Досрочное
погашение – это возврат части или всей суммы долга по займу до окончания срока
действия договора кредитования. Данное право заемщика установлено п. 2 статьи 810 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
До 07.12.2015 г. в ООО «Домашние деньги» досрочное погашение было возможно не ранее
чем на 26 неделе. Начиная с 07.12.2015 г. действуют новые правила предоставления
займов, согласно которым заемщик может провести досрочное погашение, полное или
частичное, предварительно уведомив кредитора за 30 (тридцать) календарных дней соответствующим
письменным заявлением, если иное не предусмотрено действующим законодательством
и договором.
Фактически уведомление кредитора необходимо осуществить за 5
(пять) календарных дней до даты платежа. Списание денежных средств в счет
погашения задолженности происходит строго в дату платежа.
При
полном досрочном погашении заемщик обязан внести сумму остатка долга по займу и
проценты, начисленные на остаток займа по состоянию на дату погашения. По факту
списания денежных средств договор займа прекращает свое действие.
Частичное
погашение обязывает заемщика внести для погашения очередной платеж, а также ту
сумму, на которую он хочет частично погасить свой займ. В этом случае
происходит изменение размера платежа, т.к. уменьшается остаток задолженности по
займу, производится перерасчет, и новый график выдается на руки заемщику.
Дальнейшее погашение осуществляется равными платежами до окончания срока
действия договора займа.
Расчет графика погашения задолженности
по займу
Все займы, предоставляемые ООО Домашние деньги, погашаются аннуитетными платежами.
Для примера приведен график погашения при условии того, что сумма займа составляет
20000 руб., срок займа – 26 недель, ставка кредитования – 3,5% в
неделю.
Расчет еженедельного платежа можно произвести по формуле:
В данном случае n – это количество периодов (платежей).
Таким образом, расчет платежа будет
следующим:
Ежемесячный платеж по займу всегда
включает в себя проценты и часть основной задолженности по займу. Расчет
процентов в платеже происходит следующим образом:
Размер процентов = Размер
займа*ставка в неделю/100
Размер процентов =
20000,00руб.*3,5%/100 = 700,00руб.
Размер основной задолженности в
платеже рассчитывается как разница между размером аннуитета и процентами:
Размер основной задолженности = 1180,00руб. – 700,00руб. = 480,00руб.
Остальные платежи рассчитываются аналогично.
В приложенной ниже Таблице 1
отражены размер процентов, основной задолженности и еженедельного платежа.
Таблица 1
Расчет досрочного погашения в ООО Домашние деньги
Как уже было сказано выше, досрочное
погашение возможно по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с момента
заключения договора займа.
Для проведения полного досрочного погашения в дату 10 платежа заемщику необходимо будет уведомить кредитора
соответствующим образом и внести сумму остатка задолженности по займу и
проценты, начисленные на дату платежа.
В Таблице 2 цветом выделен остаток
основной задолженности на 10 платеж, еженедельный платеж, а также его разбивка
на основную задолженность и проценты.
Таблица 2
Сумма для полного досрочного погашения складывается из остатка основной задолженности, а также процентов,
начисленных на дату погашения.
Сумма полного досрочного погашения = 15023,11 + 1180,00 = 16203,11руб.
При условии погашения по графику в течение 26 недель сумма переплаты составит
10680,00руб. Если же погасить всю сумму займа досрочно в дату 10 платежа,
то сумма переплаты будет уже значительно меньше — 6168,91 руб.
Разница очевидна – 4511,09руб.
Частичное досрочное погашение
происходит также после предварительного уведомления кредитора.
Для проведения частичного досрочного
погашения в дату 10 платежа заемщику необходимо внести еженедельный платеж, а
также ту сумму, которую он хочет погасить сверх платежа.
Например, сумма для частичного
досрочного погашения 5000,00руб. В этом случае сумма для внесения состоит
из следующего:
Сумма для внесения = Еженедельный
платеж + Сумма частичного погашения
Сумма для внесения = 1180,00руб.
+ 5000,00руб. = 6180,00руб.
На
погашение основной задолженности будет списано:
Сумма
списания = Сумма частичного погашения + Основная задолженность из платежа
Сумма
списания = 5000,00руб. + 654,20руб. = 5654,20руб.
Т.к.
в дату 10 платежа было произведено частичное погашение, остаток основной
задолженности по займу уменьшается на сумму, которая была списана:
Остаток
основной задолженности = Остаток основной задолженности на дату – Сумма
списания
Остаток
основной задолженности = 15023,11руб. -5654,20руб. = 9368,91руб.
