Потребовать досрочного возврата займа

Получив кредит в банке, мы рассчитываем на то, что будем выплачивать его постепенно, согласно установленному графику – в такой рассрочке и заключается главная ценность банковской услуги.

Поэтому требование банка вернуть всю сумму кредита досрочно всегда звучит как гром среди ясного неба.

Очевидно, что для простого гражданина выплатить в кратчайший срок крупную сумму крайне проблематично, в связи с чем закон установил ряд мер, направленных на усиленную защиту интересов таких заемщиков от банков.

В частности, применительно к кредитам, выданным гражданам, действует такое правило: банк может заявить требование о досрочном погашении кредита только в тех случаях, которые прямо предусмотрены законом.

Запрещается включать в кредитные договоры дополнительные основания для взыскания всей суммы займа раньше установленного срока.

Итак, когда согласно закону гражданину-заемщику грозит требование банка о досрочном возврате кредита?

1. Просрочка очередного платежа по кредиту.

Как уже упоминалось, кредит всегда погашается отдельными платежами. Гражданский кодекс позволяет кредитору требовать досрочного погашения всей суммы займа, если нарушается срок внесения отдельного платежа.

Поэтому теоретически у банка есть право требовать возврата кредита уже после первого же нарушения графика платежей.

Однако граждан дополнительно защищает Закон о потребительском кредитовании, согласно которому банк может взыскивать кредит раньше срока, если:

— за последние 180 дней действия кредитного договора просрочка составила в совокупности более 60-ти дней.

Предварительно банк обязан направить заемщику уведомление и предоставить срок для добровольного погашения задолженности (не менее 30 дней со дня отправки),

— просрочка превысила 10 дней суммарно, если кредит был выдан на срок не более 60-ти дней.

Банк также должен уведомить заемщика и предоставить срок для добровольной уплаты не менее 10-ти дней.

2. Нарушение условий договора об обеспечении займа.

Банк может предложить заемщику обеспечить надлежащую выплату кредита с помощью страхования или иных способов.

Однако в тех случаях, когда закон не предусматривает обязательное страхование ответственности заемщика, банк должен предоставить альтернативные варианты кредитования без страховки.

Если заемщик подписал договор с обязательством застраховать свою ответственность по кредиту и не исполнил ее в течение 30-ти дней, банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно.

Предварительно он должен направить соответствующее уведомление, предоставив срок для добровольного погашения кредита (не меньше 30-ти дней).

В случае ипотечного кредита закон позволяет банку потребовать досрочного возврата (или обращения взыскания на заложенную недвижимость), если заемщик не сообщил о правах третьих лиц на предмет залога, не обеспечивает надлежащее содержание имущества или продал его без согласия банка.

3. Заемщик нарушает правила целевого использования кредита.

Если кредитный договор заключался с условием о направлении кредитных средств на строго определенную цель (оплата обучения или приобретение жилья, например), то банк имеет право требовать кредит досрочно при нарушении заемщиком этого условия.

Кроме того, заемщик обязан предоставить банку возможность контролировать использование кредитных средств – в противном случае банк также может требовать досрочного погашения кредита.

Обратите внимание, что перечисленный перечень является исчерпывающим. Банк не имеет права требовать досрочно вернуть кредит в следующих случаях:

— ухудшение финансового положения заемщика,

— смерть заемщика и переход долга к наследникам,

— изменение места жительства заемщика без уведомления банка и т.п.

Знайте свои права и не позволяйте их нарушать!

© Сивакова И. В., 2018 г.

Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.

Возврат потребительского кредита: основные сведения

При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:

• 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
• 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
• Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.

При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.

Возврат процентов по потребительскому кредиту

Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).

Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).

ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.

Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:

Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком

Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.

Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.

ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).

Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:

Требование о досрочном погашении кредита

Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).

Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.

При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).

Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).

В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».

Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки

Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.

Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.

Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):

• 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.

Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).

***

Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.

Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.