Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Однако, есть ряд общих факторов, которые влияют на выдачу.
Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.
Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.
Содержание
12 базовых причин отказа в кредите
- Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
- Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
- Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
- Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
- Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
- Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
- Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
- Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
- Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
- Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
- Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
- Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.
7 скрытых причины отказа в кредите
Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.
- Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
- Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
- Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
- В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
- Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
- Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
- Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.
Как банки принимают решение
Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе. Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.
Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:
- находящимся в браке;
- от 23 до 40 лет;
- бездетным или с одним ребенком;
- проживающим в собственном жилье;
- имеющим средний или высокий уровень дохода;
- рабочий стаж больше года.
После подсчета баллов выдается предварительное одобрение, если по каким-то причинам автоматическое заключение договоров не произошло, то за дело берутся аналитики.
В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.
Что делать, если постоянно получаешь отказ
Самая вероятная причина отказа это плохая кредитная историю или её отсутствие. Это можно исправить.
Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема. Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет. Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.
- Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
- Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.
При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.
Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:
- Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
- Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости. Такие обращения рассматриваются более охотно.
- Рассчитайте возможный максимальный платёж, который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
- Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
- Попробуйте улучшить кредитную историю: берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.
Вывод
Таким образом, не все граждане, обратившиеся в банк, могут рассчитывать одобрение кредита.
- Служба безопасности тщательно проверяет информацию о потенциальном клиенте и оценивает его надежность.
- Если банковским работникам что-то не понравится, то в займе будет отказано, а узнавать истинную причину придется через специальное бюро.
- Нужно улучшать свою кредитную историю.
- Взять вредит скорее всего получится под залог квартиры или с поручительством.
- Небольшие суммы в основном дают без отказа.
Источник
По уровню доступности банковские кредиты серьезно уступают предложениям от микрофинансовых организаций. Именно из-за упрощенного оформления займов и широкого потребительского круга, МФО смогли прочно занять свою нишу в сегменте. Но даже у самых лояльных компаний есть один важный показатель – процент отказов по поступающим заявкам. Причин для отказа может быть несколько. Мы отобрали пять самых распространенных.
Стандартные требования для получения микрозайма
Компании выдвигают в отношении соискателей минимальные требования, соблюдение которых обязательно. Пытаться их обойти не следует. При несоблюдении одного условия, пользователь получает отказ по отправленной заявке. Далее будут описаны все стандартные требования и условия, которые выдвигаются в отношении заемщиков подавляющим большинством МФО.
Несоответствие возрастным ограничениям
Несовершеннолетние граждане не рассматриваются в качестве заемщиков. Исключений у этого правила нет, поэтому и пытаться не стоит. Некоторые МФО повышают возрастной ценз до 21-23 лет. Если по правилам компании выставляется такое ограничение, то все соискатели, младше этого возраста, получат отказ по заявке. Поэтому при обращении в компанию следует внимательно ознакомиться с информацией по возрастным ограничениям.
В отношении лиц пожилого возраста также установлено ограничение. Оно базируется на отметке в 75-80 лет. Отдельные компании работают с заемщиками и более старшего возраста, но это, скорее, исключение. Если заемщик не подпадает под обязательный диапазон, в предоставлении займа ему будет отказано.
Проблемы с паспортом
Основной принцип микрофинансовых компаний – максимально упрощенное оформление продуктов. В 99,9% случаев заемщику понадобится только общегражданский российский паспорт. Требования к документу:
- паспорт не должен быть аннулированным / просроченным / поддельным – эти факты легко проверяются компаниями по базе;
- паспорт должен принадлежать заемщику – использование в целях оформления займа чужих документов преследуется по закону (ст.159.1 УК РФ);
- использованию подлежит только общегражданский паспорт – заграничный или выданный другим государством паспорт не используется.
В качестве основного и единственного документа МФО принимают только паспорта. Любые другие документы могут использоваться в качестве дополнительной информации. Если у соискателя нет паспорта, то с обращением в МФО ему пока придется повременить.
Кредитная история
Это основной показатель, по которому оценивается благонадежность заемщика. Не следует всерьез воспринимать предложения от компаний, якобы не проверяющих кредитную историю соискателей. Информация проверяется всегда и всеми без исключения компаниями.
Учитывая, что этот признак достаточно объемный, он будет рассмотрен по категориям. Если один из этих фактов будет установлен, заемщику откажут в предоставлении займа.
Большая кредитная нагрузка
Полностью благонадежному заемщику могут отказать по причине большой кредитной нагрузки. То есть, если у соискателя есть несколько непогашенных займов или кредитов, то в заключении еще одного соглашения ему, скорее всего, откажут.
Brobank.ru: Объясняется это просто: дохода соискателя может не хватить на нормальное исполнение всех обязательств. Следовательно, по одному кредиту или займу может возникнуть просрочка, которая всегда повышает риски компании.
