В начале 2020 года пока не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах (комментарий к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года. Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика. Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.
Часто задаваемые вопросы
Можноли не платить микрозайм?
Нет. Не стоит забывать совершать оплаты по кредиту. Если не платить микрозайм то помимо большой пени за долг у вас испортится кредитная история.
Если отказали в банке, одобрят ли займ в МФО?
Да, в МФО можно получить микрозайм практически без отказа.
Можно ли продлить срок выплаты займа?
Да. Необходимо обратиться в МФО и вам помогут продлить сроки выплаты вашего займа.
Можно ли получить займ под 0% на карту?
Да. Во многих кредитных организациях действует акционный тариф для новых клиентов оформляющих заявку впервые.
Законна ли деятельность МФО в Украине?
Законна.
Несмотря на
отсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украине
ведут свою работу на основании:
- Закона
Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании
рынка финансовых услуг»; - Закона Украины «Об электронной
коммерции»; - норм гражданского
права; - законодательства о защите прав
потребителей; - других нормативных документов.
Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.
Чтобы проверить
законность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее в
Едином государственном реестре юридических лиц и физических
лиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учреждений
на сайте Нацкомфинуслуг.
Нелишним будет поинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которые должны быть выложены в открытом доступе на ее сайте. А при оформлении займа, внимательно прочитайте договор перед подписанием. Там могут быть указаны специальные условия для пролонгации долга,а также проценты за пользование займом и просрочку.
Лучшие по мнению пользователей
В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов и просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.
На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогает перекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньги нужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и, главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.
Обращение за
кредитом в МФО оправдано, если:
- у вас будет гарантированное
поступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней; - вы обратились в компанию, готовую
предоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новых
клиентов, найти их не составит труда.
Не стоит брать займ для:
- погашения других кредитов;
- трат на ежедневные потребности –
еду, оплату счетов и т.п.; - бизнеса.
И уж тем более
нельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доход
или его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.
Реклама кредитования от МФО обращает внимание потенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн в день» или «Займ под 1%» производят впечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь и в самом деле, чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.
Ловушка в том, что,
взяв на месяц кредит на 3 000 грн под
«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:
9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,
или
3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.
Рост процентных ставок
То же самое и с
процентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользования
кредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! По
сути, это значит, что за каждую гривну кредита
вы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.
Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.
Таким образом, если
взять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,
через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:
1000 х 365% = 3650 грн.
1000 х 165% = 1650 грн.
3650 + 1650 = 5300 грн.
Законодательство о потребительском
кредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или в
сумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).
Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных дней
максимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.
Как не получить большую просрочку по займу:
- прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
- если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки, при условии оплаты процентов, или реструктуризация долга, в случае серьезных жизненных обстоятельств.
Как бы там ни было,
микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть часть
денег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,
что без суда не обойтись.
По
оценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемых
кредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски в
достаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщики
могут избежать ответственности.
Как показывает судебная практика, микрофинансовые организации могут обращаться за истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторским компаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.
Ни одному МФО
невыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,
покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях и
т.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, это
освобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходится
выплачивать.
Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:
- принудительной продажей части
имущества для погашения долга; - взысканием части заработной платы в
пользу МФО; - наложением запрета на выезд с
территории Украины и т.п.
Однако нужно понимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решение суда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должника заявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру или автомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическое давление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.
У заемщика также
может быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать свои
взаимоотношения с микрофинансовой организацией.
- Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.
Обстоятельства жизни каждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взяв на себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не в состоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам, предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Если прийти к такому соглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.
- Если заемщик не полностью осознал
условия кредитного договора или заключил его
под влиянием тяжелых обстоятельств.
Так случается, если
займом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человек
и т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникам
заемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договоры
ничтожными.
Кроме того, в суде
можно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговой
суммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобится
профессиональная юридическая поддержка.
Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:
- предоставить доказательства
произошедшего форс-мажора; - аргументированно указать
приемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить; - настоять на заключении договора с
новыми условиями.
В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».
Когда закроют МФО в Украине?
