- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
595 августа 2019
Об обязательном условии, при получении займа физическим лицом, указания при заключении договора займа для каких целей берется займ — читайте в статье.
Вопрос: Физ лицу выдали займ. Необходимо ли указывать причину для чего?
Ответ: Никаких особенных последствий не будет. Цель займа не является обязательным условием договора займа. Если цель не указана, то это не делает договор недействительным и не влечет каких-либо особых негативных правовых и/или налоговых последствий. Займодавец вправе, но не обязан предоставить заем на определенные цели.
Обоснование данной позиции приведено ниже
Еще читайте: скачать производственный календарь на 2020 год для печати бесплатно
Статья: Что нужно проверить заимодавцу при заключении договора займа
Предоставление целевого займа
Заимодавец может предоставить заем на строго определенные цели, которые установлены в договоре займа (на приобретение оборудования, оплату работ или услуг и т. п.).
При этом заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).
Если заемщик не выполнил условие договора займа о его целевом использовании или нарушил свою обязанность обеспечить контроль за соблюдением этого условия, заимодавец может потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором* (ст. 811 ГК РФ).
Пример из практики: Суд признал, что заемщик расходовал денежные средства, полученные в качестве целевого займа, не по назначению
Заимодавец по договору займа предоставил денежные средства заемщику на определенную цель – на строительство и организацию детского реабилитационного центра. Заемщик не мог использовать заемные средства на иные цели. Заемщик обязался предоставлять заимодавцу по первому требованию необходимые документы для проверки целевого использования займа и финансового состояния заемщика. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, в том числе использования заемщиком суммы займа на иные цели, заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа.
После перечисления денег заимодавец предпринимал попытки контролировать их использование и неоднократно направлял заемщику по указанному в договоре адресу акты сверок. Почтовые отправления не доставлялись по причине отсутствия адресата по этому адресу.
Заимодавец потребовал досрочно возвратить сумму займа и обратился с иском в арбитражный суд. Суды установили, что заемщик расходовал денежные средства, полученные в качестве целевого займа, не по назначению. Кроме того, изменив местонахождение и не сообщив об этом заимодавцу, заемщик препятствовал осуществлению контроля за расходованием средств. Такие действия заемщика явились основанием для досрочного возврата предмета займа (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 19 августа 2008 г. № Ф08-4916/2008 по делу № А53-646/08-С3-26).
Вместе с тем, как показывает судебная практика, заимодавец не может требовать досрочного возврата суммы займа, если в договоре целевого займа отсутствуют конкретные цели предоставления предмета займа. Кроме того, если в договоре не определены способы контроля за расходованием денежных средств и сроки его проведения, то заимодавец также не вправе потребовать досрочного возврата суммы займа.
Пример из практики: Суд отказал заимодавцу в иске о досрочном возврате займа, поскольку стороны не установили конкретные цели предоставления займа, а также способы и сроки контроля
В договоре займа стороны согласовали условие о том, что заем предоставляется в целях развития производства в рамках ведения уставных видов деятельности. Однако заемщик не обеспечил заимодавцу возможность контроля за целевым использованием займа. В связи с этим заимодавец направил заявление об одностороннем отказе от исполнения договора займа с требованиями досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Статьи по теме в электронном журнале
Источник
В случае возникновения обстоятельств, которые препятствуют исполнять обязательства перед банком или МФО, необходимо в срочном порядке обратиться к кредитору с просьбой смягчить на время условия по кредиту/займу, то есть попросить реструктуризацию долга. Как это сделать, разбирается Zaim.com.
ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Реструктуризация долга – это предоставление кредитором на определенное время более лояльных условий погашения кредита. Как правило, банки и МФО в рамках реструктуризации уменьшают сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. В редких случаях может быть снижена процентная ставка.
ВНИМАНИЕ! Пролонгация кредита на первый взгляд выглядит привлекательно, так как уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако из-за увеличения срока кредита сумма процентов, которые необходимо заплатить банку, увеличивается. В итоге новые условия менее выгодны, чем первоначальные.Пример:
Олег оформил кредит на сумму 100 000 рублей под 17% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составляет 3 565 рублей. Общая переплата составляет 28 350 рублей.
Если через год он подаст заявление на реструктуризацию долга и банк согласится продлить срок кредита на 5 лет, то ежемесячный платеж уменьшится примерно до 2 400 рублей, однако сумма переплаты составит более 40 тыс. рублей.
Но если обстоятельства сложились таким образом, что на данном этапе возможно платить только небольшие ежемесячные платежи, то реструктуризация долга – отличный вариант. Тем более, когда дела наладятся, можно будет погасить кредит досрочно, внося ежемесячные платежи большей суммой.
Поэтому к реструктуризации долга нужно прибегать в крайних случаях.
