Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.
Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.
Кто может быть поручителем?
Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.
Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.
Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.
Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.
В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».
Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.
Ответственность поручителя
Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.
Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:
- Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
- Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.
Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.
Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:
- погашать основную сумму;
- платить проценты по кредиту;
- рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.
Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).
Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.
Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.
Права поручителя по кредиту
Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.
Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.
Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.
У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:
- кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
- закончился срок поручительства согласно договору;
- если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.
При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.
Можно ли отказаться от поручительства?
Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:
- несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
- невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
- неверное начисление процентов на сумму долга.
Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.
Как выйти из поручительства?
Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:
- полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
- одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
- передача долговых обязательств иному лицу;
- отказ кредитора от обеспечения займа;
- наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.
Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.
Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
8 171 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Цель кредита — что написать?
Следующая статья
Обеспечение кредита — виды, формы
Источник
Оформляете кредит на крупную сумму, и банк требует поручителя. Из статьи станет ясно, что такое поручительство и когда требуется, чем отличаются созаемщик и поручитель, кто может выступать поручителем и почему люди соглашаются им стать, что ждет поручителя в случае проблем у заемщика, а также какие у поручителя права, помимо обязанностей.
Когда нельзя обойтись без поручителя
Поручительство — вид соглашения между сторонами, в частности, между банком и заемщиком, при котором банк получает дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщику не по силам выплатить кредит или его часть, то поручитель берет на себя обязательства по погашению.
При сумме не выше 300 тысяч рублей большинство банков одобряет выдачу кредита без гарантов, то есть заемщик обязуется выплатить его единолично. Но есть случаи, когда без поручителя или созаемщика не обойтись:
- Неблагополучная кредитная история заемщика. При этом сомнения у банка могут вызвать любые проблемы с платежами. Берется в расчет все: долги за коммунальные услуги и любые просрочки по другим кредитам. Даже если они погашены.
- Недостаточный доход соискателя. Тут все понятно: заемщик явно завышает свои возможности, и требуются дополнительные гарантии погашения кредита.
- Сумма кредита выше 100 тысяч рублей — банки обычно требуют поручителя. Примечательно, что залоговое имущество не так привлекательно для банка, чем надежный поручитель. Он берет на себя долговые обязательства и обязуется выплачивать кредит в случае финансовых затруднений заемщика, а залоговое имущество еще нужно продать.
Различия созаемщика и поручителя
На непросвещенный взгляд, одно и то же, но это не так. Не стоит путать понятия — учитывайте детали:
Очевидно, что банку выгоден именно созаемщик, а не поручитель. Будьте предельно внимательны при составлении кредитного договора, если выступаете в качестве поручителя или созаемщика.
Требования к поручителю по кредиту
Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:
- Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
- Гражданство РФ и прописка.
- Постоянное проживание в стране.
- Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
- Время работы на последнем месте не менее года.
- Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
- Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
- Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.
Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.
Мелким шрифтом
Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:
- наличие диплома о вузовском образовании;
- востребованная профессия на рынке труда;
- опыт работы не менее 5 лет;
- значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
- движимое и недвижимое имущество в собственности.
Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.
Кто может стать поручителем для банка
Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:
- Доверчивые. Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность.
- Расчетливые прагматики. Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика.
- Поручители за деньги. Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются.
- Родные и близкие. Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен.
Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.
Обязанности поручителя по банковскому кредиту
Что будет с поручителем «в случае чего», четко указывается в договоре. Если заемщик оказывается не способным погасить долг, то эта обязанность ложится на плечи поручителя.
Вот на что подписался поручитель:
- закрыть основной долг;
- погасить проценты;
- выплатить штрафные пени;
- оплатить издержки банка, если дело дошло до судебных разбирательств.
Банк обращается с требованием вернуть долг сначала к созаемщикам, а в случае их отсутствия — к поручителю. Если поручитель отказывается по каким-либо причинам возвращать долг, банк вправе:
- Обратиться в суд. После принятия решения суда взыскание долга с поручителя может быть принудительным, вплоть до описи и ареста имущества, запрета на перемещение, удержание части дохода (около 20 %). Этим занимаются судебные приставы, и общение с ними не сулит приятного.
- Передать дело коллекторам. Они могут взыскивать долг самостоятельно либо через судебные органы.
