Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.
- Требования банка
- Условия выдачи
- Процент
- В интернете
- Микрокредит
- Просрочка
Что нужно немецкому банку для выдачи кредита
По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.
Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.
Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.
Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.
Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.
Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.
Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.
Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.
Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.
Условия получения займа в Германии
Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.
К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.
В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.
Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.
Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.
Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.
Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.
Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.
Получение кредита в банке
Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.
Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.
Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.
Проценты по кредиту в Германии
Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.
Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.
Популярные цели кредита у немцев
- обустройство жилья — мебель, кухня
- автомобиль, мотоцикл
- рождение ребёнка
- обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
- отпуск
- образование и профессиональное развитие
- свадьба
Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.
Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.
Кредит в интернете
Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.
ВЗЯТЬ КРЕДИТ
Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.
Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.
Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:
- Контактные данные, адрес в Германии.
- Дату и место рождения.
- Предыдущее место проживания в Германии.
- Гражданство.
- Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
- Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
- Количество людей в семье, сколько детей.
- Информация о доходах заявителя.
- Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
- Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
- Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
- Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.
После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.
Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.
В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.
Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.
Микрокредиты в Германии
Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.
Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.
Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.
Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.
Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.
Немцы берут микрокредиты через интернет
Просрочка по кредитным платежам
Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.
Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.
Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.
12-10-2017, Полина Радченко
Источник
Есть три условия, которые необходимо выполнить, чтобы получить кредит в Германии:
- Вам должно быть не меньше 18 лет
(важно для полной дееспособности), - необходимо иметь местожительство в Германии
(важно для проверки кредитоспособности), - необходимо иметь постоянный доход
(важно, чтобы Вы могли оплатить проценты и погасить кредит).
Есть много видов кредитов, о каждом из которых мы расскажем в конце статьи. Ниже Вы сможете онлайн задать вопросы, на которые мы с удовольствием ответим. А пока мы представим Вам три лучших способа, получить кредит в Германии.
1. Банковский кредит
Получить кредит от банка – классический способ. Наиболее частая форма банковского кредита – это потребительский или, как его еще называют, кредит с погашением в рассрочку.
Такой кредит подходит для всякого рода финансирования, например, для приобретения квартиры или для поездки в отпуск. Банку не нужно приносить подтверждение, на что Вы потратили деньги.
Сумма кредита будет перечисляться на банковский счет. Ежемесячные кредитные взносы будут списываться также с этого счета.
Условия
Условия мы опишем на основе банка, вопросы о котором нам чаще всего задают на нашем специальном портале – Банк DKB:
- Размер кредита – от 2 500 до 50 000 тыс. евро
- Срок кредита – от 12 до 84 месяцев
- Процентная ставка на данный момент составляет 3,89% (реальный годовой процент, подробную информацию о процентной ставке Вы найдете на сайте банка).
Информация о процентной ставке
Что касается процентной ставки, в Германии существует два типа банков. Первые предлагают процентную ставку в зависимости от кредитоспособности (bonitätsabhängiger Zinssatz). С одной стороны, это хорошо для людей с высокой кредитоспособностью, так как они должны платить более низкую процентную ставку, а с другой стороны плохо для людей с более низкой кредитоспособностью. Им приходится платить более высокую процентную ставку.
Банк DKB предлагает процентную ставку, которая не зависит от кредитоспособности (bonitätsunabhängiger Zinssatz). Таким образом, процентная ставка для всех заемщиков одинаковая.
Пожалуйста обратите внимание, что в кредитном калькуляторе речь идет о «рекламных» процентах. В зависимости от кредитоспособности они могут быть выше. Процентная ставка Банка DKB остается такой же, как и указано, если Вы дополнительно не решили заключить страховку на погашение кредита в случае болезни, смерти или безработицы (Restschuldversicherung).
Мы рекомендуем Вам отказаться от такой страховки, т.к. она делает кредит, в большинстве случаев без особой надобности, дороже. Банки охотно предлагают данную страховку вместе с кредитом, потому что они таким образом зарабатывают дополнительную копеечку.
Кредит на автомобиль
Кредит на авто – это особая форма потребительского кредита. Так как здесь авто выступает в качестве дополнительной гарантии для банка, процентная ставка здесь, в большинстве случаев, выгодней. Здесь Вы найдете ⇒ Кредиторов для приобретения авто.
