ïîòîìó ÷òî çíàþ ÷óòü áîëüøå, ÷åì âñå îñòàëüíûå.
À âîîáùå ñàìûé ëó÷øèé ñîâåò íå áåðèòå êðåäèòû! Ýòî âñåãäà ÿìà, âñåãäà ëèøíèå ïðîáëåìû, âñåãäà ïîòåðÿ äåíåã, íåðâîâ è âðåìåíè. Çà÷àñòóþ õîðîøèõ îòíîøåíèé ñ ðîäñòâåííèêàìè è äðóçüÿìè, êîòîðûå çà Âàñ ïîðó÷èëèñü. È íè â êîåì ñëó÷àå íå ðó÷àéòåñü, íè çà êîãî è íèêîãäà! Ýòî òà æå ÿìà, òå æå ïðîáëåìû!
Ëó÷øå ó÷èòåñü èíâåñòèðîâàòü, ñîçäàâàòü ìíîæåñòâåííûå èñòî÷íèêè äîõîäîâ, èçó÷àéòå çàêîíû áîãàòûõ ëþäåé, óçíàéòå ïðèìåðû ïîëó÷åíèÿ ñîñòîÿíèÿ ñ íóëÿ è ñëåäóéòå ýòèì ïðèìåðàì ñ ó÷åòîì Âàøèõ ëè÷íûõ îáñòîÿòåëüñòâ!
Îòñþäà.
Источник
