Расчет полной стоимости потребительского займа в ломбарде

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).

Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:

Что такое БП (базовый период)
БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30
Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)
Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
- Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
- Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
- Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
- Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Как считать i

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение:
Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:
где:

m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
ДПк – дата к-го денежного потока,
ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
БП – срок базового периода,
floor[ ] – округление вниз до целого.
Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа.
Исходящие данные: значение ПСК (число).

Порядок расчета:

Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).

Зачем VBA и Excel?

Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.

В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:

Решение на javascript

код

function psk() {
//входящие данные — даты платежей
var dates = [
new Date(2014, 8, 01),
new Date(2014, 9, 01),
new Date(2014, 10, 01),
new Date(2014, 11, 01)];
//входящие данные — суммы платежей
var sum = [-100000,
34002.21,
34002.21,
34002.21 ];
var m = dates.length; // число платежей

//Задаем базвый период bp
bp=30;
//Считаем число базовых периодов в году:
var cbp = Math.round(365 / bp);

//заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа
var days = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
days[k] = (dates[k] — dates[0]) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}

//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = [];
var q = [];
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}

//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x > 0) {
x_m = x;
x = 0;
for (k = 0; k < m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x > x_m) {
i = i — s;
}

//считаем ПСК
var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000;

//выводим ПСК
alert(«ПСК = » + psk + » %»);
}

Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Решение на VBA+excel

Код

В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.

Sub psk()
Dim dates()
Columns(«A:A»).Select
dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))

Dim summa()
Columns(«B:B»).Select
summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp)))

Dim m As Integer
m = UBound(dates)

bp = 30
cbp = Round(365 / bp)

ReDim Days(m)
For k = 2 To m
Days(k) = dates(k) — dates(2)
Next

ReDim e(m)
ReDim q(m)

For k = 2 To m
q(k) = Days(k) bp
e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp
Next

i = 0
x = 1
x_m = 0
s = 0.000001
Do While x > 0
x_m = x
x = 0
For k = 2 To m
x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k)))
Next
i = i + s
Loop
If x > x_m Then
i = i — s
End If

psk = Round(i * cbp, 5)

Cells(3, 7).Value = psk

End Sub

Демо в Excel+VBA: yadi.sk/i/oRTa8Id-a6UfV

Заключение

Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.

Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.

UPD Онлайн-калькулятор ПСК с

user-friendly

вменяемым интерфейсом

Источник

Ломбард

§ Ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей (не все Ломбарды используют услугу хранения).

§ Закладываемое имущество должно принадлежать гражданину, осуществляющему Залог, быть предназначено для личного потребления и быть свободным от обязательств и претензий третьих лиц.

§ В зависимости от специализации, Ломбарды принимают ювелирные изделия из драгоценного металла (в любом состоянии), бытовые вещи, автотранспорт и пр. — за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения.

§ Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон.

§ Владельцу имущества (заемщику) при заключении договора залога выдается требуемая сумма, а также именной залоговый билет. Заемщик, сдавая в Ломбард свою вещь, может выкупить её в течение срока, установленного законом или договором . При этом ценой выкупа является сумма, выданная Ломбардом, плюс проценты.

§ Вещь, не выкупленная владельцем из Ломбарда вовремя, поступает на торги и реализуется путём аукциона.

§ Совмещение основной ломбардной деятельности с какой-либо другой (к примеру, скупкой ценностей напрямую, без залоговой формы, розничной торговлей ювелирными изделиями и пр.) в некоторых странах, включая Россию, запрещено.

§ ФЗ «О Ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г. регламентирует правила приема и перечень вещей, подлежащих приему в Ломбард в качестве залога; условия хранения заложенного имущества и обязательное страхование его Ломбардом в пользу Клиента, а так же конфиденциальность информации, составляющей профессиональную тайну при осуществлении Ломбардом всей своей деятельности (при оценке; при приеме в залог и выдаче займов; при выкупе, перезалоге, частичном погашении; при однодневном займе; при любой форме реализации невостребованного имущества).

§ Ломбард осуществляет свою деятельность в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, с ФЗ «О Ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г., с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.13г., другиминормативными и законодательными актами РФ, Договором с Заемщиком (Клиентом) и собственными Правилами пользования услугами Ломбарда и Положением о Ломбарде.

