При недостатке собственных средств на приобретение жилья покупатели нередко оформляют банковский заем. Таковым может быть жилищная ипотека или потребительский кредит.
Разница между этими банковскими продуктами весьма существенна. Чем они отличаются и что скрывается за обоими понятиями, рассмотрим далее.
Основные отличия
Ипотечный заем предполагает получение средств на покупку совершенно конкретной недвижимости – квартиры, дома, земельного участка и т.д. Получить одобренный кредит для того, чтобы использовать средства на иные цели, не получится.
Потребительский кредит можно направить на решение самых разных задач заемщика: купить недвижимость, сделать ремонт в квартире, съездить в отпуск, поправить здоровье и т.д. Банк не требует отчета о потраченных средствах. Даже в тех случаях, когда суммы запрашиваются на решение одних задач (приобрести квартиру, строительство дома), а тратятся на другие цели (пластическую операцию, круиз и т.д.).
Отличия между ипотекой и потребительским займом состоят в следующем:
- Разница в суммах.
Для ипотечных займов они колеблются от 500 тыс. до 25 млн. рублей (у некоторых банков – до 50 млн.рублей, но возможны персональные кредиты на более значительные выплаты). Потребительские кредиты скромнее – от нескольких тысяч до 500 тыс.рублей (гораздо реже – до 3 млн.рублей, но в этом случае может быть затребован залог).
- Порядок выдачи займа.
Потребительский перечисляется на карту и сразу становится доступен клиенту. Ипотечный переводится на счет продавца или закладывается в ячейку на его имя в день сделки.
- Разница в оформлении.
Для получения ипотеки необходимо собрать внушительный комплект документов – на объект, заемщиков, поручителей, страховые договора, оценочные данные. Нецелевой кредит требует паспорта заемщика и 1-2 документов.
- Сроки возврата средств.
Для ипотеки в среднем 10-20 лет (иногда – до 50). Потребительский кредит нужно вернуть гораздо быстрее – от нескольких месяцев до 3-х лет.
- Процентная ставка.
Целевой кредит на жилье оплачивается по ставке 8-12%, потребительский – 20-26%.
- Последствия.
Приобретенный по ипотеке объект хоть и становится собственностью заемщика, но находится под залогом банка до полного погашения долга. Товар, приобретенный за счет потребительского займа, сразу становится собственностью клиента и тот волен в любой момент распорядиться им – продать, подарить и т.д.
- Возраст и требования к заемщику.
Ипотеку выдадут гражданину не моложе 22 лет, имеющему стаж работы и стабильный доход. На потребительский заем может рассчитывать любой человек с 18-ти лет. Подтверждение дохода понадобится только при крупном займе.
- Негативные последствия.
При проблемах с возвратом ипотеки, решать вопрос придется банку и заемщику. При сложностях с выплатами по потребительскому займу должник нередко подвергается жестоким нападкам со стороны непредсказуемых коллекторов.
Что лучше и проще взять для покупки жилья?
Когда речь идет о нехватке нескольких миллионов рублей, более выгодным займом будет ипотека.
Заявитель не только получит недостающую сумму, но и сможет впоследствии оформить налоговый вычет, по которому государство вернет ему часть заплаченных за недвижимость денег и часть средств, потраченных на оплату банковских процентов (максимальная общая сумма возврата – 650 тыс. рублей).
Среди несомненных плюсов относительно невысокие процентные ставки. Сегодня в крупных городах можно найти надежные кредитные учреждения, которые выдают ссуды под 7-8%.
При финансовых сложностях можно договориться об «ипотечных каникулах». За это время решить свои проблемы.
Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?
Предпочесть потребительский заем можно лишь тогда, когда для покупки недвижимости не хватает совсем немного (не более 10-15% от стоимости объекта). Среди плюсов такого выбора:
- решение банка о выдаче денег принимается в течение 1-3 дней;
- отсутствие обременения на купленную недвижимость;
- нет необходимости собирать документы на получение займа, оформлять страховку.
Потребительский кредит допустим и в тех ситуациях, когда «подвернулась» квартира, о которой человек давно мечтал. Вместе с тем он твердо знает, что в ближайшее время на его счет упадет солидная сумма (гонорар за выполненные работы, выручка от продаваемой машины, материнский капитал, средства социальных программ и т.д.).
В этом случае можно оформить заем в пределах той суммы, поступление которой ожидается. Но нельзя забывать и о процентах!