ПРИ КАКИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ МОЖНО ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Просто так ни банк, ни МФО не пойдут на реструктуризацию долга, на это должны быть весомые причины, а именно:
- потеря работы (увольнение, ликвидация предприятия и т. п.), сокращение доходов;
- болезнь;
- беременность, декретный отпуск;
- потеря кормильца и т. п.
Необходимо помнить, банку или МФО нужно будет доказать, что возникли обстоятельства, которые препятствуют исполнять обязательства.
ФОРМА ЗАЯВЛЕНИЯ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
Сначала необходимо позвонить в банк/МФО и выяснить, есть ли установленная форма заявления о реструктуризации долга. Если формы нет, то заявление можно написать в произвольной форме.
Заявление состоит из двух разделов.
Первый раздел информационный, в нем указываются:
- Ф.И.О. заемщика;
- информация о кредите (дата заключения кредитного договора, номер кредитного договора, сумма и срок кредита);
- какая сумма кредита погашена на момент подачи заявления и какая сумма осталась (эту информацию можно уточнить в банке или в графике платежей);
- если возникли просрочки, то указать, с какого момента;
- подробно описать обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств, а также указать, что прилагаются подтверждающие документы (подтверждающими документами могут выступать справка с работы, больничный лист, справка от врача и т. п.);
- сумма ежемесячного платежа, которую заемщик может «потянуть» на настоящий момент.
Также в заявлении важно указать, что прилагаются усилия по решению сложившихся трудностей. Это касается ситуации, когда потеряна работа.
Второй раздел заявления является просительным. В нем заемщик должен изложить свои предположения банку/МФО. Например, предложить уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Заявление необходимо направить в банк/МФО в двух экземплярах, чтобы на одном из них кредитор поставил отметку о том, что заявление принято.
Заявление можно отнести в банк/МФО самостоятельно, а можно направить заказным письмом. По электронной почте лучше такие документы не отправлять, так как они не регистрируются и кредитор может заявить, что ничего не получал.
Пример заявления можно скачать здесь.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/dolgi-bankrotstvo/kak-napisat-zayavlenie-s-prosboy-restrukturirovat-dolg/
Источник
Общаясь с нашими читателями, мы все чаще слышим подобные истории:
«Нашла в почтовом ящике сюрприз, а иначе находку не назовешь. Письмо от МФО «ХХХХ» с требованием возврата долга. Учитывая, что слово «микрозайм» я можно сказать не слышала, была удивлена. Оказывается я должна 10000 рублей, а также пени, штрафы и проценты, еще 3600 рублей. Как так получилось? Почему на мое имя и по моему паспорту кто-то взял займ и что мне теперь делать?»
Климова Екатерина
«пострадавший клиент»
К сожалению, такие ситуации стали не редкими. Разберемся в причинах, а главное, последовательности действий, что необходимо сделать, если с вами приключилась такая неприятная история.
Как такое возможно
ФЗ № 115 дает право микрофинансовым организациям производить упрощённую идентификацию личности заемщика удаленно.
Что это значит?
Для того, чтобы получить онлайн-займ через интернет, Вам не обязательно идти в офис компании, то есть личное присутствие не требуется.
Достаточно заполнить анкету, в которой верно указать персональные данные нескольких документов (обычно используют паспорт, СНИЛС и банковскую карту). Компания проводит скоринг заявок используя различные базы данных, и если сведения совпадают, а также документы принадлежат 1 заемщику, его личность считается установленной (идентифицированной).
Получить в долг таким образом можно суммы до 15 тысяч рублей!
Мошенники пользуются данной уловкой и если по каким-либо причинам у них оказывается фотография вашего паспорта, этого может оказаться достаточно для того чтобы выдать займ.
Что делать
Есть 2 пути:
1. Решать вопрос с МФО.
2. Обратиться в суд.
Первый вариант — договариваемся с МФО
Общий порядок следующий:
1. МФО начинает внутреннюю проверку после получения заявления от заемщика, либо правоохранительных органов. Форму заявления можно запросить в конкретной компании, где у вас якобы «оформлен займ».
2. Договор займа признается недействующим после окончания проверки и установления факта непричастности обратившегося.
3. На время проведения проверки приостанавливается взыскание долга, в том числе через коллекторов. Начисление процентов и пеней также не производится.
4. После установления факта непричастности МФО подает запрос в БКИ об удалении негативной информации из кредитной истории заемщика.
Второй вариант — решаем вопрос через суд
1. Получите справку из Центрального каталога КИ, о том где находится Ваша кредитная история (сделать это можно на сайте ЦБ РФ). Напоминаем, в настоящий момент в России 13 БКИ, однако в большинстве случаев истории хранятся в 2 крупнейших — ОКБ и НБКИ.
