Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
Просрочка по займу – частое явление
Допустим вы взяли в долг некоторую сумму денег. Оплатить займ планировали с первой зарплаты, но появились новые траты или случились задержки зарплаты и начислились неустойки по договору займа: штрафы или пени. Что делать?
Микрофинансовые организации отличаются от банков тем, что предлагают клиентам заемы на меньшие суммы и на меньший срок: макисмально возможно оформление займа на год. Оформить финансовое обязательство можно в любое время, а не только в часы работы отделения – круглосуточные займы предлагает сразу несколько компаний. Нередко максимальный период пользования деньгами ограничивается 30 днями. Не стоит исключать, что финансовым организациям даже выгодно начислять штрафы и дополнительные проценты на небольшие суммы, доводя их до астрономических цифр. Ведь это и есть большая часть дохода таких организаций. Советуем перед заключением договора хорошо продумать и спланировать бюджет, чтобы быстро погасить займ.
Не стоит халатно относиться к микрозаймам – из-за маленькой суммы тоже можно заработать проблем и потерять имущество. Мудрым решением будет оценить надобность финансового обязательства, может быть решить финансовые проблемы можно и без него. Советуем всегда серьезно заполнять заявку на займ и трезво оценивать возможность возврата долга. Если займ оформляется с помощью созамщика или поручителя, то ваши финансовые трудности могут негативно повлиять и на их финансовые досье.
Если у вас так сложились обстоятельства, что уплатить заем вовремя и полностью никак не получается, рекомендуем перезвонить или обратится лично в отдел МФО и проконсультироваться, что делать в этом случае. Достаточно часто они соглашаются на различные послабления платежа. Советуем также промониторить ситуацию заранее в отзывах о МФО: заемщики нередко описывают свои проблемы в комментариях и способы их решения в конкретной компании.
Нередко просрочки по займу появляются не из-за банковских ошибок в кредитной истории, а из-за невнимательности заемщика: долг был оплачен поздним вечером в последний день срока. Увы, МФО засчитывают оплату в день перевода денег, поэтому могут образовываться однодневные просрочки, которые также влияют на кредитную историю. Советуем избегать таких ситуаций и погашать долги по-возможности раньше срока, либо активировать услугу автоплатежа, в противном случае при финансовых трудностях придется рассчитывать только на займы без проверки кредитной истории.
Инструменты МФО для решения проблемы
Но перед тем, как начинать разговор, нужно ознакомиться с правами заемщика и выяснить, какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации. Советуем также перечитать ваш договор заключения займа. Возможно вы согласились на оформление страховки. Если таковая имеется, то необходимо изучить страховые случаи и то, как воспользоваться страховкой займа, чтобы оплатить штраф.
Вы не будете первым или последним клиентом МФО, который затрудняется отдать необходимую сумму вовремя. Поэтому МФО заблаговременно продумали этот вариант и могут предложить вам реструктуризацию займа. В зависимости от лояльности вашего МФО к вам, условия могут меняться. Например, за дополнительную плату будет предложено продлить срок выплаты долга с сохранением суммы микрозайма и ставки. Дополнительно придется доплатить сумму начисленных процентов за продленное пользование деньгами. Обратите внимание на актуальные акции и бонусы от микрофинансовой организации, в которой у вас оформлен займ. Много МФО внедряют акции «кредитных каникул» перед праздниками, когда разрешают своим клиентом продлевать займы бесплатно.
Если этот займ – не первое ваше сотрудничество с МФО, а ваш кредитный рейтинг достаточно высок, то как благонадежному клиенту вам могут предложить просто отсрочить займ бесплатно. При этом все ваши выплаты и проценты замораживаются на определенный срок. Под конец этого периода нужно будет вернуть основной долг и проценты на день оформления отсрочки.
Внимательно перечитайте свой кредитный договор. Если там есть возможность переоформления займа на третье лицо, то для сохранения кредитной истории в безупречном виде, возможно стоит этим воспользоваться. Ваш родственник или друг может взять на себя финансовые трудности, а настоящий заемщик оплатить долг чуть позже.
Все эти инструменты можно без труда отыскать в своем профиле на официальном сайте организации с помощью компьютера или телефона. А загрузив специальную программу на смартфон можно и получить займ в приложении, и отдать долг, и активировать дополнительную услугу МФО.