На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. Поэтому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих украинцев.
Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу. Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма. Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.
Помните, микрозаймы законны в Украине на момент 2020 года.
Окончил «Запорожский юридический институт МВС Украины». Более 6 лет опыта в сфере принудительного получения задолженностей.
Источник
Цена определяется в зависимости от объема работы.
5) Выяснения факта наявности судебных решений по не погашенным займам о возмещении долга, а также исполнительных производств;
— составление судебных исков, отзывов (возражений) на судебные требований компаний МФО;
— обжалование решений суда по истребовании долга, уменьшение истребованной суммы в судебном порядке, составление апелляционных и кассационных жалоб на решения судов о истребовании долга.
11) Составление жалоб в Нацкомфинуслуги по факту проверок выполнения лицензионных требований компаниями МФО.
12) Проверка исключенных с Реестра финансовых организаций компаний МФО, лишенных лицензий;
13) Составление заявлений в полицию о фактах мошенничества и вымогательства компаний МФО.
Проблемные моменты
Ваш вопрос регулируется Гражданским кодексом Украины.
Так, ст. 1054 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Внимание!!!
В соответствии ст. 1055 ГК Украины — кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.
Таким образом, компании которые выдают микрозаймы обязаны заключать с каждым клиентом письменный кредитный договор!!!
Также, обращаю Ваше внимание на следующий факт, —
Финансовые компании (МФО) не являються банковскими учереждениями!!! По этому, в своей деятельности они руководствуются сугубо Гражданским и Хозяйственым кодексами Украины, а также Законом Украины «О финансовых услугах и государственом регулировании рынка финансовых услуг».
Таким образом, МФО в своей деятельности руководствуются пунктом 6 части 1 статьи 4 указанного Закона Украины «О финансовых услугах и государственом регулировании рынка финансовых услуг» — предоставление средств в займ, в том числе и на условиях финансового кредита. В связи с чем, деятельность МФО что касается предоставления денег в долг регулируется не только положениями о выдаче кредитов, а в первую очередь положениями о предоставлении денежных средств в займы.
Так, ч.1 ст.1047 ГКУ установлено, что договор займа заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
Таким образом, учитывая тот факт что все МФО являются Обществами с ограниченной ответственностью, — то есть в любом случае юридическими лицами, — МФО в своей деятельности обязаны придерживаться нормам действующего законодательства, и соответственно выполнять требования Гражданского кодекса Украины о заключении договоров займа и кредита исключительно в письменной форме!!!
В том случае если письменная форма не придержана, то последующие правоотношения как и договор с точки зрения законодательства являются не действительными!
При этом МФО сами же в своих уставных документах с целью получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности самостоятельно прописывают обязанность заключать с клиентами договора в письменной форме. В ином случае они просто не смогут получить лицензию и осуществлять свою деятельность. Большинство хитрят и также приписывают следующее положение: «Договор заключается в письменной форме либо в электронной форме, в случаях и в порядке предусмотренных законодательством». Секретом тут и является последняя фраза, так как лицензирующие органы все таки пропускают подобную формулировку, но МФО в свою очередь злоупотребляют ей и трактуют в свою пользу.
Так, порядок и основания предоставления услуг путем заключения договоров в электронной форме регулируются Законом Украины «О электронной коммерции». Ст.2 указанного Закона предусмотрено, что осуществления перевода средств не является предметом правового регулирования этого Закона и регулируется специальным законодательством. А именно, таким специальным законодательством и является Гражданский кодекс Украины, который в свою очередь непосредственно ограничивает заключение договоров займа и кредита исключительно в письменной форме!!!