2. Получите свою кредитную историю в тех БКИ, где она есть. Одновременно она может быть в нескольких бюро. Теперь у Вас есть информацию об оформленных на Вас кредитах и датах запроса к КИ.
3. По «несуществующим кредитам» необходимо написать заявлению в полицию. Сразу продумайте, как максимально полно доказать, что Вы не могли взять этот кредит. К примеру, в указанную дать выдачи Вы могли находиться за границей. Используйте показания свидетелей, сведения от работодатели, данные видеорегистраторов, штампы в загранпаспорте и т.д.По факту заявления МВД делает запрос в МФО.
4. Если заявление в полицию не рассмотрено в установленные законом сроки, продублируйте его, отправив копию в Прокуратуру.
5. Обращайтесь с иском в суд, приложив все материалы дела и собранные доказательства.
Пример заявления в МФО
На имя генерального директора ООО МФК «хххххх»
Заявление
Информируем Вас, что 08 марта 2020 г. я получил заказное письмо от ООО «Феникс» по адресу регистрации по паспорту. Письмо имеет уведомительный характер о том, что я не погасил в добровольном порядке задолженность перед ООО МФК «хххххх» по договору займа № ________ от ______ и на основании договора агента № _____ от ______ООО МФК «ххххххх» уполномочило ООО «Феникс» представлять его интересы и осуществлять все необходимые действия на стадии досудебного взыскания.
Размер долга по оформленному договору займа на 01.03.2020 составляет 13600 руб.
Информирую Вас, что никогда не являлся и не являюсь клиентом ООО МФК «ХХХХХХ», договор займа, и иных договоров с ООО МФК «ХХХХХ» не заключал, заявок не подавал (в том числе через интернет).
Денежных средств на банковскую карту от ООО МФК «хххххх» не поступало, на личный мобильный телефон смс с кодом при регистрации не приходил, договора займа не подписывал, доверенность на право заключения от своего имени договора не выдавал.
Согласия на обработку моих персональных данных я не давал, контактные и финансовые данные не предоставлял. Звонков от ООО МФК «ХХХХХ» на мое имя не поступало. Соглашение об использовании электронной подписи мной подписано не было.
Согласие на запрос кредитной истории Вашей организации я тоже не давал, это означает, что запрос кредитной истории был произведен незаконно.
ООО МФК «ХХХ» нарушает ФЗ «О персональных данных» не удостоверившись надлежащим образом в действительности и подлинности моего согласия на обработку персональных данных, не предпринято мер по проверке информации.
ООО МФК «ХХХ» незаконно использовало мои персональные данные, а также передало эти данные третьему лицу. В связи с выше изложенным, в порядке досудебного урегулирования спора, требую в кратчайшие сроки:
1. Зарегистрировать обращение и сообщить входящий номер документа.
2. Провести внутреннюю проверку по факту заявления.
3. Удалить из базы данных ООО МФК «ХХХ» и ООО «Феникс» персональные данные, т.к. нет согласия на обработку и передачу персональных данных.
4. Удалить информацию из БКИ.
5. Направить официальный ответ на мой электронный адрес.
6. Договор займа №____ признать недействительным.
7. В будущем игнорировать любые онлайн-заявки в ООО МФК «ХХХ» по моим персональным данным, предположительно находящимся у третьих лиц, которые ими незаконно завладели.
Меры предосторожности
Никогда не оставляйте свои документы, а также их фотографии/копии в сомнительных местах и у непроверенных людей. Помните — это убережет Вас от неприятностей и сэкономит кучу времени и нервов.
{
«author_name»: «Кучвальская Виктория»,
«author_type»: «self»,
«tags»: [],
«comments»: 99,
«likes»: 54,
«favorites»: 198,
«is_advertisement»: false,
«subsite_label»: «finance»,
«id»: 121289,
«is_wide»: false,
«is_ugc»: true,
«date»: «Sat, 18 Apr 2020 18:48:20 +0300»,
«is_special»: false }
Источник
Основу клиентов МФО составляют граждане с маленьким доходом или неофициальной заработной платой. Как правило, людям, берущим подобные займы нечем платить такие баснословные проценты. Тем не менее, МФО на ряду с банками делятся кредитной историей заёмщиков в общую базу КИ. Что предпринять заёмщику, который не в состоянии платить по обязательствам перед микрофинансовой организации.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, то есть заёмщик должен обратиться в МФО с просьбой изменить условие, а МФО делает это по своему усмотрению. С какой целью происходит реструктуризация? Если организация видит, что заёмщик попал в сложное финансовое положения, то делает условия договора мягче. Как правило уменьшает размер платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставляет кредитные каникулы.