Оформить дополнительный займ — как вариант решения проблемы
Если вам не удалось продлить или отсрочить займ возможно стоит задуматься о рефинансировании займа – погасить существующий долг средствами нового займа. При взвешенном подходе к этому вопросу можно найти компанию, которая предложит более гибкие условия выдачи необходимой суммы, несмотря на ухудшение вашей кредитной истории. Но с активным долгом шансы на получение одобрения перекредитования могут быть невысокими. Улучшить репутацию поможет справка с места работы или залоговое имущество. В случае отказа, можно также рассмотреть услуги ломбардов. Конечно, условия займа там намного хуже, зато есть надежда сохранить кредитную историю чистой.
Еще один способ быстро поправить финансовое положение – кредитная карта с льготным периодом. Оформление кредитной карты будет не таким простым: в случае активных просрочек высока вероятность отказа. Если заработная плата начисляется на карту, то советуем обращаться в банк-эмитент, в этом случае шансы повышаются. Льготный период позволит оплатить заемные обязательства и оттянуть время на погашение долга.
Невыплаченный вовремя долг ведет к печальным последствиям
В любом случае советуем не затягивать с уплатой долга. Микрофинансовые организации могут не пойти вам навстречу и потребовать возврат средств. Ведь по договору они имеют на это законное право и вы, подписавшись под условием, согласились с этим. Каждый просроченный день ведет за собой дополнительное начисление штрафных процентов. Центральный банк России, который регулирует деятельность МФО, ограничил размер начисляемых штрафов. На сегодня, после увеличения суммы займа в четыре раза, она обязана остановится. Если этого не происходит, и займ продолжает расти, стоит подать жалобу на МФО в один из соответствующих органов. В случае займа под залог ПТС или автомобиля есть шанс лишиться ценного имущества за низкую цену − оценщики микрофинансовой организации часто снижают стоимость залога.
Игнорирование звонков от МФО и коллекторов ничем не поможет, а только усугубит ситуацию. Поймите, что компания заинтересована в возврате своих средств и с ними необходимо разговаривать, предлагая свои условия. Советуем попробовать договориться с кредитором перед подачей бумаг в суд. Ведь в досудебном порядке еще возможен выкуп долга третьим лицом. Но вместо коллектора получить договор переуступки прав может друг или родственник. В этом случае МФО может пойти навстречу и продать договор. Если же конфликт дойдет до судебного уровня, то, возможно, сумма несколько уменьшится: часть процентов и пени можно оспорить. Но не стоит давать ложную надежду − какую-то часть долга всё равно нужно будет вернуть из личных финансов или списанным судебными приставами имуществом.
Последнее, будет крайне невыгодно для должника, ведь судебные приставы могут забрать за долги все, что могло бы покрыть долг, оценивая движимое и недвижимое имущество по ценам ниже рыночных. Необходимо быть предельно осторожными и не допустить ущемления ваших прав. Хорошим советом будет ознакомиться заранее с законами о микрозаймах и знать, как себя защитить и что делать, если пришли судебные приставы описывать имущество. Дополнительными расходами будут судебные тяжбы. Кроме того, просрочки могут существенно испортить вашу кредитную историю и ухудшить шансы на дальнейшие займы онлайн или кредиты.
С 2015 года физическим лицам доступна процедура банкротства. Это означает, что если долги и просрочки уже закопали клиента с головой, то можно задуматься об этом варианте. Конечно, процедура это длительная и сложная, но с помощью финансового управляющего можно действительно найти выход из сложившейся ситуации. У банкротства есть много недостатков, поэтому мы советуем использовать эту процедуру только в безвыходном положении. Вместе с тем, в ближайшее время планируется принятие закона о кредитной амнистии, который позволит добропорядочным заемщикам уменьшить неустойки по займам за просроченные платежи, а также поможет очистить кредитную историю от негативных записей после оплаты всех задолженностей. В любом случае, лучше постараться закрыть вопрос просроченного платежа как можно быстрее, чтобы избежать серьезных последствий. Ведь никто не знает, когда может понадобится оформление микрозайма или кредитной карты, лучше всегда иметь такую возможность.
Источник