Отличие ссуды и залога от ипотеки
Ипотека всегда подразумевает получение средств на приобретение жилья, которые необходимо вернуть согласно условиям договора. В обязанности заемщика входит и погашение процентов по займу. То есть, ипотека является платным банковским продуктом. Получить ее можно только в кредитном учреждении (банке).
Ссуда может выдаваться как на платной, так и бесплатной основе. Выданные по ней деньги подлежат возврату. В некоторых случаях получателям придется оплатить и проценты по ней.
В иных ситуациях ссуда является беспроцентной, то есть достаточно вернуть те деньги, которые были выданы (к примеру, существующие ныне ссуды военнослужащим для приобретения квартир на условиях длительной рассрочки).
Крайне редко беспроцентную ссуду можно получить в банке. Чаще ее выдают работодатели своим остронуждающимся или заслуженным сотрудникам.
Залог может иметь место и в ипотеке, и в ссуде.
Залогом называется предмет, на который накладывается обременение на весь период, пока заемщик не выплатит свой долг.
При покупке недвижимости залогом становится приобретенный объект – квартира, земля, нежилое помещение и т.д. Обременение требует регистрации в Госреестре.
С момента его наложения собственник не имеет права распоряжаться своей недвижимостью (продавать, дарить, прописывать в квартире дальних родственников) без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения задолженности, о чем необходимо проинформировать Росреестр.
Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного?
Дочитаем статью до конца: https://vseodome.club/ipoteka/chem-otlichaetsya-ot-kredita.html
Источник
Бывает ли кредит на покупку жилья выгодным
В пятом январском выпуске журнала «Коммерсантъ — Власть» от 1991 года, в статье об изучении нового на тот момент для советских людей рынка банковского кредитования, неизвестные авторы написали гениальный заголовок: «Берите в долг по-крупному. Так дешевле».
Действительно, размер кредита прямо пропорционален его стоимости, а поэтому взять кредит на покупку жилья сегодня не просто необходимость, а рациональное вложение в недвижимость.
Ставки по кредитам непрерывно снижаются с мая 2019 года, и по прогнозам эта тенденция будет продолжаться и в 2020 году. Тем, кто решил взять кредит на квартиру, нужно быть в курсе, как проходит процедура оформления, кому дают заем, какие документы и куда нужно подать.
Решение жилищного вопроса или грамотное вложение капитала всегда должно быть взвешенным, потому что возможности «сдать назад» уже не будет.
Нецелевой кредит связан с большим риском, чем целевой, потому что у него не будет возможности отследить, куда уйдут средства, и в случае банкротства заемщика вернуть свои активы банку сложнее. К кредитам на конкретную покупку относятся автомобили и ипотека на жилье, которые одновременно являются залоговым имуществом.
Такие займы – самые крупные и выгодные как для банков, потому что оформляются, как правило, на долгий срок – более 10 лет, так и для потребителей, чтобы снизить процентную ставку потребительского кредита на квартиру в 2-3 раза, что экономит сотни тысяч. Поэтому востребованность подобных банковских продуктов остается довольно высокой.
Особенности кредита на квартиру
Основное отличие в том, что все денежные операции будут строго контролироваться, а нецелевое расходование чревато уголовным наказанием с требованием досрочного возврата всей суммы долга с процентами. Поэтому залогом в этом случае служит само жилье, дабы банк мог возместить убытки, реализовав объект на торгах.
- В договоре указывается конкретный объект недвижимости.
- Оценочная стоимость должна быть не меньше размера самого займа.
- Статус жилища должен быть доступным для продажи в случае расторжения договора (не в собственности несовершеннолетних и недееспособных граждан, без правового обременения третьих лиц, не муниципальное жилье).
- Дом, идущий под снос или с несогласованной планировкой тоже не подходит.
Таким образом, до момента выплаты всей суммы долга с процентами, указанной в договоре, собственником является финансово-кредитная организация. Во многом целевой кредит похож на ипотеку, но все же это скорее ссуда на покупку жилья, которая не выдается наличными.
Плюсы такой многолетней задолженности в том, что вы распоряжаетесь жильем сразу, но оно уже не вырастет в цене, потому что стоимость остается фиксированной на протяжении всего срока выплат.
Сниженные процентные ставки дают возможность выплачивать долг без потери комфортного уровня жизни, когда сумма ежемесячного взноса не превышает 40-50 % от доходов (учитываются не все средства, а только их остаток без учета обязательных платежей по алиментам, содержанию иждивенцев, оплате за услуги ЖКХ и другим долгам).