Какие плюсы и минусы от процедуры имеет микрофинансовая организация:
Получая реструктуризацию, заёмщик снижает свою финансовую нагрузку, а значит оказывается в лучшем финансовом положении.
Получить реструктуризацию в МФО гораздо проще, чем получить ту же самую процедуру в банке. Большинство организаций даже не требуют специальных справок для проведения процедуры, а в онлайн МФО возможность пролонгации (пролонгация – продления срока выплаты микрозайма) открыта в личном кабинете, для всех желающих.
Как происходит реструктуризация в МФО
В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.
Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.
Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.
Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:
- Болезнь или смерть родственника;
- Тяжёлая болезнь заёмщика;
- Сокращение заработной платы;
- Сокращение или увольнение с работы;
- Временная недееспособность;
- ДТП, ЧП;
- Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).
Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.
Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.
У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:
Самая распространённая услуга среди всех онлайн-МФО — это пролонгация. Происходит она в несколько шагов:
- Заёмщик авторизуется в личном кабинете на сайте МФО (регистрация происходит при оформлении займа).
- Заходит в личный кабинет, выбирает в меню “услуги-действия с существующими займами”.
- Далее выбирает пролонгация и нажимает на кнопку “подключить”.
Некоторые МФО предлагают сразу несколько вариантов пролонгации, например:
- 1 месяц;
- 3 месяца;
- Полгода.
Иногда подключение пролонгации происходит автоматически, по желанию клиента, а иногда уходит на рассмотрение кредитором.
Причины реструктуризации и как из разрешить
Если останавливаться более подробно на причинах, которые могут послужить поводом для реструктуризации, то можно выделить следующие причины:
- Потеря или сокращение основного источника дохода;
- Потеря единственного места проживания;
- Временная или постоянная недееспособность.
Реструктуризация — это целый комплекс действий, применяемых МФО в совокупности или в отдельности. Чаще всего применяется пролонгация (продление срока займа) и заморозка начисляемых штрафов и пенни.
Как доказать неплатежеспособность
Иногда, всё же микрофинансовые организации требуют подтвердить неплатежеспособность перед тем, как реструктурировать долг. Чтобы компания пошла на уступку и изменила условия договора нужно подтвердить сложное финансовое положение, как это сделать?
Подойдут любые официальные документы:
- Справка из больницы о продолжительной болезни/выписка из истории болезни;
- Справка 2-НДФЛ с работы, с комментариями работодателя;
- Приказ о сокращении заработной платы;
- Приказ о сокращении штата;
- Справка о беременности/свидетельство о рождении ребенка или детей/свидетельство о заключении брака;
- Свидетельство о смерти/недееспособности кормильца.
Также вы можете предоставить любые другие официальные документы, например, копию трудовой с заметкой об увольнении, справка о постановке на учёт на бирже занятости. Также уважительной причиной считает уход в армию или выход в декретный отпуск.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того, как все необходимые документы собраны, нужно приступать непосредственно к процессу реструктуризации:
- Зайдите на сайт МФО или позвоните на горячую линию и уточните процесс одобрения реструктуризации микрозайма.
- Соберите необходимый пакет документов и придите в ближайшее отделение МФО в которой у вас оформлен микрозайм.
- Напишите заявление на реструктуризацию (можете уточнить в заявлении, что именно вы хотите получить: снижение процентной ставки, кредитные каникулы или пролонгацию).
- Ожидайте решения кредитора.
Обычно микрофинансовые организации принимают решение довольно быстро (многие автоматически одобряют изменение условий договора). Некоторые сотрудники вместе с заёмщиками решают какой способ реструктуризации выбрать (кредитные каникулы, снижение процентной ставки или пролонгация). Некоторые могут предложить оформит рассрочку на сумму задолженности.
Если всё прошло отлично, то заёмщик получает новые условия договора (в личном кабинете или в распечатанном варианте, в зависимости от того, где он оформлял услугу: в отделении или онлайн). Получить отказ заёмщик может в тех случаях, когда:
- У него уже длительная просрочка (в соответствии с регламентом МФО);
- Не может предоставить подтверждение ухудшения финансового положения;
- Документы оказались поддельными или причины в них невесомые.
В таком случае заёмщик может попробовать рефинансировать задолженность в другом МФО. Периодически МФО устраивают акции для новых клиентов и дают деньги в долг под нулевой процент.
Внимание! МФО может обзвонить ваших контакты и узнать наличие неофициальных источников дохода, так как организациям безразлично из каких источников выплачивается кредит, при наличии дополнительных источников дохода вы получите отказ в реструктуризации.
В заявлении на реструктуризации обязательно должны быть указаны документы, которые прилагаются в подтверждение ухудшения финансового состояния, а также паспортные данные заёмщика и реквизиты договора.
Источник