Правовое регулирование операций по кредитам и займам

После изучения главы 4 студент будет

знать:

• • основные понятия и отличия займа и кредита
• • классификацию формирования кредитных ресурсов банка
• • соотношение субъекта, объекта и формы договора займа
• • принцип правового регулирования кредитных отношений в условиях рынка

уметь:

• • грамотно излагать правовые положения ипотечного кредитования в России
• • раскрывать структуру и принципы банковской гарантии
• • характеризовать последовательность действий составления кредитных договоров
• • определять права залогодателя и залогодержателя в вопросе их правового регулирования

владеть-.

• • методами формулирования правоспособности ипотечного кредитования в России
• • признаками классификации форм договоров займа
• • навыками определения правового обеспечения залога

Заем и кредит

В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают большое место в хозяйственных отношениях, так как предоставляется возможность пополнения денежных средств при отсутствии собственных средств у предпринимателя.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

• собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

• • средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение;
• • вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• • кредитов, полученных в других банках;
• • иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль банка, не распределенная в течение операционного года.

Договор займа регулируется ст. 807—818 ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Субъектами этого договора могут быть как предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

Объектом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаются займо- давцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика и на него распространяется общий режим их использования, в том числе и правила взыскания по обязательствам заемщика.

Форма договора займа между юридическими лицами — письменная, а для договора займа между гражданами письменная форма требуется лишь в том случае, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Договор займа является, как правило, возмездным. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок выплаты которых определяются договором. При отсутствии этих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей его части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).

Из этого общего правила сделаны исключения. Договор может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда он заключен между гражданами на сумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, а также в случае, если предметом договора являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Договор займа является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ и соответственно право займодавца требовать эти проценты возникает только с момента, с которым закон связывает заключение договора.

По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому соответствующие, — на займодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность самим сторонам обусловить целевой заем. Но если данное условие включено в договор, то займодавец имеет право контроля за целевым использованием займа. Форма и пределы контроля оговариваются в договоре. Однако они не предусматривают вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случае нарушения целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика для контроля за таковым использованием займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия займодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до востребования, то сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования.

Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило о моменте возвращения суммы займа. Это правило также диспозитив- но: стороны могут определить возвращение суммы займа либо моментом передачи ее займодавцу, либо зачислением соответствующих денежных средств на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В интересах займодавца заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства о возврате путем залога или поручительства за заемщика других лиц. При невыполнении заемщиком взятых на себя обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные. В некоторых случаях осуществляются предусмотренная гражданским законодательством (ст. 414 ГК РФ «Прекращение обязательства новацией») новация долга и заемное обязательство, т.е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие этот договор.

Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен договор государственного займа, заемщиком по которому выступают Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займо- давцем — гражданин или юридическое лицо.

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном договоре.

Специфика кредитного договора отражена в ст. 819—821 ГК РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса. За непредоставление кредита банк несет ответственность, установленную законом и договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного правила влечет недействительность договора. Он должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или устава банка осуществлять эту операцию.

К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора, применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре.

Основными параметрами кредита являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата кредита не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора. В случае несвоевременного возврата кредита, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России (они взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом).

В ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями, внесенными Фееральным законом от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ) устанавливается запрет на включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином положений, предоставляющих кредитной организации право изменять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом. Кроме того, дается порядок определения процентных ставок по кредитам (вкладам) и размер комиссионного вознаграждения, т.е. процентные ставки по кредитам (вкладам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Ипотечный кредит может быть предоставлен только физическим лицам (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой заем»).

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности и гиперинфляции в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит. Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы.

Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.

Гражданский кодекс Российской Федерации

Статья 310. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В условиях перехода к рыночным отношениям возникновение и осуществление договорных отношений в области предоставления кредита значительно осложнены.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

Статья 33. Обеспечение возврат- ности кредитов._

Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в обусловленный договором срок вернуть кредит. Следует отметить, что в нашей стране не создана система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Для снижения риска до заключения кредитного договора банк должен получить от заемщика следующие документы: баланс за последний отчетный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой инспекции об отсутствии задолженности; подтверждение налоговых органов наличия рублевых и валютных счетов в других банках. Кроме того, необходимы сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для уточнения достоверности баланса, а также установления истинного финансового положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получения кредита. Если он получил кредит в другом банке, следует проверить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий кредитного договора. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, копии договоров или контрактов, под которые берется кредит, обоснование сделки (целесообразности данной операции), заявление на выдачу кредита, обязательство-поручение.

Банковские кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и другими способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Гражданский кодекс Российской Федерации

Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств.

Статья 334. Понятие и основания возникновения залога.

Статья 338. Залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю.

Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таможенный кодекс Российской Федерации

Статья 122. Обеспечение уплаты таможенных платежей.

Закон РФ «О залоге»

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, в том числе когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций — предоставление Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке, предусмотренном банковскими инструкциями.

Межбанковские кредитные договоры предусматривают право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки — платы за централизованные кредиты. Предоставление централизованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк России.

К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется межбанковским кредитным договором и регламентируется Гражданским кодексом РФ.