Клиент Ломбарда

§ Клиент Ломбарда — лицо пользующееся услугами Ломбарда с целью получения краткосрочного Займа под залог движимого имущества, а также хранения принадлежащих ему вещей.

§ Клиентом Ломбарда может стать любое физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста.

§ Все, что необходимо иметь при себе, отправляясь в Ломбард – это паспорт РФ, удостоверяющий личность или документ, его заменяющий, согласно законодательству РФ (загранпаспорт, паспорт моряка, удостоверение военнослужащего, военный билет, водительские права и т.д.) и конечно — предмет залога.

§ Клиентом может быть гражданин другого государства при наличии паспорта этой страны и российской регистрации.

§ Существует выражение «Постоянный Клиент Ломбарда» — это лицо, которое доказало свою приверженность Ломбарду, т.е. длительное время или постоянно пользующееся услугами одного данного Ломбарда.

§ Постоянного Клиента отличают характерные качества: ответственность и пунктуальность, своевременное и в полной мере исполнение своих обязательств перед Ломбардом.

§ Постоянным Клиентам Ломбарда всегда предоставляются преимущества:
— особый подход к оценке изделий — повышенный кредит (Займ);
— пониженная процентная ставка — минимальный процент;
— Льготы и Преимущества при пользовании Ломбардом и Однодневным займом;
— скидки при покупке ювелирных изделий в Отделе Распродажи;
— многие другие Льготы.

Заемщик (Залогодатель)

§ Заемщик (Залогодатель) — сторона Договора Займа, получающая Займ (кредит) при условии передачи в залог принадлежащего ему движимого имущества Заимодавцу и принимающая на себя обязательство возвратить Займ в установленный срок с уплатой процентов за время пользования.

§ Заемщиком по Договору Займа с Ломбардом является Клиент Ломбарда.

Займодавец

§ Сторона Договора Займа, которая передает во временное пользование другой стороне (Заемщику/Залогодателю) деньги на условиях возвратности, при условии передачи Заемщиком (Залогодателем) в залог принадлежащего ему движимого имущества.

§ Заимодавцем по Договору Займа с Ломбардом является Ломбард.

Залог

§ Залог — (в гражданском праве) — имущество или другие ценности, находящиеся в собственности Заемщика (Залогодателя) и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение Займа.

§ Предметом Залога в Ломбарде может служить любое движимое имущество — в том числе ювелирные изделия, столовое и бытовое серебро, часы, монеты и проч.

§ Предмет Залога должен принадлежать Заемщику (Залогодателю) и быть свободным от обязательств и претензий третьих лиц.

§ Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться Предметами Залога.

§ Ломбард обязан страховать в пользу Заемщика за свой счет риск утраты и повреждения Залога на сумму, равную сумме ее оценки. Залог должен быть застрахован на весь период его нахождения в хранилище Ломбарда.

§ Ломбард соблюдает профессиональную тайну без разглашения информации о Клиентах и их Залогах.

§ ФЗ «О Ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г. строго регламентирует правила приема и перечень вещей, подлежащих приему в Ломбард в качестве Залога.

Оценка

§ Оценка — это стоимость залогового имущества, которая производится Ломбардом по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, установленные в торговле в момент и месте его принятия в залог, а так же в соответствии с Прейскурантом цен, утвержденным руководством Ломбарда.

§ Наиболее важными моментами для определения оценочной стоимости ювелирного изделия в Ломбарде являются:

— установление подлинности драгоценных металлов и соответствия заявленной пробы принятым стандартам, определение массы драгоценного металла путем взвешивания;

— полная диагностика драгоценных и полудрагоценных камней, которая предусматривает определение подлинности этих камней, их массы, вида огранки, цвета и качества;

— изучение внешних характеристик ювелирного изделия, влияющих на его стоимость и потребительский спрос: модель, фасон, особенности дизайна, фирма-производитель;

— определение качественных характеристик ювелирного изделия — степень износа, наличие дефектов и т.д.

§ Взвешивание изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней должно производиться на исправных технических весах (для золотых изделий — с точностью до 0.01 грамма, для серебряных — с точностью до 0.10 грамма), имеющих поверку «Ростеста».