Разумеется, о благополучной кредитной истории поручителю теперь придется забыть. Даже в случае полного погашения кредита он останется для финансово-кредитных организаций неблагонадежным клиентом.
7 оснований для прекращения поручительства
Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:
- При полном погашении кредита.
- В случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита).
- В случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.
- Если долг по этому же договору переводится на другое лицо без согласия поручителя.
- Если кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
- По истечении срока, указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 12 месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (или определен моментом востребования), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
- Если заемщиком выступала организация, прекратившая свою деятельность.
Итак, семь раз отмерь — один поручись. Учитывайте свои возможности, если вас попросили стать поручителем. И в свою очередь, руководствуйтесь элементарными правилами порядочности, когда выступаете в роли просителя сами. Вы обязаны поставить человека в известность о том, что его ожидает в случае ваших финансовых трудностей. Круг потенциальных поручителей наверняка сузится, но те, кто согласятся, примут решение осознанно. А на вас не ляжет груз вины за злоупотребление чужим доверием.
По рукам!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
DREAM CREDIT продолжает ряд публикаций на тему займов и кредитов, о возможностях заемщиков и о том как быть, оказавшись в сложной финансовой ситуации. Ускоренный курс финансовой грамотности on air.
Сегодня наш эксперт Александр Мазуров, банковский юрист с опытом работы более 10 лет, возглавляющий юридический департамент одной из финансовых организаций, расскажет, что такое поручительство, чем оно грозит и что поможет не платить по чужим долгам.
Что же такое поручительство?
Выделяют необеспеченные и обеспеченные кредиты. Необеспеченные — те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, Вася оформил кредит на отпуск. В случае невозврата кредита, выплату долга гарантирует только сам Вася.
Обеспеченные кредиты — те, выплата которых дополнительно гарантируется заложенным имуществом или другим человеком. Так, кредит может быть обеспечен залогом (недвижимости/транспорта), или же поручительством, т.е. возврат долга гарантирует 3-е лицо.
В отношении договора поручительства принято говорить, что поручительство обеспечивает возврат долга или обеспечивает обязательства заемщика (Васи) по возврату кредита. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как уже имеющегося долга (например, Вася взял кредит месяц назад, а теперь банк опомнился и решил обезопасить себя от невозврата и потребовал предоставить поручительство), так в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с заемщиком еще не подписан.
Поручительство может обеспечивать как всю сумму долга (сюда входит само тело займа, проценты, различные неустойки, пени, штрафы, а также все расходы и издержки банка по взысканию долга без ограничений по сумме), так и только его какую-то часть. На практике второй тип поручительства встречаются крайне редко.
Стать поручителем может любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги Васи и которого одобрил кредитор. Если Вася перестает платить по кредиту, то банк потребует оплаты от поручителя (в законе это называется солидарной ответственностью – кредитор вправе требовать уплаты долга как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Также существует еще и субсидиарная ответственность при поручительстве — о ней чуть ниже). Обычно чем больше сумма займа, тем большее количество поручителей требует кредитор — в таком случае каждый из них будет сопоручителем.
Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Вася не будет платить, банк потребует заплатить по кредиту поручителю и передаст эту информацию в бюро кредитных историй. Если поручитель не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы с получением кредитов.
Когда основной заемщик не платит
Предположим, Вася перестал платить по кредиту. По закону, как правило, поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого банку нужно направить должнику письменное требование оплатить долг. Как сказано выше, при солидарной ответственности и основной заемщик и поручитель «сидят в одной лодке» — если не может платить один, должен платить другой. Но бывают случаи, когда поручитель несет не солидарную, а субсидиарную ответственность.
При субсидарке поручитель должен платить только если банк уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. кредитор должен будет доказать, что пытался взыскать долг с Васи, а именно обратился в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Васи денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Васи банк будет вправе требовать оплаты с поручителя. Но такое (субсидиарная ответственность) бывает только если банк и поручитель прямо пропишут соответствующий вид ответственности в договоре поручительства. Очевидно, что поручительство на условиях солидарной ответственности гораздо более комфортно кредитору (поскольку дает ему возможность беспрепятственно обращаться с требованиями ко всем обязанным лицам по кредиту), в связи с чем подавляющее большинство поручительств по стандартным кредитам оформлены именно по модели солидарной ответственности.