2. Кредиты от частного лица
В Германии есть две онлайн-платформы, с помощью которых можно получить кредит от частного лица без посредников. Здесь Вы можете просмотреть телевизионный сюжет о них:
Ключевые высказывания репортажа:
- Необходимо предоставлять такие же сведения о личности и об имущественном положении, как и для банковского кредитования.
- Здесь решение об одобрении запрашиваемого кредита принимает не отдельный сотрудник банка или компьютер. Заявка на кредит рассматривается тысячами частных инвесторов как возможность вложить деньги. И они могут это сделать. Вместо банка, проценты получают частные инвесторы.
Шанс получить кредит через одну из этих двух платформ выше, чем всего лишь при одной заявке на кредит в банке – особенно если нет данных о Вашей суперкредитоспособности.
Зачастую кредит финансирует не одно частное лицо, а несколько инвесторов. Они скидываются для «кредитного проекта» и таким образом делят между собой риск (невыплату кредита) и проценты (прибыль). Это хорошая форма кредитования, которая не зависит от банка!
Вот оба интернет-адреса:
- www.auxmoney.de
- www.smava.de
3. Посредник при получении кредита
Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита: основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.
В следующем видео объясняется принцип работы кредита от Bon-Kredit. Bon-Kredit уже на протяжении многих лет существует в Германии в качестве онлайн-посредника для получения кредита.
Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Вот почему Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».
При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.
Что такое «Schufa»?
В немецком агентстве Schufa регистрируются кредиты, кредитные карточки и текущие счета. Schufa – это рейтинговое агентство, которое оценивает кредитоспособность и в котором есть данные большинства людей, проживающих в Германии. Каждый раз, перед тем как открыть текущий счет и одобрить кредит, немецкие банки проверяют клиентов на основе данных агентства Schufa.
Кредиты в Германии
В Германии есть различные виды кредитов:
- Потребительский кредит (Konsumentenkredit)
Второе название – кредит в рассрочку (Ratenkredit). В банке не нужно указывать назначение кредита. Этот вид кредита часто используется для того, чтобы купить вещи в квартиру или съездить в отпуск.
Новое приложение: Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора! - Кредит на автомобиль (Autokredit)
Здесь процентная ставка более выгодная, чем при потребительском кредите, так как назначение кредита известно и авто является гарантией для банка.
Новое приложение: Сравнение кредитов специально для автокредитования! - Овердрафтный кредит (Dispokredit)
Кредитный лимит на текущем счете – разрешено «превышать» счет до ранее согласованного лимита. - Кредит на кредитной карте
Можно совершать покупки или снимать наличные в автоматах, а также месяцами совершать все покупки с помощью кредитной карты … правда проценты за это особенно высокие. Одним из наиболее известных кредиторов с самым высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности является Barclaycard. - Кредит с залогом ценных бумаг (Wertpapier-Kredit)
У Вас есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит чаще всего выгодный и, как правило, не регистрируется в Schufa. Деньги могут использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Банк Comdirect. - Финансирование строительства (Baufinanzierungen)
Это самый выгодный кредит для приобретения квартиры или дома. Недвижимость является гарантией для банка. - Кредиты для людей с собственным делом и предприятий
Здесь банк рискует больше всего, поэтому процентная ставка является часто выше, чем при кредитах для частных лиц. Немецкие банки в целом скорее осторожничают при этом виде кредита. Однако мы поддерживаем контакт с одним иностранным банком, который может в перспективе предложить предпринимателям в Германии кредит и, при случае, мы расскажем об этом более подробно. - Краткосрочный кредит
Самый простой и выгодный вид кредитования — кредит на 30 дней. Новые клиенты получают кредит в сумме до 500 евро и могут погасить его в течение 30 дней. Такое предложение может пригодиться многим. Если деньги нужны чаще, чем раз в месяц, постоянным клиентам предоставляются дополнительные возможности и более высокие суммы кредита. Дополнительная информация здесь.
В зависимости от интереса читателей, позже мы остановимся на отдельных видах кредита и покажем, как подавать кредитную заявку и как кредит получить. Свои вопросы оставляйте в поле для комментариев …
[Всего: 31 Средний: 4.4/5]
Источник
