28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Фото на превью: shutterstock
Источник
Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
В статье рассмотрим, каким может быть максимальный процент по займу согласно закону. Разберемся, сколько придется переплатить при возникновении просрочки и как ограничение ставок отразится на деятельности МФО.
Поправки в законодательстве
Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.
В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.
Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.
Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.
В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.
С 28 января 2019 года:
- Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
- Максимальная процентная ставка по договору микрозайма — 1,5% в день.
- По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
- Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ. «Теневые» компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
- Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.
Сколько процентов начислит МФО?
Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов. По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2019 по 30.06.2019. Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей. Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.).
О штрафах и пенях
После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг. С начала 2019 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.
Что еще изменится: о планах ЦБ РФ
В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2019 года:
- ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день;
- максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.
В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка. Итоговая сумма переплаты не сможет превысить 1,5-кратную сумму долга.
Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО
Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.
Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.
Вероятно, микрофинансовые организации пересмотрят свои продуктовые линейки и переориентируются на выдачу более крупных и длительных кредитов. Отбор заемщиков будет проводиться тщательнее, а процент одобрений значительно снизится. Займы «до зарплаты» перестанут быть профильным направлением деятельности. 80% таких микрокредитов будут выдавать проверенным постоянным клиентам.
Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.
Правила выдачи займов — это нужно знать
Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:
- Вся информация по займам должна быть размещена в месте, доступном для клиентов (на сайте или в офисе).
- Необходимо информировать клиентов о том, что фирма лицензирована. По требованию клиента МФО должна предоставить для ознакомления соответствующее свидетельство.
- Давать полную информацию об условиях выдачи денег.
- Клиенту должны быть разъяснены его права и обязанности, способы получения и возврата займа.
- Не разглашать информацию о заемщике и производимых им финансовых операциях.
- Максимальная сумма микрозайма — 1 миллион рублей.
- Срок займов в МФО по закону не может быть более 1 года.
Обязанность МФО — соблюдать закон
Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.
Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:
- Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
- Общаться с заемщиками можно только днем.
- Количество встреч с клиентами строго ограничено.
- После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.
Источник
01
С какого момента начинается течение срока для передачи в бюро кредитных историй сведений о заключенном договоре займа?
Обновлено: 01.09.2020
В силу подпункта «а» пункта 2 части 3, подпункта «а» пункта 2 части 7 статьи 4 и части 5 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории — заимодавец должен произвести первичную передачу сведений по договору займа в срок не более пяти дней со дня заключения такого договора. В целях корректного определения даты заключения договора займа (кредита) предлагаем учитывать следующее.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (консенсуальный договор). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор).
Договор займа, за исключением потребительского займа, в зависимости от его условий признается заключенным с момента акцепта оферты либо с момента передачи суммы займа (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Договор потребительского займа признается заключенным только с момента передачи суммы займа (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Под акцептом для целей заключения договора займа (кредита) следует понимать действия, указанные в статье 434 ГК РФ, с учетом особенностей, установленных законом для отдельных видов займа.
02
Вправе ли некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребкооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребкооперативы, ломбарды) заключать договоры потребительского займа без указания срока действия договора (бессрочно)?
Обновлено: 04.03.2020
Нет, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа являются индивидуальными условиями договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа. Если же такие условия в договоре отсутствуют, то на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации он может быть признан судом оспоримым как нарушающий требования закона.
03
Возможен ли отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №
353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»?
Обновлено: 04.03.2020
В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Исходя из изложенного, момент заключения договора потребительского займа совпадает с моментом получения заемщиком денежных средств, в связи с чем право заемщика на отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не может быть реализовано.
04
Кто вправе выдавать потребительские займы?
Обновлено: 04.03.2020
В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
В частности, право осуществления этой деятельности предоставлено:
- микрофинансовым организациям в соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
- ломбардам в соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»,
- кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Иные виды юридических лиц и индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.