Для
расчета размера платежа после частичного досрочного погашения применяется та
же, что и для расчета изначального еженедельного платежа:
Проценты
в первом платеже:
Размер
процентов = 9368,91руб.*56%/16/100 = 327,91руб.
Основной
долг в аннуитете = 777,62руб.-327,91руб. = 449,71руб.
В
Таблице 3 приведен график платежей после частичного досрочного погашения.
Таблица 3
В
случае проведения частичного досрочного погашения в дату 10 платежа сумма
переплаты сократится, т.к. уменьшится остаток основной задолженности.
При
погашении согласно графику платежей сумма переплаты составляет 10680,00руб.
Частичное досрочное погашение снижает сумму переплаты до 9241,92руб.
Размер
экономии = Переплата согласно графику – Переплата при частичном погашении
Подставим данные и получим:
Размер
экономии = 10680,00руб. – 9241,92руб. = 1438,08руб.
В заключение
Досрочное
погашение, как полное, так и частичное, дает возможность сэкономить денежные
средства.
Расчеты, приведенные выше, позволяют сделать вывод о целесообразности проведения
досрочного погашения. Выбирать полное или частичное досрочное погашение должен
сам заемщик исходя из личных финансовых возможностей и предпочтений.
Источник
Погасить микрозайм – значит выплатить компании полученную по договору сумму вместе с набежавшими процентами.
Погашение может быть:
- Полным;
- Частичным;
- Досрочным.
Инициатива погасить микрозайм досрочно чаще возникает у самих клиентов. Некоторые находят деньги в достаточном размере для возврата задолго до того, как наступает срок последнего платежа по договору. Мотивом служит перерасчет процентов и экономия, ведь в таком случае придется вернуть только тело займа, а проценты обнуляются.
МФО напротив, не выгодно, если клиент настроен на досрочное погашение, потому что нарушается главный закон микрокредитного бизнеса – извлечение комиссионных за услугу. Их в данном случае компания не получит.
Что говорит Закон
Порядок погашения банковских кредитов и микрозаймов регламентирован Гражданским Кодексом, в частности ст.809, 810 гласят, что клиенты вправе вернуть деньги раньше установленной договором даты. Кредиторы при этом не должны применять штрафные санкции, начислять пеня или включать в платеж другую неустойку. Однако, и после принятия указанных поправок в Закон МФО нашли способы, как выйти из ситуации с минимальными потерями.
Как оформляется досрочное погашение
Механизм досрочной выплаты микрозайма обязательно указывают в Правилах МФО. Есть фирмы, которые безболезненно принимают решение клиента и идут навстречу, разрешая гасить долг на следующий день после оформления (например, «Быстроденьги»).
Читайте также: Как выиграть суд по займу в МФО
Другие придерживаются примерно следующей схемы:
- Клиенту предлагают посетить офис организации, чтобы письменно уведомить о намерении погасить микрозайм раньше положенной даты. Сделать он это должен за 10-30 дней до оплаты;
- Иногда МФО не успокаиваются на полученном уведомлении и требуют в течение 1-5 дней позвонить менеджеру, чтобы узнать решение компании;
- Вам называют день, когда необходимо внести оплату: чаще этот день совпадает с датой следующего ежемесячного платежа (по графику);
- Погасить долг в установленный день;
- Еще раз посетить офис, чтобы получить уведомление от специалиста. Несмотря на то, что придется потратить дополнительное время на улаживание ситуации, этот шаг важен клиенту: у вас в руках будет документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий со стороны МФО.
Подвох заключается в том, что организация не противодействует Закону, составив свои правила досрочного погашения. В реальности получается, что вы еще месяц платите проценты, в то время как могли бы рассчитаться по договору раньше.
Целесообразно ли гасить долг досрочно за 2-3 месяца до исхода срока
Тут необходимо разграничить 2 разных вида погашения ссуд:
- Дифференцированный;
- Аннуитетный.
В первом случае вопросов не возникает. Дифференцированный способ предполагает вносить разные суммы ежемесячных платежей: снижается «тело» займа, соответственно, уменьшается процент.
При аннуитете платежи распределяют равными долями на весь период действия договора, поэтому не ясно, актуально ли гасить досрочно долг в этом случае. Многие думают, что перерасчет не принесет выгод, и ошибаются.
Предлагаем рассмотреть это на примере банковского кредита:
- Сумма: 300 тыс. руб.
- Ставка: 30% в год.
- Срок: 48 мес.
- Платеж по графику: 10802 рубля.
По истечении 42 месяцев вы решили погасить долг досрочно. Остается вернуть только «тело» кредита в сумме 59498 руб. Экономия на процентах составит более 5300 рублей.