§ Драгоценные камни, находящиеся в изделиях, при оценке не вынимаются. Их вес определяется по каратомеру с точностью до 0.01 карата.

§ Все операции по взвешиванию, определению качества и оценке изделий производятся товароведами в присутствии Заемщика.

§ Если Клиент не согласен с оценкой имущества, предлагаемой Ломбардом — Договор Займа не заключается.

§ Оценка может меняться в зависимости от колебаний цен на драгоценные металлы на мировых рынках, а также в связи со спецификой работы Ломбарда.

§ Услуга оценки осуществляется бесплатно.

Займ в Ломбарде

§ Займ в Ломбарде — это передача Ломбардом Клиенту на срочной и возмездной основе денежных средств под залог движимого имущества.

§ Ломбард не вправе выдавать Займы, не обеспеченные Залогом.

§ При выдаче Займа под залог Имущества между Ломбардом и Клиентом заключается Договор Займа, оформленный Залоговым Билетом на бланке строгой отчетности установленной формы, один экземпляр которого выдается Клиенту.

§ Первым днем действия Договора Займа считается день его оформления.

§ Последним днем действия Договора Займа считается день выкупа Имущества.

§ Срок пользования Займом устанавливается по желанию Клиента, как правило в пределах от 1 дня до 1 месяца (30 календарных дней) с возможностью дальнейшей пролонгации (перезалога).

§ С целью улучшения условий для Клиентов, вСети Ломбардов«Ломбард-01» срок пользования Займом установлен в пределах от 1 дня до 2 месяцев (60 календарных дней) с возможностью дальнейшей пролонгации.

§ Возможность и порядок досрочного и частичного погашения Займа устанавливается Ломбардом и указывается в Договоре.

§ Если Займ не был погашен в срок, установленный Договором Займа, Ломбард вправе обратить взыскание на заложенное Имущество по окончанию одного Льготного Месяца, который начинается после даты выкупа, указанной в Залоговом Билете.

§ Валюта Займа — российский рубль.

§ Займ предоставляется наличными денежными средствами.

§ Размер Займа — неограничен.

§ По желанию Клиента сумма Займа может быть меньше суммы, предложенной Ломбардом.

Проценты по займу

§ Процент по займу — это уплата Клиентом обязательств перед Ломбардом за пользование Займом.

§ Проценты по Займу по ценам (тарифам) устанавливаются Ломбардом, исходя из планируемой полной себестоимости операций и услуг Ломбарда, включая возможные убытки при реализации невостребованного имущества по цене, недостаточной для удовлетворения всех требований Ломбарда.

§ При заполнении Договора Займа Ломбард вправе предусмотреть несколько процентных ставок, действующих в разное время срока действия Договора (соблюдая условие, что согласно п.3 ст.10 гл.4 ФЗ «О Ломбардах» в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи, ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа).

§ Все условия обязательств, в т.ч. размер процентной ставки (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год) указываются в Залоговом Билете

§ Согласно п.1 ст.6 Закона о потребительском займе полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском займе, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

§ Проценты начисляются в соответствии с количеством календарных дней, составляющих фактический срок пользования Займом.

§ Ломбард не вправе взимать с Заемщика оплату процентов по Договору Займа «вперед» или «авансом».

§ Заемщик вправе досрочно погасить Займ.

§ В случае невозвращения в установленный срок суммы обязательств по возврату Займа, заемщик, как правило, обязан за весь период просрочки выплатить Ломбарду, в соответствии с ГК РФ, неустойку (пени). С 1 июля 2014г. вступил в силу «Федеральный Закон о Потребительском кредите(займе)» №353-ФЗ, который ограничил размер пеней и штрафов, которые ломбард может применять к Заемщику. Согласно п.21 ст.5 Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора кредита (займа) проценты за пользование займом продолжают начисляться. Т.е размер неустойки (штрафа, пеней) по Закону не может превышать 1.65% в месяц!

§ В Сети Ломбардов «Ломбард-01» отсутствуют штрафы, пени и неустойка за весь период просрочки(просрочкой считается пользование Займом сверх указанного в Залоговом Билете срока без пролонгации (перезалога)).

§ В соответствии с ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для различных кредитных организаций, в т.ч для ломбардов.