Но как правило, заключения с каждым клиентом договора на малые сумы является не удобным и длительным процессом, поэтому таким кредитным компаниям удобнее раздавать всем кредиты в интернете без соответствующего договора. При таких условиях, кредитору во-первых не выгодно по каждому из множества должников подавать в суд, так как по затратам это будет равноценно тому что раздавать микрозаймы бесплатно, а во-вторых без составления соответственного договора в суде необходимо доказывать что человек действительно взял кредит. Даже в том случае, если Вы подписывали договор, то взыскание через суд будет не выгодно кредитору, им проще подождать пару лет пока набегут огромные %, в таком случае будет какой-то уже смысл и выгода с Вами судится. По этому, пользуясь предусмотренным ст. 512 ГК Украины правом на передачу права требования по кредиту другому лицу (смена кредитора) — они элементарно продают право требования у Вас долга коллекторам, таким образом отбивая свои деньги, а у тех в свою очередь задача взыскать от Вас как можно большую сумму для того чтобы заработать на Вас, тут и появляются бешенные проценты.
Вам могут звонить и запугивать что подадут или подали уже в суд, что конечно же не исключено, но не факт. По этому для начала следует проверить зарегистрирована ли вообще МФО на территории Украины, такую информацию Вы можете посмотреть в Реестре юридических лиц перейдя по ссылке https://usr.minjust.gov.ua/ua/freesearch.
Затем необходимо убедится имеет ли МФО в котором Вы взяли деньги в займ лицензию (в 2018 году за не выполнение лицензионных требований ряд компаний были лишены лицензий), такую информацию Вы можете проверить в Реестре Финансовых организаций. Ссылка https://kis.nfp.gov.ua.
Для того чтобы проверить есть ли в отношении Вас судебные процессы, на сайте Судебной власти Украины в разделе «Состояние рассмотрения дела» введите свои данные и будете знать наверняка, если есть судебные процессы то Вам покажется информация, если же нету будет писаться — информации не найдено. Данные вводите в графе «Сторона по делу». Вот ссылка https://court.gov.ua/fair/
В том случае если Вы все таки найдете судебные процессы в отношении Вас кликайте на появившийся номер дела либо на свою фамилию, Вас сразу же перекинет в Реестр судебных решений, где Вы сможете просмотреть уже введенные в базу судебные решения в отношении Вас.
И на крайний случай если все таки каким то образом появилось решение суда о возмещении Вами задолженности, информацию по её взыскании Вы можете увидить в Реестре исполнительных производств. Ссылка https://asvpweb.minjust.gov.ua/#/search-debtors.
Все указанные Реестры являются открытыми и бессплатными. Также, законом установлена граничная процентная ставка которую запрещено превышать, но как правило это игнорируется кредиторами.
При этом судебная практика в пользу МФО значительно превышает % коэффициент, нежели в пользу должников.
Но как минимум в судебном порядке Вы можете уменьшить суму погашения до разумных пределов.
В досудебном порядке есть возможности реструктуризации кредита, пролонгации, замены условий кредита более выгодными, для чего необходимо вести диалог с компаниями МФО.
Или откройте с юристом чат
Источник
Движения в Верховной Раде могут радикальным образом измениться за время пребывания там до момента голосования, даже в последнюю минуту в сессионном зале, когда за него будут голосовать, во втором чтении могут быть внесены существенные изменения.
Существующие нормы закона, которые уже принятые, которые реально могут быть применены для вашей защиты:
Верховная рада Украины сделала шаг навстречу людям, усилили защиту прав заемщиков по кредитам и микрокредитам, но к сожалению не все недостатки законодательства были устранены.
Во-первых, административная ответственность за нарушение законодательства о потребительском кредитовании введена лично для руководителей финансовых организаций, в частности за непредоставление, несвоевременное предоставление потребителю финансовых услуг полной информации об условиях финансовой услуги или предоставление недостоверной информации, а это касается 90% всех микрозаймов, которые выдаются. Вводится штраф лично для руководителей финансовых организаций от 50 до 200 необлагаемых минимумов доходов граждан.
В случае, если руководитель финансовой организации уже привлекался к такой ответственности, сумма штрафа увеличивается.
Этот штраф, возможность его наложения лично руководителя финансовой организации может и должен быть существенным стимулом для них соблюдать нормы законодательства и не обманывать в рекламе финансовых услуг. При заключении договора заемщиком обещая им одни проценты и условия договора, а на самом деле совсем другие.
И это может быть хорошим инструментом в руках адвоката в переговорах с финансовыми организациями и для привлечения их к ответственности за установленные нарушения.