При аналогичных условиях, но с учетом дифференцированного подхода к погашению долга, получается, что вам придется вернуть тело кредита в размере 37,5 тыс. руб. Экономия составляет около 3280 рублей.
Вывод: досрочное погашение выгодно при любой схеме выплат, в т.ч., если осталось несколько месяцев до последнего очередного платежа.
Источник
Сегодня самые популярные микрофинансовые организации предлагают разнообразные виды кредитных продуктов с аннуитетными типами платежей, которые предполагают еженедельное погашение равными частями. Примечательно, что в первую половину срока пользования займом большая часть платежей идет на погашение начисленных процентов, а оставшаяся часть уходит на закрытие основной суммы долга. При такой схеме досрочное погашение не принесет ожидаемой экономии. Разница в сумме будет незначительной, потому что сначала оплачиваются проценты.
При этом МФО совсем неохотно соглашаются на досрочное погашение микрозайма. А в большинстве случаев заставляют оплатить основную часть долга и проценты, рассчитанные за весь период, а не за фактическое время пользования деньгами. Знайте, что это неправомерно, даже если в договоре микрозайма этот момент был прописан. Вы можете потребовать перерасчет процентов на день погашения, апеллируя новыми поправками в ст. 809 и 810. По этим изменениям любая микрофинансовая организация обязана произвести перерасчет процентов при намерении заемщика вернуть долг досрочно, и заявившему о своем желании письменно, не позже чем за 30 дней.
Помните, что пункт договора, изначально противоречащий законодательству, считается незаконным, недействительным. Его можно оспорить в суде, конечно, если вам не жалко времени.
Читайте также: Стратегия погашения кредитов. Какую выбрать?
Досрочное погашение займа в МФО «Народная Казна»
В течение 14 дней с момента получения займа, заемщик имеет право вернуть займ без предварительного уведомления кредитора. Оплата процентов в этом случае будет взиматься за фактический срок пользования деньгами. То есть, если вы захотите вернуть займ через 10 дней, то заплатите проценты именно за 10 дней, а не за весь срок, на который рассчитывался займ.
После 2-х недель пользования заемными средствами, вы можете погасить займ досрочно с перерасчетом на дату возврата. Для этого нужно уведомить компанию о своем намерении в письменном виде, не позднее, чем за 10 дней до даты предполагаемого возврата всей суммы.
Примечательно, что в самом договоре микрозайма есть всего лишь одно короткое упоминание о досрочном погашении долга. Сведений о штрафных санкциях или комиссиях в договоре нет.
Досрочное погашение микрозайма в Нанофинанс
При полном или частичном досрочном погашении, заемщик сообщает о своем намерении любым удобным способом: по телефону горячей линии, своему персональному менеджеру и т.д. Заемщику сообщается сумма, которую необходимо внести. Платеж должен быть произведен не позже наступления срока второго планового платежа, после уведомления компании о досрочном погашении. При этом не нужно писать заявление или уведомлять компанию за определенный срок. Вы можете погасить долг досрочно в тот же день, как сообщите об этом менеджеру.
Досрочное погашение микрозайма в компании Домашние Деньги
Чтобы погасить долг досрочно в компании Домашние деньги, заемщик должен написать заявление с указанием точной даты внесения оставшейся суммы долга. Заявление пишется за 7 дней до даты очередного платежа. Например, следующий платеж нужно внести 10 октября, значит 3 октября вы должны позвонить своему персональному менеджеру или по телефону горячей линии, и сообщить о своем желании досрочно погасить микрозайм. Вам сразу назовут итоговую сумму с перерасчетом процентов на день предполагаемого погашения. В тот же день менеджер приедет к вам домой с бланком заявления на досрочное погашение, которое нужно заполнить.
По договору в компании Домашние деньги, заемщик может погасить долг досрочно только после 26 недель пользования займом, что в принципе противоречит законодательству РФ. При желании и возможностях, этот пункт договора можно оспорить в суде.
Небольшой расчет: представим, что вы взяли микрозайм в размере 20 000 рублей на 39 недель (9 месяцев). Еженедельный платеж будет по 1069 рублей, а общая сумма к возврату по окончанию срока составит 41 691 рубль. Если вы захотите погасить этот займ досрочно, через 26 недель общая сумма с перерасчетом процентов составит 38 250 рублей. Как видно, суммы за 6 и 9 месяцев практически не отличаются. Это связано все с той же аннуитетной схемой, когда в еженедельной сумме платежа основную часть составляют проценты, а не сумма основного долга.
