Потребительский заем и потребительский кредит что это такое

Постоянное появление новых, более совершенных товаров, их потенциальная доступность для приобретения практически любым человеком, а также иные факторы, привели к увеличению частоты возникновения ситуаций, когда, несмотря на имеющуюся необходимость и/или желание приобрести тот или иной товар, нагрузка на бюджет отдельной семьи от его приобретения может значительно превышать их возможности. Чтобы снизить разовую нагрузку на бюджет отдельной семьи, деля ее на ежемесячные выплаты, а также для получения прибыли и по иным причинам был создан потребительский кредит (заем).

Что такое потребительский кредит (заем)?

Согласно определению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

Резюмируя вышесказанное, потребительский кредит (заем) – это выдача денежных средств потребителю под определенный процент на различные цели (за исключением предпринимательской деятельности), с обеспечением или без него.

Основные отличия рассрочки от потребительского кредита (займа)?

Широкое распространение потребительского кредита и рассрочки, а также их относительная схожесть, достаточно часто создают ситуации, когда потребитель, не имеющий специальных знаний, путает одно понятие с другим. В свою очередь, это может негативно отразиться на финансовых возможностях данного потребителя.

Определение рассрочки можно представить следующим образом:

Рассрочка – это оплата стоимости товара равными частями, без дополнительных процентов и переплат, в течение определенного срока.

Таким образом, в отличие от договора потребительского кредита (займа), в договоре рассрочки не должно быть следующих признаков:

Дополнительные переплаты, сборы, комиссии (несмотря на это, право увеличения цены на определенный процент у продавца все же имеется);
Упоминание банка (рассрочку может предоставить только магазин или производитель);
Срок более 2 (двух) лет (максимальный срок рассрочки обычно не превышает 2 (двух) лет, однако в исключительных случаях данный срок может быть превышен);
Первоначальный взнос менее 30% стоимости товара (в случае с рассрочкой, первоначальный взнос обычно составляет от 30% стоимости товара);
Продавец имеет право потребовать пени (в договоре рассрочки продавец может потребовать только неустойку за нарушение условий договора).

Если же Вы обнаружили один и более признаков, которых не должно быть в договоре рассрочки, это означает, что, несмотря на заверения продавца, Вам предлагают потребительский кредит (заем).

На что стоит обратить внимание?

Первое, на что следует обратить внимание, это – наличие всех, необходимых для ознакомления с условиями, документов.

Достаточно часто встречаются ситуации, когда при оформлении потребительского кредита отсутствуют 1 (один) и более листов с условиями, как самого кредита, так и дополнительных услуг. Также может встретиться обратная ситуация, когда среди бумаг присутствует 1 (один) и более листов с лишними услугами и прочим.

!Важно: Не ведитесь на уверения лица, оформляющего Вам потребительский кредит (заем), что с условиями Вы можете ознакомиться на сайте банка (сайте магазина и т.д.). При оформлении потребительского кредита Вам обязаны предоставить для ознакомления все необходимые документы, с прописанными в них условиями.

Второе, на то следует обратить внимание, это – процентная ставка по кредиту и условия ее изменения.

К сожалению, сейчас все еще возможно столкнуться с ситуацией, когда в договоре потребительского кредита (займа) не указаны общая сумма и итоговый процент. Если в Вашем договоре не указана общая сумма платежа и/или годовая ставка по кредиту – ее можно посчитать самостоятельно. Вполне возможно, что после подсчета Вы решите обратиться в другой магазин (банк).

!Важно: Даже если и магазин (банк), и продавец (лицо, оформляющее кредит) Вам знакомы, а также есть все необходимые данные, процентную ставку по кредиту и общую сумму лучше дополнительно посчитать самостоятельно.

На что также следует обратить внимание:

Агентское вознаграждение – обычно оно составляет процент от стоимости товара. Эта сумма также включается в общую сумму и на нее начисляются проценты;
С каким именно банком Вы заключаете договор, а также наличие его отделений в Вашем населенном пункте – наличие отделения банка в Вашем населенном пункте позволит оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств, если иное не предусмотрено правилами банка;
Страхование кредита – за редким исключением (ипотека, автокредит), банк не имеет права навязывать Вам данную услугу. Однако следует помнить о том, что отказ от страховки может повлечь за собой изменение условий кредитования;
Дополнительные услуги – если Вы не определили заранее, что данная услуга Вам необходима, от нее следует отказываться сразу. Любая дополнительная услуга увеличивает общую сумму кредита.