К тому же, в отличие от потребительских товаров, недвижимость со временем не теряет себестоимости, а часто даже растет в цене (зависит от региона и района проживания). Минусы в том, что риски, которые неизбежны при любом оформлении крупных (как правило, не меньше миллиона рублей) и длительных (20-30 лет) кредитов на покупку жилья всегда есть, а значит, необходимо заранее основательно подготовиться.
Условия получения денег на покупку жилья
Вы должны быть готовы регулярно информировать кредиторов об использовании денег и доказывать целевое расходование средств. Никаких прав распоряжаться деньгами или недвижимостью (имеется в виду обмен, продажа или дарение, наследование, повторное оформление в залог) до момента исполнения всех обязательств заемщик не получит.
Банк потребует расширенный пакет документов, а средства переводятся безналичным расчетом на карту, чтобы упростить сбор доказательств распоряжения ими. Кроме того, сумма выдается не сразу, а частями на счет подрядчика в строящемся объекте. При этом не важно, строящийся это дом или вторичное жилье.
Кроме того, у гражданина должен быть подтвержден достаточный трудовой стаж и соответствующий уровень доходов (с учетом всех налоговых вычетов). В случае увольнения банк вправе требовать досрочного погашения потребительского кредита на квартиру за месяц до заявления об уходе.
В качестве поддержки материнства и детства осуществляется программа «Молодая семья» с 0 % переплат за ипотеку, которая может растягиваться на несколько десятков лет.
Неполные и многодетные семьи тоже имеют право на привилегированные условия от государства, если у них нет своего жилья, а также на улучшение жилищных условий и получение субсидии на выплату части долга. К тому же такие кредиты не обременены налогами.
Организации тоже могут оформлять для своих сотрудников беспроцентную ссуду на покупку жилья (и не только). В таком случае документы подаются сразу в бухгалтерию, там же можно сразу выяснить все условия, как получить ссуду. В некоторых случаях требуется внесение первоначального взноса.
Под материнский капитал
Государство РФ стремится повышать рождаемость за счет всесторонней поддержки молодых семей и одиноких отцов и матерей с детьми. В качестве средства по улучшению жилищных условий детей вот уже 13 лет (с 2007) является открытие счета в Пенсионном фонде на имя новорожденного.
С 2020 условия получения включают всех рожденных с 2019 по 2026 год суммой 466 617 рублей на первенца и 616 617 рублей на второго и последующих. Первым детям от 2018 г. р. при появлении на свет до 2026 г брата или сестры так же выплатят дополнительные 150 тыс. руб.
Ссуда на жилье под материнский капитал — это такое же кредитное обязательство с первоначальным взносом, разница лишь в том, что вы вносите его не собственными деньгами, а выданными от государства на именной счет ребенка в ПФР.
В рамках программы не нужно ждать 3 года, чтобы воспользоваться средствами семейного капитала, возможна выплата остатков или части долга по уже имеющимся ипотечным займам (полученным до рождения детей).
Выдавать кредиты под материнский капитал с 2015 года могут только организации с лицензией банка РФ, действующие на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», к которым больше не относятся микрофинансовые компании.
Как взять кредит на покупку жилья
Этапы оформления кредитного договора зависят от многих обстоятельств, поэтому перечислим лишь основные. Для начала необходимо определиться с суммой и сроком займа, первичным или вторичным рынком недвижимости, указать сумму первоначального взноса и прочее.
Далее изучаются имеющиеся предложения на рынке банковских услуг. Каждый банк предлагает свои условия и предъявляет определенные требования к заемщикам, такие как минимальный и максимальный возраст, доходы, гражданство и т. д. Подача заявления и рассмотрение всех документов занимает от нескольких недель до нескольких месяцев.
Как происходит оформление потребительского кредита на жилье
Подбор и оценка недвижимости оплачивается отдельно (заемщиком), его стоимость зависит от типа объекта и может достигать 30 тыс. руб.
Страховой договор оформляется тоже в обязательном порядке с учетом процентов. Его выдает только аккредитованная банком организация. В него входит титульное страхование (на срок исковой давности 3 года) при потере собственности, а также на недвижимость, жизнь и здоровье, трудоспособность.
После получения пакета документов кредитное учреждение в течение недели принимает решение и отправляет клиенту положительное или отрицательное заключение.
Следующий этап заключается в переговорах с банком и продавцом или подрядчиком, чтобы завершить оформление сделки. Выбирается способ оплаты кредита на жилье (наличными или на счет подрядчика).
Чаще всего выбирают хранение денег в депозитарной ячейке банка. Доступ к ней возможен только при соблюдении определенных договором аренды ячейки условий.