Представим, что банк все-таки взыскал долг с поручителя. Но не всё потеряно. Деньги еще можно вернуть если знать следующее.
Первое – поручитель уплатив долг, вправе взыскать его с основного заемщика. Благодаря ст. 365 Гражданского кодекса поручитель не бесправное существо. Если поручитель погасил за Васю весь долг или его часть, он может в дальнейшем требовать его с Васи. Для этого нужно будет подать в суд исковое заявление о взыскании выплаченной суммы долга.Второе – поручитель может занять место кредитора и включиться в реестр кредиторов. Это возможно если поручитель погасил долг за Васю, который находится в процедуре банкротства. И тогда добро пожаловать в реестр кредиторов Васи. Иными словами если банк был включен в реестр кредиторов Васи (который успешно банкротится) и потом взыскал долг с поручителя, то последний будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов Васи вместо банка (поручитель же оплатил банке долг за Васю, Вася теперь должно денег ему).
Третье – поручитель может требовать оплаты не только с основного заемщика, но и с других поручителей.Если по долгу Васи были сопоручители поручитель, погасивший долг, вправе требовать возместить уплаченное от каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если какой-либо из сопоручителей оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем все дороги всё равно ведут к Васе.
А может поручитель не платить за чужой кредит?
Поручительство — это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь.
В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что, если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет ОДИН год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования.
Также можно пробовать предложить кредитору заменить поручительство на другой вид обеспечения, а именно на залог какого-либо имущества. Профит для поручителя в том, что при поручительстве взыскание могут обратить на любое имущество, которое есть у поручителя, а при залоге поручитель отвечает только тем имуществом, что заложено банку. Согласитесь, что при плохом раскладе лучше отдать какой-то конкретный актив чем ставить под удар все свое имущество.
В практике нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение, твердый актив, а не абстрактная платежеспособность поручителя.
Кроме того, помните, что, если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается допсоглашение, в котором указываются новые условия. Если же кредитор и Вася решили увеличить сумму кредита с 1 млн. до 10 млн. ₽, а поручитель не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 1 млн., т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в договорах изначально предусмотрено согласие поручителя отвечать за заемщика при изменении условий кредитования.
Как обезопасить себя
Поскольку отбиться от поручительства нелегко, нужно заранее быть готовым к возможным последствиям. После подписания договора придется работать с тем, что есть, поэтому крайне важно еще до подписания договора поручительства:
1 — внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и предложить свои корректировки. Если решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях насколько это возможно.
2 — если вы планируете стать поручителем настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет.
3 — обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 1 млн. ₽, вам нужно будет платить 10 млн.
Если поручительство оформлено, и заемщик перестал платить, то в зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:
1 — вашим оружием могут стать формальности. К примеру, не соблюдение кредитором условия договора, нарушение сроков предъявления требований, прекращение альтернативных видов обеспечения. В отношении последнего отметим, что, когда поручитель погасил за Васю долг, он может в дальнейшем требовать возместить свои потери и с Васи, и за счет иного (альтернативного) обеспечения, которое имелось по кредиту. А если альтернативное обеспечение было утрачено или ухудшено по вине кредитора, то закон наделяет поручителя правом заявить в суде об освобождении его от ответственности, поскольку в момент заключения договора поручительства он разумно рассчитывал на возмещение своих платежей по поручительству за счет иного обеспечения, которое оказалось утрачено или ухудшено. Например, при оформлении кредита в залог банку была оставлена машина, которую сотрудник банка стал использовать в личных целях в результате чего машина попала в ДТП и пошла на утилизацию (и такое бывает). Тогда поручитель может рассчитывать на уменьшение своей ответственности в соответствующей части стоимости заложенного автомобиля.
2 — банкротство. Поручитель вправе подать заявление на личное банкротство. Долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное — перед подачей заявления принять меры по защите личных активов. Если ваша задача — стряхнуть с себя поручительство, подавать заявление следует только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет учтено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.
Помните: поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться, поэтому нужно быть готовым к затяжным судам или даже банкротству. Прежде чем согласится на поручительство, старайтесь улучшить его условия на сколько это возможно и не ввязывайтесь в поручительство по «по дружбе», не оценив самый негативный сценарий.
Источник