Досрочное погашение займа в компании МигКредит
Чтобы совершить досрочное погашение образовавшейся задолженности, заемщик должен уведомить компанию о своем намерении за 28 календарных дней до даты предполагаемого погашения. Сделать это можно путем передачи письменного заявления о желании досрочно погасить займ. Досрочное погашение задолженности осуществляется только в дату очередного платежа по договору микрозайма и в соответствии с графиком. Погасить займ в другие дни нельзя.
Со дня получения письменного уведомления, кредитор в течение 5 рабочих дней должен произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом. После этого менеджер компании должен сообщить заемщику итоговую сумму к погашению, которую клиент должен оплатить в дату, указанную им в заявлении о досрочном погашении. В случае частичного досрочного погашения заемщик вправе получить новый график платежей в офисе компании.
Если от заемщика не поступало заявление о досрочном погашении займа, а он оплатил сумму, превышающую очередной платеж, остаток средств спишется в следующие платежи по графику.
Резюме
Резюмирая вышесказанное. Любое МФО будет сопротивляться досрочному погашению. Оно либо возьмет с вас проценты вперед либо заставит предупреждать за 10 дней. А проценты в это время будут капать. Советую подумать трижды прежде чем связываться с МФО. Взять деньги легко, а вот закрыть долги не просто
Источник
Почему важно знать, какие правила по закону?
Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.
После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.
При досрочном погашении кредитор недополучает заложенный в займ доход. С другой стороны, чем раньше заемщик вернет деньги, тем больше клиентов сможет обслужить МФО за счет быстрой оборачиваемости средств.
При заключении договора займа стоит изучить его, включая пункты о досрочном погашении. Это поможет снизить переплату по микрозайму. Микрокредит — самый дорогой вид займа. При ставке 1% в день переплата достаточно большая. Досрочное погашение займ поможет сэкономить.
См. также: Закон об ограничении процентной ставки по займу
Что такое досрочное погашение займа?
Это возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.
МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р., а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода. С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.
Условия досрочного погашения указаны в общих условиях кредитования. Некоторые МФО разрешаются погасить долг досрочно и выплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Есть МФО, которые требует даже при досрочном погашении погасить проценты за весь срок. Подобные условия встречаются при выдаче займов на срок до 1 месяца. Многие заемщики соглашаются на такие условия, хотя по новым поправкам к ст. 809-810 ГК это не совсем законно.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Законодательная основа досрочного погашения займов.
Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.
ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.
Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:
Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
353-ФЗ
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Т.е. в течение 14 дней вы можете погасить микрозайм досрочно без предварительного уведомления кредитора.
Если вас попросят написать уведомление за 10 дней, укажите на ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе),
в соответствии с которым вы просите оформить досрочное погашение микрозайма без предварительного уведомления в течении 14 дней со дня его получения.
Если Вам откажут, обращайтесь в суд, жалуйтесь в ЦБ.
Досрочное погашения долга в МФО Займер.
МФО Займер ведет свою работу только дистанционно. Это электронный сервис выдачи займов на основании кредитной истории и персональных данных клиента в режиме 247. Разработчики сервиса утверждают, что рассмотрение заявок происходит в автоматизированном режиме. За счет этого время рассмотрения заявок составляет несколько минут или даже секунд для постоянных заемщиков. Учитывая, что процентная ставка зависит от срока и суммы, то иногда бывает выгодно погашать займ в срок. Так, на срок до 5 дней ставка будет намного выше, чем на 30 дней.
Пример: при сумме займа в 5 т.р. надо вернуть 8255 р., что составляет переплату в 65% за месяц.
При сумме в 30 т.р. вернуть нужно 35 670 р., что равняется переплате в 18,9% от суммы или 0,63% в день.
Допустим, заемщик взял 30 т.р. на 30 дней под 0,63% в день. Переплата составит 5670 р. Через 20 дней надумал вернуть все полностью. Поскольку в Займере проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами, то за 20 дней переплата составит 3780 р.:
Сумма переплаты за 20 дней = 30 000 р. *0,63%*20 дней = 3780 р.
Порядок досрочного погашения в Займере.
Чтобы погасить займ досрочно, нужно:
- Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
- Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
- Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
- Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
- Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
- Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.
Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay.
Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.
Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.
Таким образом, досрочно погасить займ в МФО можно. Для этого стоит перед подписанием договора внимательно изучить пункт о ПДП. Заявленные штрафы являются незаконными и их можно оспорить в суде при наличии времени и денег на адвоката. Лучше, конечно, выбрать легальное МФО с подходящими и лояльными условиями, тем самым получив защиту своих прав в случае возникновения проблем с возвратом долга.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник