Права и обязанности сторон займов

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Открыть полный текст документа

Обязанности заемщика :

Возвратить сумму займа в срок и в порядке установленном соглашением сторон. Место исполнения обязательства может определятся в самом договоре. Если место исполнения не оговорено, то обязательство должно быть исполнено в месте жительства(нахождения для юр лица) заимодавца в момент исполнения обязательства. Момент исполнения обязательства может быть установлен в договоре. Если не установлен, то категория разумный срок.

Денежное обязательство может быть исполнено 3 лицом, представителем(ст.293 ГК). Нахождение расписки у заемщика свидетельствует об исполнении им своего обязательства. Можно оспорить договор займа по безденежности при наличии письменного документа при наличии документа подтверждающего получение заемщиком денег или вещей когда : 1 ситуация – указанные в письменном документе деньги и другие вещи не были фактически получены заемщиком,2 ситуация – деньги или вещи были получены заемщиком, но в количестве меньшем, чем указано в договоре. Оспорить договор займа по безденежности может только заемщик.

Ст.763 Гк — досрочный возврат суммы займа(но если без процентный заем, то такой возврат возможен и без согласия заимодавца, если с % , то только с согласия заимодавца)

Права заимодавца : требовать возврата суммы займа по истечению срока действия договора. Требовать уплаты % на сумму займа(только по возмездным договорам). Право требовать возврата суммы займа с процентами при нарушении срока возврата очередной части займа(лучше прописывать в договоре). Требовать досрочного возврата суммы займа с процентом при не обеспечении возврата заемных средств. Контролировать расходование заемных средств(в договоре целевого займа). Требовать досрочного возврата суммы займа и процентов при не целевом использовании заемных средств

Обязанностей у заимодавца нету но Могут лежать кредиторские обязанности(пример – открытие счета для перевода денежных средств).

Ответственность только у заемщика и она наступает при несвоевременном исполнении обязательств(ст.366 ГК).

Тема : Кредитный договор

Понятие и признаки кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее(ст.771 ГК, ст.137 БК, глава 18 БК).

Признаки :

1. Консенсуальный(с момента заключения, согласования существенных условий). Обязанность выдачи кредита как правило возникает с момента заключения договора однако стороны могут указать в договоре конкретный срок выдачи кредита не совпадающий с датой заключения договора(срок предоставления кредита – Существенное условие договора). Днем предоставления кредита считается день, который : сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя; сумма кредита перечислена банком в оплату расчетных документов предоставленных кредитополучателем; сумма кредита использована в соответствии с указаниями кредитополучателями. Сумма кредита выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

2. Двусторонний

3. Возмездный(не может быть безвозмездным даже если прописано в договоре). Возмездность выражается в уплате процентов за пользование кредитом. При этом кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом(до выдачи кредита выдается в информационное письмо). Проценты определяются с применением фиксированной годовой процентной ставки которая предусматривается в кредитном договоре и является постоянной в течении всего срока его действия либо с использованием переменной годовой процентной ставки, которая меняется в порядке согласованном сторонами при заключении кредитного договора и не может быть изменена в одностороннем порядке.

4. Срочный. Должны быть предусмотрены 2 категории сроков(обязательное условие) – срок предоставления кредита и срок возврата кредита.

5. Кредитование – активная банковская операция.

Стороны кредитного договора

Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем по предоставлению ему денежных средств в размере и на условиях определенных договором.

Кредитополучатель – юр.лицо(в том числе банк) или физическое лицо(в том числе ИП), заключившие кредитный договор с кредитодателем по получению денежных средств в размере и на условиях определенных договором. Существует точка зрения : кредитный договор – публичный договор(но критикуют т.к нету равных условий для всех и не все могут получить кредит). Кредитоспособность кредитополучателя – способность в полном объеме и срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями этого договора и требованиями законодательства. Скоринг кредитоспособности – это математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности по результат которой используется кредитодателями о принятии решения по предоставлению кредита. Закон “о кредитных историях” от 10.11.2008 года + постановление правления НацБанка от 27.05.2009 года № 67.

При кредитовании физ.ли не Ип контроль за наличием просроченной задолженности ранее выданным и не погашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

Правоспособность и кредитоспособность – неотъемлимые части

Предмет кредитного договора

Предмет – денежные средства(наличные и безналичные), кроме того может являться, как национальная, так и иностранная валюта. Физические лица не вправе получать кредиты в иностранной валюте.

Форма кредитного договора. Порядок заключения.

Обязательно письменная(несоблюдение-недействительность договора). Типовые формы.

Порядок заключения определяется локальными актами конкретного банка. По общему правилу: Проверка правоспособности и оценка кредитоспособности кредитополучателя; Уполномоченный орган либо работник банка принимает решение о предоставлении кредита(письменная форма); Заключение кредитного договора и его подписание. Срок между подачей документов и выдачей кредита – локальными актами.

Способы обеспечения исполнения обязательств.

Тема : Договор банковского счета

Характеристика договора займа

Договор займа — это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Если одной из сторон договора является юридическое лицо, то договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 808 ГК РФ). При несоблюдении письменной формы договора стороны не вправе ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, однако можно приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Договор займа является:

— реальным;

— возмездным (может быть безвозмездным);

— односторонне обязывающий.

Договор займа — это возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий:

1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан;

2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от заимодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

Права и обязанности сторон по договору займа

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Предоставляя заем, заимодавец имеет право оговорить использование заемщиком полученных средств на определенные цели. Договор целевого займа заключается в тех случаях, когда заимодавцу важно, чтобы предоставляемые им денежные средства были израсходованы заемщиком исключительно на определенные цели.

Согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ заключение договора займа с условием использования заемных средств на установленные договором цели порождает для сторон договора дополнительные права и обязанности.

У заемщика по договору целевого займа возникают следующие дополнительные обязанности перед заимодавцем:

— расходовать заемные средства исключительно на цели, установленные договором;

— обеспечивать заимодавцу возможность контроля целевого использования суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Заимодавец в случае включения в договор условия о цели займа приобретает право контролировать действия заемщика по расходованию заемных средств (п. 1 ст. 814 ГК РФ), а в случае нецелевого их использования может потребовать незамедлительного возврата суммы займа и процентов по нему (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Контроль может выражаться в обязанности заемщика предоставить документы, из которых можно сделать вывод о характере использования денежных средств.

Заимодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат суммы займа. В этом случае он обязан уплатить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК, т.е. исходя из существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец является юридическим лицом — в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день возврата займа. При рассмотрении спора в судебном порядке может быть применена учетная ставка банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения. В отношении займов в рублях применяется ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет кредиты банкам), по валютным займам — средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных источниках информации. Проценты подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата. Стороны в договоре могут оговорить иной размер ответственности.

Заемщик несет ответственность за нарушение срока возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа частями. В этом случае заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся процентов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться понесенные заимодавцем убытки в части, не покрываемой суммой процентов.