После успешной регистрации договора купли-продажи в Росреестре (что занимает до четырех месяцев), продавец привозит документы и получает деньги лично.
Второй способ – это аккредитив, когда деньги сразу перечисляются на счет продавца, но блокируются до момента предоставления бумаг из Росреестра. Это считается более надежным, в обоих случаях издержки тоже несет заемщик, поэтому выбор делает он сам.
Подводя итоги
- Оформлением потребительского кредита на жилье занимаются только лицензированные ЦБ финансово-кредитные организации, с 2015 МФО запрещено выдавать ипотеки.
- Банк устанавливает определенные условия, ограничивающие возраст и доход заемщиков, отказывает в сделке без страхового договора с аккредитованной организацией и может продать недвижимость в случае нарушения заемщиком правил.
- После заключения договора купли-продажи и займа под залог жилища с банком нужно зарегистрировать его в Росреестре.
- Беспроцентная ссуда выдается через предприятие, на котором служит заемщик, либо в некоторых банках по государственной программе «Молодая семья».
- Банк строго контролирует расходование целевого кредита на жилье, поэтому наличные выдаются только лично продавцу после регистрации в Росреестре.
- Издержки на страховку, оценку, поиск жилья и аренду ячейки (или оформление аккредитива) полностью ложатся на плечи покупателя. Государство может лишь гасить часть долга материнским капиталом или субсидией для нуждающихся.
Источник
Можно ли купить квартиру без ипотеки, если денег нет? Ответ на данный вопрос положительный, если принять во внимание несколько аспектов.
Получить квартиру без использования денежных средств могут люди определенных профессий, социального статуса и материального положения. К ним относятся:
- военнослужащие;
- работники полиции;
- судьи;
- спасатели;
- депутаты;
- олимпийские чемпионы и призеры;
- выдающиеся деятели науки, спорта, искусства и т.д.;
- малоимущие и многодетные.
Однако, стоит принять во внимание то, что в этом случае получить собственное жилое помещение в короткие сроки вряд ли удастся. Данный процесс порой занимает годы, а то и десятки лет.
Обеспечить быстрое получение своей собственной жилплощади помогут денежные средства с продажи чего-то ценного, чья стоимость будет сопоставима со стоимостью жилья, или трудоустройство в организацию, предоставляющую общественное место жительства. В последнем случае Ваше пребывание на данной территории будет возможным только в период работы в такой организации.
В остальных случаях приобрести квартиру или иную недвижимость возможно с помощью накопленных средств, потребительских кредитов, ипотеки, рассрочки от застройщика, договора ренты с одинокими людьми старше пенсионного возраста, а также с помощью выигрыша в лотерее в виде квартиры или крупной суммы денег.
Рассрочка от застройщика
Как правило, рассрочка от застройщика предоставляется теми строительными компаниями, которые не обладают затруднительным финансовым положением и могут позволить себе отложенные платежи. Стоит отметить, что рассрочка в основном доступна в период окончания строительства того или иного объекта.
Условия получения рассрочки от застройщика индивидуальны, все нюансы будут прописаны в договоре. Рассрочка платежа может предоставляться как с процентами, так и без них.
Сроки предоставления рассрочки у каждой строительной организации разные. Их продолжительность может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Соглашаясь на рассрочку покупатель берет на себя финансовое обязательство, за нарушение которого могут быть применены санкции в виде штрафов. Например, если покупатель существенно просрочил платеж и не сообщает о его причинах, то застройщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке (ФЗ 214). Если же должник идет на контакт, то компания может предложить более лояльные условия, в виде пересмотрения графика платежа на более удобный для клиента, или предложить ему оформить ипотеку на выплату оставшейся части долга.
Для оформления рассрочки строительные компании могут потребовать первоначальный взнос, пакет необходимых документов и залог покупаемого жилья.
Потребительский кредит на жилье
Денежные займы финансовыми организациями для покупки жилья предоставляются на определенных условиях. Обычно размер кредитного лимита составляет до 500-750 тысяч рублей, в некоторых банках до 3-8 млн. рублей при условиях поручительства и залога имущества. Максимальный срок погашения задолженности составляет 5-7 лет. Процентные ставки по кредитам в размере от 10%-30% годовых, а иногда и выше. Для предоставления кредитных средств банк вправе потребовать определенные документы:
- документ, подтверждающий личность;
- справку о доходах;
- справку с места работы (трудовой договор);
- загранпаспорт;
- свидетельство о владении движимого/недвижимого имущества;
- ИНН.