Отказать в выдаче средств могут при наличии непогашенной ипотеки. Здесь все зависит от суммы задолженности: если у человека действующая ипотека на 5-7 млн. рублей, то ему могут отказать в предоставлении нескольких тысяч рублей.
Наличие просрочек
Просроченные долговые обязательства отражаются в кредитной истории. Делается это намерено, чтобы предостеречь кредиторов от сотрудничества с заведомо неблагонадежными заемщиками. Условно все просрочки можно разделить на следующие категории:
- закрытые;
- отрытые;
- краткосрочные;
- долгосрочные.
Наилучший вариант – просрочка краткосрочная и закрытая на момент подачи заявки. Открытые краткосрочные нарушения уменьшают вероятность получения необходимой суммы. Компании неохотно идут на подписание договора с заемщиком, у которого возникли проблемы по оплате действующих обязательств.
На оформление займа не будет практически никаких шансов, если просрочка по сторонним обязательствам длительная и не закрытая. С такими показателями найти подходящую компанию будет достаточно проблемно. Но в условиях острой необходимости пробовать стоит.
Черный список
Общего черного списка, о котором интересуются некоторые заемщики, – нет. У каждой компании он свой, и данный перечень нигде не публикуется. По негласным правилам, с сильно провинившимся заемщиком, повторно МФО отказываются сотрудничать. И это даже в случаях полного погашения задолженности со всеми штрафными санкциями.
Одна большая компания может действовать под несколькими брендами. Пример: компания Moneyman запустила параллельный проект под наименованием Solva. Корпоративное управлений у обеих компаний одно, а значит, и общие правила ведения деятельности так же будут схожими.
Информация описывается к тому, что ничего не подозревающий заемщик может получить отказ по причине давних нарушений, которые он допустил по займу от основной компании. То есть, у двух смежных компаний (Moneyman и Solva) будет один и тот же черный список. Допускается нарушение обязательств с одной компанией, значит, откажут по заявке в другой компании.
Дополнительные причины отказа
Помимо перечисленных причин, встречаются и частные случаи. Если компания производит очную верификацию клиента, то внимание обращается на внешний вид и поведение соискателя. Отказать могут по той причине, что заемщик выглядит неопрятно, или сильно нервничает при заполнении документов.
Также отказ по заявке поступает, если служба безопасности обнаруживает несоответствие представленной заемщиком информации реальным данным. По некоторым предложениям требуется указывать контакты работодателя, которые могут проверяться в выборочном порядке. Если сотрудники СБ не сможет удостоверить информацию, то в выдаче займа соискателю будет отказано.
Комментарии: 0
Источник
Случается, что на почте или в мобильном приложении банка появляется реклама выгодного кредита. Обещают небольшую ставку и быстрое одобрение, но в итоге отказывают. Когда банк сам предложил взять кредит, заемщику отказ кажется странным и необоснованным решением.
Мы решили разобраться, как организации решают, кому одалживать деньги, а кому нет, и что нужно сделать, чтобы быстро подобрать выгодный кредит без утомительных сравнений предложений разных банков.
Причина 1 – плохая кредитная история
Кредитная история – это документ, по которому легко понять платежную дисциплину заемщика. Он содержит информацию о просрочках по кредитам, если они были, и хранится в бюро кредитных историй. Там банк и запрашивает его перед одобрением займа.
Теоретически, на просрочки от одного до пяти дней банки могут закрыть глаза. Однако если заемщик задерживал выплату на месяц или хуже того – 90 дней, а случилось это не так давно, кредит получить будет сложно. Бывает, что при небольших просрочках некоторые банки выдают заем, но подстраховываются и назначают повышенную процентную ставку.
Что делать: чтобы избежать неприятностей в будущем, нужно точно рассчитывать кредитную нагрузку. Платежи по всем долгам не должны превышать 30 % от вашего бюджета. Это позволяет не пропускать выплаты даже в сложных финансовых ситуациях.
Причина 2 – отсутствие кредитной истории
Кажется, что человеку, который никогда не брал кредит, получить его проще: нет займов – нет и просрочек. Но при пустой кредитной истории банку неясно, насколько добросовестно заемщик будет выполнять свои обязательства. Так что это вполне может стать причиной для отказа.
Чаще всего кредитной истории может не быть по двум причинам: клиент просто никогда не брал кредит или заем был давно и история «обнулилась», так как данные хранятся в бюро 10 лет.
Что делать: если у вас стабильный заработок и в будущем вы планируете взять большой кредит, например, на новый автомобиль, сформируйте положительную историю заранее с помощью кредитной карты. Достаточно пользоваться ей несколько месяцев и всегда вносить платежи в срок.