§ С 1 января 2017г. и до 31 марта 2017г. в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» действуют ограничения ПСК, указанные в информации официального сайта Банка России от 15.11.2016г. Согласно указанию ЦБ РФ от 15.11.2016г., среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам займа, заключенным ломбардами с физическими лицами, с обеспечением в виде залога имущества, составляет 122,321% в год.

§ С 1 апреля 2017г. и до 30 июня 2017г. в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» действуют ограничения ПСК, указанные в информации официального сайта Банка России от 14.02.2017г. Согласно указанию ЦБ РФ от 14.02.2017г., среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам займа, заключенным ломбардами с физическими лицами, с обеспечением в виде залога имущества, составляет 124,674% в год.

§ На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

§ Соответственно, с 01.01.2017г. ломбарды не вправе взимать проценты за пользование займом более, чем 163,095% в год (122,321% плюс одна треть, расчетный %). Т.е. более, чем 13,405% в месяц (расчетный %)!

§ Соответственно, с 01.04.2017г. ломбарды не вправе взимать проценты за пользование займом более, чем 166,232% в год (124,674% плюс одна треть, расчетный %). Т.е. более, чем 13,663% в месяц (расчетный %)!

Полная стоимость потребительского кредита (займа)

§ Полная стоимость потребительского кредита (займа) (ПСК) – это величина, выраженная в годовых процентах, отражающая реальную сумму, которую выплачивает Клиент за пользование кредитом (займом).

§ Согласно п.1 ст.6 «Закона о потребительском займе» №353-ФЗ Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском займе, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа)перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

§ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям кредитов, в котором среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежат применению.

§ Среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа), либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

§ Согласно п. 11 ст.6 «Закона о потребительском займе» №353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) Полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории, применяемое в соответствующем квартале, более, чем на одну треть.

§ Согласно указанию ЦБ РФ от 15.11.16г., на 1 квартал 2017г., среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам займа, заключенным ломбардами с физическими лицами, с обеспечением в виде залога имущества, составляет 122,321% в год.

§ Согласно указанию ЦБ РФ от 14.02.17г., на 2 квартал 2017г., среднерыночное значение Полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам займа, заключенным ломбардами с физическими лицами, с обеспечением в виде залога имущества, составляет 124,674% в год.

Залоговый билет

§ В соответствии с Федеральным законом «О ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г., при оформлении Займа, Заемщик получает Залоговый Билет, в котором указана вся необходимая информация.

§ Залоговый Билет является бланком строгой отчетности (БСО-7) и оформляется в соответствии с Приказом №3н Минфина РФ от 14.01.08г. «Об утверждении форм бланков строгой отчетности».

§ Кроме того, в соответствии с подпунктом 1 п.1 ст.3 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском займе» заем, выданный ломбардом, является, в том числе потребительским займом.

§ Закон «О Ломбардах» и Закон «О потребительском займе» устанавливают требования по обязательному составлению как залогового билета, так и договора потребительского займа в определенных этими законами формах. Поэтому новая форма Залогового Билета отражает требования этих двух законов.

§ Согласно п. 12 ст. 5 Закона о потребительском займе договор потребительского займа должен содержать индивидуальные условия, указанные в части 9 ст. 5 Закона о потребительском займе, отраженные в виде таблицы, форма которой установлена Указанием банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Согласно п.1 ст.6 Закона о потребительском займе полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском займе, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

§ Согласно ФЗ «О Ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г. в Билете обязательно указываются: паспортные данные Залогодателя, реквизиты Ломбарда с точным адресом, полное наименование и описание заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного Займа, дата и срок предоставления Займа с указанием срока его возврата, процентная ставка по Займу, возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения Займа и перезалога, льготный срок, а также прочие условия договора.

§ Также Залоговый Билет включает в себя информацию о порядке реализации невостребованного имущества с минимальной ценой реализации и датой, начиная с которой Ломбард вправе реализовать имущество в случае его невостребования. Обращение взыскания на невостребованную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса (согласно ФЗ «О ломбардах» № 196-ФЗ от 19.07.07г).

Расчет полной стоимости потребительского займа в ломбарде

Понимаем значения терминов

Что такое БП (базовый период)

Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)

Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)