Если нет времени читать, смотрите видео по теме:
16:15
✅ Жмите по номеру телефона и получите помощь юриста: (067) 490 96 94
Законом установлено, что является недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг и как можно будет привлекать к ответственности за нее. Унифицируются условия финансового кредитования и также вводятся нормы относительно возможности заключения электронного договора о кредитах и других финансовых услугах без электронной цифровой подписи заемщика.
99% всех микрокредитов выданных через интернет, выдано с нарушением законодательства, является по своей сути недействительными договорами потому, что закон четко предусматривает, что любой кредитный договор заключается только в письменной форме и если у заёмщика нет личной электронной цифровой подписи, то закон “о электронном документообороте”, об электронных документах был нарушен, такой договор не может быть применен.
И на это неоднократно указывали также специализированные государственные органы, которые регулируют кредитование.
Новый закон про микрозаймы в этом ухудшает права заемщиков поскольку он предусматривает возможность заключения такого договора так, как он фактически сейчас заключается просто путем присоединения через сайт без всяких электронных цифровых подписей, но при этом он вводит обязанность финансового учреждения отправить в обязательном порядке копию общей индивидуальной части кредитного договора заключенного заемщиком на электронную почту или иным другим письменным способом.
Письменно уведомлять заемщика о изменении условий кредитования в порядке предусмотренном договором. Обязанность доказывания того, что заемщику была отправлена информация ложиться на финансовое учреждение. В случае, если изменения не были приведены в письменной форме, такие изменения являются недействительными.
Заключая микрокредитный договор или любой другой кредитный договор, финансовое учреждение обязано в письменном виде, бумажном или электронном предоставить заемщику все условия, чтобы они у него остались, а не просто где-то на сайте их изложить и менять любое количество раз.
И таким образом, исходя из тех письменных условий, если вам например, насчитают большую сумму, то можно уже будет привлекать финансовое учреждение к ответственности накладывая на него штраф, признавая договор недействительным.
Важно, что новый закон применяется только для кредитных договоров заключенных после него и есть определенный механизм, как он вступает в силу. То есть, он не будет применяться к тем кредитным договорам, которые уже заключены и также не вносит изменения в закон “о потребительском кредитовании” о том, что требования законодательства фактически не распространяются на 99% всех микрозаймов, которые выданы на размер меньше чем 1 минимальная зарплата или на срок менее 30 дней.
Самый главный недостаток закона , который уже существует на данный момент о том, что большинство микрозаймов фактически вне закона – этот новый закон Зеленский также к сожалению, не устранил.
Хорошая новость то, что в законе “о финансовых услугах и государственном регулировании финансовых услуг” вводятся очень большие штрафы непосредственно, которые можно наложить на саму компанию мфо, которое нарушило нормы законодательства.
Например, если клиенту не был предоставлен образец его личного договора до заключения договора или уже после его заключения, по требованию клиента не предоставлен, то налагается штраф. Не предоставление потребителю его экземпляра договора и приложений к нему, не заключение договора не в письменной форме, также штраф.
Эти штрафы будут налагаться за каждый случай, если финансовое учреждение допускает эти нарушения систематически, оно может очень сильно пострадать.
На практике большинство людей всё-таки нуждаются в профессиональной помощи для применения норм законодательства, поэтому мы можем вам такую помощь оказать, если она вам будет нужна.
Советуем посмотреть отзывы заемщиков которые решили свои проблемы с кредитом или выиграли суды с кредиторами.
Мы не рекомендуем оформлять кредиты! Если вы решились, смотрите рейтинг кредитных организаций по версии Юридического Объединения Головко и Партнёры!
✅ Для записи на консультацию адвоката, и получения помощи по:
1. Списанию от 30% до 90% кредита
2. Защите от коллекторов
3. Снятию ареста с имущества
И другим вопросам
➡ Жмите по номеру: (067) 490 96 94
Читайте также
Как действуют Манивео, Швидко Гроши
Имеет ли право банк продать долг коллекторам?
Исковая давность по кредитной карте. Как списать кредит?
Источник