Причина 3 – низкий или слишком высокий доход
Если заемщик будет отдавать больше 50 % своего дохода, скорее всего, кредит станет для него обузой. В таком случае просрочки неизбежны и банк рискует не получить свои деньги назад.
Справедливо и обратное, высокая зарплата при относительно низкой сумме займа может стать поводом для отказа. Например, если зарабатываете 120 000 рублей и берете кредит на 30 000 рублей – не всякий банк будет заинтересован в быстром погашении долга, потому что просто не успеет заработать на процентах.
Что делать: если кредит необходим, а свободных денег немного, можно попробовать изменить его срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Когда он станет приемлемым, вероятно, банк одобрит заем.
Если с финансами все хорошо, лучше не торопиться расплачиваться раньше времени, а стабильно вносить платежи по графику. В итоге вовремя закрытый заем положительно повлияет на кредитную историю.
Причина 4 – неподходящий возраст
В разных банках разные возрастные границы для заемщиков: «Альфа-Банк» выдает кредит наличными клиентам в возрасте от 21 года, а «Сбербанк» – от 18 до 75 лет.
Что делать: тем, кто не вписывается по возрасту, нужно поискать другой банк или найти созаемщика.
Причина 5 – недостаточный стаж
В требованиях к заемщику банки прописывают период, в течение которого нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок, поэтому тем, кто недавно перешел на новое место, навряд ли одобрят кредит.
Что делать: по возможности стоит подождать несколько месяцев, а если кредит нужен срочно, лучше поискать банк, который пойдет навстречу и одобрит заем. Ни в коем случае нельзя подделывать трудовую – это нарушение закона.
Причина 6 – отсутствие военного билета
Мужчину призывного возраста в любой момент может найти и отправить на службу военкомат. Тогда, вероятнее всего, выплачивать кредит он не сможет, а это – риск для банков.
Что делать: обязательно возьмите на встречу с кредитным менеджером военный билет.
Причина 7 – подозрительная внешность
Банки собирают о заемщике огромное количество информации – от домашнего адреса и родства с должниками до реального стажа работы и наличия судимостей. Большую часть этих данных обрабатывает компьютерная программа – это называется «скоринг».
В итоге система начисляет кредитный рейтинг или «скоринговый балл» – чем он выше, тем больше вероятность одобрения заявки, но окончательное решение принимает все же сотрудник банка.
Невнятная речь, неопрятная одежда, красные глаза или запах, который явно говорит о бурной вчерашней ночи, точно вызовут недоверие.
Что делать: отнеситесь к встрече в банке как к переговорам или собеседованию. Одеваться лучше просто и аккуратно. Также следите за жестами: держите руки на виду, не складывайте на груди и не размахивайте ими.
Где узнать свой кредитный рейтинг
Тем, кто собирается брать ипотеку или кому отказали в кредите по неизвестным причинам будет полезно узнать свой кредитный рейтинг. Это поможет понять, что нужно сделать для улучшения кредитной истории.
Рейтинг можно быстро и бесплатно рассчитать на сайте финансового маркетплейса Сравни.ру – достаточно заполнить простую анкету и вы получите рекомендации по улучшению.
Как найти выгодный кредит, если некогда сравнивать предложения банков
Все банки рекламируют кредиты с низкими процентами, но чтобы получить ставку, как в рекламе, нужно быть идеальным заемщиком. На деле соответствовать всем условиям, которые прописаны в кредитных договорах мелким шрифтом, практически невозможно – обязательно найдутся подводные камни.
Сравнивать предложения разных банков – утомительное дело, которое может занять даже не дни, а недели. Вчитываться в каждую мелочь обычно нет ни малейшего желания, а вот закончить затянувшийся ремонт, оплатить образование или зубные импланты порой надо срочно.
В таких ситуациях также выручит Сравни.ру – здесь можно быстро найти выгодные предложения не только по кредитам, но и по ипотеке, страховкам и вкладам. Самое приятное, что все это бесплатно.
Чтобы выбрать подходящее предложение в сервисе, нужно выполнить четыре простых шага:
- Перейдите на сайт сервиса. Или скачайте мобильное приложение для операционных систем iOS или Android.
- Выберите финансовый продукт, которые больше всего вас интересует. В нашем случае это кредит, но на сайте много и других полезных услуг.
- Заполните заявку. Нужно указать паспортные данные, параметры кредита и информацию о вашем месте работы. Это не занимает много времени, и к тому же все происходит онлайн, не нужно приносить документы в офис.
- Выберите организацию и отправьте заявку. В течение нескольких минут вам придет решение – одобрен или не одобрен кредит.
По этой ссылке вы легко подберете подходящий кредит на Сравни.ру, а перед тем, как принять окончательное решение, можно почитать отзывы реальных пользователей о сотрудничестве с разными банками.
Источник