Для получения потребительского кредита на крупную денежную сумму, соискателю должно быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения задолженности. Положительная кредитная история, соответствующий уровень дохода, поручители – все эти факторы повышают шанс стать обладателем определенной суммы в банке.
Когда следует брать потребительский кредит на жилье?
Потребительские кредиты в банке, как правило, берут на определенные товары и услуги. Для приобретения жилья многие предпочитают оформлять ипотеку, поскольку срок кредитования составляет больший период, соответственно нагрузка на семейный бюджет меньше. Представьте выплату 1 миллиона в течение 5 лет (при потребительском договоре) и 15 лет (при ипотеке).
Потребительские займы подходят для покупки жилья при условии, что именно этой суммы не хватает и есть возможность погасить долг в кратчайшие сроки. Так же этот вариант хорош для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос и нет сертификата о материнском капитале. Так часть денег может быть использована на оплату первого взноса, а оставшаяся на внесение ежемесячных платежей.
Плюсы и минусы потребительского кредита на жилье
Плюсы потребительского кредита на жилье в том, что его предоставление занимает достаточно короткий срок. Рассмотрение заявки и получение кредита возможно в день обращения, или уже через 1-2 дня. В то время, как запрос на ипотеку может изучаться до 10 рабочих дней. Также для одобрения заявки на потребительский кредит не требуется большое количество документов, проверка заемщика не такая серьезная, как при ипотеке.
Основное преимущество потребительского кредита на покупку жилья в сравнении с ипотекой — возможность не платить первоначальный взнос.
Минусы такого займа составляют большие процентные ставки, короткий срок кредитования и, по сравнению с ипотекой, небольшие суммы кредитования.
Где взять потребительский кредит на покупку недвижимости?
Давайте рассмотрим несколько предложений банков предлагающих крупные потребительские займы, которых могло бы хватить на приобретение жилпощади.
Газпромбанк предлагает потребительский кредит на сумму до 3,5 млн. рублей с продолжительностью кредитования до 84 месяцев. Процентная ставка 14,25%. Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ, любой документ подтверждающий доход и заполненный и подписанный Бланк согласия на запрос истории в Бюро кредитных историй.
Райффайзен банк дает кредит наличными с фиксированной ставкой 11,9% на сумму до 2 млн. рублей и сроком погашения до 5 лет. Предоставляется по двум документам: паспорт гражданина РФ и справка о доходах.
Альфа-банк выдает денежные займы до 1 млн. рублей под 11,99-22,49%.Срок от 1 года до 5 лет. Необходимо предоставить:
- паспорт гражданина РФ,
- справку 2-НДФЛ,
- 1 документ из этого списка:
- водительское удостоверение,
- загранпаспорт,
- ИНН,
- полис ОМС,
- страховое пенсионное свидетельство;
- и еще один из данного перечня:
- копия трудовой книжки,
- загранпаспорт со штампом за последние 12 месяцев,
- полис ДМС,
- ПТС.
В Почта-банке «Первый почтовый» кредит до 1 млн. рублей, на срок от 1 года до 5 лет, процентная ставка от 12,9% годовых, из документов потребуется только паспорт и рабочие телефоны.
Россельхозбанк предоставляет возможность взять кредит на любые цели без залога и поручительства на сумму до 750 тыс. рублей с процентной ставкой от 10-16,5% . Сроки кредитования до 84 месяцев, необходимые документы:
- паспорт гражданина РФ,
- справка о доходах,
- трудовой договор/контракт,
- свидетельства о браке и о постоянном/временном месте жительства.
Как Вы могли заметить из всего вышеизложенного, купить квартиру в кредит или приобрести ее не прибегая к помощи денежных средств, вполне реально. Средства и методы для достижения данной задачи различны и требуют определенного набора качеств, которые будут выступать гарантом в получении недвижимого имущества.
Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?
Однозначного ответа на данный вопрос у экспертов нет. Многие сходятся во мнении, что каждый случай должен быть рассмотрен индивидуально. К примеру, если заемщик знает, что в течение пары лет получит крупную сумму денег (например, наследство), то оформление потребительского договора целесообразно, так как он сможет закрыть долг в срок. Если крупного притока финансов не намечается, как будет выплачен кредит, ведь срок потребительских займов в среднем составляет 5-6 лет максимум, где взять всю сумму? При ипотеке есть до 30 лет (у всех банков свои сроки) на погашение долга. Согласитесь это значительно снизит нагрузку.
Но есть и другой плюс потребительской сделки — получится сразу оформить покупку на себя. При ипотеке недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга. При этом продажа жилья становится проблематичной.
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Источник