!Важно: В договор потребительского кредита (займа) также могут включить «скрытые» услуги. Наиболее ярким примером служит «СМС-информирование». Данная услуга включается практически во все договоры потребительского кредита (займа), но при этом не указывается в общей сумме кредита, а идет отдельным пунктом в графике платежей (при этом на нее не должны начисляться проценты по кредиту).

Как отказаться от дополнительных услуг после заключения договора?

После заключения договора потребительского кредита (займа), может оказаться, что какие-либо дополнительные услуги Вам не нужны. Независимо от причин, по которым Вы согласились на данные дополнительные услуги, в большинстве случаев от них можно отказаться.

Наиболее простым случаем будет отказ от страховки (кроме ипотеки, автострахования). В данном случае, согласно п. 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»::

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Резюмируя вышесказанное: если с момента заключения договора добровольного страхования прошло менее 14 (четырнадцати) календарных дней (согласно п.2 того же указания, страховщик имеет право увеличить данный срок, но на практике такого мне не встречалось) и не произошло наступление страхового случая, то Вы можете написать заявление на отказ от данной страховки с возвратом средств. Из уплаченной суммы вычитаются средства за время действия данной страховки и комиссия за перевод.

!Важно: В случае отказа от страховки после заключения договора потребительского кредита (займа), следует обращаться непосредственно к страховой компании, которая указана в договоре страхования, а не в магазин (банк) выдавший кредит.

С остальными дополнительными услугами все несколько сложнее. В данном случае Вы можете обратиться непосредственно в организацию, предоставившую данную услугу. Сам процесс отказа от иных услуг изменяется в зависимости от вида оказанной услуги и правил конкретной организации. Так, от оказанной разовой услуги отказаться, скорее всего, не получиться, но вполне возможно отказаться от оказываемой услуги, если данная возможность предусмотрена законодательством и/или правилами данной организации.

Читайте также: Что делать с займами

Советы и маленькие хитрости

1. Обращайте внимание на дату вступления в силу – в некоторых договорах может быть указано, что дата вступления в силу не с момента заключения договора, а, к примеру: «спустя 16 дней после заключения…»;

2. Если у Вас есть основания подозревать лицо, оформляющее потребительский кредит (заем), в навязывании услуг и/или есть иные претензии – можно позвонить по горячей линии того банка, от имени которого Вам оформляется договор;

3. Заявление на отказ от дополнительной услуги желательно писать в двух экземплярах – это необходимо для того, чтобы на Вашем экземпляре была отметка о получении данной организацией Вашего заявления. То есть у Вас на руках оставалось доказательство обращения по данной причине. Альтернативой может служить документ, выдаваемый некоторыми организациями при получении обращения;

4. При направлении заявления на отказ почтой, желательно выбирать «экспресс»-варианты (срочная доставка и т.д.) – это дает относительную гарантию того, что организация получит Ваше обращение вовремя;

5. Жалобу на не предоставленные услуги лучше писать не только на имя руководства филиала (отделения) данной организации, но также на имя вышестоящего руководства (региональные отделения и т.д.) – это значительно сокращает время ожидания ответа;

6. Если Вы не смогли ознакомиться с условиями предоставления потребительского кредита (займа), то Вы можете уточнить их в любом отделении того банка, от имени которого был составлен договор, либо на сайте банка;

7. С условиями договора, заключенного банком с данным магазином, можно ознакомиться на сайте банка – в некоторых случаях это позволяет подать жалобу на нарушения договора сотрудником данного магазина.

Примечание

Данная публикация (статья) написана на основе потребительских кредитов (займов) на сотовые телефоны и бытовую технику. Хотя некоторые части статьи можно применить к ипотеке и автокредитованию, данная публикация (статья) не подразумевает ее применение для данных видов потребительских кредитов (займов).

Источник

Рано или поздно у многих людей возникает потребность в больших денежных средствах, которых в данный момент нет на руках. Крупная сумма может требоваться на любые цели: торжество, лечение, образование, отпуск, покупка, о которой давно мечтали и т.д.

В таких случаях есть два пути: взять в банке кредит на длительный срок или воспользоваться экспресс-займом, который дается на меньший период времени.

