В статье мы рассмотрим, чем грозит невыплата микрозайма. Узнаем, на чьей стороне закон и какие действия может предпринять заемщик для решения финансовых проблем. Мы подготовили для вас законные способы не выплачивать задолженность и собрали рекомендации, которые помогут уладить проблемы с МФО.
Почему не стоит затягивать с возвратом долга?
Микрофинансовые организации выдают займы в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между МФО и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.
У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.
Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.
Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.
Нововведения 2017 года: максимальный размер переплаты по займам
Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.
С 1 января 2017 года были введены ограничения на начисление процентов по краткосрочным займам.
На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по займу в 10000 рублей ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить 40000 р. А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на 30000 р.
Более того, МФО разрешили начислять при просрочке проценты только на оставшуюся часть долга.
Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:
1
Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более 1 года. Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.
2
Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.
Чем грозит неуплата займа в МФО?
Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.
Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:
- начисление пеней и штрафов;
- привлечение к взысканию задолженности специализированных внутренних служб компании и коллекторских агентств;
- подача заявления в суд и принудительное взыскание долга.
Штрафы и пени
Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии остановки начисления процентов сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по краткосрочному займу превысит двух- или трехкратный размер долга.
В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.
Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.
Передача долга коллекторам
Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.
Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.
Важно! Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.
Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:
- Телефонные звонки. Коллекторы могут совершать звонки до 1 раза в сутки, 2 — в неделю и 8 — в месяц.
- Личные встречи. Коллекторы могут встретиться с должником не более 1 раза в неделю.
- СМС-сообщения, телеграммы, электронные письма. Не больше 2 раз в день, 4 — в неделю и 8 — в месяц.
- Почтовыми отправлениями. Ограничений по их количеству в законе нет.
Запретил закон и звонки коллекторов в ночное время. Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.
Обращение в суд на заемщика
Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.
Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.
Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.
Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.
Рассмотрим, что могут предпринять приставы для взыскания долга по займу:
1
Списание денежных средств со счетов и карт должника. По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.
2
Обязательное удержание части дохода. До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.
3
Арест имущества и его реализация. В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.
4
Временный запрет на выезд за границу. Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.
Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов?
Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.
Однако, есть несколько случаев, когда за неуплату микрозайма человек может оказаться в тюрьме:
1
Мошенничество. Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.
2
Препятствие действиям судебных приставов. Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.
3
Злостное уклонение от выплаты долга. Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.
Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.
Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.
Что можно предпринять должнику?
Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.
Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.
Изучить договор займа
Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.
Совет. Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.
Подтвердить документально свою неплатежеспособность
Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.
Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.
После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.
Подать встречный иск на МФО
Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.
Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.
Как не платить по микрозаймам на законных основаниях?
Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.
Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:
1
Истек срок исковой давности. Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.
2
Невозможность взыскания. После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.
3
Банкротство. Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.
Советы заемщикам
Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.
Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:
1
Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников. Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.
2
Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга. Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.
3
Найти дополнительные источники дохода. В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.
4
Оформить рефинансирование. Существуют специализированные агентства по рефинансированию займов. Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.
Источник
Займ, оформленный в микрофинансовой организации, должен быть погашен в установленном договором порядке. За просрочку платежей, а также отказ от выплат по долговым обязательствам приводит к печальным последствиям для получателя денежных средств. Ответственность будет такой же, как при невыплате банковского кредита. МФО инициирует процесс взыскания, нередко привлекая к процессу коллекторов или суд.
Избавиться от долгов можно только одним способом — полностью выплатить кредит и все установленные и начисленные МФО проценты за его использование. В случае отказа от совершения выплат в отношении клиента применяются различные санкции.
Отказ от выплаты
С первых дней просрочки по указанному в договоре номеру телефона начинают поступать звонки от сотрудников службы взыскания МФО, содержащие просьбу или даже требования выплатить займ.
Если подобные меры не привели к желаемому результату, выдавшая займ организация обращается за помощью в коллекторское агентство. Причем, если банки сотрудничают с легальными компаниями, то МФО часто обращаются к фирмам, которые не гнушаются применять к должникам противозаконные методы:
- психологическое воздействие и угрозы по телефону;
- посещение соседей с целью опорочить заемщика;
- постоянные звонки родственникам, друзьям или доверенным лицам должника;
- частые визиты коллекторов домой;
- поступление сообщений на работу;
- порча имущества, например, квартирных дверей;
- появление надписей в подъездах.
Подобные меры в соответствии с ФЗ №230-ФЗ, принятым 3 июля 2016 года, служат основанием для обращения заемщика в правоохранительные органы: полицию или прокуратуру, или ФССП, осуществляющую надзор за деятельностью коллекторских агентств. Защиту от давления и угроз также предоставляет Роскомнадзор, если имеет место разглашение личных сведений о клиенте МФО.
Легальные способы взаимодействия с просрочившим выплаты по кредиту заемщиком перечислены в 4 статье Фз №230-ФЗ. Любые действия, не указанные в данном нормативном акте, дают должнику право требовать защиты в различных инстанциях.
Если не платить в течение года
Год — достаточно большая просрочка для займов, оформленных в МФО. Обычно требовать возврата денежных средств кредитор начинает сразу по истечении указанной в договоре даты погашения.
Столь длительный период неуплаты служит веским основанием для обращения в суд. Причем решение орган власти чаще всего принимает в пользу финансовой организации, так как условия договора нарушил именно заемщик.
Если дело дойдет до суда, и он поддержит МФО, клиенту придется заплатить:
- тело кредита;
- начисленные за дни просрочки проценты;
- неустойку;
- компенсацию за судебные издержки.
Исполнительный лист передается в ФССП, которая и занимается взысканием долгов с заемщика.
Первое, к чему прибегнут судебные приставы, — это наложение взыскания на получаемую должником заработную плату, которое может достигать 50% от дохода. Выяснить ваше место трудоустройства сотрудникам органа власти несложно: у службы есть доступ ко многим базам данных, в том числе налоговой, куда производятся отчисления работодателем в пользу сотрудника.
Если заемщик безработный, или не оформлен официально, судебные приставы прибегают к еще одному инструменту взыскания: накладывают арест на банковские счета и карты. А если и имеющихся средств не хватает для выплаты долга, под пристальное внимание попадает имущество клиента МФО. На него накладывается арест, а в дальнейшем собственность выставляется на аукционе, средства с продажи также идут на погашение финансовых обязательств.
Можно ли не платить по онлайн-займам
Заключение договора через Интернет не избавляет получателя денежных средств по выплате кредита, несмотря на то, что бумажная версия договора не оформляется, и подпись не ставится. Размещенное на сайте МФО соглашение уже выступает в качестве оферты.
Если клиент подает запрос на получение ссуды, он автоматически соглашается с условиями виртуального договора, который приравнивается к бумажному документу.
Электронное соглашение служит основанием и одновременно доказательством виновности гражданина в неуплате долгов при обращении МФО в судебный орган. Оно имеет юридическую силу, поэтому в случае невыполнения условий клиент финансовой организации привлекается к ответственности.
Будет интересно почитать:
Источник