Закон не ограничивает заемные отношения между физическими лицами, если займодавец не осуществляет такую деятельность в качестве предпринимательской. У физических лиц сохраняется право требовать возврата предоставленных другим физическим лицам денежных средств. На такие договоры займа не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленные законом. Согласно пункту 5 части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в редакции, действующей с 28 января 2019 года, юридические лица и индивидуальные предприниматели, не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной некредитных финансовых организаций, лишены права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов независимо от количества заключенных договоров потребительского займа в течение года.
Лицо, на момент заключения договора потребительского займа, не обладавшее статусом кредитной организации или указанной некредитной финансовой организации, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств.
05
Какие ограничения применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма?
Обновлено: 04.03.2020
Единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года установлено Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Информация о размере предельной задолженности и ежедневной процентной ставки должна быть указана на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в правом верхнем углу). Ограничения по начислению процентов зависят от того, в какой период был заключен договор потребительского займа:
06
Какие основные отличия микрофинансовых компаний от микрокредитных компаний?
Обновлено: 04.03.2020
Сравнение микрофинансовых организаций (МФО) в виде микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК)
07
Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн руб.
Обновлено: 04.03.2020
Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на официальном сайте Банка России.
Микрофинансовые компании (МФК) в соответствии со статьей 12 Федерального закона от 02.07.2011 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК, в сумме менее 1,5 млн рублей.
Предложение физическому лицу, не входящему в число учредителей (участников, акционеров) МФК, инвестировать в компанию сумму менее 1,5 млн рублей является нарушением законодательных требований. Такой обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа влечет за собой применение Банком России к таким организациям мер воздействия, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.
К сожалению, практически во всех регионах Российской Федерации появляются юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими МФО, и имитируют их деятельность. Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Передавая таким организациям денежные средства, люди подвергают себя риску потери денежных средств. Будьте осмотрительнее при заключении договоров займа и обращайте внимание на наличие организации в реестре МФО. Если же вы обнаружили, что организация, сведения о которой имеются в реестре МФО, нарушает требования законодательства, ограничивающие минимальную сумму денежных средств, привлекаемых от сторонних физических лиц, направьте соответствующие материалы в Банк России.
08
Где можно ознакомиться с реестром кредитных потребительских кооперативов?
Обновлено: 04.03.2020
Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов размещен на официальном сайте Банка России. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Сведения о членстве КПК в СРО отражены в государственном реестре КПК.
09
Увидел рекламу потребительского кооператива, где предлагают хорошие проценты по размещению средств. А как понять, законно ли работает эта организация
или под видом кооператива орудуют мошенники?
Обновлено: 04.03.2020
Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр. Реестр ведет Банк России, он опубликован на сайте и обновляется ежемесячно. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Кооператив должен вступить в СРО в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другую СРО.
В соответствии с базовым стандартом совершения КПК операций на финансовом рынке максимальный размер платы (процентов) по договору передачи личных сбережений не может превышать 1,8 ключевой ставки (с 10.02.2019 размер ключевой ставки 6,00, соответственно максимальный размер процентной ставки 10,8 %).
КПК не являются банками и на них не распространяется требование об обязательном участии в системе страхования вкладов. Риск потери денежных средств при размещении их в КПК оценивается инвестором самостоятельно.
Граждане, вступая в члены КПК, получают права и обязанности в том числе по несению субсидиарной ответственности по обязательствам КПК. Членам КПК следует самостоятельно отслеживать финансовую устойчивость кооператива. Для этого члены КПК вправе знакомиться с протоколами общего собрания членов организации, годовой финансовой (бухгалтерской) отчетностью, со сметой доходов и расходов на содержание КПК и с отчетом о ее исполнении. Проявляйте осмотрительность и воздерживайтесь от вступления в КПК, финансовая устойчивость которого вызывает сомнение.
О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, а также привлекает средства по процентной ставке выше определенной базовым стандартом, рекомендуем информировать Банк России.
Последнее обновление страницы: 01.09.2020
Источник