Именно в этот момент у человека, который, например, никогда раньше не сталкивался с российской системой кредитования, возникают разумные вопросы: в чем разница между двумя этими понятиями и что будет выгоднее — кредит или займ? Попробуем разрешить данную задачу в этом материале.

Что такое займ и каковы его особенности

Займ — это финансовые взаимоотношения, в ходе которых заимодавец (собственно, лицо, физическое или юридическое, предоставляющее займ) обязуется передать в пользование денежные средства или иные вещи, которые заемщик должен возвратить в определенные договором сроки.

Займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовыми организациями (МФО). Как правило, МФО — это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ.

Как уже было сказано ранее, займ — это чаще всего гораздо меньшая сумма предоставляемых заемщику денежных средств, нежели при оформлении потребительского кредита, поэтому в данном случае принято говорить именно о микрозаймах.

Но у микрозаймов есть ряд особенностей, кардинально отличающих данную форму кредитования от обычного банковского кредита:

выдавать денежные средства могут только специальные организации (микрокредитные или микрофинансовые), имеющие специальную лицензию ЦБ РФ;
МФО имеют право самостоятельно определять размер процентной ставки;
некоторые компании предлагают новым заемщикам получить первый заем бесплатно, т.е. без уплаты процентов;
как правило, пакет документов, необходимых для предоставления микрозайма — минимален;
микрозайм возможно оформить буквально за несколько минут, не выходя из дома, через интернет, причём заемные средства будут отправлены на вашу банковскую карту или электронный кошелёк сразу же после оформления;
испорченная кредитная история чаще всего не становится большим препятствием при оформлении микрозайма;
все финансовые операции с займом оформленным в МФО фиксируются в кредитной истории заёмщика, что означает возможность улучшения кредитной истории в случае соблюдения всех условий договора и своевременного погашения займа.

Таким образом, исходя из представленных особенностей, можно сделать вывод, что займ имеет возможность получить практически любой гражданин нашей страны, достигший 18 лет, имеющий паспорт и мобильный телефон. Наличие созаемщиков или поручителей не требуется.

Что такое кредит, и чем он отличается от займа

Кредит — это ещё один вид заемных обязательств. При оформлении кредита в обязательном порядке составляется письменный договор о передаче денежных средств между сторонами — банковской организацией и кредитором.

Объектом являются деньги, передаваемые заемщику для личного использования и, чаще всего, для определенных целей, иногда отдельно прописываемых в договоре, в то время как займ может быть и нецелевым.

По сравнению с микрозаймами в МФО, кредиты в банках не могут быть безвозмездными, поскольку по ним в любых случаях определяется процентная ставка за пользование заемными средствами.

Кроме того, выдавать кредиты могут только банки, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности.

Процедура получения кредита несколько сложнее. Во-первых, банк должен убедиться, что сумма, выданная клиенту в качестве кредита будет возвращена в срок, поэтому у потенциального кредитора должен быть достаточный уровень дохода, подтвержденный документально.

Должен быть также непрерывный стаж работы не менее полугода на последнем месте. Во-вторых, в большинстве случаев банк требует привлечения поручителей, которые разделят финансовые обязательства, если сам заемщик исполнить их не сможет.

Кроме того, в последнее время наблюдается тенденция страхования кредитов. Некоторые займы также страхуют, но это делается по желанию заемщика, в то время как одобрение кредита без страховки практически невозможно.

Займ или потребительский кредит?

Таким образом, мы перечислили основные особенности таких популярных форм кредитования как займ и потребительский кредит. Займ обычно советуют брать, когда денежные средства нужны «здесь и сейчас» и вы точно уверены, что сможете сделать все выплаты в установленный срок.

В противном случае вам придётся выплачивать гораздо большую сумму, чем было взято изначально, так как проценты по микрозаймам чаще всего — не ежемесячные, а ежедневные. Кредит же, как правило, берётся в больших масштабах, на более длительный срок и в целом является более надежной заемной формой.

Так или иначе, окончательное решение в выборе между займом и кредитом всё равно остаётся за кредитором, и делая этот выбор, ему следует исходить из жизненных обстоятельств, личных целей и финансовых возможностей.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
положительная кредитная история;
наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
быстрое рассмотрение заявки;
возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

при помощи терминалов или банкоматов;
почтовым переводом;
переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.